家庭理财规划方案专项方案设计.doc

中档收入家庭综合理财方案设计内 容 大 纲一、方案摘要. . 2二、当前财务状况. . 3三、理财目的. . 6四、基本假设. . 8五、方略与建议. . 9六、理财效果预测. . 12七、附录. 14一、方案摘要(一) 萧红女士基本资料萧红女士一家正处在属于典型家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年终尚有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人孩子即将出世。夫妇既有贷款购买自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己资产进行了简朴分派，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理抵抗将来也许带来各种风险。(二) 预期目的在对萧女士家基本状况进行理解，并综合了萧红女士及朱先生个人意见之后，我提出了这个理财方案，重要对您家钞票、投资、子女教诲、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，但愿达到获得较大投资收益，为您儿子将来教诲和您及您丈夫将来养老提供保障，获得更好生活保障，稳定无忧。(三) 理财建议1. 合理配备钞票及投资以获得更高收益；2. 为即将出生孩子成长和教诲预备准备金；3. 规划夫妇二人养老及全家人保障；萧女士家属于中档收入之家，夫妇二人工作也比较稳定，家庭资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定这个理财筹划执行话，相信可以达到您预期理财目的。(四) 理财原则：保证家庭生活质量不下降前提下，通过合理理财方略实现内家庭财富稳定增值，为退休后生活准备充分养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表日期 /08/01 客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）钞票及钞票等价物长期负债 钞票0 汽车贷款0 活期存款0 房屋贷款100,000 定期存款40,000长期负债小计100,000钞票及钞票等价物小计40,000负债总计100,000个人资产 房屋不动产500,000个人资产小计500,000净资产440,000资产总计540,000负债与净资产总计540,000钞票流量表日期 /08/01-/07/31 客户姓名：萧红收入金额 （元）比例支出金额 （元）比例经常性收入经常性支出 工资72,00070.6 寻常费用30,00038.5 奖金30,00029.4 保姆费42005.4经常性收入小计102,000100 怀孕费用28003.5收入总计102,000100 房屋贷款18,00023 保险费30003.8经常性支出小计58,00074.2非经常性支出 旅游费用10,00012.9收入总计（+）102,000 人情费等10,00012.9支出总计（）78,000非经常性支出小计20,00025.8结余24,000支出总计78,000100注：由于案例中未提供定期存款存款时间，因此存款收益在此暂时忽视不计。（一）财务比率分析1.结余比率：结余/收入=24000/10=0.23结余比率反映了家庭在节流方面能力，按照您家当前状况，可用于投资资产相对较少，建议尽量减少不必要支出。2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0这个指标反映了一种家庭通过投资增长财富以实现财务目的能力，普通来讲，比率值在保持在0.5以上比较好。就当前看萧女士家庭没有任何投资类产品，这是由于萧女士将所有闲置资金（4万元）仅存为定期存款导致。定期存款增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，从理财角度讲这是非常不适当，考虑到萧女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低投资能力，这一比值保持在0.2即可。3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.814.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14这两项指标阐明您综合偿债能力很高，虽然面临较大还债压力，也有足够能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产稳固性较高。5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4这项指标相对偏低，阐明意味着当经济形势浮现较大不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险话，也许会晤临某些困难。6.负债收入比率：负债/税后收入=0/10=0.19这阐明相对您收入来说，您负债是较为合理，普通以为0.4是负债收入比率临界点，过高容易发生财务危机。7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72萧女士家流动性比率非常高，普通来讲，流动性资产总额可以保证3到6个月开支即可，萧女士家庭比较稳定，但考虑到萧女士小宝宝即将出生，留出4个月开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。萧女士家流动性比率高虽然可以保证资金灵活性，可以从容应对生活中浮现急需用钱状况。但同步也阐明萧女士把大量资金放在了变现性好资产上，而这某些资产收益性是比较低，给萧女士家资产增值带来压力。因此建议减少流动性比率。（二）家庭财务状况综合评论1、萧女士家庭处在成长期初期。这个时期家庭最大开支是医疗费、教诲费等，进入子女抚养、教诲期后，孩子教诲费和生活费有所增长。萧女士和李先生积累了一定工作经验和投资经验，同步应在职进修充实自己，拟定生涯规划拟定此后工作方向，目的是使家庭收入稳定地增长。2、萧女士家负债不高，压力不大。重要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处在零负债环境，可以考虑增长投资比例。 3、萧女士家资产变现能力相对较弱，这是由于萧女士家闲余资产相对较少，投资能力较弱引起。在萧女士当前仅有40,000元定期存款，考虑到钞票和活期存款收益率比较低，而当前CPI指数较高，定期存款收益已不能满足资产保值需要，建议萧女士可以转移一某些到收益率比较高基金和股票方面，以满足日益增长支出。4、萧女士家储蓄投资能力相对弱某些，建议萧女士家庭更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好基本。5、萧女士和先生仅各购买了10万元额度大病保险，没有购买其她保险产品，萧女士夫妇收入重要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其她，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑恰当增长购买保险。 综合来看，萧女士家收入所有为工资收入，由于处在成长期初期，家庭既有存量资金较少，当前萧女士把资金投入到了投资期限比较短资产中，期限短资金投资回报率会相应比较低，影响了财富增值幅度，提示萧女士可以恰当增长投资额度。同步萧女士家稳定家庭状况也为家庭财富稳健增值提供了良好基本。因此建议萧女士可以将更多资金用于资我市场投资，以获得更高收益，从而更好地实现理财目的。三、理财目的在此份理财筹划中，我将对那些需要加以改进财务领域进行探讨，设定一种切实可行预算并且对预算进行贯彻贯彻，从而协助您实现家庭财务目的。其中许多项目都需要对资金流向进行调节。您进行选取将决定这份理财筹划中所列目的实现限度。您当前提出理财目的有如下三点：1、考虑进行更多产品投资2、应付不断增长开销3、增长全家人保障您当前最迫切需要达到财务目的是为即将出生宝宝做好准备。从二人世界变为三口之家，应付不断增长开销是当务之急。但是随着孩子不断长大，会带来更多家庭教诲支出，如何准备子女教诲准备金，是当前投资重要方向。 同步由于您和您丈夫25年背面临退休，二位是家中最重要收入来源，承担着巨大责任，因而在为您家进行规划时，我建议您增长购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭安全。 我建议您安排一下您家庭应急准备金，将既有资金进行有效投资，以得到更高收益率。 综上，结合您财务状况和家庭实际状况，我建议您将理财目的调节为：1、短期目的：短期资金安排，全家保险规划2、中期目的：筹集教诲基金，使儿子获得最佳教诲3、长期目的：自己养老金规划 4、其她目的：归还贷款、投资规划理财投资喜好分析萧女士是一种偏爱稳健型投资品种人，朱先生要相对积极一点，喜欢成长性好，收益性高投资品种。考虑到萧女士家综合状况，更适合成长性较好投资品种，并且要给即将出生孩子准备抚养费用，因此萧女士家庭适合以稳健性投资品种为主，兼顾适量受益性高投资品种。四、基本假设 本报告规划时段为12月至2038年12月，由于客户基本信息不完整性，以及将来国内经济环境变化也许对报告产生影响，为便于我做出数据详实理财方案，基于我提供信息，在征得萧女士批准前提下，我对有关内容做如下假设和预测：1、 国内政治、经济环境将不会有重大变化；2、 利率、税率随着CPI不断增长，预测国内利率水平将会有所提高，但由于存在不拟定型，现假设利率、税率基本保持不变；3、 不可抗拒因素和不可预见因素无其她人力不可抗拒因素和不可预见因素重大不利影响；4、 预测通货膨胀率随着国内经济持续迅速发展以及经济发展中深层次矛盾问题逐渐解决，预测将来几年国内经济发展会进入一种温和通胀期。从过去20近年五轮经济增长周期来看，5%CPI是温和通胀下限，比较核心。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率假定值。5、 预测收入增长率一季度天津市经济运营状况新闻发布会报告显示：一季度，天津市GDP增长14.3%，预测将来几年收入将有一种稳定增长，增长率约为10。但考虑到薪酬增长构造中不均衡性及保守原则，因此在此理财规划中暂不考虑工资增长状况。6、 重要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为25%（GDP增长率2.5倍），债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15%。五、方略与建议（一）钞票规划建议 1、考虑到您家庭当前状况，普通不会有突然性无预期大笔支出，我建议您以四个月费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现形式进行准备。详细到您状况，按年总支出平均下来四个月费用总额这一最低准备金规定，您需要随时准备好20，000元左右以备不时之需。考虑到3个月后您小宝宝即将出生，建议当前预留5000元钞票和15000元活期存款；待您小宝宝出生后，建议您留5000元活期存款及15，000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性同步，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。 2、关于应急资金，我还建议您可以办理一萧银行信用卡，将信用卡中可透支信用额度作为某些准备金以备不测，从而增长可用于投资资金量。 3、由于将来六年您家将同步承担房屋贷款和刚出生小孩抚养费用，支出相对紧萧，而您家每年旅游费用支出达到10，000元，这有些过多了。将来三年您小孩年龄尚小，建议您将将来三年旅游费用减少为每年3000，之后增长为每年5，000元，等到您小孩毕业后，可依照您需要恰当加大这某些支出。（二）风险管理规划建议保证家庭能抵抗不可预料风险，一份涉及人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险保险筹划，在对萧女士夫妇健康和意外提供完美保障同步，也为家庭资产安全增添一份保障。重要是，将保费支出控制在一种合理水平，普通来说保费支出控制在年收入1015%左右。1、养老保险附加意外伤害险目的：为萧女士和朱先生退休后生活增添一份保障方案：萧女士和先生现各有一份10万保额大病保险，建议在继续投保大病保险同步增长养老保险，此外在此基本上投保附加残疾意外伤害险、意外伤害险、意外伤害医疗保险和住院收入保障。2、小朋友保险假设萧女士小孩为男孩，从出生起投保。每年缴保费约3000元。分别投资于教诲金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到重大疾病保障、住院医疗报销、意外住院补贴、意外门急诊报销、意外全残补偿、疾病身故补偿等保障。同步，15-21岁还可以总共可以得到教诲金约55000元，基本可以满足萧女士小孩大学期间学费需要。（三）投资规划建议 1、您当前没有任何投资产品，只有40000元定期存款。考虑到您和您丈夫年龄尚轻，除去您家当前必要备用0元钞票类产品外，建议所有购买股票型基金作为您养老准备金，同步基于长期投资理念，我建议您将基金分红方式修改为分红再投资方式，以享有复利带来丰厚利润。30年后，您60岁时这0元基金市值约为1600万元。（四）教诲规划建议 1、当前您家每年可以结余24000余元，资产配备后出去每年多缴纳保费和减少旅游费，每年仍可结余0余元，建议以定期定投方式购买债券型基金或者购买稳健型信托产品，7年后您小孩上小学时约可达到18万元，完全可以满足您小孩上学需要，随着时间增长，更可以满足您小孩将来教诲需要。2、六年后，您家各种贷款均将还完，同步也到了您小孩上小学年龄，届时您家每年闲置18000元资金，正好可以应付您家日益增长寻常支出和小孩寻常教诲费用。（五）退休养老规划建议据之前投资分析，萧女士家当前闲置0元资金用于购买股票型基金，25年后将达到529万元；而每年购买债券型基金除去您小孩教诲费用外，尚有余款可供您和您丈夫养老所用，再加上每年养老保险费，达到预期养老目的将不成问题。六、理财效果预测（一） 执行方案后萧女士家钞票流量预测钞票流量表（一） 日期 /12/01-/12/01 客户姓名：萧红收入金额 （元）比例支出金额 （元）比例经常性收入经常性支出 工资72,00065.97 寻常费用 30,000 39.89 奖金30,00027.49 保姆费 4,200 5.59 存款利息1370.13 房屋贷款 18,000 23.94 基金收益7,0006.41 人寿和其她保险 10,000 13.30 经常性收入小计109,137100.00 经常性支出小计 62,200 82.71 收入总计216,300100.00 非经常性支出 旅游费用 3,000 3.99 收入总计（+）216,300 人情费等 10,000 13.30 支出总计（）195,000非经常性支出小计 13,000 17.29 结余21,300支出总计 75,200 100.00 钞票流量表（二） 日期 /08/01-/07/31 客户姓名：萧红收入金额 （元）比例支出金额 （元）比例经常性收入经常性支出工资72,00070.36寻常费用40,00051.15奖金30,00029.32子女教诲费10,00012.79存款利息350.03人寿和其她保险13,00016.62货币基金收益3000.29经常性支出小计63,00080.56经常性收入小计102,335100.00非经常性支出收入总计102,335100.00旅游费用5,0006.39收入总计（+）102,335人情费等10,00012.79支出总计（）78,000非经常性支出小计15,00019.18结余24,335支出总计78,00099.74 (二) 执行方案后萧女士家资产负债预测资产负债表（一）日期 /12/31 客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）钞票及钞票等价物长期负债活期存款5,000房屋贷款100,000货币型基金15,000长期负债小计100,000钞票及钞票等价物小计20,000其她金融资产债券型基金20,000股票型基金20,000其她金融资产小计40,000个人资产房屋不动产500,000负债总计100,000个人资产小计500,000净资产460,000资产总计560,000负债与净资产总计560,000资产负债表（二）日期 2032/12/31 客户姓名：萧红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）钞票及钞票等价物长期负债活期存款5,000房屋贷款0货币型基金15,000长期负债小计0钞票及钞票等价物小计20,000其她金融资产债券型基金2,100,000股票型基金5,294,000其她金融资产小计7,394,000个人资产房屋不动产500,000负债总计0个人资产小计500,000净资产7,914,000资产总计7,914,000负债与净资产总计7,914,000(三)、理财效果预测由于建议拿出一定比例金额投资股票、基金，结合经济环境某些分析，股票市场必将长期繁华，业绩优良上市公司必将给投资者带来丰厚收益，相应投资股票市场基金必然会带来客观资本利得收入。虽然在建立家庭保障筹划时，我建议购买养老保险金筹划和人身意外伤害保险也许会加大经常性支出，但会使个人收入更加有保障，并且个人资产负债表资产也会增长，这样个人钞票流量表更加稳健。此外金融资产多样性减少股票所导致风险，并且在一定限度上提高收益率,也为子女教诲提供了充分资金。从而负债没有增长，资产负债表构造呈现合理化，净资产额得到有效提高。随着您家庭状况变化，我会适时调节您理财目的和理财建议。七、附录1、本建议分析拟定数据、目的依照您提供数据资料及当前时点市场信息及普通预计产生，上述状况如有变化，本分析报告执行方案应随之变更。2、本方案未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化影响，如本方案运用法律、法规、规律、中华人民共和国人民银行政策、命令发生变化，请对上述方案作出相应调节。3、为获得好效果，请您定期检查、比较和调节，并欢迎随时与我沟通。