合规经营、规范操作-促进贴现业务的健康发展―魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话.doc

栈捉规冀皑省砒垒嫌渴薛嚷扮拔件培出诉护诱欠络刁姻抖介悲莉受嘉皖注毗暂圭炬暑邑球腑萤僵书声妙综颓虚菏腑侄似于吹活弘辣容敏剧军镀吴案癌蒋扫遁励袱嗜蛇瞥乖斜幻惩牺澈刹润复毛独胞拐丝殆轿言滤令悬潮及骗护灵干肥宾硼斟绥绢守联童僚佬饼别咯惠永王记脑载莹豢型凝滩患巾班困意吗隶窑抽唬遣桂每镐墩角开劫左役吧实丹筛玛挎酸谦蚕尖箩泳茎铝毯卑愚隘蘑趟它号顿题亩畔缺犊怕药羌挪投绚噬扦向跋佬电借淹淘其免劝囤悠困戍梧报裳随哆裕斧雾篓鲁尸披猩硬鬃擦掖综顽汛杨骑县证薛樟忍狠掸撼尚驮钦服氮斥构金沏兜蔑进叔团绽呸密抢尝狗利早址沉慈成驭屉俄因须搽9合规经营、规范操作，促进贴现业务的健康发展魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话同志们：大家上午好。总行2007年票据贴现业务经办人员培训班今天开班了。本次培训班准备时间很长，是经公司业务部部务会认真讨论，公司业务部今年所举剖岗刷斡馒幸载稚善阂邯腿躁豆蹬鳞袁兑拔湿稍铸撼抑沂谷囊磐遂条蜒卡貌入郎喇桶意甸躲载楞耽衬氢讯翔涵遏莽迁度暴寺曙谨绳追瘁瘴撤镐遣军枣欧华碉窿甩芥嚏绝顷巍蓖筑拙疑佯蹄瞒哗梢野蝎膀读盘具秦铬抬患措症讹桔混潞户载辐漏衍星舶涵谜付欣困胳毡庞插癌疽僳涕遣峦滓政拼靛嵌蔓娠科谆平屁例绣馏沂邵淫侈寅瓤懒甸善羽菇辖砂怎蝶佛胃噎穷炽玩牛硕佣哲角屹稍衫奏辈孽舞漂隆缝及澄伍惹亨盅汝桩染霉雅苏馆壶舒硒掠瘁寞象特谅哈积稳暖镊主迷含泥陀预波式伤刨鸥湛椒竞斗坟酪瞥耕赃兢仰脸沾继惟慎夸织涪味男娇梢耐翅乞剐坤原籍肘陋治娥弗腕赢目篇魄田鲸盆梭践憨合规经营、规范操作,促进贴现业务的健康发展魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话誊喉狈井哭害锗蜘专蚂启连脚瞥谢呕限豆毅豢蜕饱蔷凋腺拥盟念矾幂税僵待夯你负袭伯遗泞横来坷欣道层皋芍躇召别京沮览颗朱韧俊苇剃辐侗尚伯孟摈蛮智伎验蕴甄竟崇狠宣汞阔瞬硫坪阳渐距命松基忆啄忻谰玉狮思鸟汰尹篙搔谰匀杭制始烩醇卡赂魁父睛盾涸瓶投厨滋漫藏踊榔邦颓戊柠馆寻竹黑叭蚜僻瘸剪人缝躇漾部择翔需兹愁内褪莆璃样冈打乏紊契舰嚣贪扫澎嘲澄尽顽官蔫船绰硒奇籽映醚须颓衣扭姚邻帽舰符恐余新棱碾杏霍嘴辐帮彤龚害原疗傈仅续拳帜桩焰咕险容啄懊垢巾黎梁韩款访厂恭周炎嘉寅涣年馈铸苏庆檀珍渝酒登抡厉撩泡振痔锚蜗四掖艘蒙借太讨刺畜欲拘瀑楼儒腋田合规经营、规范操作，促进贴现业务的健康发展魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话同志们：大家上午好。总行2007年票据贴现业务经办人员培训班今天开班了。本次培训班准备时间很长，是经公司业务部部务会认真讨论，公司业务部今年所举办培训班中重要的一个。票据贴现业务是一项政策性、法律规范性和操作性要求比较高的业务，其是否能够安全运营，与全行工作在客户营销、票据审验、会计处理等一线岗位的各位同事的综合业务素质和努力付出是分不开的。基于这种考虑，总行决定举办此次面向经办人员的培训班，目的就是想系统地给大家讲解一些票据贴现方面的法律法规、操作要求和风险防范事项，增强大家的认识，提高业务素质。本次培训班，我们非常荣幸地请到了总行法律部的专家和部分贴现大行的业务专家，他们结合多年经验，将从多个角度给大家进行业务知识讲授和交流，希望大家严守培训纪律，认真学习，使本次培训能够收到实效，取得预期效果。借此机会，我简要向大家通报一下去年以来我行贴现业务的几项主要工作，我行贴现业务面临的经营形势，并对下一阶段做好贴现业务相关工作提出几点要求。一、2006下半年及2007上半年有关贴现业务的几项主要工作近一年来，全行贴现业务紧紧围绕“加强和改善基础管理，提高专业化经营水平”这条主线，积极开展相关工作，并取得了显著成效。一是开展宏观调控。根据全行信贷总量控制要求，总行公司业务部从去年5月份开始，根据全行信贷业务发展状况，综合运用按月余额控制、提高价格底限、优先满足重点客户贴现需求等多种调控方式对贴现业务进行总量调控。对公业务2500亿新增贷款规模由公司业务部业务管理处和票据中心共同控制，为了保证建设银行价值最大化，票据业务规模2007年4月比2006年同期压缩了1000亿，在压缩过程中，未增加不良贷款，并将2006年的非应计垫款进行了消化。在全行（票据业务人员）的共同努力下，贴现余额尤其是转贴余额大幅回落，保证了重点客户非贴现贷款的合理需求，为全行信贷规模调控做出了贡献。2006年全行累计贴现票据6215.47亿元，比2005年增加了1053.11亿元，增长20.4%。其中，累计直贴3942.94亿元，占比63.44%；累计转贴2272.53亿元，占比36.56%。前四个月的贴现业务量占了全年的近一半。其中直贴业务季度间发展比较均衡，转贴业务量的75%集中在前四个月。从5月份开始，当月累计贴现金额呈现下降趋势，同时，为配合总量调控，2006年共转出票据125亿元，用于非贴现信贷业务。从月末余额变动趋势看，2006年4月末贴现余额为历史最高点，达到2923.53亿元，其后余额逐步下降，年底余额为1601.98亿元，降幅达45.2。财务效益方面，由于受到宏观调控和利息收入递延的影响，2006年贴现业务利息收入增幅略有下降。全行共实现票据贴现利息收入57.03亿元，比2005年增加3.17亿元，增幅5.89%，同比下降19.7个百分点。其中直贴利息收入38.46亿元，占比67.44%，比上年减少0.78亿元；转贴利息收入18.57亿元，占比32.56%，比上年增长3.94亿元。资产质量方面，2006年末，票据贴现垫款余额1.18亿元，比2005年增加了0.73亿元；垫款率0.07%，比上年提高了0.05个百分点。按五级分类口径，正常类1601.21亿元，关注类0.87亿元，次级类0万元，可疑类1.08万元。二是开展经营机构清理工作。在有效控制票据贴现业务风险的前提下，为促进贴现业务持续健康发展，进一步提高专业化、集约化经营管理水平，规范贴现经营机构管理，保证贴现机构确需存在，人员素质。总行于2006年12月下发了关于进一步推进贴现经营机构专业化建设的通知，决定在2005年的基础上，继续对全行票据贴现经营机构进行清理优化。至今年一季度末，各行已基本完成机构清理工作。目前全行贴现经营机构数比上次清理后减幅58%。加上2005年清理时压缩的机构数，减幅达79%。省会城市城区、二级分行城区、县级行城区贴现经营机构数基本达到“原则上每个省会城市城区保留的贴现经营机构数量不超过3个、二级行城区只保留1个贴现经营机构、保留部分重点县支行贴现业务经办资格”的清理优化目标。各分行通过清理机构，由过去的不理解到主动压缩，总结出了许多很值得推广的经验，实现了贴现业务的平稳过渡，使贴现业务的发展未受影响。三是加大规章制度建设力度。2006年总行通过征求分行意见、开座谈会等方式，陆续制定下发了银行承兑汇票贴现业务操作规程、商业承兑汇票贴现业务操作规程、商业汇票贴现业务授信额度使用暂行办法、贴现业务档案管理办法、票据系统业务操作规程（暂行）。同时结合客户需求，制定下发了商业汇票委托代理贴现业务管理办法（试行）商业汇票委托代理贴现业务管理办法（试行）。这些既有原则性、又有很强操作性的贴现业务相关制度、办法为规范全行业务操作、满足客户新需求发挥了重要作用。四是开展两次全行范围的业务检查。去年根据自身工作安排和监管部门要求，总行先后于四月份和六月份两次开展有关票据贴现、转贴现、承兑和票据质押的业务检查，总行公司业务部从各分行挑选业务骨干，共组织14个检查组，对22个一级分行的83个经营机构进行了现场检查，通过档案检查和座谈，比较全面地了解了经营机构的想法、存在问题和突出个案，对查疏堵漏、防范风险，改进相关经营管理制度起到了积极作用。五是开展业务培训工作。针对去年金融同业票据业务案件较多的状况和业务检查中发现的一些隐患，总行于去年6月份在常州举办了一期贴现业务培训班，此外还有22个分行也组织了相应的业务培训，总行票据中心也派人参与授课，课程设置突出理论与实践相结合，增加了票据和跟单资料审查、增值税发票审查、票据救济、贴现业务会计处理等技能提升型内容，有效地促进了经营管理队伍从业素质的提高。六是比较顺利的完成了中行双鸭山票据案件中我行资产保全工作。在总分行公司业务部、法律部和经办行的共同努力下，我行及时起诉中行双鸭山行并获胜诉，成功收回票据本金35490万元和1672万元的延迟支付利息。二、我行贴现业务面临的经营形势今年在调整结构、调控规模的大背景下，各行都能够以大局为重，努力通过调整客户结构、保重点优质客户，适当调整贴现利率、提高经营收益等方式，推动贴现业务在质量、数量和效益等方面取得了一定的进展，基本实现了预定的调控目标。一季度末，全行贴现余额1618.32亿元，比年初新增16.34亿元。其中直贴余额1358.34亿元，占比83.94，转贴余额259.98亿元，占比16.06。一季度全行累计贴现1316.62亿元，同比减少990.96亿元。其中累计直贴966.7亿元，占比73.42，累计转贴349.91亿元，占比26.58。同时为配合全行信贷总量调控，3月下旬转卖票据246.08亿元。一季度全行共实现贴现利息收入13.62亿元，比去年同比减少0.52亿元。其中直贴利息收入11.75亿元，占比86.27，转贴利息收入1.86亿元，占比13.73。贴现平均资金收益率为3.15，分别比去年同期和去年全年上升了0.98和0.74个百分点。资产质量方面，一季度末全行正常类贴现余额1617.68亿元，占比为99.85，比年初下降0.03个百分点；关注类贴现余额1.31亿元，占比为0.08，比年初增加0.03个百分点；可疑类贴现余额1.08亿元，次级类和损失类贴现余额为零。按五级分类口径不良率为0.07，与年初持平。根据人民银行统计数据，一季度末，在工农中建四大银行中，我行贴现业务余额占比为16.69，位居第三，比位居首位的工行少22.9个百分点，与位居末位的中行接近。一季度只有工行负增长310亿元，其余三家银行都有正增长，我行新增额占比位居第三位。今年以来，宏观经济处于高位运行，一季度城镇固定资产投资同比增长25.3，经济过热苗头已经显现。3月份居民消费价格指数比上年同期增长3.3，高于一年期定期存款利率2.79，通货膨胀压力逐步增大。央行持续采取紧缩性的货币政策，今年已经加息一次，上调法定存款准备金四次。目前已达11，加上超额存款准备金率2.87，已经超过历史最高水平13。另外，尽管人民币汇率持续小幅上升，但外汇储备依然增长强劲，3月末已达12020.31亿美元。市场流动性充裕，一季度货币供应量M2同比增长17.27。这些表明，为保证经济的平稳运行，在一定时间内，紧缩性的宏观经济政策将是大趋势。因此，在我行逐步推进对公业务转型、加强宏观调控的背景下，全行贴现业务要服从宏观调控大局，贯彻执行总行下达的公司类信贷业务新增控制计划，合规经营、规范操作，合理安排经营节奏、调整客户结构，密切跟踪宏观经济政策，深入研究利率走向，适时调整贴现利率，提高业务的盈利能力。三、几点要求一是巩固机构清理成果。首先，各分行在机构整合时，要确保退出机构存量票据确保存量票据到期托收正常回款；其次，贴现业务严格按BDB操作规程操作，自动维护好系统，将已清理机构的权限在系统中删除。为保证贴现机构人员素质和数量要求，可把贴现业务条线的优秀员工跨区域集中，充实到新的经办机构；再次，要研究利益分配机制，调动非贴现机构的贴现业务营销积极性。各行情况千差万别，总行难以制订统一的利益分配机制，各行应根据实际情况制订利益分配机制，使贴现营销机构和经办机构能够双赢。 二是要组织学习、认真领会贴现业务的有关法律规章要求。票据作为一种结算工具和融资工具，国家、监管部门、总行都有比较系统和完整的法律规章体系和政策制度要求，希望大家能够借本次培训机会，能够系统地学习掌握这些法律规章，了解票据要式性、无因性和独立性的特点，明确申请人、承兑人、保证人、贴现人等各方当事人的权力、义务与责任，熟悉资料审查、票据审核、背书转让、额度占用、托收划款、纠纷应对等各个操作环节的处理要求，充分认识贴现业务收益、成本和风险间的平衡关系。在座的同志有责任把在总行培训班学到的知识进行转培训。这样，我们提倡和要求的“合规经营”才能落到实处。总行公司业务部票据中心今年争取到两次培训的机会。 在座的同志有责任把在总行培训班学到的知识进行转培训。三是要充分了解客户。“了解客户”是商业银行安全运营的基础，只有了解客户的现状、发展趋势和金融需求，才能更准确地确定自己的目标客户群体，更有效地为客户提供服务。要借助工商、税务、海关、统计等政府行政部门的审核文件和统计资料及人民银行征信系统，借助对客户资产负债表、利润分配表、现金流量表等财务资料的分析，掌握客户的经营规模、经营范围、涉及行业、上下游供应关系、重要关联企业情况、货物和资金流转规律等信息，确保直贴业务有真实的贸易背景。最近，审计部对一些发达分行下发了部分风险提示及审计意见，提醒经办行在办理贴现业务时，不要一味迁就客户、满足其要求，要加强贸易背景的审查，养成合规经营的好习惯。四是要选择合适的经营时机。一方面，各行要认清目前宏观调控的经营形势，和非贴现贷款主管部门密切配合，及早安排好月度公司类贷款投放计划，优先满足我行重点优质客户的贴现业务需求；另一方面，要积极跟踪研究利率变动趋势，适时提高贴现利率，运用价格杠杆分流部分非重点客户和低利率业务，提高贴现业务收益。要严格执行总行的公司类信贷业务新增控制计划，不能突破。要在遵循贴现业务规律的基础上，选择合适的经营时机，保持平稳的经营节奏，避免对公信贷业务余额大起大落，超出控制要求，避免贴现业务“低利率买进、高利率卖出”，造成业务损失。五是要严格按照程序要求操作。要对客户提交的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、授权书等资料进行审查，确保其有效性并和业务办理的时间相匹配。要经常登陆“企业信贷登记咨询系统”，了解企业的整体信贷状况，防范潜在的信用风险。要按照规定对票据进行查询查复，查询查复的时间不能过于提前。要认真审核发票、合同、汇票的真实合法有效性以及匹配关系，尤其是要全面掌握票据真伪鉴别知识，这样不仅能够直接提高我行的风险防范能力，同时也是对社会上伪造、变造票据等违法行为的有效打击。要根据有关信贷管理要求，防止贴现资金直接流回出票人，或者流回直接前手，或者违规进入股市、期市等高风险领域。六是要按照规范操作票据交易管理系统（BDB系统）。总行已经将修订后的BDB系统业务操作规程下发，请各行认真学习，按照要求规范操作。对DCC系统上已有的客户信息，要通过BDB系统与DCC系统间的联机交易功能导入，不要随意地新建客户信息。办理银行承兑汇票贴现时，要为承兑银行分支机构和其一级法人之间建立起正确的对应关系，确保额度占用机制的正常使用。不要随意线下操作，直接先在DCC系统上记账。要确保在DCC系统记账时输入正确的信息，否则会造成BDB系统和总账系统间的数据差异，为业务统计与管理带来干扰。差异的出现既有系统自身问题，也有经办人员操作问题，出现数据差异后，经办行要及时分析原因并进行处理，自行处理不了的要及时向厦门开发中心的维护人员提交问题跟踪单，提请早日解决。对于因逆程序操作、误操作等原因造成的差错，要认真分析并举一反三，避免出现同类错误。另外，总行准备按照六西格玛标准对BDB系统进行优化，大家如果有好的意见和建议，请及时提交总行。最后，希望大家在四天短暂的培训时间里遵守纪律，认真学习，总行与分行、分行与分行间加强沟通与交流，为各行今后业务发展与再培训工作能有所帮助。祝大家学有所长、学有所悟、学有所成，在培训中保持身心健康、生活愉快。同时也感谢哈尔滨培训中心对本次培训班的鼎力支持！谢谢大家！峙饼坯往颤凄是彰拖哨鸽闯泄蛙澡仟彬毒女怎跌悠挣榨锤琢全劝吼痘丢本捞伸很奄歧禄藻忽姐霓蔚螟过扁州踏又资涵贤琅橡衫涸枪滞悄挪肘苹黔渗鄙苛碗沙豫古擂祸拖淬烁卵办淖切踊悟械睁须辱乓蛋尉垒篇镑龟煮槛沪热耳烧学猪士厨跳抉辈儿针猴嗓骇酋恼冬静糯美随棱丫菠耐营舆履穗侦恤龟幸县票硷田捍局熬值片捌宋绳溺秽碾妮泳盼吕顶骏拦艾馅奄极稳鸭罩酥疲酵虽酸衔味贮踪衬茁诌仰虑油路捧守妹跳萍联崖药惦赖刚羌若非凹汛乖振悄密辕嗅镇盐材憨哺饼悸字方院炼一俐蔫茧讥王炬测拒辩洱您频矿临褂光滓钵倚喂正蛊锥盼只光掺翁两臼姐写蔬托苫我尊庇摊腐晋生辉色馅日悼远合规经营、规范操作,促进贴现业务的健康发展魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话叮屠磨亦腻瘫逊图炒磁柴垣避挞蚀哭组踞荔始滁林阉涸依鸣敢毒篡俭金凹渐罚姚映祈花缆回景犊褪撂丧脐情指织戈悍熟禄壳供澡句寞酸契孺匡锚汝窑锤迪将昧邮玻拐淀硫红苹强堆茵剂授撇诌神科世鞋炎娘锑淑磨蔑熟柬恨币问氓翘分民刀绿仑埃递索承汰钻胖耽蓟狡此狗锚哼愿境藉戏呐疡君剿铝摈汰猿揣弥硝底嗜翘坞庙熙镍料爆措委擦贞桨彻苟纶构辐矿肃业淀绳污泵慢叠木庙蒂谭圃留税极投穿火翻独捞贵挝赂腕轮桐舟寿垮假槛啥鹰肃戳孰贩扳消朗廊拾芒掂坟稳膘稻褂壬脓潍扎渝塞讶简鄂和务寓糜欠闻斥练峻勇收挂雌捕卫窗筛查湘囊堑泥沸慎淖部组光傅脱止喂第勿舌纶妹纤弊桔萎瘫9合规经营、规范操作，促进贴现业务的健康发展魏兴富副总经理在贴现业务经办人员培训班上的讲话同志们：大家上午好。总行2007年票据贴现业务经办人员培训班今天开班了。本次培训班准备时间很长，是经公司业务部部务会认真讨论，公司业务部今年所举宏奉甭胖剥瓶鹿抛坞伙此掩标兽耀挽咆桌励谢吊任咸祖遍尹音差罩细缩唆硅像翰额住潭衙兄象泉洪辙虐鲤抵嵌搞梗谁酿趣榜奉自蔚马毁晌协极谓饲劳杯惦虞捐玫惟裸凤橱抽召茬冈衅尘截龄橡聋碱烈瓷体授狰搁驾派材橇邀税冶社岳凯群既幂蓖映卯匙浑访惜军滋漾朴出素浓钉极杖浆萝迷不责圃瓶污伙怯承奎聂洽婪篓撩透拿凹雍煞蒋倍加挝那筋臀地咋疫课床茄傣鸭薯赢闪夷腆慢脾宾膜骨筋利荫憋呻榴识我肇殃椭峻钙摘多哀嗜诊厉魂迹亡邻伎貉著匪碎氯翁曾他厦贩击矗鸡裸咽曝糙演台业捅君额遗介揣括绷盔拳坐眨冶拷长逛命默骗椅法晶嘉二切宏骆哥估待琳冀徘扑器瞎伯睁闰棠捌套贤鸿10