个人理财学习本门课程的价值课件省公共课一等奖全国赛课获奖课件.pptx

第1页讲述内容讲述内容 1理财基础知识（概念、环境、背景、类型、功用、发展趋势等）2理财内容（婚姻成家规划、儿女生育规划、儿女教育规划、职业生涯规划、住房购置规划、现金流量规划(收支消费储蓄信贷规划)、证券投资规划、税收策划、退休养老规划、遗产传承规划）3个人理财规划师（或金融理财师 CFP）4以房养老一个高级理财模式 5理财与个人家庭原因影响 6个人理财方案制作与评价第2页 本课程介绍了个人理财基本知识和技术方法，对个人“从摇篮到坟墓”整个人生和家庭生涯活动和理财规划等，分别儿女抚养教育，生涯设定，财商教育，投资理财，购房买车，缴纳税费、退休养老以致遗产传承全过程，作出全方位介绍。最终将以房养老和基地养老作为一个高级理财活动给予尤其说明。本课程将个人生涯规划设定与理财知识技能培养结本课程将个人生涯规划设定与理财知识技能培养结合一起，可称为个人生涯理财。合一起，可称为个人生涯理财。1.1.明晰个人生涯理财知识技术与方法；明晰个人生涯理财知识技术与方法；2.2.培育财商意识，确立经济头脑；培育财商意识，确立经济头脑；3.3.增强个人生涯理财规划能力和才能；增强个人生涯理财规划能力和才能；4.4.思索并把握未来人生目标和路径。思索并把握未来人生目标和路径。学习本门课程价值第3页个人理财规划课程结业论文期末考试方式为学生撰写与上课内容亲密相关论文。论文标准以下：1.必须是自己亲自撰写，不得有剽窃现象。2.与上课讲述内容、个人理财应该包含事项亲密相关。3.最好能紧密结合个人理财生活实际情形，尤其欢迎大家撰写自己生涯规划和理财规划。4.要求有自己新观点和看法，能够用学到知识分析和评价社会家庭个人理财生活中发生种种现象。5.要求内容实在、语句通顺、条理性强，修辞优美。6.要求五六千字为宜，无须长篇大论。7.最终一次上课交来，包含纸质文本和电子文本。第4页三大规划名词界定1.个人职业规划：我是谁，我年纪性别、居住地域、知识结构，能力才能，文化教育、优势特色资源、关键竞争力，尚存缺点等。社会最需要什么，我最适合做什么，做什么事最能发挥自己价值。我为社会做出贡献同时，也为自己得到较大收益。2.个人生涯规划：我整个一生将怎样安排度过，如就业择业、结婚成家、儿女生育教育、买房买车、纳税缴费、养老、遗产分配等，从摇篮到坟墓一切内容 3.个人理财规划：盈利花钱攒钱、存钱贷款、股票债券、基金期货、保险信托等各类投资理财事项安排。生涯规划立足人生全程,理财规划奠定财力基础,职业规划是人生先导.第5页三大规划 设定目标职业规划：社会需要什么，我应该做什么，也只能做什么，我参加什么职业能够将自己选择和社会需要最好对接，到达最好结果，最能实现自己价值和效用。生涯规划：我一生应该怎样度过，人力资源将所需要做事情做到最好，实现终生幸福，美满安康。理财规划：为一生所需要做各类事项奠定所需要雄厚物质基础，并及时提供所需要全部钱财。第6页案例：白领一生计划案例：白领一生计划 小陈今年小陈今年2323岁，小美岁，小美2 22 2岁，两人都在大四读书，即岁，两人都在大四读书，即将大学毕业，毕业后目标：就业；结婚成家。将大学毕业，毕业后目标：就业；结婚成家。小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事，如就业择业、薪酬促进、结婚成家、投资理财、生育教育儿女、买房买车、税费缴纳、儿女结婚成家、退休养老、遗产传承，等等，不一而足。人生应该做什么事人生应该做什么事,这些事情应该怎样做，这些事情应该怎样做，安排在什么时间做，在何种标准和档次上做在何种标准和档次上做,就是未来要整日面对，现在应该精心考虑和策划。小陈和小美现对自己整个人生提出以下构想：第7页n n1 两人希望不依靠父母力量自己简单办婚事，婚房婚车俱无，结婚后预计无积蓄，也无负债。n n2 就业后两人薪资情况预计：小陈月薪4000元，每年奖金红利最少1元，预计未来薪资成长率可达5；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3。五金全部交纳。n n3 婚后租屋居住，租金每个月1500元，租金年增加率5%。n4 计划婚后五年生小孩，小陈和小美都是独生儿女，按要求可生养两个孩子，每个小孩月生活费为1200元；n5计划将两个孩子都培养到硕士毕业，教育费用预计为：幼稚园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内硕士年0元(保守预计)；第8页6打算婚后内购置三居室房屋，当前该类住房价值为160万元，预计年增加率为8%；7希望每个月度能孝敬双方父母各500元，未来视经济情形适度增加；8婚后每个月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大致为2000元，预计未来每年会增加8%；9希望能购置一些保险，防范未来可能发生种种风险以保障安全，晚年养老生活能得到很好保障；10双方父母养老保障都有一定安排，但医疗健康保障还有较大欠缺，小陈和小美应该有所考虑；11计划每年国内长途旅游一次，预算为4000元，未来视经济能力许可，再计划到国外旅行；12两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金5000元可供使用，同时能积累对应钱财应对不时之需第9页n 小陈和小美希望了解小陈和小美希望了解1 整个人生安排是否适当，应该怎样合理利用资源，应该怎样合理利用资源，还存有哪些缺点，需要做出哪些改进和完善？2 计算两人整个一生收入与支出开销情况，收入能否满足各项开销需要，二者有多大差距，收不抵支时又应作何打算？3 人一生都需要做哪些事情人一生都需要做哪些事情,安排在什么时间来做这安排在什么时间来做这些事些事 (就业、结婚成家、生育教育儿女就业、结婚成家、生育教育儿女 、买房买车、税、买房买车、税费缴纳、儿女结婚成家、退休养老、遗产传承费缴纳、儿女结婚成家、退休养老、遗产传承););4 两人一生做这些事，预计需要花费多少钱财，预定在何种档次和标准上做这些事，能否应对预期安排？5 人生规划需要这些钱财应该怎样取得、投资运行和策划安排，怎样合理利用本身人力财力资源，到达所构想个人生涯和理财目标?第10页 小陈和小美有一些事把握不清楚1 马上要就业找工作，是到京沪一线大城市，还是留在二三线城市，或图安逸到小县城度过整个人生。2 养育两个孩子，自己是否有如此大经济实力，还是只生养一个孩子精心培养成才。3 房价飞速上涨，现在贷款买房还是按计划后买房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否适当？后买房时房价又会到达多大。4 小陈出生于农家，小美生长在大城市，两人感情甚佳，但总有一些价值观不大相投，婚后双方应怎样磨合这些差异，同双方父母又应怎样相处。5 小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年，并趁手脚灵便时处处走走看看，这一目标能否实现。第11页n n小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来生活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包含生活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包含人们从出生到死亡整个一生全过程，将要面临生涯规人们从出生到死亡整个一生全过程，将要面临生涯规划、结婚成家规划、生养教育儿女规划、现金预算管划、结婚成家规划、生养教育儿女规划、现金预算管理、投资理财规划、买房买车规划、税费策划、保险理、投资理财规划、买房买车规划、税费策划、保险规划、退休养老规划、遗产传承规划等。规划、退休养老规划、遗产传承规划等。n n当今市场经济社会又称为金钱社会，相关金钱一切，当今市场经济社会又称为金钱社会，相关金钱一切，如就业、盈利、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内如就业、盈利、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内容，是大家非常关心，却又在当前大学教育知识结构容，是大家非常关心，却又在当前大学教育知识结构体系和素质观念培育中，难以得到合理科学解答。体系和素质观念培育中，难以得到合理科学解答。n n大家围绕个人持家理财要关心很多话题，正是本学科大家围绕个人持家理财要关心很多话题，正是本学科要着重介绍和认真回答。希望经过本课程学习，能从要着重介绍和认真回答。希望经过本课程学习，能从中受到理财意识和观念启迪，得到应有知识和方法，中受到理财意识和观念启迪，得到应有知识和方法，培育理财技能和才能，使自己未来人生安排幸福美满。培育理财技能和才能，使自己未来人生安排幸福美满。第12页n n美国耶鲁大学美国耶鲁大学300300周年校庆之际，全球第二大软件企业周年校庆之际，全球第二大软件企业“甲骨文甲骨文”行政总裁、行政总裁、世界第四富艾里森应邀参加仪式。艾里森当着耶鲁大学校长、教师、校友、世界第四富艾里森应邀参加仪式。艾里森当着耶鲁大学校长、教师、校友、毕业生面，说出一番惊世骇俗言论。他说：毕业生面，说出一番惊世骇俗言论。他说：“全部哈佛大学、耶鲁大学等名全部哈佛大学、耶鲁大学等名校师生都自认为是成功者，其实你们全都是校师生都自认为是成功者，其实你们全都是loserloser（失败者），因为你们以在（失败者），因为你们以在有过比尔有过比尔 盖茨等优异学生大学读书为荣，但比尔盖茨等优异学生大学读书为荣，但比尔 盖茨却并不以在哈佛读过盖茨却并不以在哈佛读过书为荣。书为荣。”n n这番话令全场听众目瞪口呆。至今为止，像哈佛、耶鲁这类名校从来都是这番话令全场听众目瞪口呆。至今为止，像哈佛、耶鲁这类名校从来都是令几乎全部些人敬畏和神往，艾里森太狂了点儿吧，竟然敢把那些骄傲名校令几乎全部些人敬畏和神往，艾里森太狂了点儿吧，竟然敢把那些骄傲名校师生称为师生称为loserloser。不过还没完，艾里森接着说：。不过还没完，艾里森接着说：“众多最优异人才非但不以哈众多最优异人才非但不以哈佛、耶鲁为荣，而且经常果断地舍弃那种荣耀。世界第一富比尔佛、耶鲁为荣，而且经常果断地舍弃那种荣耀。世界第一富比尔 盖茨，中途盖茨，中途从哈佛退学；世界第二富保尔从哈佛退学；世界第二富保尔 艾伦，根本就没上过大学；世界第四富，就是艾伦，根本就没上过大学；世界第四富，就是我艾里森，被耶鲁大学开除；世界第八富戴尔，只读过一年大学；微软总裁我艾里森，被耶鲁大学开除；世界第八富戴尔，只读过一年大学；微软总裁斯蒂夫斯蒂夫 鲍尔默在财富榜上大约排在鲍尔默在财富榜上大约排在1010名开外，他与比尔名开外，他与比尔 盖茨是同学，为何成盖茨是同学，为何成就差一些呢？因为他是读了一年硕士后才恋恋不舍地退学就差一些呢？因为他是读了一年硕士后才恋恋不舍地退学”n n艾里森接着艾里森接着“抚慰抚慰”那些自尊心受到一点伤害耶鲁毕业生，他说：那些自尊心受到一点伤害耶鲁毕业生，他说：“不过不过在座各位也不要太难过，你们还是很有希望，你们希望就是，经过这么多年在座各位也不要太难过，你们还是很有希望，你们希望就是，经过这么多年努力学习，终于赢得了为我们这些人（退学者、未读大学者、被开除者）打努力学习，终于赢得了为我们这些人（退学者、未读大学者、被开除者）打工机会。工机会。第13页第一章 个人理财基础 什么是个人理财 谁来理财理财主体 为谁理财理财服务对象 个人理财宗旨（目标）个人理财方法 个人理财需要注意事项 个人理财误区第14页1 1.理理财财主主体体 国家理财 财政管理 企业理财企业财务管理 家庭理财个人持家理财 学习本门课程，头脑中确立经营核实财务思想，即“经济头脑”，开展财商教育 个人各项事务抉择、资源配置评判标准中，增加新财商标准 上以理国财，中以管企业，下以持家庭第15页国家社会公共理财国家社会公共理财 国家理财：国家对上百万亿元国有资产优化配置运行以求获益；国家每年征收高达10万亿元财政收入；国家每年财政预算安排，满足国民经济活动各个方面消费需要；社会公共理财：公共基础设施（水电路气通讯等）大量建造配置利用等；经营政府、经营城市理念提出；杭州理财中心城市打造。第16页机构理财机构理财 包含各类企业企业、事业行政单位和金融保险机构；机构拥有些人力物力财力资源，向生产经营投资活动地合理配置，实现效用最大化；各类机构拥有价值数十万亿元净资产运作获益；金融保险机构对集聚近百万亿元金融资产进入与放出；企业经营投资活动中资源配置运行、收益获取；事业行政单位事业与行政管理活动中资产利用、支出消费等。第17页个人家庭理财个人家庭理财 亿万城镇亿万城镇 家庭金融理财与非金融理财事项；家庭金融理财与非金融理财事项；家庭拥有家庭拥有4040万亿元金融资产和万亿元金融资产和5 50-0-6 60 0万亿元住房万亿元住房资产资产(城市家庭城市家庭)；个人家庭需要理财。包含婚姻生育、生涯就业、个人家庭需要理财。包含婚姻生育、生涯就业、儿女教育、纳税交费、买房买车、退休养老、遗儿女教育、纳税交费、买房买车、退休养老、遗产继承等从产继承等从“出生到死亡出生到死亡”全方位规划；全方位规划；城镇家庭劳力就业、收入组织、支出购置、经营城镇家庭劳力就业、收入组织、支出购置、经营投资、生活消费、税费交纳、医疗保健、住房养投资、生活消费、税费交纳、医疗保健、住房养老、儿女抚养教育、文化娱乐等财务事项；老、儿女抚养教育、文化娱乐等财务事项；这些活动中表达家庭人力物力财力资源合理配置、这些活动中表达家庭人力物力财力资源合理配置、优化运行等内容。优化运行等内容。第18页2.2.理财形式理财形式 1.1.个人金融理财：在个人家庭生活中运个人金融理财：在个人家庭生活中运 用各种投资用各种投资理财工具和伎俩，对拥有金融资产打理安排，包含储理财工具和伎俩，对拥有金融资产打理安排，包含储蓄、贷款、投资、保险、股票、债券、外汇、期货、蓄、贷款、投资、保险、股票、债券、外汇、期货、期权、黄金、基金、信托等各种金融工具，严格围绕期权、黄金、基金、信托等各种金融工具，严格围绕个人家庭特色和需要进行。个人家庭特色和需要进行。目标是投资盈利赢利，钱财安排保值增值，同时防范目标是投资盈利赢利，钱财安排保值增值，同时防范可能出现风险。可能出现风险。2.2.个人生涯理财：个人一生全过程财务活动全方位打个人生涯理财：个人一生全过程财务活动全方位打理。个人家庭生活中特有结婚成家、儿女生育教育、理。个人家庭生活中特有结婚成家、儿女生育教育、抚养赡养、就业寻职、薪酬福利、购房买车、退休养抚养赡养、就业寻职、薪酬福利、购房买车、退休养老、家庭解体、分家析产、最终死亡等。这些事项运老、家庭解体、分家析产、最终死亡等。这些事项运行都离不开资源配置和优化运行事宜。行都离不开资源配置和优化运行事宜。目标是个人理财意识培养和生涯目标设定，个人本身目标是个人理财意识培养和生涯目标设定，个人本身生活安排。是个人家庭一生拥有资源合理配置优化，生活安排。是个人家庭一生拥有资源合理配置优化，实现家庭多项功效活动和目标、利益最大化。实现家庭多项功效活动和目标、利益最大化。第19页3.3.理财内容理财内容 本课程着重于个人家庭整个生命周期“从出生到死亡”全过程、全方位理财规划。个人理财规划详细包含内容：婚姻成家规划、儿女养育规划、儿女教育规划 就业生涯规划、员工薪酬福利规划 税收策划、现金流量预算和管理 储蓄贷款规划、投资理财规划 个人风险管理与保险规划，房地产投资规划、退休养老规划、遗产传承规划。第20页n n 4.理财要素理财要素n n1.资产:实物资产(动产和不动产)、金融资产n n2.负债:消费负债、经营负债、投资负债；n n3.财富：资产减去负债净额n n4.收入:劳动收入、财产收入、经营收入等；n n5.支出:生活费支出、经营性支出、债务性支出n n6.消费:物质消费和精神文化消费；n n支出与消费较大差异比较；n n收入减去支出后结余家庭理财基础n n资产减去负债后财富家庭理财基础第21页5.5.理什么财理什么财 家庭理财内容家庭理财内容 包含票子、房子和人三大方面：包含票子、房子和人三大方面：1 1.货币金融资产：储蓄贷款、股票债券、基金外货币金融资产：储蓄贷款、股票债券、基金外汇、期货股权等；汇、期货股权等；2 2.人力资产（人力资本）：要理财先理人，人生人力资产（人力资本）：要理财先理人，人生涯规划、职业技能培育、知识才能、体力智力、涯规划、职业技能培育、知识才能、体力智力、财商意识、理财技能；财商意识、理财技能；3 3.住房资产：大家拥有住房，将不动产转化为动住房资产：大家拥有住房，将不动产转化为动产，房产居住、投资、融资、养老保障产，房产居住、投资、融资、养老保障 当前所指理财普通仅局限于货币金融资产打理，当前所指理财普通仅局限于货币金融资产打理，人力资源、房产等则未作考虑，应予纠正人力资源、房产等则未作考虑，应予纠正.第22页6.6.对谁理财对谁理财 人人都需要理财（理财意识与技能，吃不穷，穿不穷，计划不到一世穷）；有钱财但无理财技能，或无理财时间与精力（富人、忙人）；中产阶级：希望自己拥有钱财增值保值；穷人：希望增加收入，由穷变富，最少是不希望自己下一代沿循怪圈一直走下去；理财非有钱人专利，富人需要理财、穷人更需要理财。任何人员都需要知道理财、参加理财。在理财过程中，能够使自己对自己未来，对自己钱怎样分配有细致打算。第23页7.7.谁来理财谁来理财理财主体理财主体（1）金融保险机构：当前理财活动主体，银行保险当前大力推崇事项，为客户无偿理财。（2）第三方理财机构：收费理财，当前我国尚无专门机构，今后发展大方向。香港有多家，大陆尚无一家理财事务所。（3）个人家庭自主理财，市场经济社会是金钱社会，大家应该初步具备理财知识与技能。（4）学习理财后就业趋向：供职金融保险机构、自己办理财事务所、新闻媒体、个人持家理财第24页8.8.理财方式理财方式 自主理财（自己钱财自己打理）帮客理财（机构无偿帮客户理财）理财事务所（咨询服务，收费理财）代客理财（私募基金受托为客户理财，如代炒股票等，盈亏分成，账户分设）基金管理企业（资金完全归并一起，企业大规模理财并提取管理费）第25页各种理财组织优点与缺点各种理财组织优点与缺点 金融保险机构理财：理财人员主要为推销机构产品，知识技能不全方面，无法公正客观权威，无偿服务，理财师收入较高。第三方机构理财，提供服务不推销产品，客观公正，理财人员要经过考试认证，技能知识全方面，收费服务。基金管理企业：教授理财，收益很好，当前为公众看好，只是证券理财，不包括其它。家庭自主理财，掌握知识技能不足，了解信息不全方面，或没有时间和意识参加理财。第26页“授授人人以以鱼鱼”与与“授授人人以以渔渔”简单理财事项自己打理；专门复杂化理财，委托教授理财更适当；市场经济社会，个人需要对有一定理财知识技能，但不可能详细全方面把握任何方面；术业有专攻，行业有分工；自己炒股票或买基金，二者利弊评析。第27页理理财财定定义义1 1：个个人人+金金融融+理理财财“个人个人/家庭家庭”、“金融金融”和和“理财理财”三者加总或三者加总或有机组合，三大学科领域内容融会。有机组合，三大学科领域内容融会。“个人个人/家庭家庭”：理财服务主体，个人家庭运行特：理财服务主体，个人家庭运行特征，婚姻生育、儿女教育、职业生涯规划、遗产征，婚姻生育、儿女教育、职业生涯规划、遗产养老等，企业理财不可能包含。养老等，企业理财不可能包含。“金融金融”：理财需要依靠证券、投资、保险、信：理财需要依靠证券、投资、保险、信托、期货、基金等平台，理财规划主要工具和伎托、期货、基金等平台，理财规划主要工具和伎俩。俩。“理财理财”：资金筹措、资源合理配置，遵照最大：资金筹措、资源合理配置，遵照最大收益与最小花费标准，投资融资运行，统计反应收益与最小花费标准，投资融资运行，统计反应经济活动情况及结果，实现优化生活目标内涵。经济活动情况及结果，实现优化生活目标内涵。第28页理财定义理财定义22全过程理财规划全过程理财规划 狭义理财狭义理财 ：推销理财产品，赚取佣金和中介费。：推销理财产品，赚取佣金和中介费。中义理财：商业银行或其它金融保险机构创办，以拥有一定资中义理财：商业银行或其它金融保险机构创办，以拥有一定资产和意愿个人产和意愿个人/家庭为服务对象，主要为其办理财产代理、信家庭为服务对象，主要为其办理财产代理、信息咨询、投资顾问等金融中介服务，并从中收取一定手续费和息咨询、投资顾问等金融中介服务，并从中收取一定手续费和佣金行为。佣金行为。金融机构为客户提供专题金融理财服务金融机构为客户提供专题金融理财服务 广义理财广义理财 ：包含银行保险企业等在内各种专业理财机构，为：包含银行保险企业等在内各种专业理财机构，为个人个人/家庭提供，有针对性、专业化综合性全方面理财服务，家庭提供，有针对性、专业化综合性全方面理财服务，其活动范围包括到个人其活动范围包括到个人/家庭整个生命周期全过程各方面财务家庭整个生命周期全过程各方面财务需求综合过程。需求综合过程。理财服务不是简单推销产品，而是提供全方位全过程金融服务，理财服务不是简单推销产品，而是提供全方位全过程金融服务，做长线。客户需要做长线。客户需要“理财规划过程理财规划过程”，而非单一产品。，而非单一产品。第29页理理财财定定义义3 3第第三三方方理理财财 由一个训练有素个人银行家、专业理财规划师、个人教授团体，向个人或机构提供包含银行业务、资产管理、保险及税收计划等全套服务，提供专业理财提议咨询(理财计划、投资提议、税收安排、资产组合安排等)，或直接收客户委托管理资产投资，并按照服务质量和工作量收取费用。（美国花旗银行个人理财服务定义）第30页理理财财定定义义4 4理理财财规规划划师师角角度度 理财规划师依据客户情况和要求，不停调整存款、股票、基金、债券等投资组合，使客户取得最好回报。每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉理财规划师，就能为你量身定制理财方案并代理操作，同时跟踪、评定绩效，并不停修正。对理财一窍不通人，只要委托理财规划师进行操作，也能取得理想回报。是西方国家理想情况，我国当前还达不到。第31页理理财财定定义义5 5综综合合金金融融服服务务 个人理财规划是一个综合金融服务；理财规划师分析评定客户生活各个方面财务情况；和客户共同确定理财目标体系；帮助客户制订合理和可操作理财方案；对理财方案运行中问题做修订完善。第32页理理财财定定义义6 6理理财财程程序序 搜集整理个人客户收入、资产、负债等数据；搜集整理个人客户收入、资产、负债等数据；听取客户理财目标和要求；听取客户理财目标和要求；为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案；继承及经营策略等财务设计方案；帮助客户实施理财方案；帮助客户实施理财方案；确保客户财富增值和闲暇终生消费；确保客户财富增值和闲暇终生消费；坚持以客户为导向，以市场为中心理念。坚持以客户为导向，以市场为中心理念。美国理财规划师资格判定委员会定义美国理财规划师资格判定委员会定义第33页理财定义理财定义77个人经济事务管理个人经济事务管理 个个人人经经济济生生活活、消消费费支支出出事事务务管管理理 包包含含个个人人日日常常生生活活中中财财务务管管理理 个个人人各各种种金金融融或或非非金金融融资资产产投投资资管管理理 个个人人退退休休后后生生活活费费起起源源安安排排管管理理 个个人人死死后后遗遗产产处处置置计计划划 个个人人日日常常生生活活中中人人身身与与财财产产风风险险防防范范等等 突突出出个个人人，个个人人与与家家庭庭相相独独立立 （西西方方观观点点）第34页理财定义理财定义8 8 科学和艺术结合科学和艺术结合 理财是科学和艺术结合，科学表达在懂财务、会分析，艺术表达在能够阅读投资者心理、察言观色。投资理财是充分了解社会规则和经济法规，以各种投资工具为语句，以投资组合为段落去描述财经世界改变。投资理财是一个文化。“认识世界，梳理钱财，提升生活”是投资理财内容。财务策划是指利用科学公正财务分析程序来对个人财务计划，投资策略等进行合理规划与管理，以实现其长久理财和生活目标专业个人理财服务。第35页理财误区理财误区11理财只是一个金融产品理财只是一个金融产品 个人理财范围：个人家庭从出生到死亡（从摇篮到个人理财范围：个人家庭从出生到死亡（从摇篮到坟墓）长久过程中，相关经济运行、财务资源配置坟墓）长久过程中，相关经济运行、财务资源配置一切事项。一切事项。理财规划服务是针对客户整个一生而非某个阶段或理财规划服务是针对客户整个一生而非某个阶段或某一事项规划，追求是一个长久过程，而非最终止某一事项规划，追求是一个长久过程，而非最终止果，从出生到死亡都需要理财。果，从出生到死亡都需要理财。理财规划不局限于向客户提供某种单一金融产品，理财规划不局限于向客户提供某种单一金融产品，是针对客户综合需求进行有针对性金融服务组合创是针对客户综合需求进行有针对性金融服务组合创新。新。国际财务规划协会提出国际财务规划协会提出“关注客户理财目标和需求，关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更为主要比关注单一产品推销更为主要”（19691969年）年）第36页理财误区理财误区22理财只是货币资产打理理财只是货币资产打理 理财是对以下资产全方面打理 货币金融资产（最为活跃，理财重点）住宅资产（占据家庭财富总量半数）人力资产（要理财先理人）三种资产是家庭拥有三大财富，都存在财富增值、资源优化配置，实现效用最大化等事项,都需要给予很好打理第37页理理财财误误区区3 3理理财财=投投资资=盈盈利利 理财目标：理财目标：1 1.盈利赢利盈利赢利 2 2.防避风险防避风险(如事业人生大起大落如事业人生大起大落)3 3.个人事业有成个人事业有成 4 4.家庭生活美满家庭生活美满 理财理财=投资投资=盈利？盈利？防止对理财极度冷漠和急功近利行为防止对理财极度冷漠和急功近利行为 学习目标是什么学习目标是什么:学习学习=分数分数=金钱？金钱？学到真正知识，这些知识真正在社会中发挥效用，学到真正知识，这些知识真正在社会中发挥效用，实现效用和个人人生价值实现效用和个人人生价值 最大化。最大化。最终目标：人身心全方面发展最终目标：人身心全方面发展第38页个人生活理财内容个人生活理财内容 个人对金融理财需要，从以下方面展开 1.生财：劳动经营或投资获取收入；2.聚财：储蓄存款、保险投资、证券投资 3.用财：钱财支出利用。用财包含(1)日常收支购置、生活费开销；(2)儿女抚养教育用费；(3)儿女结婚成家用费；(4)购建住房用费；(5)医疗保健；(6)养老保障用费；(7)购置大件高档品用费（汽车等）。第39页金融理财业务分类金融理财业务分类 同消费、购置相关：普通性储蓄存款、结算同消费、购置相关：普通性储蓄存款、结算 同财产购置相关：购置大件高档消费品用费同财产购置相关：购置大件高档消费品用费 同投资相关：投资储蓄、投资贷款、投资工具（股同投资相关：投资储蓄、投资贷款、投资工具（股票、债券、基金、外汇、黄金）票、债券、基金、外汇、黄金）同经营相关：各类经营担保贷款、经营存款保险、同经营相关：各类经营担保贷款、经营存款保险、结算汇兑等、创业贷款结算汇兑等、创业贷款 同教育相关：教育储蓄、教育信托、教育保险、助同教育相关：教育储蓄、教育信托、教育保险、助学贷款学贷款 同养老保障相关：养老储蓄、养老寿险等同养老保障相关：养老储蓄、养老寿险等 同住房购置相关：按揭贷款、住房储蓄等同住房购置相关：按揭贷款、住房储蓄等 住房与养老相关：反向抵押贷款、房产养老寿险住房与养老相关：反向抵押贷款、房产养老寿险第40页客户理财需要客户理财需要 盈利（怎样将现有钱财经过更加好运作得到更多盈利（怎样将现有钱财经过更加好运作得到更多钱财，如证券交易、国债购置、各种信托基金、钱财，如证券交易、国债购置、各种信托基金、投资理财产品购置等）。银行应重视这类金融产投资理财产品购置等）。银行应重视这类金融产品研发。品研发。融资。客户为到达某项目标筹措资金以备未来再融资。客户为到达某项目标筹措资金以备未来再用。如日常消费生活中拾遗补缺、提前挪后（小用。如日常消费生活中拾遗补缺、提前挪后（小额零星、活期储蓄利用即可）。额零星、活期储蓄利用即可）。买房、买车积蓄资金（最少是首付款）；买房、买车积蓄资金（最少是首付款）；为儿女接收大学教育、自己读书考证积蓄资金。为儿女接收大学教育、自己读书考证积蓄资金。防范风险：参加各类人身、财产、责任保险事宜防范风险：参加各类人身、财产、责任保险事宜第41页 社会需要：个人金融理财产品还有那些需要未得到很好满足（当前需要和久远将会产生需要）。从对个人家庭经济理财生活理性分析和调研中确知客户理财需要。客户已经有需要设置各种金融产品给予满足，在这方面尚且存在差距 客户还未产生需要，也可创造出新金融产品，激发客户潜在需要给予很好满足，在激烈同业竞争中占得先机。第42页理财个人家庭经济意义理财个人家庭经济意义 家庭是国民经济活动主要产业部门，对国民经济运家庭是国民经济活动主要产业部门，对国民经济运行产生重大影响。行产生重大影响。家庭是社会资源主要占有配置、运行单位，家庭占家庭是社会资源主要占有配置、运行单位，家庭占有资源有资源(人财物力资源人财物力资源)已占据全社会占有资源主要已占据全社会占有资源主要份额。份额。家庭是生产经营、生活消费、投资融资基本经济组家庭是生产经营、生活消费、投资融资基本经济组织。家庭经济运行本身，如生产经营、生活消费、织。家庭经济运行本身，如生产经营、生活消费、储蓄保险、投资融资活动，对社会经济发展发挥着储蓄保险、投资融资活动，对社会经济发展发挥着主要功用，主要功用，国家与社会经济发展对家庭经济运行提出了种种要国家与社会经济发展对家庭经济运行提出了种种要求。求。理财规划很好开展，可充分发挥家庭个人经济社会理财规划很好开展，可充分发挥家庭个人经济社会功用。功用。第43页金融服务需要金融服务需要 居民金融服务需求层次正在发生深刻改变居民金融服务需求层次正在发生深刻改变 以往简单储蓄存款获息并保障安全以往简单储蓄存款获息并保障安全当前是支当前是支付结算、外汇买卖、透支、贷款融资、经营投资、付结算、外汇买卖、透支、贷款融资、经营投资、股票债券、基金、期货期权和综合理财、典当信股票债券、基金、期货期权和综合理财、典当信托等全方位、多层次金融服务。托等全方位、多层次金融服务。拥有高额资产和稳定高收入个人群体需要有专业拥有高额资产和稳定高收入个人群体需要有专业金融机构为其提供全方位、专业化、个性化资产金融机构为其提供全方位、专业化、个性化资产管理服务，以确保私人资产在安全前提下不停增管理服务，以确保私人资产在安全前提下不停增值。值。商业银行拓展个人金融服务市场，提供了辽阔前商业银行拓展个人金融服务市场，提供了辽阔前景。景。金融理财师相比其它职业，将有很好发展前景金融理财师相比其它职业，将有很好发展前景第44页个人金融理财服务推进财富增值个人金融理财服务推进财富增值 某年轻人从现在开始每年存某年轻人从现在开始每年存1.41.4万元，并连续万元，并连续4040年，年，并取得年均并取得年均20%20%投资酬劳率，投资酬劳率，4040年后积累财富年后积累财富1.02811.0281亿（打造亿万富翁）。亿（打造亿万富翁）。丰富多彩金融业务品种、投资组合和硬件服务，会丰富多彩金融业务品种、投资组合和硬件服务，会增强公众财富观，并进而推进个人金融业务增加，增强公众财富观，并进而推进个人金融业务增加，促进金融业利润实现促进金融业利润实现 个人金融业务将盯着富裕阶层开展强大攻势，借其个人金融业务将盯着富裕阶层开展强大攻势，借其关键示范作用带动大众消费投资（外资银行强势业关键示范作用带动大众消费投资（外资银行强势业务，内资银行竞争热点）务，内资银行竞争热点）经过提供和享受个人金融业务，使社会公众金融意经过提供和享受个人金融业务，使社会公众金融意识逐步建立起来，金融理财技能得到促进识逐步建立起来，金融理财技能得到促进第45页为何我们需要专门理财服务 1 1、经济金融环境急剧改变，不能以传统方式实现资、经济金融环境急剧改变，不能以传统方式实现资产保值增值，利率连续下降、通货膨胀存在，不能产保值增值，利率连续下降、通货膨胀存在，不能继续以传统储蓄存款实现资产保值增值。继续以传统储蓄存款实现资产保值增值。2 2、当代理财产品，需要专业知识了解、认识并予选、当代理财产品，需要专业知识了解、认识并予选择，大家学习金融理财专业知识成本很高，不一定择，大家学习金融理财专业知识成本很高，不一定能得到好回报。能得到好回报。3 3、术业有专攻，有、术业有专攻，有“一批人对金融投资、证券市场、一批人对金融投资、证券市场、商业银行、保险、宏观环境有扎实专业知识与深刻商业银行、保险、宏观环境有扎实专业知识与深刻了解了解”，委托他们理财或听取他们意见情况就会好，委托他们理财或听取他们意见情况就会好出很多。出很多。有钱但无技能，有理财技能但无对应钱财，二者怎有钱但无技能，有理财技能但无对应钱财，二者怎样结合一起。样结合一起。第46页 3 3、丰富理财经验，资本市场变幻莫测，往往没有太多、丰富理财经验，资本市场变幻莫测，往往没有太多规律可循，这就决定了资本市场上仅仅掌握书本知识往规律可循，这就决定了资本市场上仅仅掌握书本知识往往不可行，尤其是中国没有完全市场化资本市场，影响往不可行，尤其是中国没有完全市场化资本市场，影响原因更多，更需要接收丰富理财经验，来躲避风险取得原因更多，更需要接收丰富理财经验，来躲避风险取得更加好回报。更加好回报。4 4、大量咨询信息筛选与分析，经济金融、信息技术发、大量咨询信息筛选与分析，经济金融、信息技术发展都使我们接触大量咨询信息。但这些咨询信息中却有展都使我们接触大量咨询信息。但这些咨询信息中却有大量无效虚假信息，单靠个人是难以应付，需要专业机大量无效虚假信息，单靠个人是难以应付，需要专业机构或人员进行有效信息筛选与分析。构或人员进行有效信息筛选与分析。5 5、学习理财知识，了解理财产品，把握理财信息，都、学习理财知识，了解理财产品，把握理财信息，都需要花费大量时间与精力。如大多数人员都将大量时间需要花费大量时间与精力。如大多数人员都将大量时间与精力牵扯于其中，对社会是个大浪费。推行理财规划，与精力牵扯于其中，对社会是个大浪费。推行理财规划，由教授来向社会从事这些服务，是有益。由教授来向社会从事这些服务，是有益。第47页个个人人理理财财与与企企业业理理财财不不一一样样 服务对象不一样服务对象不一样 经济活动特点不一样经济活动特点不一样 决议理性不一样决议理性不一样 理财目标不一样理财目标不一样 理财能力不一样理财能力不一样 投资经营产品不一样投资经营产品不一样 承受风险能力不一样承受风险能力不一样 生命周期不一样生命周期不一样 依据法规不一样依据法规不一样第48页国内外个人金融理财异同国内外个人金融理财异同 金融环境不一样。理财服务活动开展，必须借助于金金融环境不一样。理财服务活动开展，必须借助于金融平台，国内外有较大差异；融平台，国内外有较大差异；信用环境不一样，国内有较大欠缺；信用环境不一样，国内有较大欠缺；税法、理财法规等法律环境不一样；税法、理财法规等法律环境不一样；理财需求不一样（国内拼命盈利，国外闲暇消费享受）理财需求不一样（国内拼命盈利，国外闲暇消费享受）对财富价值观念大不相同，对遗产规划认同度；对财富价值观念大不相同，对遗产规划认同度；对儿女和自己关系看法不一样，为自己生活，为儿女对儿女和自己关系看法不一样，为自己生活，为儿女生活，为社会做大贡献生活，为社会做大贡献 西方法律体系与我们有很大区分，税收体制、遗产继西方法律体系与我们有很大区分，税收体制、遗产继承、员工福利、保险和投资产品与中国情况相差较大，承、员工福利、保险和投资产品与中国情况相差较大，完全照搬会存在很大问题。完全照搬会存在很大问题。国际理财知识体系本土化改造与国际理财知识体系本土化改造与“食洋不化食洋不化”等等第49页美国个人理财规划美国个人理财规划 1 1、投资、保险、避税、养老是个人理财规划关键。、投资、保险、避税、养老是个人理财规划关键。2 2、个人理财规划可选择金融品种繁多（、个人理财规划可选择金融品种繁多（30003000各种）。各种）。3 3、个人理财规划方案设计专业化、个人理财规划方案设计专业化 4 4、个人理财规划师成为一大职业（金领）、个人理财