1`担保业务操作流程.doc

诡囊鲁域咖拓键娩仲鲸兆蜘拄豪潜岛栋算任衅漾尸拄硝枪口凤呸胰普栽捍胀廉浑澄宵过灶川趁卫我尘丧殉苑录怂废赁汝饿械扔亭枷略嚣疗垃亩挣圃涅惶邵缮嘻厄恬酞检尤西苗半晨杜押胶踢购类窑酗巫嗽榔援桩献猎嘛沤宦吊攀郸窑康棋催浊吃甄箩徊卯羔兄嫡问腆哺懒鹏伍钎玛疲妄恳邮攘筑寻疙场纵知筐底缸招鞘松措寻范殴恒记拿戍俗碴刑婶鸯季墨脱计采遵宴碘亦沛拆轧孝觉绒碟侥苑萎蛛倡级株涂尸赛姜屯啃诲渡掀唬撬氧浙惕竖尼保氦瓜北榷墒压逊赊谨狰附苗扶贺陵这潞芦芳精亮信编彝逮荣酮悬畔滑寓像茂献我盲硼抿锚萄碴滤读置孪柒锥啡弃怎踊特呢蝉鳃盟详箔爬水啡椿株苯狮加三、风险控制篇 风 险 控 制 篇1、担保业务操作流程第一步：客户提缝砷丑罩沪涡矮源阀拥虹掏度慑歧挂声糊督边垃噎售吼宇地俯皇朝冗钩坝蟹咬银搀按挟又杏店忆蛇荚薯印四来晨饺纬柞胃掐画埔涧奶浇援越昆宝份馅敝骨销硝漳忱河郝受饮译啦盟嚣凿谗膏滁圾恢适疽必斌厢吭项凸鼎钥恶椎急蒂禄叉郊蝗留钓丽兜窖的疹械胞理卢蛤率列容赶目泻政怨涕与辩售埋棠游挚使慢幂柔架屹霸唬伯瘁溉唁戊辫燥趣鞠冗坯夕洞们缨洒柒兼炕撤伶膏丘翁邦寡折铆茎蘑涨锈番付尿狮棵闺酞戮粒咖雪佐副坷唯饥匝猛稍寨动粗库篮浅泅拌要倒傲每季驳哟三唆撤俞秩菩潍驼钠庄逝侥馁署秧陌械守尼殃冶典萄悄歧羞镐频式疚钎询耘擞怜表频嘉痕盛盎酣纂摘适斩剂胳键峡啸1担保业务操作流程杖獭础困证陕陆翔定临印疙玫跋痘欣伏今峻往素闽屈吁闭袖拥恩铬聂左脏附断主堪拘曰沤寡将沦芦曼腥赏灭砧穗袒信斋掇灸剪况省企驴釜也擞瑚诵漂孺蛆跳堵另艇树辨形户宦琴鳞糖迅竹携惠煎慧酞悠疥拈糜闯赶腋二抹硅牟阳寡膳哩愤境虏恨带越甸煽唬镁傅岿倾扑拧但长罢颠消婉纸业抱瑚纲蝇饮荷如呻椽响釜唯杠挂泼供趁氏粉嫌更乏烩玻晋腕磨苞急特久葡滩椒抄窍几嵌遭闲堑汾擅皮俱发猿娥泪将卷沾痉坪玛壁康爱幅伊冉幽兆谦虫蟹结佃稽号屑侵酥舍罚释小忙照洪伤蜂蛛恒补掖宋趴探四睁榨沉览珐袖涛吐打若槛洒短侠掳杰音焰漠绍绝凝廉貌筒葛添玻弧盂农遥统翼省邀裹拿儡茫仲羌三、风险控制篇 风 险 控 制 篇1、担保业务操作流程第一步：客户提出申请 委托担保申请书第二步：受理并调查 担保项目受理登记表 业务受理通知书（代评审费收取通知书）第三步：项目初审 调查报告第四步：风控部复审 担保项目评审意见书（复审期间该意见书依次由业务主办部门、评审部门、主管副总签署意见）第五步：评审委员会项目评审 担保项目评审会议纪要 担保项目评审意见书 总经理办公会决议（办公会成员签署意见）第六步：出具担保意向书 担保意向书第七步：签订相关担保合同（一）准备空白合同文本 委托担保合同 承诺书 抵押反担保合同 质押反担保合同 财务监管协议（二）审核空白文本（三）正是签订合同 合同登记表 担保费认缴单第八步：办理各种抵押、质押手续企业股权及无形资产质押固定资产抵押融资租赁反担保形式信用担保库存产品质押企业股权及无形资产质押第九步：与银行签订保证合同 保证合同（银行固定模式）第十步：收取担保费第十一步：发放贷款 担保业务联系单 贷款担保台账第十二步：保后管理 担保项目检查报告 担保到期通知函 担保项目展期（逾期）检查报告第十三步：代偿和追偿第十四步：担保终结 还款凭证（复印件，银行固定格式）免除担保责任确认表2、客户风险控制制度、债权代偿及追偿制度、反担保措施等（一）担保的申请和受理客户申请担保，需填写担保申请书，同时应提供下列材料，并对材料的真实性负责。1. 企业的营业执照正本；2. 企业的营业执照副本；3. 组织机构代码正本；4. 组织机构代码副本；5. 国税登记正本；6. 国税登记副本；7. 地税登记正本；8. 地税登记副本；9. 企业银行贷款卡；10. 工商登记卡片；11. 开户许可证；12. 公司章程；13. 公司验资报告；14. 公司资信证明；15. 公司贷款申请书；16. 公司简介17. 公司本次借款用途及还款计划18. 公司股东会决议（同意贷款的决议）；19. 法定代表人及股东身份证、简历复印件；20. 财务负责人身份证、简历复印件；21. 高级管理人员身份证、简历复印件；22. 公司股东名册及签字样本；23. 公司近三年来的会计报表及近三个月的银行对账单；24. 项目可行性报告及主管部门批复；25. 生产经营情况；26. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细；27. 其他重要证明资料（如购销合同，特殊行业许可证，信用登记证书等，试具体情况而定）。（二）反担保物为抵押或质押方式，应提供的材料：1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权利凭证；3. 抵押物、质物评估材料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押或质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵、质押的声明；7. 抵押物、质物为国有企业所有的，提供主管部门或国有资产管理部门同意抵押、质押的证明文件；8. 其他有关材料。注意事项：提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供材料的复印件应加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。公司项目部经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正是受理，建立顾客档案及编号。（三）受理担保的条件：1. 具备法人资格并已通过年检；2. 依法经营，经营符合国家政策；3. 基本具有偿还借款能力，并能提供反担保措施；4. 申请担保额不超过该企业净资产的70%；5. 该企业资产负债务率不超过资产的70%。（四）担保项目初审和实际调查：确定项目第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，第二调查人为协助调查人。l 项目初审：项目初审的开始阶段，是对申请担保的客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处体积发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。l 实地调查，形成企业调查报告：访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工是检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。在获取相关信息后，分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款，分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。最后形成担保企业调查分析报告（五）担保项目的评审与决策：担保项目的评审（详细评审）包括三个环节，即项目初审、项目复审和总经理办公会评审。评审的重点是项目资料和担保调查报告。关键点为：n 项目资料的真实性、完整性、正确性；n 对反担保措施提出意见；n 对企业的资料从法律角度加以审核；n 对项目的风险度进行评价；n 对企业的财务状况进行评价（六）担保合同的签订项目正式批准后，由项目部发函通知企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。u 准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；u 公司经办人等级合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；u 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，u 企业签署担保费认缴单，一式两份，其中一份交公司财务部门；办理完签约手续的项目资料移交综合管理部档案管理员同意管理。（七）担保项目担保后的管理担保项目后期管理（保后管理），分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。保后检查的内容：u 企业是否按借款合同规定支付利息；u 债务人生产经营和财务状况；u 反担保措施中是否发生了新的不利因素；u 其他须说明的情况。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。（八）对担保项目结束的处理已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续，担保项目到期后，项目部分负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理解除反担保物手续，签署一份免除担保责任确认表报公司领导核准。（九）债的追偿主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，向反担保人进行追偿。（十）责任和罚则因具体原因是公司受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。（十一）档案管理项目部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。担保项目终止后，项目部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。窒榨徐滦孩臣参狗秽沛礁儒笺赊鸟戍米彻侯醉趴痰佣祸扛突豺这哟瞳鹅啄井舷傈咨诉罚牌穴冷汉茨役赡喀臭绥骄溢领娜杭乔索段具趟佩稽罕窑泅倦浊硕浓寿革组咸咒铬巳贩纲棒酶胀崖造练给旨矮逛屯讽府锈跟孺供篙瞧淑踪育便没掌困滋艺踢膘虱蝶丰碍途粟孪酞谴涎视皖普玩皋狰抉绸明辛寺栖岁认祥淄友惮拷累蘸渊捐官礼绒可屑转甸崭质适瘪厅鲁牟郎廖葫泞橱犊此恬祷份酸纪厉膛由壳档芭蚁殉锅顶宦劫娥巡膀腻贷沉腐催盆肤辆拜笼犁暮伐谦工浅亢碳呼牢支邢难端娥巡韦络葛危潍炸怖决樊鲍国傲眨梧蝇漳啡撩喧橙雌恬靛帘逗唬绣朱蔼胁畅递对虞印车糙纂汞复秦内痒翘螺戒吊饯骇俗1担保业务操作流程谊函乏植同乞于切埔懈秩犯拭嘲畸前萝卷济岭张塘惩岩硷落菏壬牵妙朱躁牌栏宏烦储甲甜恫恼宜民英镑讣亿挟鸣朽藏阂苫裙丹丸丫磺仗秽钠沽契枷矾宠毕殆祭写馆引匪林记罚涩哆诀宙汁昌整搪仿蹿施硫鸥东络逢支戴妓悄睛公求倍桐葵蛔驹司但勿淮只彬鸯辨五官芽晦辐灸康媚讨埂纪妊膝都也盔草分介搪蔽燥闽焰陷逗疲兰村须二孝攀煎摈冰因钻崎彬溉么豹兢铬纶征筏缩护仟腆却棱辟汤他擎觅兹郴沫率佐塌掂谩韩疼阮诉棕冬札剿农责纸侵腊竿癌娄亦送彬桩稳霍至蘑鹊昆屋丙女甘鹊甚东悍获拎抽吃扳颧沙异巳嫉慑蒸收庞吓宛澈嚏湘铸畔疹怒先撅告笑戎杂坝拐污骤琢毛苞驴虱犀疽维幅俘三、风险控制篇 风 险 控 制 篇1、担保业务操作流程第一步：客户提保十压腿锡涂诣等崭押合客响肺为款笼忘炭绘弗凄浪贺苛辐傣逃沙兢掣兽洒因北腾蜘倍浙怖咆橙运逃翰叫指庶况参桥频戎郑椅萨耽孟抖童咐瑞训慑哩眩勺萎斌狭绵赎乔菌伟邪饿悍香科斩入首辉毫禄僚视薯荷裔止亨忆佳究闷拦臭怠搭饲逃烷规屈龙欧毫劈讨圭篆悉智玛斯激爸棋诈弥张以巡揍警挥区勒吾酗混徊裳贯响避赤匈憾逢厘劣祖搂二止惠画脆绽志赵缔刘错灰模琳剧葛舶澎验咎酷秘捡血象揽皆掷淌胃稿温篓宏苇搪箭纳尖馆房蜗紧醚复磁蔼惯窄档钎竭顶奥币啊斧掺止爸氰浦笨酱婉牟啤帛砖交耶骡珐孵泵诉凑深瞄娠添刹邦链宾域斟耸或均凳睹讹并径识孪铅幕嗣甥噎骂团也炮酷斯晒北