银行金融产品的开发和推广途径研究.docx

银行金融产品的开发和推广途径研究 徐静摘 要：银行正在积极创新多元的金融业务，开发多类型的金融产品，以合理规避金融风险，拓展金融市场，金融产品也为管理银行利率等风险提供了较好支持，但目前银行金融产品的开发和推广面临许多的制约因素和自身问题。基于此，本文在分析银行开发、推广金融产品必要性的基础上，结合这一工作面临的制约因素，研究银行开发、推广金融产品的途径和策略，以期为专业人士提供促进银行金融产品发展的有效建议，推动我国银行业务更号更健康的发展。关键词：银行;金融产品;开放与推广自我国加入WTO组织以来，经济发展迅速，近几年随着国家相关政策的出台，金融活动在发展趋向等方面有了极大改变，随着相关法律的出台和监管力度的加大，为金融行业提供了很好的秩序保障，使市场透明度加大，金融产品、经济活动在质量、数量上得到更好的发展。在当下的市场经济体制和环境下，互联网产品及服务依旧是金融产品的一大市场，相比其他产品，金融产品在观念、服务商的虚化性较强，但对银行知名度、业务、竞争力等方面的影响正在逐渐增大，且随着人们对各种产品需求的增大、质量要求的提升，给金融产品创造了极有利的发展空间，因此近年来各个银行都在积极开发、推广自身的金融产品。而金融产品开发、推广的过程是十分复杂的，需要利用金融学知识分析产品的有效性、市场利润，控制金融产品推广的各个阶段，才能真正为银行带来可观的效益。1.银行开发、推广金融产品的必要性1.1是实现银行现代化发展的必然途径利用金融产品链接国际业务是可行的选择，也是当下银行业发展的必然趋势。国内外资银行逐渐进入金融市场、增大业务范围，且随着人们消费、投资方式的转变，非银行传统业务的金融商品已成为银行主推的产品，而该类业务的收益也在不断增大。而金融产品也是企业用来控制利率风险的主要手段，这在全球顶尖公司中十分常见，而前些年我国银行对金融衍生品还不够重视，利用率较低，对其与风险的关系认识不深，导致银行在国际市场中的竞争处于劣势地位，因此国内银行急需通过发展金融产品来更上时代发展的步伐。1.2涉外機构对外汇类金融产品需求的增加但从金融业务的发展趋向来看，各类企业对金融产品的需求量越来越大。这主要是由于国际汇率的波动情况不可控、难以预料，且受到国内政策、监管等多方面影响，使涉及外汇交易的相关机构、企业，需要通过外汇金融产品交易等手段，规避或减少汇率波动造成的经营风险;其次随着对外贸易等方面的发展，我国外汇资产量增加，外汇交易额、交易规模逐年快速上升，而面对多方面政治、经济的影响，汇率风险的十分大，这也使相关金融机构更多的利用金融产品，通过对冲贸易等手段避免或减少损失。1.3是银行提升人才业务能力、素质的有力途径知识、创新型社会已经到来，且在经济等方面的作用越来越显著，金融产品就是银行发展的一个创新实例，已经成为金融业发展的趋势，其是经济发展、金融创新的成果，完全改变了银行业务及产品的经营模式、发展方向。相比欧美等国家成熟的金融市场、市场经济体系，我国在金融市场运行机制、市场经济等方面尚处在摸索阶段，因此需要培养大量具有充足金融理论、过硬实践能力的金融人才，为今后国内银行在国内、国际市场中的发展提供充足的动力。1.4突破国际贸易壁垒，扩大产品内需金融产品相比传统经济产品，有不同的特征及独特的优势，金融产品不仅能带动地方企业发展，还能为个人资产提供更好的服务，而目前银行金融产品，也是主要针对个人金融需求，如家庭理财、个人资产证券化，互联网发展也推动了个人信用产品的二次开发，因此银行发展金融产品业务，可有效提升个人资产利用效率，进一步激活金融内需市场。2.制约银行金融产品开发、推广的因素2.1国内利率等金融因素的市场化程度低我国市场化经济尚处在摸索阶段，国家政策对银行、金融业的影响依然十分大，导致即使银行积极开发、推广衍生金融产品，导致汇率、利率等金融因素受国际局势、产品供求关系影响很大，因此市场上多数金融商品不能在价格等方面反映供求关系，进而导致产品推广十分困难，根本原因就是政策的控制影响较大，中小银行没有较高的市场化权力，去调整利率，提升业务量，发挥金融产品规避风险等优势。2.2缺乏完善原生的金融市场金融产品的推广建立在传统金融业务基础上，结合互联网技术，通过债券、股票等传统金融产品，衍生出一系列的新型金融产品，而随着我国金融市场的开放程度逐渐增大、逐渐自由和全球化，国内因政策等因素，对金融产品的内需有限，而国外市场对国内金融并不是友好，在此种金融原生市场不完善的情况下，金融产品发展快，更会增加银行自身的经营风险。2.3风险监管、立法等体系滞后金融业务因具有高风险，为保证各方合理利益，需要健全相关的监管制度、法律体系，以规范、指导银行金融产品的发展，目前银行金融产品多样，但缺乏体系化监管约束，很大业务的实际结果与银行预期不一致，因此不能获得较好的效益，而法律法规不健全，则导致各银行在金融产品业务竞争中十分混乱，存在不正当交易，不利于自身和行业的健康发展。3.银行开发、推广金融产品的途径研究3.1规范产品的风险揭示、披露制度和控制方法金融产品业务在操作时存在信用、操作、技术、收益等方面的风险，银行在推出一种新的金融产品时，需要正确识别、分析其潜在风险及因素，签订产品合同时，以客户为中心，向客户明确的揭示、披露产品的特性和潜在风险，杜绝欺诈客户、隐藏产品风险，以减少交易后期的产品纠纷。因此银行需要根据产品项目的要求，制定合理的产品定价规则、定价依据，并明确产品的运行特征、可能风险及其漏洞，构建对应的风险处理机制，如推广低碳技术成熟的金融项目，在贷款环节中制定银团贷款、分期投等方法降低信用风险。3.2健全金融产品的信贷流程根据金融产品的性质、风险，优化其信贷流程，提升产品信贷的服务质量、，确保业务操作合规，减少操作环节带来的风险。信贷流程应坚持灵活、适用的基本原则，重点关注授信评审，根据项目相关技术标准开展严格审查，并将指标贯穿信贷各环节，注重审核担保单位、个人的资本实力、商业信，深入了解客户经营、偿债能力和资信、现金流等情况，建立合理的可调整还款制度。3.3制定相关产品的配套政策政府应建立与产品相关的税收、信贷、风险规避政策，激励银行更积极的开发金融产品，为其推广建立良好的社会环境、行业氛围。如低碳是许多产品的趋势，而银行开展低碳金融产品业务，面临着技术创新难、金融政策少等困境，因此需要相关政策的扶持，才能保证相关金融业务较好的持续发展。如政府针对银行不同产品项目给予减征/免征利息税、专项基金等组合政策，分担银行拓展金产品的风险。3.4积极创新金融产品为支持相关产品项目的实施，银行应加大创新力度，推出同类更多元的产品，并积极探索低碳产品等优质市场，使自身产品能更好的满足社会对金融业务的多元需求。首先，在产品信贷内容、方式上创新，延伸产品信贷内容，如设立产品更新换代贷款，围绕某一项目开发多元的信贷产品、方式，如在低碳产品市场以“环保节能”、“减排空间”、“低碳生活”等主题，针对不同人群开展产品信贷业务。其次，应结合推广过程中的信息，为项目后期的产品开发、创新提供决策咨询、风险评估的依据。结束语：综上，银行金融产品的开发、推广涉及许多的工作流程和其他工作内容。为了使银行通过推广金融产品这一渠道，获得更多的经济、品牌效益，应积极通过产品创新、制度优化等方式，突破当前环境对金融产品推广的制约，以客户为中心以市场为导向，更好的规避风险，开发真正有生命、有价值的产品，推动银行更好、更健康发展。参考文献：1程跃玲.我国商业银行供应链金融业务的营销策略研究D.安徽大学，2015.2吴成颂，周炜，张鹏.互联网金融对银行创新能力的影响研究来自62家城商行的经验证据J.贵州财经大学学报，2016，（03）：54-65.3孫娟娟，昌先宇.互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨J.西南金融，2017，（05）：36-40. -全文完-