担保业务操作流程.doc

担保业务操作流程

一、项目受理
1、客户申请填写《担保业务申请表》；
2、按公司业务种类资料需求，提醒客户提交相应的手续及证件：
3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定规定资料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息；
4、经业务主管副总经理批准受理后，拟定项目经理进行项目调研，项目经理涉及主办人（以下简称A）和协办人（以下简称B）。

二、项目调查
1、贷前调查由担保业务部门负责，负责调查的业务人员即为该项目的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。
2、贷前调查的基本原则
（1）“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。其中A角为项目的主办人，B角为项目的协办人。
（2）“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵（质）押资产进行实地调查，核算所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押资产的现状。同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。
所有申请公司法人代表需与公司负责人面谈交流。
（3）“真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。假如调查人员通过进一步调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得规定调查人员更改意见。
3、贷前调查需收集的资料涉及：
（1）贷款担保申请书；
（2）申请人通过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关批文；
（3）公司章程；
（4）申请人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；
（5）申请人的验资报告；
（6）申请人前三个年度财务报表及近期财务报表（年报规定经会计师事务所审计，涉及完整的审计报告及其附件）；
（7）抵（质）押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；
（8）贷款用途有关的资料，涉及购销协议、合作协议等；
（9）需要提供的其他材料及证明等。
4、申请人基本情况调查与分析
（1）通过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和经营范围的合法性，了解公司的股东背景及股权结构、产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解公司的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解公司高管层有无重大违规违纪情况，分析公司管理层的经营作风是否稳健。
（2）通过对申请人管理水平的调查与分析，了解公司关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析其管理层素质；了解公司内部组织结构、内部控制制度的健全限度、重大决策程序等情况。
（3）通过对申请人信用状况的调查与分析，调查公司在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意限度等方面的情况，判断公司的信用水平。
（4）通过申请人经营状况的调查与分析，了解并掌握公司主导产品（重要经营或重要投资等）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。
5、财务调查与分析
（1）通过核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注，分析资产负债表、损益表、钞票流量表有关科目及其之间的互相关系，判断财务报表的的真实性和可靠性，核算并还原财务状况，了解并掌握公司资产和财务的真实情况。
(2)通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。
(3)通过测算和比较各种财务比率，对申请人的赢利水平、赢利增长性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。
（4）通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。
（5）通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断公司偿债压力以及短期偿债能力。
（6）通过钞票流量分析和测算，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，拟定其是否具有还款能力。
（7）根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和钞票流量的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具有举债能力和到期偿还贷款能力。
（8）通过对借款用途和还款来源调查与分析，分析申请人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合规；调查贯彻还款来源的可靠性，确认申请人还款计划的合理性。
（9）申请人为集团性公司的，财务分析中既要分析母公司（合并报表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性钞票流入、具体融资用途、有无过度举债等。
6、反担保抵（质）押资产调查与分析
（1）调查抵押人或出质人对抵（质）押资产的权利完整合法，抵押和出质行为是抵押人和出质人真实意愿的表达。
（1）调查抵（质）押资产的价值，现场察看抵（质）押物状况，判断评估价值的合理性、抵（质）押物的变现能力并拟定合理的抵（质）押率。
7、撰写项目调查报告
（1）项目调查报告必须涉及的内容
① 资金用途、项目经济效益、还款来源；
② 公司经营情况及风险分析；
③ 借款金额、期限、利率、担保费；
④ 反担保抵押措施。
（2）撰写项目调查报告的规定
① 内容详实、数据准确、及时完整；
② 打印、电子版文本存盘；
③ 批准本贷款担保业务的倾向性意见，涉及业务种类、金额、期限、利率、费率和担保方式，规定要素齐全、准确无误；
④ 姓名、日期签署完整。
（3）对调查报告的审核
部门经理要对调查报告进行审核，其中涉及对报告的完整性、真实性、合规性的审核，如报告中存在重大错误，追究担保项目经理（A、B两人）责任，进行批评或经济处罚；如有严重违反劳动纪律或管理制度等行为，解除劳动协议。经审核合格的调查报告必须有调查人员及审核人员签字，形成项目调查的初审意见，交由项目评审委员会审批。
调查评价不合格的项目需及时告知申请人，并说明因素，存档备案。

三、评审会审批
1、评审会委员
评审会委员涉及公司总经理在内的各部门人员组成。必要时聘请外部行业专家、银行负责人、律师等。
评审会委员须在项目评审会召开3日前获得完整的调查报告，根据国家有关方针、政策、法规和担保公司制度，从担保公司利益出发审查项目，分析重要风险点及风险规避和防范措施，并通过项目评审会阐述个人意见和建议。
项目评审会仅为担保公司内最高级评审机构，只对项目有评审权，没有决定实行担保的权利。所有担保业务审批必须由总经理审批。
2、评审会规则
评审会上由担保部门介绍项目情况并解答与会代表提出的问题。评审委员有权在评审会上发表自己的意见及建议。
任何项目均需通过项目评审会评审，项目评审会最终评审意见为“批准”的项目才可以担保作业。
要根据评审会讨论意见出具《担保项目评审确认书》，参与者签字确认。未通过的项目由担保部写清未通过因素，存档备案。

四、集团总部审批
经经理办公会或项目评审委员会审议通过的项目，应及时上报集团总部审核批准，经批准后项目则具体实行。

五、贷款发放
1、贯彻贷前条件
经审批批准提供担保的项目，必须贯彻贷前条件如贯彻反担保抵押物、开立银行结算账户、签订银行担保公司合作协议、出具担保意向书等，如贷款条件无法贯彻，确需变更的，可第二次召开评审会进行复议。每笔业务只能复议一次。
2、签订协议
贯彻贷前条件后，及时与申请人及银行签订相关协议。银行与公司签订《借款协议》，公司与担保公司签订《委托担保协议》《反担保抵押协议》，担保公司与银行签订《担保协议》。协议一般采用规定的统一格式。特殊情况下需调整协议中条款或另行制定协议文本的，需经评审会复议决定。
协议审查后，经办人员请公司法人代表（或授权代理人）当面签字、加盖公章。最后由担保公司法人代表签字并加盖公章。
3.抵押登记
协议签订后并未生效，协议生效日一般为抵押登记办理完毕之日。担保公司业务人员须配合公司办理抵押登记，需要使用担保公司营业执照、机构代码证、公章等证件，必须办理担保公司证件借出登记手续。
4、放款手续
抵押登记完毕，根据申请人借款金额交由有权审批人办理审批手续，并签字确认，向贷款银行提供必要的担保抵（质）押资产。贷款银行根据借款人需要及担保公司规定为公司办理贷款转存款凭证。担保部业务人员登记担保业务台帐；依据台帐记载监察和督促项目主办人进行跟踪管理和到期解决。

六、贷后管理
贷后管理涉及对在保资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。
1、在保资产检查
是指担保业务人员对担保贷款及影响担保贷款安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及时发现初期预警信号，并积极采用相应补救措施的信贷管理过程。在保资产检查需要获取信息，并根据这些信息综合判断公司是否正常支付本息或履约，从而采用相应措施防范和减少风险。
信息获取重要通过公司提供的信息、实地检查获取的信息、从客户以外获取的信息。通过这些信息了解公司经营情况、财务情况、行业发展情况、政策法规变动，还涉及竞争对手、新闻媒体、金融行业的态度等。找出影响担保贷款安全性的各种因素，判断公司的总体风险状况，并提出相应的防止性或补救性措施。
2、本息回收
（1）正常回收
这里的回收指贷款银行对借款公司本息的回收，借款公司正常还款或经公司与银行协商提前还款的，公司与银行的借贷关系终止，担保关系同样终止。担保业务人员须配合公司办理注销抵押登记等相关手续。
（2）展期
借款公司因特殊因素向银行提出借款展期申请，并经银行批准展期的可以办理展期。按照《担保协议》约定自动展期的，不需再签展期协议，但须在向银行提出展期申请同时告知担保公司（按银行规定一般为贷款到期日前1个月），并收取展期相应期限的担保费。未作约定的须由项目评审会决议，决定是否与申请人重新签订担保协议。
（3）代偿
公司未能如期向贷款银行偿还所有或部分本金、利息及相关费用的，担保公司应代替公司向贷款银行偿还尚未缴清的欠款，同时取得对借款公司的债权。
根据《委托担保协议》及《反担保抵押协议》约定，担保公司可处置反担保抵（质）押物。

附：担保业务操作流程图
公司申报材料清单

项目申请受理

资料收集

实地考察

未通过审批告知公司

撰写调查报告

评审会审批

集团总部审批

签订协议

项目实行

代偿

抵押物处置
贷后管理

项目到期解决

按期还款

展期