广东财经大学保险硕士教育中心《435保险专业基础》[专业硕士]历年考研真题汇编（含部分答案）.pdf

目录2012年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2012年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题（含部分答案）2013年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2013年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题（含部分答案）2014年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2014年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2015年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2015年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2016年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2016年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题及详解2017年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2017年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题（含部分答案）2018年广东财经大学保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2012年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2012年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题（含部分答案）一、名词解释（15题，每题3分，共45分）1替代效应答由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品的相对价格变动所引起的商品需求量的变动，称为替代效应，即指在消费者的实际收入（即满足水平）保持不变的前提下，由于商品价格的相对变化所引起的商品需求量的变化。替代效应是价格变化的总效应之一，还有一个是收入效应。对于正常商品，两种效应的方向是一致的，即价格下降，替代效应引起消费者购买数量增加，收入效应也引起消费者购买数量增加。而对于低档商品，两种效应是相反的，即价格下降，替代效应引起消费者购买数量增加，收入效应引起消费者购买数量减少。因此，一般而言，替代效应总是正的，就是说，在实际收入保持不变的条件下，商品的价格和商品的需求量成反方向变动。2规模经济答：规模经济指在企业生产扩张的开始阶段，由于生产规模扩大而使经济效益得到提高。或者说，规模经济是指厂商产量增加的倍数大于成本增加的倍数。产生规模经济的主要原因是劳动分工与专业化，以及技术因素。企业规模扩大后使得劳动分工更细，专业化程度更高，这将大大提高劳动生产率，从而降低企业的长期平均成本。技术因素是指规模扩大后可以使生产要素得到充分的利用。相反，厂商产量增加的倍数小于成本增加的倍数，为规模不经济。显然，规模经济和规模不经济都是由厂商变动自己的企业生产规模所引起的，所以，也被称作内在经济和内在不经济。3消费者剩余答：消费者剩余是指消费者在购买一定数量的某种商品时愿意支付的最高总价格和实际支付的总价格之间的差额。由于消费者消费不同数量的同种商品所获得的边际效用是不同的，所以，他们对不同数量的同种商品所愿意支付的价格也是不同的。但是，消费者在市场上所面临的同种商品的价格却往往是相同的，这样，消费者为一定数量的某种商品所愿意支付的价格和他实际支付的价格之间就会有一定的差额，这一差额就构成消费者剩余。消费者剩余可以用图1来表示。图1消费者剩余如图1所示，反需求函数Pdf（Q）表示消费者对每一单位商品所愿意支付的最高价格。消费者剩余可以用消费者需求曲线以下、市场价格线之上的面积来表示，即图1中的阴影部分面积所示。需要注意的是，消费者剩余是消费者的主观心理评价，它反映消费者通过购买和消费商品所感受到的状态的改善。因此，消费者剩余通常被用来度量和分析社会福利问题。4恩格尔曲线答：由消费者的收入消费曲线可以推导出消费者的恩格尔曲线。恩格尔曲线表明的是在商品价格和其他条件不变的情况下，消费者在每一收入水平上对某种商品的需求量之间的内在联系。德国统计学家恩格尔认为，随着收入水平的提高，不同商品的需求量呈现出不同的变化趋势，如图2所示。图2（1）中，商品1是正常品，其需求量X1随着收入水平I的上升而增加。图2（2）中，商品1由正常品转变为劣等品。在较低的收入水平范围，商品1的需求量与收入水平成同方向的变动；在较高的收入水平范围，商品1的需求量与收入水平成反方向的变动。图2（1）商品1是正常品时的恩格尔曲线图2（2）商品1由正常品转变为劣等品后的恩格尔曲线5流动性陷阱答：流动性陷阱是凯恩斯的流动偏好理论中的一个概念。又称凯恩斯陷阱或灵活陷阱，是指当利率水平极低时，人们对货币需求趋于无限大，货币当局即使增加货币供给也不能降低利率，从而不能增加投资引诱的经济状态。当利率极低时，有价证券的价格会达到很高，人们为了避免因有价证券价格跌落而遭受损失，几乎每个人都宁愿持有现金而不愿持有有价证券，这意味着货币需求会变得有无限弹性，人们对货币的需求量趋于无限大，表现为流动偏好曲线或货币需求曲线的右端会变成水平线。在此情况下，货币供给的增加不会使利率下降，从而也就不会增加投资引诱和有效需求，当经济出现上述状态时，就称之为流动性陷阱。但实际上，以经验为根据的论据从未证实过流动性陷阱的存在，而且流动性陷阱也未能被精确地说明是如何形成的。6引致需求答：在生产要素市场上，需求不是来自消费者，而是来自厂商。厂商购买生产要素不是为了自己的直接需要，而是为了生产和销售产品以获得收益。从这个意义上来说，对生产要素的需求不是直接需求，而是“间接”需求。更进一步来看，厂商通过购买生产要素进行生产并从中获得收益，部分取决于消费者对其所生产产品的需求。从这个意义上说，西方学者认为，生产要素的需求又是所谓的“派生”需求或“引致”需求。相对而言，消费者对产品的需求称之为直接需求。企业对生产要素的需求不同于消费者对于商品的需求，在生产要素市场上，需求来自企业，而企业购买生产要素是为了生产，从中获得利润。企业购买生产要素并不是一次经济行为的终结。一个企业能否获得利润并不取决于其自身，而是取决于消费者对其所生产的产品的需求，要看消费者是否愿意为其产品支付足够的价格。如果不存在消费者对产品的需求，则厂商就无法从生产和销售中获得收益，从而也不会去购买生产资料和生产产品。或者说，消费者对产品的直接需求，引致和派生了厂商对生产要素的需求。某一种生产要素的需求曲线的形态，是从使用这种生产要素的最终产品的需求曲线派生出来的。当然，在要素市场上，生产要素的价格仍然取决于企业对于生产要素的需求、要素所有者对生产要素的供给以及二者的相互作用。例如，在劳动市场上，劳动者必须决定是否工作和工作多少，而每个企业则必须决定使用多少劳动。但是，不同于产品市场，企业对生产要素的需求源于要素的生产能力，源于要素生产出的产品的价值。7保险利益答：保险利益是保险合同的客体，指投保人或被保险人对保险标的所拥有的法律承认的经济利益。“保险利益原则”是保险合同得以成立的重要原则之一。按照这个原则，财产保险在保险事故发生时、人身保险在保险合同成立时，投保人或被保险人对于保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。在保险合同中坚持保险利益原则可以防止把保险变为赌博，也可以防止道德危险。8近因原则答：近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因原则是指近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。在实务中，找出近因有相当的难度，其判断有以下几种情形：单一原因致损；多种原因同时致损；多种原因连续发生致损；多种原因间断发生致损。9代位追偿原则答：代位追偿是保险基本原则之一，是指保险人代理被保险人向负有赔偿责任的第三者行使追偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故而依法承担经济赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者取得赔偿的权利。被保险人应当协助保险人进行追偿。其产生原因主要有三种：侵权行为，由第三者的故意或过失致使保险标的遭受损失；合同责任，第三者违约造成保险标的损失；不当得利，由第三者的不当得利产生的民事责任引起的代位追偿。保险人的代位追偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。10 职业责任保险答：职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。职业责任保险主要包括医疗职业责任保险、律师责任保险、会计师责任保险以及建筑、工程技术人员责任保险。职业责任保险的承保方式有：以索赔为基础的承保方式；以事故发生为基础的承保方式。11 定值保险合同答：保险合同可以根据保险标的的价值确定与否，分为定值保险合同与不定值保险合同。定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。定值保险合同的优点在于：由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。但定值保险合同也有明显的缺点，这主要表现在：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。因此，定值保险合同的运用范围受到一定限制，多数保险人不愿采用，有的国家甚至禁止使用这种合同方式。12 基础货币答：基础货币又称强力货币，是指起创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通于银行体系之外的通货两者总和，前者包括商业银行持有的库存现金、在中央银行的法定存款准备金以及超额存款准备金。基础货币通常表达为：BRC。式中，B为基础货币；R为存款货币银行（即商业银行）持有的存款准备金；C为流通于银行体系之外的现金。基础货币直接表现为中央银行的负债。在市场经济国家中，基础货币的数额占中央银行负债总额的绝大比重。13 货币乘数答：货币乘数是指货币供应M与基础货币B（或H）之比。对于决定货币乘数的具体因素，中央银行不能直接控制，但可以通过对其施加影响来控制货币供应量。决定货币乘数的因素一般有以下5项：现金比率、超额准备金率、定期存款准备金率、活期存款准备金率和定期存款对活期存款的比率。现金比率，即流通中现金与商业银行活期存款的比率。现金比率对货币乘数的确定有重大影响，现金比率越高，货币乘数也越高；反之亦然。超额准备金率。商业银行的超额准备金率越高，银行的可贷资金越少，货币乘数就越小；反之，越大。定期和活期存款法定准备金率。法定准备金率越高，货币乘数越小；反之，越大。定期存款对活期存款的比率上升，货币乘数变小；反之，变大。14 信用风险答：抱歉，本题暂未提供答案。15 利率风险答：抱歉，本题暂未提供答案。二、问答题（9题，每题5分，共45分）1什么是价格歧视？答：价格歧视是指在有些情况下，垄断厂商会对同一种产品收取不同的价格，这种做法往往会增加垄断厂商的利润，是以不同价格销售同一种产品的现象。垄断厂商实行价格歧视，必须具备两个基本条件：一是市场的消费者具有不同的偏好，且这些不同的偏好可以被区分开；二是不同的消费者群体或不同的销售市场是相互隔离的。价格歧视可以分为一级、二级和三级价格歧视。（1）一级价格歧视一级价格歧视也被称作完全价格歧视，是指厂商对每一单位产品都按消费者所愿意支付的最高价格出售。（2）二级价格歧视一级价格歧视要求垄断者对每一单位的产品都制定一个价格，而二级价格歧视只要求对不同的消费数量段规定不同的价格。（3）三级价格歧视三级价格歧视是指垄断厂商对同一种产品在不同的市场上（或对不同的消费群）收取不同的价格。三级价格歧视要求厂商在需求的价格弹性小的市场上制定较高的产品价格，在需求的价格弹性大的市场上制定较低的产品价格。对价格变化反应不敏感的消费者制定较高的价格，而对价格变化反应敏感的消费者制定较低的价格，是有利于垄断者获得更大的利润的。2完全竞争市场厂商的供给曲线在短期和长期有何不同？答：抱歉，本题暂未提供答案。3市场失灵及其原因是什么？答：市场失灵是指当市场价格不能真正反映商品的社会边际估价和社会边际成本时，市场机制转移资源的能力不足，从而出现市场失灵的情况。造成市场失灵的主要原因包括：垄断、外部影响、公共物品以及信息的不完全和不对称四个方面。（1）垄断对市场某种程度的（如寡头）和完全的垄断可能使得资源的配置缺乏效率。垄断产生的原因包括物质技术条件、人为的和法律的因素以及地理位置、稀缺资源等。垄断会导致产品价格高于边际成本，从而使资源配置缺乏效率。此外，垄断还可能造成其他的社会成本，如完全垄断厂商缺乏降低成本和进行技术革新的动力、寻租行为等。（2）外部影响外部影响是指一个经济活动的主体对他所处的经济环境的影响。外部性的影响会造成私人成本和社会成本之间，或私人收益和社会收益之间的不一致，因此容易造成市场失灵。外部性的影响方向和作用结果具有两面性，可以分为外部经济和外部不经济。那些能为社会和其他个人带来收益或能使社会和个人降低成本支出的外部性称为外部经济，它是对个人或社会有利的外部性；那些能够引起社会和其他个人成本增加或导致收益减少的外部性称为外部不经济，它是对个人或社会不利的。（3）公共物品公共物品是指不满足排他性或竞用性特点的物品，其中排他性表示只有对商品支付价格的人才能够使用该商品；竞用性表示如果某人已经使用了某个商品（如某一火车座位），则其他人就不能再同时使用该商品。如果一件物品不具有排他性，即无法排除一些人“不支付便使用”，则它毫无疑问就会带来外部影响，并造成市场机制的失灵。（4）信息的不完全和不对称如果消费者对市场价格或产品质量没有准确的信息，市场体系就不会有效率地运作。这种信息的不完全可能会给生产者一种刺激，使某些产品生产过多，而另一些产品生产过少；在另一些情况下，即使购买会使他们得益，某些消费者也会不购买某种商品，而另一些消费者会购买那些使他们受损的产品；最后，信息缺乏还可能阻止某些市场的发展。4什么是消费者剩余？价格的变动对其有何影响？答：消费者剩余是消费者在购买一定数量的某种商品时愿意支付的最高总价格和实际支付的总价格之间的差额。消费者剩余可以用几何图形来表示：消费者剩余可以用消费者需求曲线以下、市场价格线之上的面积来表示，如图3中的阴影部分面积所示。具体地看，在图3中，需求曲线以反需求函数的形式Pef（Q）给出，它表示消费者对每一单位商品所愿意支付的最高价格。假定该商品的市场价格为P0，消费者的购买量为Q0。那么，在产量0到Q0区间需求曲线以下的面积表示消费者为购买Q0数量的商品所愿意支付的最高总金额（即总价格），即相当于图中的面积OABQ0；而实际支付的总金额（即总价格）等于市场价格P0乘以购买量Q0，即相当于图中的矩形面积OP0BQ0。这两块面积的差额即图中的阴影部分面积P0AB，就是消费者剩余。图3消费者剩余消费者剩余也可以用数学公式来表示。令反需求函数为Pdf（Q），价格为P0时的消费者的需求量为Q0，则消费者剩余为：式中，CS为消费者剩余，式子右边的第一项即积分项表示消费者愿意支付的最高总金额，第二项表示消费者实际支付的总金额。由上面分析可知，当价格下降时，阴影部分的面积会增大，即消费者剩余变大；反之，当价格上升时，阴影部分的面积减少，即消费者剩余减少。5简述保险的基本功能和派生功能。答：保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。保险的功能具体可分为基本功能和派生功能。基本功能是指保险在一切经济条件下均具有的功能；而派生功能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的功能。（1）保险的基本功能 分担危险的功能。保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。实际上就是用大家的钱来补偿一部分人的损失，将一部分人面临的危险分摊给大家，这就从整体上提高了对危险的承受能力。补偿损失的功能。即把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失的补偿能力。（2）保险的派生功能保险的派生功能是在保险固有的基本功能基础上发展起来的，归根到底，是伴随着保险分配关系的发展而产生的。派生功能主要有以下三种：融资职能。保险的融资功能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投入到社会再生产过程中。将保险基金投入社会再生产有两种途径：一种是保险公司将保险基金存入银行，由银行贷放出去，进入社会再生产过程；另一种是保险公司直接投资，进行运用。防灾防损职能。保险的这一职能是指保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。保险公司作为以营利为目的的商业机构，也参与到防灾防损活动中是有其客观必然性的。首先，保险公司从自身效益出发，愿意主动参与防灾防损工作。其次，从自身条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作。最后，保险将提高被保险人的防灾防损意识。分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在危险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，这一部分资金实现了再分配。6简述保险资金运用的原则。答：保险资金的运用既要看到宏观的和长远的利益，又要注重微观的和近期的效益，从而必须遵循一些共同准则，主要包括稳妥性原则、分散性原则、择优性原则、收益性原则和流动性原则。（1）稳妥性原则保险公司肩负着组织保险基金、补偿经济损失职能，保险资金来源于保险客户，从而实质上只是保险公司对全体保险客户的负债资金，最终要用于对保险客户的赔付。从长期趋势来看，保险资金总量应与保险赔付资金总量相一致，如果保险资金运用失败，就有可能出现投资收不回而导致保险公司在保险事故发生后付不出赔款或保险金的局面，因此保险公司在开展资金运营时必须以稳妥性作为首要原则。（2）分散性原则由于在市场经济条件下，资本市场的形势往往瞬息万变，保险资金的运用要求稳妥、安全，就必须要有一定的分散面，即采取多种形式的投资，以避免投资风险过于集中。换言之，保险公司的资金运用总额不宜集中在一个行业、一个项目，而应分散投资在多个行业、多个项目或企业，同时还要控制大额资金的投放并提高小额资金投放在资金运用总额中的比重，使资金运用的形式多样化、结构多样化，这样即使有些投资项目不能实现预期收益，也不至于给保险资金造成巨大损失。（3）择优性原则市场经济提供的投资机会是众多的，而保险公司的资金数量则是有限的。保险公司要实现自己的投资目标，除了稳妥与分散投资外，还应注重择优投资，即在众多的投资机会中，通过所掌握的经济信息进行分析判断，划分出投资项目的优劣，支持优者，限制劣者。在择优投资的过程中，既可以实现保险公司自身的经济效益，又能承担对国家经济发展的责任。（4）收益性原则保险公司开展投资活动的直接目的是增加收益，即通过投资而盈利。较高的保险资金投资收益，不仅会为保险公司带来巨大的经济效益，而且也能带来良好的社会效益。保险公司通过投资获利，其结果是保险客户的保险费负担减轻，从而能进一步刺激保险需求，吸引保险客户投保。从低保险费率到高投资收益的良性循环，正是发达国家保险业赖以成功的重要保证。（5）流动性原则流动性作为保险资金运用的原则，是由保险经营中风险的不确定性与损失的不确定性所决定的，对财产与责任保险公司而言更是如此。流动性原则并不要求每一投资项目都能够随时变现，而是要求保险公司的投资结构应当合理化，以不影响被保险人的索赔为前提。因此，保险人可以将一部分资金投入到变现能力强的项目上去，将另一部分资金投入到虽然变现能力相对较弱但收益却较稳定且较高的项目上去，保证资金总体上具有流动性。综上所述，保险公司在进行资金运营时一般应遵循上述原则，以便保险资金在运营过程中实现安全与收益的双重目标，做到资金运用的整体最优化和项目最优化。7简述信用的主要形式。答：信用指的是借贷行为。信用形式主要包括商业信用、银行信用、国家信用等传统的信用形式以及消费信用、公司信用、国际信用等新型的信用形式。（1）商业信用商业信用是指工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用，即工商企业之间在从事商品购销活动中，因为采用赊销或预付货款的方式而产生的信用。（2）银行信用银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用是伴随着现代银行的产生，在商业信用的基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。（3）国家信用国家信用是指以国家为一方的借贷活动，即国家作为债权人或债务人的信用。对内负债主要是指国家以债务人的身份向国内居民、企业等取得的信用；而对外负债主要是指国家以债务人的身份向国外居民、企业、团体、政府和国际金融机构取得的信用。（4）消费信用消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。现代经济生活中的消费信用则是与商品，特别是耐用消费品的销售紧密联系在一起的。（5）公司信用公司信用是指以公司为受信主体，接受其他公司、机构或者个人提供的信用。公司信用的主要形式是股份公司信用，即以发行股票的方式存在的信用。（6）国际信用国际信用并非仅指国家之间的信用，而是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。它是国际间经济联系的一个重要方面。8货币政策工具主要有哪些？答：货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标而采取的手段。货币政策工具主要包括一般性货币政策工具、选择性货币政策工具、直接信用控制和间接信用指导。（1）一般性货币政策工具一般性货币政策工具是指对货币供应量进行调节和控制的政策工具，主要包括法定准备金政策、再贴现政策和公开市场政策。一般性货币政策工具的特点是经常使用且能对整个经济运行产生影响。（2）选择性货币政策工具选择性货币政策工具是指中央银行针对某些特殊的经济领域或特殊用途的信贷而采用的信用调节工具。主要有：消费者信用控制、证券市场信用控制、不动产信用控制和优惠利率等。（3）直接信用控制直接信用控制是指从质和量两方面，以行政命令或其他方式，直接对金融机构尤其是商业银行的信用活动所进行的控制。其手段包括利率最高限额、信用配额、流动性比率和直接干预等。规定存贷款最高利率限额，是最常使用的直接信用管理工具。（4）间接信用指导间接信用指导包括道义劝告和窗口指导。道义劝告是指中央银行利用其声望与地位，对商业银行及其他金融机构以公告、指示、会议或与金融机构负责人直接面谈等方式，以使商业银行及其他金融机构正确理解货币政策意图，主动自觉地采取相应措施，配合货币政策的实施。窗口指导是指中央银行根据产业动态、物价变动趋势和金融高层的动向，规定商业银行信贷的重点投放方向及其规模等。9简述决定和影响利率水平的因素。答：决定和影响利率的因素非常复杂，制定和调整利率水平时应考虑的因素主要有平均利润率、资金供求状况、物价水平、风险状况、国家经济政策以及国际利率水平等。（1）平均利润率。利息是由一般利润率调节的，利息是利润的一部分，平均利润率是决定利率的基本因素。所以在制定利率时，要考虑企业的中等利润率水平，不能因少数企业利润低而降低利率，也不能按照少数高利润企业的水平而提高利率，而要根据平均利润率制定利率。平均利润率越高，利率也就越高，但平均利润率是利率的最高限。（2）资金供求状况。利率是信贷资金的“价格”。在成熟的市场经济条件下，利率水平主要由资金的供求状况决定。当资金供不应求时，利率会上升；反之，当资金供过于求时，利率会下降。利率水平的高低反映资金供求关系，同时也调节资金供求关系，利率政策是调节资金供求的重要手段。（3）物价水平。物价水平是制定利率必须考虑的一个因素。物价上涨，货币就会贬值。如果存款利率低于物价上涨幅度，会严重挫伤存款人存款的积极性；如果贷款利率低于通货膨胀率，则意味着银行贷款的实际收益不但没有增加，反而减少了。当物价上涨、出现通货膨胀时，应适当提高名义利率，使实际利率水平不至于太低，更不能为负数；反之，如果物价下跌、出现通货紧缩时，可以适当降低名义利率，使实际利率水平不至于太高。因此，利率的变动应与物价的变动保持同向运动的趋势。（4）风险状况。风险与收益是成正比的，利率水平的高低与贷款人或投资者承担的风险状况是密切相关的。在融资过程中，贷款人或投资者面临多种风险，如违约风险、利率风险、通货膨胀风险、流动性风险等，其中最主要的是违约风险。如果违约风险比较大，在这种情况下，贷款人或投资者通常要求获取更多的利息作为其承担风险的补偿，这意味着借款人或筹资者要付出更高的融资成本。一般而言，长期贷款利率高于短期贷款，长期债券的利率高于短期债券，因为融资期限越长，银行（或投资者）收回贷款本息（或投资）的不确定性越大，亦即风险越大。（5）国家经济政策。国家在一定时期制定的经济发展战略、速度和方向，决定了资金的需求状况以及对资金流向的要求。政府要实行扩张的经济政策可适当降低利率，反之，则提高利率。为了更好地促进我国经济的快速协调发展，有必要将利率保持在适当的水平上，对一些行业、项目实行优惠利率，在一定时期还可以对不同的行业实行差别利率。（6）国际利率水平。在开放经济条件下，资本可以自由流动，国际利率对国内利率影响较大。国际利率水平对国内利率的影响是通过资金在国际间的转移实现的。在资本可以自由流动的条件下，当国内利率水平高于国际利率水平时，外国货币资本就会向国内流动，这将增加国内货币市场上的资金供应，导致国内利率水平降低；反之，则会引起国内利率上升。国内外利率水平的差异在引起国际资本流动的同时，必定对国际收支产生影响，进而影响本国通货的对外价值，最终直接影响本国的对外贸易。因此，一国政府在调整国内利率时必须考虑国际利率水平。此外，经济周期、银行成本、税率、法律规定、国际协议甚至习惯等都可能对利率水平产生影响。三、论述题（4题，每题15分，共60分）1如果政府：（1）对某种商品的所有生产者给予单位现金补贴会对该商品的供曲线产生什么影响？（2）与上述相反，对该商品的所有生产者征收单位销售税，将会对该商品的供给曲线产生什么影响？（3）对一种商品的所有生产者来说，实行最低限价或最高限价与给予单位补贴或征收单位销售税有何不同？答：假设市场上生产者的供给函数为：Pf（Q）abQ。初始的市场均衡如图4所示，均衡点A，在均衡点处，市场的均衡价格为P0，均衡产量为Q0。图4供求曲线（1）如果政府对某种产品的所有生产者给予单位现金补贴，会使每一价格水平下的供给量都增加。假设补贴为1，也即生产者的供给函数变为：Pf（Q）abQ1，因此每一生产者的供给曲线将向右下方移动至S1，移动的垂直距离等于单位现金补贴。此时新的均衡点将移至B点，均衡价格为P1P01，均衡产量为Q1。（2）如果政府对该种产品的每一生产者征收单位销售税，会使每一价格水平下的供给量都减少。假设销售税为1，也即生产者的供给函数将变为：Pf（Q）abQ1，其结果与（1）的情况正好相反，即每一生产者的供给曲线将向左上方移动至S2，移动的垂直距离等于单位销售税。此时新的均衡点将移至C点，均衡价格为P2P01，均衡产量为Q2。（3）如果政府采取最低限价或最高限价方式干预市场经济活动，其结果可能使市场难以达到均衡。当实行最低限价时，如图5所示，开始时，市场均衡点为E，即均衡价格为Pe，均衡数量为Qe。P0为最低限价，由于P0Pe，此时对生产者来说实行最低限价会提高其生产的积极性，从而导致市场上的产品供给量Q2Qe。而此时产品的需求量仅为Q1（Q1Qe），所以市场上产品供过于求。为了解决过剩的数量，政府通常收购市场上过剩的产品。当实行最高限价时，如图6所示，初始时，产品市场的均衡点为E，即均衡价格为Pe，均衡数量为Qe。P0为最高限价，由于P0Pe，此时对生产者来说实行最高限价会降低其生产的积极性，从而导致市场上产品的供给量仅为Q1（Q1Qe），而此时产品的需求量为Q2（Q2Qe），所以市场上产品供不应求。在这种情况下，政府往往又不得不采取配给的方法来分配产品。此外，生产者也可能粗制滥造，降低产品质量，形成变相涨价。综上所述，如果政府对该产品的生产者给予单位补贴或征收单位销售税，均衡点虽会改变，但仍然由产品的市场供给曲线和市场需求曲线交点来决定。这时政府通过市场发挥作用，而不是干预市场的运行。为了达到某种目的，政府通过市场机制发挥作用要比直接干预市场的运行更有效。图5最低限价图6最高限价2评价完全竞争市场的长期均衡对资源配置的效率。答：抱歉，本题暂未提供答案。3论述保险投资的必要性及其对资本市场的作用。答：抱歉，本题暂未提供答案。4试述保险需求的影响因素。答：保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表（单）。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。保险需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化时，保险需求会增加或减少。具体来说，影响保险先需求的有以下因素：（1）风险因素“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。而且，风险程度越大，风险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求就会越强烈。（2）保险费率保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两者一般呈反方向变化。受投保人缴费能力的限制，从总体上讲，费率上升会带来保险需求的减少，费率下降，则会导致保险需求的增加。但是，费率对保险需求的变化的影响会依不同的保险商品品种而各异。（3）保险消费者的货币收入消费者的货币收入直接关系到其购买力的大小。当国民收入增加时，作为保险商品的消费者个人的货币收入、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求也就随之扩大。因而，保险消费者的货币收入是影响保险需求的主要因素之一。（4）互补品与替代品价格财产保险的险种是与财产相关的互补商品，例如汽车保险与汽车，当汽车的价格下降时，会引起汽车需求量的增加，从而导致汽车保险商品需求量的扩大，反之则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保险商品特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当储蓄利率上升时，人寿保险商品品种的需求就会减少，反之则会增加。（5）文化传统保险需求在一定意义上受人们风险意识进而保险意识的直接影响，而人们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的。尤其在我国，由于长期的封建文化的影响，对于一些风险，人们有时宁愿求助于神灵的保佑，也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。（6）经济制度在市场经济条件下，个人与企业会面临更多的风险，这一切不再由国家包揽解决，那么保险就是一条最佳解决途径，因而经济制度的变化会影响到保险需求。2013年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题2013年广东商学院保险硕士教育中心435保险专业基础专业硕士考研真题（含部分答案）一、名词解释（15题，每题3分，共45分）1次贷危机答：抱歉，本题暂未提供答案。2菲利普斯曲线答：菲利普斯曲线是指说明失业率和货币工资率之间交替变动关系的一条曲线。它是由英国经济学家菲利普斯根据18611957年英国的失业率和货币工资变动率的经验统计资料提出来的，故称之为菲利普斯曲线。因为西方经济学家认为，货币工资率的提高是引起通货膨胀的原因，即货币工资率的增加超过劳动生产率的增加会引起物价上涨，从而导致通货膨胀。所以，菲利普斯曲线又成为当代经济学家用以表示失业率和通货膨胀率之间此消彼长、相互交替关系的曲线。其含义为：失业率高，通胀率就低；失业率低，通胀率就高，并认为二者间这种关系可为政府进行总需求管理提供一份可供选择的菜单，即通胀率或失业率太高时，可用提高失业率的紧缩政策或提高通胀率的扩张政策来降低通胀率或降低失业率，以免经济过分波动。菲利普斯曲线可用图1说明。图1菲利普斯曲线图1中W为货币工资变动率，U为社会的失业率，L即为菲利普斯曲线。当失业率由U2降到U1时，货币工资增长率就由W2上升到W1。这表明失业率与货币工资变动率有着一种交替关系。也就是说，要实现充分就业就必然会出现较高的物价上涨率。由于货币工资变动率与物价上涨率有关，而通货膨胀又用物价上涨率来表示。所以，进一步引申，便可表示通货膨胀率与失业率之间的关系。3边际消费倾向答：边际消费倾向（marginal propensity to consume，简称为MPC）指增加1单位收入中用于增加消费部分的比率，其公式为：MPCc/y。式中，c表示增加的消费，y表示增加的收入。按照凯恩斯的观点，收入和消费之间存在着一条心理规律：随着收入的增加，消费也会增加，但消费的增加不及收入增加多。因此，一般而言，边际消费倾向在0和1之间波动。当消费函数为线性函数时，MPC。可以看出，一般情况下，0MPC1，即存在边际消费倾向递减规律。作为三个基本心理规律之一，边际消费倾向递减规律被凯恩斯用来分析造成20世纪30年代大萧条的原因。4凯恩斯陷阱答：凯恩斯陷阱是指当利率水平极低时，人们对货币需求趋于无限大，货币当局即使增加货币供给也不能降低利率，从而不能增加投资引诱的经济状态。当利率极低时，有价证券的价格会达到很高，人们为了避免因有价证券价格跌落而遭受损失，几乎每个人都宁愿持有现金而不愿持有有价证券，这意味着货币需求会变得有无限弹性，人们对货币的需求量趋于无限大，表现为流动偏好曲线或货币需求曲线的右端会变成水平线。在此情况下，货币供给的增加不会使利率下降，从而也就不会增加投资引诱和有效需求，当经济出现上述状态时，就称之为流动性陷阱。但实际上，以经验为根据的论据从未证实过流动性陷阱的存在，而且流动性陷阱也未能被精确地说明是如何形成的。5再贴现率答：再贴现率指中央银行买进商业银行所持有的未到期商业票据时所用的贴现利率。商业银行通过再贴现，向中央银行融通资金，解决商业银行短期资金不足。再贴现率是中央银行实施货币政策的重要工具之一。通过再贴现利率的变化，影响市场利率和商业银行筹资的成本，从而改变货币供给。当经济过热时一般提高再贴现率，反之经济不振时降低再贴现率。其主要缺点是作为货币政策工具有一定被动性。6奥肯定律答：奥肯定律说明的是实际国内生产总值与失业率之间的关系。该定律是美国经济学家阿瑟奥肯在研究上述两者之间的关系时发现的一种规律，奥肯利用美国55个季度（从1947年第二季度到1960年第四季度）中失业率变化和实际国内生产总值变化的资料，通过简单的回归方程估算出反映两者变化之间关系的一个数值。奥肯定律的内容是：失业率每高于自然失业率1个百分点，实际GDP将低于潜在GDP2个百分点。奥肯定律用公式表示为：其中，y为实际产出，yf为潜在产出，u为实际失业率，u*为自然失业率，为大于零的参数。奥肯定律的一个重要结论是：实际GDP必须保持与潜在GDP同样快的增长，以防止失业率的上升。也就是说，GDP必须不断增长才能保证失业率留在原地，如果想让失业率下降，实际GDP的增长必须快于潜在GDP的增长。不同的国家有不同的国情，奥肯定律所揭示的数量关系未必适用于所有国家，但它毕竟说明了经济增长与就业或失业之间存在着相关关系。7挤出效应答：挤出效应是指政府支出增加所引起的私人消费或投资降低的效果。在IS-LM模型中，若LM曲线不变，政府支出增加，IS曲线向右移动，两种市场重新均衡时引起利率的上升和国民收入的增加。但是，利率的上升会抑制一部分私人投资，降低原有的乘数效应，因此，财政支出增加引起国民收入增加的数量小于不考虑货币市场的均衡（即LM曲线）或利率不变条件下的国民收入的增加量。这两种情况下的国民收入增量之差，就是利率上升引起的“挤出效应”。挤出效应的大小取决于以下四个因素：支出乘数的大小；货币需求对产出变动的敏感程度；货币需求对利率变动的敏感程度；投资需求对利率变动的敏感程度，即投资的利率系数的大小。在凯恩斯主义极端情况下，货币需求利率系数为无限