个人理财综合规划报告书.doc

个人理财计划汇报书姓名 栋 哥 学号 班级09gb金融二班 日期6月9号 一、申明尊敬郑明用户:很荣幸有这个机会为您提供全方位理财计划服务。首先请参阅以下申明:1.本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行愈加好地决议，达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。2.本理财计划汇报书是在您提供数据基础上，基于通常可接收假设、合理估量。综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。3. 本理财计划汇报书作出全部分析全部是基于您目前家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划和对部分金融参数假设和目前所处经济形式，以上内容全部有可能发生改变。提议您定时评定自己目标和计划，尤其是在人生阶段发生较大改变时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.保密条款:本计划汇报书将由金融理财师直接交和用户，充足沟通讨论后帮助用户实施计划书中提议方案。未经用户书面许可本企业负责金融理财师和助理人员，不得透漏任何相关用户个人信息。5.应揭露事项1) 本计划汇报书收取酬劳方法或各项酬劳起源: 如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士和理财师关系:相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品和理财师个人投资是否有利益冲突:经确定无利益冲突情况。4) 和第三方签署书面代理或雇佣关系协议:向荣理财顾问企业仅收取顾问咨询费，未和第三方签署书面代理或雇佣关系协议。二、理财计划汇报书摘要:1. 理财计划目标:以全方位见解衡量应怎样安排保险和投资来达成理财目标。2. 用户背景:用户为外资企业高管，52岁，配偶50岁，儿子28岁。3. 资产负债情况: 以底市价计算，总资产588万元，无负债，财务结构健全。资产中自用资产占20.41%，金融资产中51.62%为国债及存款等收益性资产，流动性资产占5.71%，可支应16个月紧急预备金需求，投资酬劳率3.02%。4. 收入支出情况: 年税后收入50万元，其中薪资占87.67%，利息12.33%。年消费支出15万元，保障型消费12万元，年储蓄42万元。5. 理财目标: 依序为3年后夫妻俩退休赡养，全力支持儿子回国创业，退休后到郊外购置一处别墅，过田园生活，现有住房给儿子结婚用。退休后每十二个月外出旅游2次。每十二个月拿出1万元，资助失学儿童。6. 生涯仿真在收入以3%稳健成长且退休年金全部可领到假设下，要达成除留遗产之外全部理财目标内部酬劳率4.31%。7. 理财目标达成方案选择: 提出调整投资组合，使长久目标投资酬劳率能够达成5.9%，符合风险属性测试标准。鉴于郑先生较保守，能够考虑在退休后调低投资酬劳率到4.5%，降低投资风险，仍可给后代留下63.49万遗产。8. 保险产品配置计划现在住房、汽车各买了10万元保额保险。97年郑先生夫妻购置了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每个月能够分别得到2500元养老金。夫妻均参与意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。估量测算，夫妇俩分别需加保96.65万和44.69万寿险。从遗产角度考虑，在遗产税征收还未有定论情况下，能够购置终生寿险作为遗产留给子孙。因为二人皆有医疗保障，能够考虑购置长久护理险。产险方面提议增加汽车责任险保额到20万元，投保房屋火险100万元，汽车损失险30万元。9.投资产品配置计划依据风险属性合理资产配置，货币基金、债券及股票基金各占20%，50%和30%，预期投资酬劳率5.9%。鉴于夫妇俩比较保守稳健，提议保留6个月紧急预备金。对照现在资产情况，应调降存款比重，调高债券类资产比重，增加股票基金。10.依据用户情况，提议十二个月定时检讨一次。临时预约1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业有重大改变，需要重新制作理财计划汇报书情况。三、基础情况介绍:通常或特殊需求，对象范围和限制1.理财计划目标:退休、支持儿子创业、换房等需求。2. 用户基础情况郑明先生现年52岁，已婚，现在在外企任高管，家庭组员以下:姓名年纪关系职业保险情况退休计划郑明52本人银行高管，税后年收入40万元， 投保养老保险50万元，参与意外伤害团险30万元55岁退休郑妻50配偶政府公务员，税后年收入10万元， 投保养老保险50万元，意外伤害险20万元53岁退休郑飞28儿子未婚，国外留学，无须父母经济援助，计划明年回国创业，国外工作期间有20万美元积蓄，创业期初投资约300万元。3. 计划范围: 因为用户具体提供全部财务信息，所以能够做全方位理财计划。4. 计划限制: 1) 避免投资工具: 避免投资风险太高股票认股权证和商品期货。2) 家人保密: 谘商面谈时将和郑夫人同来，相关计划不需对郑夫人保密。四、家庭财务分析1.依据用户提供财务信息，制作家庭财务报表以下:底家庭资产负债表净资产4,500,000 资产金额比重负债和权益金额比重现金0.00%信用卡循环信用0 活存200,000 4.31%已购物分期付款余额0 十二个月以下定存0.00%十二个月以下银行借款0 货币市场基金0.00%十二个月以下民间借款0 流动性资产200,000 4.31%流动负债0 十二个月以上定存2,000,000 43.10%投资用房产贷款0 外币存款800,000 17.24%十二个月以上银行信用借款0 国债500,000 10.78%十二个月以上民间借款0 中国投资0.00%投资负债0 债券型基金0.00%汽车贷款0 国外股票0.00%住房公积金贷款0 股票型基金0.00%自用房产贷款0 寿险现金价值0.00%自用负债0 住房公积金账户0.00%总负债0 个人养老金账户0.00%流动净值200,000 4.31%企业年金账户0投资用净值3,300,000 71.12%贵金属0 0.00%自用净值1,140,000 24.57%房产投资0 0.00%总净值4,640,000 100.00%艺术收藏品0 0.00%投资分类占投资比率财务比率比率投资性资产3,300,000 71.12%流动性资产5.71%流动比率自用汽车目前价值240,000 5.17%收益性资产94.29%融资比率0.00%自用房产目前价值900,000 19.40%成长性资产0.00%车贷成数0.00%家俱电器目前价值0 0.00%保值性资产0.00%房贷成数0.00%珠宝首饰目前价值0 0.00%可支配投资$3,500,000 资产酬劳率3.02%自用性资产1,140,000 24.57%紧急预备金$75,000负债平均利率总资产4,640,000 100.00%需配置投资$3,425,000 净值成长率3.11%1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中20.41%属于自用资产2.在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资95.73%3.成长性资产为0,流动性资产4.27%, 属于保守投资人4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=3,500,000元5. 需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=3,500,000- 75,000=3,425,0006. 紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=150,000*6/12=75,0002. 估计家庭现金流量表基准年度每十二个月可报销医疗费用$5,000 项目金额占收入%项目金额占支出%税后工作收入$500,000 87.67%食0.00%年经营净收入$0 0.00%衣0.00%工作收入累计$500,000 87.67%房租支出$0 0.00%年利息收入$70,312 12.33%家用服务0.00%年房租收入$0 0.00%交通通讯0.00%理财收入累计$70,312 12.33%教育娱乐0.00%总收入$570,312 100.00%医疗保健0.00%毛储蓄$420,312 73.70%消费支出$150,000 100.00%净储蓄$420,312 73.70%车贷利息$0 0.00%住房公积金储蓄0.00%公积金贷款利息$0 0.00%个人养老金储蓄0.00%自用房贷利息$0 0.00%企业年金储蓄0.00%投资房贷利息$0 0.00%教育储蓄存款0.00%其它利息$0 0.00%储蓄险保费$0 0.00%利息累计$0 0.00%还车贷本金$0 0.00%保障型保费0.00%还公积金房贷本金$0 0.00%理财支出$0 0.00%还自用房贷$0 0.00%支出累计$150,000 100.00%还投资房贷$0 0.00%总支出占总收入百分比26.30%还其它负债$0 0.00%财务自由度46.87%自由利用储蓄$420,312 73.70%财务负担率0.00%分析:1.以夫妻薪资收入为主, 占总收入87.67%,郑先生家庭年税后收入50万元, 家庭总支出15万元, 净储蓄率73.70%, 理财计划弹性大2. 财产收入比重仅12.33%, 财务自由度46.87%, 以郑先生退休年纪来说仍属偏低,净值成长率3.11%, 关键来自高储蓄率贡献3.流动资产可利用月数16个月, 紧急预备金充裕. 无负债, 没有还款付息压力4. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为 0五、用户理财目标和风险属性界定一、 用户理财目标依据和用户夫妇沟通，认定其理财目标依据优先级排列以下:1. 退休换屋计划: 夫妻将于3年后一起退休，现有住宅给儿子结婚，拟于3年后购置现值100万元郊区分墅。2. 全力支持儿子回国创业计划 3. 起编列每十二个月旅游预算为20,000元，连续25年。4. 身后遗产留给未来孙子。5. 资助计划: 每十二个月出资1万元，资助失学儿童。二、用户风险属性用户依据和用户夫妇沟通，参考用户现在投资组合，推定用户属于稳健型投资人，用户可接收最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表风险承受能力评分表年纪 10分8分6分4分2分用户得分52总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分23就业情况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无儿女双薪有儿女单薪有儿女单薪养三代6置产情况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验以上625年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂部分一片空白4总分51风险承受态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分用户得分3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分6首要考虑赚短现差价长久利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最关键特征赢利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产4总分32用户属于中等风险能力和中度风险承受态度投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参考以下风险矩阵，提议金融资产投资百分比为股票型基金30%，债券50%，货币型基金20%。投资组合预期酬劳率为5.9%，标准差为11.7%。风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期酬劳率3.40%4.00%4.80%5.90%7.50%标准差4.20%5.50%8.20%11.70%17.50%中低态度 20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期酬劳率4.00%4.80%5.90%7.50%8.00%标准差5.50%8.20%11.70%17.50%20.00%中态度 40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期酬劳率4.80%5.90%7.50%8.00%8.50%标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%中高态度 60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期酬劳率5.90%7.50%8.00%8.50%9.00%标准差11.70%17.50%20.00%22.40%24.90%高态度 80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期酬劳率7.50%8.00%8.50%9.00%9.50%标准差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%六、宏观经济和基础假设依据1. 现在宏观经济连续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。2. 假设人民币汇率维持稳定，假设平均汇率为1美元兑换8元人民币。3. 郑先生夫妻收入年成长率假设为3%。4. 依据郑先生夫妻现在身体健康情况，预估两人均能够活到85岁。5. 假设郑先生所在单在1992年开始参与四险一金，个人养老保险企业和个人分别缴纳3%及8%进入个人账户，缴费基数为社会平均工资三倍。6. 住房公积金账户酬劳率假设为3%，个人养老金账户酬劳率假设为3%。7. 假设房屋折旧率5%，汽车折旧率20%，房价成长率5%。8. 郑先生夫妻一起退休，到时生活支出费用不变。一、 退休计划（一）退休金计算说明1、郑明郑明于1976年参与工作，所在银行于1992年参与社会养老计划，其从1992年至指数化月平均缴费工资为3000元，1991年S市社会平均工资为200元/月，往后每十二个月增加100元。住房公积金和养老金提拨上限均为社会平均工资三倍，假设郑先生缴费工资水平高于社平工资三倍水平，所以以社平工资三倍水平为其缴费基数。住房公积金提拨率为个人和企业各5%，S市个人养老金账户提拨率为个人和企业分别为8%和3%，起仅为个人缴费基数8%，3年后55岁时退休，个人养老金计发月数为170，退休金计算以下:1) 退休前十二个月（）S市月平均工资=2,00元*+17*100元=1,900元2) 退休时个人指数化月平均缴费工资=3,000元3) 缴费年限=-1992=4) 第十二个月基础养老金=（地方月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限%+个人账户积累/计发月数+过渡性养老金=（1900+3000）/2*17%+74420/170+（1992-1976）*5= 417 + 438 + 80 = 935 5）社会平均工资替换率=935/1900=49.2% 个人退休前收入替换率=935*12/400000=2.8%2、 郑夫人为政府公务员，假设退休金为退休前收入二分之一。（1）退休第十二个月养老金=100，000*（1+3%）(-)/2 = 53,045（2）社会平均工资替换率=53045/12/1900=233%（3）个人退休前收入替换率=50%（二）退休生活计划1、退休后前十年，郑先生夫妇保持现有生活水平，各项生活支出百分比能够进行调整，降低置装费等和从业相关较大开支，增加保健等开销，以后在郑先生65岁时，为安全起见，提议不再开车，到时车辆使用已超出十二年，其残值能够忽略不计，养车费用能够省去，生活支出为前十二个月80%，而生活质量不受影响。2、假设郑先生百年以后，郑夫人生活支出为原标准60%。3、考虑到安全、健康等原因，假设在郑先生75岁时，夫妇二人不再外出旅游。（三）养老金供需缺口分析除为孙子留下遗产目标不予考虑外，要达成全部理财目标，在退休后保持原生活质量前提下，退休前投资收益按家庭资产收益率3.02%计算，郑先生夫妇将出现26.73万元养老资金需求缺口，若根据5.9%收益率计算，夫妇俩养老资金还有少许结余（见附表）。所以，从整体上看，郑先生夫妇退休后能够充足享受晚年幸福生活。七、 确定可达成理财目标或处理问题方案说明:1. 依据家庭财务情况、理财目标和各项假设，可整理成生涯模拟表如附表。假设不给后代留遗产（金融资产），内部酬劳率只需达成2.56%即能达成其它全部理财目标。2. 假设根据用户风险属性测试标准，根据5.9%酬劳率给郑先生做投资组合，则夫妻二人百年以后能够给后代留下金融资产354.45万元及价值100万元房产。3. 退休前按5.9%酬劳率作投资组合，退休后能够按4%酬劳率作投资组合，留下63.49万元金融资产作为遗产及价值100万元房产。4. 鉴于用户资金足以支付其理财目标需求，能够选择退休前后不一样投资组合以满足其不一样时期风险属性。八、确定可运行投资或保险产品配置计划（一) 保险产品配置计划现在住房、汽车各买了10万元保额保险。97年郑先生夫妻购置了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每个月能够分别得到2500元养老金。夫妻均参与意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。依据测算，郑先生需加保寿险54.5万元，鉴于风险压力关键出现在退休前三年期间，所以提议投保5年期定时寿险。另外，从遗产角度考虑，在遗产税征收还未有定论情况下，也能够购置终生寿险作为遗产留给子孙。郑先生意外险保额应为109万，需加保79万，夫人投保意外险20万元，二人可加保各1万元意外医疗险，作为医保补充。因为二人皆有医疗保障，能够考虑购置大病险，以填补超出医保上限医疗费用及晚年不时之需。产险方面提议增加汽车损失险20万元，责任险20万元，投保涵盖责任险、火险等家庭财产险100万元。（详见附表）年缴保费为24，395元，占年收入4.88%，完全能够接收。（二) 投资产品配置计划鉴于近期人民币仍有较大升值压力，但因为儿子仍在国外，能够考虑先兑换2万美元，其它80,000美元仍可保持定时存款形式，依据情况适时转换为其它外币或结汇。将活期存款75,000作为备用金存到七天通知存款账户中，这么既能够得到较高收益，同时又拥有和活期存款一样灵活性；50万国债继续保留。相对直接进行股票及债券投资而言，基金投资由专业人员运作，风险分散，投资小、费用低，流动性强，所以正逐步成为投资产品中新宠。从国外基金行业发展来看，基金已成为投资者关键投资管道。所以，提议郑先生能够将资金直接投资于货币、债券及股票基金。其中，45,000投资于货币市场基金，其它人民币存款分别以1,212,500和1,027,500投资债券和股票基金。资产配置调整和产品搭配分析:金融资产现在配置金融资产按收益率为5.9%配置百分比活期存款00七天通知存款75,000定时存款2,000,000货币基金45,00020%外币定时存款100,000美元外币定时存款80,000美元国债500,000国债 500,00050%债券基金1,212,500股票基金1,027,50030%其中，依据辰星企业评级结果，我们向郑先生推荐以下基金：货币基金：易方达约收益A，海富通货币，嘉实货币，泰信天天收益。债券基金：嘉实债券，富国天利增加债券，长盛中信全债。股票基金：富国天益价值、易方达策略成长、湘财合丰成长、华安宝利配置九、风险通知1) 流动性风险: 急需变现时可能损失2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌3) 信用风险: 部分标特殊风险4) 估量平均酬劳率依据:风险属性分析表和内部酬劳率法5) 预估最高酬劳率和最低酬劳率范围: 退休前17.6%到-5.8% 退休后12.7%到-2.7%6) 过去绩效并不能代表未来趋势十、定时检讨安排金融理财师职责是正确评定用户财务需求，并在此基础上为您提供高质量财务提议和长久定时检讨服务。用户假如有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。依据用户情况，提议十二个月定时检讨一次。临时预约1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业有重大改变，需要重新制作理财计划汇报书情况。