小额贷款公司贷后管理制度模版.doc

XXXXX小额贷款有限公司
贷后管理制度

第一条 贷后管理是贷款发放后，本公司风险部门与客户经理检查借款人是否按照公司的信贷制度、借款合同运用贷款以防范贷款风险的工作过程。
为加强贷款管理，规范运作规程，根据本公司经营特点，制定本办法。
第二条 贷款发放后，客户经理要在五个工作日内收齐、整理好贷前调查报告、信用评估准入审查表及担保、抵押手续、视频、照片等各项材料，并按规定交给风险主管，风险主管审核后两个工作日内交由档案专员保管；贷后管理所形成的贷款催收及相关法律资料，必须在贷后两个工作日内归档，以完整记录每笔放款业务的全过程及借款人和担保人的资料。
第三条 贷后管理主要由业务部负责，风险部监督。客户经理月初使用“贷后调查覆盖计划兼执行统计表”制定贷后检查月度计划，标明当月拟检查项目、检查方式（实地或电话）等，部门汇总审定、报总经理批准后执行并抄送风险部。
“贷后调查覆盖计划兼执行统计表”基础内容由风险部统一维护、每月初发送业务部填列，股东借款或担保贷款项目可不列入贷后检查对象，已诉讼贷款项目可不列入贷后检查对象或根据需要列为重点检查对象。
对贷款项目的贷后检查分日常检查和重点检查。
（一）日常检查是指对贷款余额100万以下的正常及关注类贷款项目的常规检查。日常检查频率不低于每四个月一次，具体为：
贷款期限
应计划安排贷后检查次数
9-12个月
不少于3次
5-8个月
不少于2次
1-4个月
不少于1次
1个月以内
不强制规定贷后检查次数
注：同一客户有多笔贷款余额的，期限取最早放款日至最迟到期日。
为提高工作效率，日常检查可采取电话检查方式部分替代实地检查，具体为：
1、贷款余额20万以下（含20万）的项目，可用电话检查替代2次；
2、贷款余额20万以上项目必须实地检查，但期限2个月以内的可用电话检查替代1次，经营实体在外地的20万元以上的项目可以全部使用电话检查方式。
（二）重点检查是指对贷款余额100万以上（含100万）的贷款、次级（含次级）以上不良类贷款及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。重点检查频率不低于每二个月一次，或由总经理对特定贷款项目指定更高的检查频次并通知业务部及风险部。重点检查须为实地检查。
以上对贷后检查频次的规定自2014年7月1日起执行，2014年6月30日前已放款项目的期限统一从2014年7月1日起算。
贷后实地检查应二人或以上偕同执行，除负责客户经理外的他人可以是业务部其他人员、风险部人员、业务总监和总经理。风险部根据各客户经理月初计划自行选择月内拟参加贷后检查项目，应保证参加所有贷款余额50万元（含）以上项目的日常检查和全部重点检查且月内贷后检查项目参与度不低于30%（计算参与度时项目基数取所有客户经理月度实际执行的日常现场检查和重点检查项目数之和）。总经理自行选择月内拟参加贷后检查的项目，保证月内对贷款余额100万元以上（含）及其他重点检查项目的检查不低于1户，并自行决定或根据业务部或风险部的提请参加重点检查。
电话贷后检查应通过免提方式由二人或以上偕同执行。
检查完毕后，负责客户经理须填写《贷后检查表》并附贷后检查报告和借款人及有关部门提供的资料，报部门经理处并签批意见后与有关资料一并归档。
贷后检查月度计划执行情况由风险部月末制作、补充“贷后调查覆盖计划兼执行统计表”进行跟踪统计。期限1个月以内和不列入的贷后检查对象的项目不计入统计客户经理月度贷后检查覆盖率的客户基数，当月新增客户在下月计入客户基数（不计入当月），当月还清贷款（即月末贷款余额为0）的老客户也不计入客户基数。
第四条 贷后检查的内容
（一）借款人是否按借款合同规定支付利息；
（二）借款人是否合理使用贷款资金；
（三）借款企业股东结构及各部门高管人员有无变化；
（四）借款人的经营管理、财务状况有无变化（企业须提供财务报表、纳税报表和检查当期上个月的水电气等的原始发票）；
（五）保证措施中是否发生了变化或出现新的不利因素；
（六）对整体行业风险进行评估和分析；
（七）其他须说明的情况。
第五条 检查人员通过贷后检查，对照《贷款预警制度》对贷款企业进行综合分析，发现问题，提出处理意见，及时上报公司领导，并采取相应措施。对于形成或己出现不良贷款苗头的贷款户，检查人员要及时发出预警并对其进行特殊监控，随时检查，及时向部门负责人及公司领导汇报情况，并密切关注其社会关系；与其保持经常联系，但要注意个人关系距离。检查人员在贷后检查中发现借款人存在较大风险，须立即向部门负责人和风险总监书面报告，部门负责人应在两个工作日内将存在问题和处理意见书面报告公司领导。如存在重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理进行风险判断后，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
第六条 对从事特殊行业的企业要关注环保、保险、安全和可持续性，严格贯彻执行国家政策，增强贷款风险防范能力。
第七条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前30日，由贷款业务部填制《贷款到期通知书》，通知借款人。
第八条 每季季末前，业务部应向公司领导提交当季《贷后检查表》和《逾期统计表》，若出现重点检查，则要及时向公司领导提交《贷后重点检查表》并提出处置意见。
第九条 需要展期的贷款，借款人须在该贷款到期前30日向我公司提出贷款展期申请。业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，填写《贷款展期（逾期）审批表》，对展期的贷款须按照新贷款程序报贷审会审批。
第十条 对逾期的贷款，由业务部写出检查报告，提出处理意见，填写《贷款展期（逾期）审批表》，报公司领导审批。对逾期贷款的处理意见包括：
（一）采用更为可靠的保证措施；
（二）建议收回贷款，对逾期的贷款项目按公司贷款评审及审批制度办理；
（三）与客户商榷，签订可执行的还款计划。
第十一条 具有下列情形之一的，公司应提前收回贷款：
（一）贷款的用途未按借款人申请时注明的用途使用；
（二）借款人提供虚假资料或具欺诈行为；
（三）业务部认为借款人出现重大经营失误或在市场、财务状况等方面出现较大潜在风险；
（四）借款人付息逾期3次以上的；
（五）出现其他重大风险事件。
第十二条 贷款的提前收回由业务部写出检查报告，提出处理意见，填写《贷款（提前收回）申请表》，报公司领导审批。对贷款的提前收回按公司评审及审批制度办理。
第十三条 已经结束的贷款，应及时办理终结手续。贷款到期后，贷款业务部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押/质押登记，将所抵押/质押和保管的原件资料退还借款人，报公司核准。业务部将档案经风险部审核后移交公司档案管理部门。
第十四条 本试行办法从2013年5月30日起执行，由公司风险部负责解释。

附件一：贷后检查表
附件二：贷后重点检查表
附件三：贷款（提前收回）申请表
附件四：贷款到期通知书
附件五：展期还款审批表
附件六：展期协议
附件七：贷款逾期统计表

附件一：
贷后检查表
客户名称： 现场检查地址：
客户经理A角： 风险经理B角：
现场检查日期： 年 月 日 现场检查人员：
一、本次检查的主要内容：

二、资料收集

本次回访纪录收集 年 月份资产负债表□，损益表□，现金流量表□，其他

三、客户的基本情况：

四、客户意见

贵司检查人员 等于 年 月 日已到我司开展现场贷后检查工作，我司对本次向贵司提供的财务报表、其他相关资料及反馈情况的真实性负责。
同时，为与贵司更好地开展合作，特提以下建议：

客户（签名或盖章）： 日期：
原风险评级：
拟调整风险评级：
五、客户经理（报告人）意见

客户经理签字： 日期：
六、风险经理意见

同意项目风险评级为：

风险经理签字： 日期：
附件二：

贷后重点检查表

客 户 名 称：
信 用 等 级：
检查人姓名：
检 查 期 间：
检 查 时 间：

贷款使用情况检查表
金额单位：万元
本期累计发放贷款
贷款实际用途与
合同约定相符金额
贷款实际用途与
合同约定不符金额
笔数
金额

本期累计发放贷款情况
合同号
发放日
到期日
贷款金额
合同约定贷款用途
与合同约定是否一致

□是□否

□是□否

□是□否

□是□否
需要说明的问题：

贷款客户经营基本情况及风险预警
金额单位：万元
销售及利润变动表
上年末
上年同期
本期末
较上年同
期+、-额
1、销售收入

2、销售利润

3、利润总额

与银行或其他金融机构关系：
□ 被人民银行或其他金融机构宣布为信用不良
□ 逃废银行债务
□ 不能按期偿还债务，被债权人起诉
□ 拖欠银行贷款本息
□ 对我公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，住所经常无人或失去通讯联系
□ 不能及时或拒绝提供我公司所需的财务报告或其他重要信息资料
□ 向其他银行或金融机构申请贷款被拒绝
□ 多种还款来源没有落实
□ 固定资产或流动资金的融资计划不明确
□ 以非正式途径或不合理的条件从其他途径取得融资
□ 民间借款增加
与外部关系：
□ 业务伙伴关系恶化
□ 丧失关键客户
□ 受到税务部门处罚
□ 受到工商管理部门处罚
□ 受到环保部门处罚
□ 结算银行频繁发生变化
□ 产生知识产权纠纷
□ 用户对产品质量或服务水平的投诉增多
□ 发生重大诉讼事项
□ 要求银行等金融机构减免贷款本息
检查结论

一、对客户生产经营情况的总体评价：

二、对客户发展前景的总体评价：
三、对客户贷款风险状况的总体评价：

四、客户经理贷后调查意见：

贷后检查审查意见

业务部负责人审查情况及意见：
一、 客户经理贷后检查□及时□不及时
二、 对客户资料进行收集□及时□不及时
三、 检查内容是否详实□是□否
四、 重大情况是否及时报告□是□否
五、 重大情况是否及时采取了措施□是□否
六、 审查意见

签名： 年 月 日
风险部门审查意见：

签名： 年 月 日

附件三：
贷款（提前收回）申请表

客户经理：

贷款客户：

贷款金额（大写）：

贷款金额（小写）：

贷款种类：

贷款用途：

简述原因：（比照风险预警制度）

调查人员签字： 风险主管签字：
年 月 日 年 月 日
总经理复核意见：

签字：
年 月 日
贷审会审查意见：

签字：

年 月 日

附件四：
贷款到期通知书
＿＿＿＿(借款人)：
贵公司（您）于＿＿年＿＿月＿＿日与我公司签订的贷款合同贷款金额为＿＿＿＿。按合同还款计划规定，本期还款将于＿＿年＿＿月＿＿日到期，还款金额（包括利息在内）为＿＿＿＿。我公司作为此笔借款的债权人，现提示贵公司（您）作好还款准备，按时来我公司办理还款手续，否则将作逾期贷款或违约处理。谢谢合作！
债权人：
年 月 日
借款人收到通知书签字：
（或签收人签字）
年 月 日

回执

附件五：
展期还款审批表
编号： 号
申请人
（借款人）

原借款种类

原合同
编号

原贷款日期

原借款金额
（大写）
原还款日期
年 月 日
申请展期金额
（大写）
申请展期还
款日期及金额
日 期
年 月 日
年 月 日
金 额

申请展期还款理由
申请人（签章） 申请时间： 年 月 日
担保人意见
担保人（签章） 年 月 日
业务部意见

年 月 日
风险部门意见

年 月 日
总经理意见

年 月 日

贷审会意 见

年 月 日
本申请书一式四份，申请人（借款人）、担保人、业务部门、风险部门各执一份。
附件六：
借 款 展 期 协 议
贷款合同号：

借款人（全称）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
担保人（全称）：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

贷款人（全称）：淮安市淮安区康乃馨农村小额贷款有限公司

鉴于借款人与贷款人签订的编号为 的《 》（下称主合同）项下的借款不能按期足额偿还，现借款人申请展期，贷款人审查后同意对主合同项下的借款展期，担保人同意继续提供担保。经三方平等协商，特签订本协议，共同遵守。
第一条 原借款合同借款金额为（币种及金额大写） 元，现展期和期限见下表。

原约定借款到期日和金额
展期后到期日和金额
年
月
日
金额
年
月
日
金额

第二条 展期期间借款年利率按 %执行。
第三条 借款人及担保人自愿承担下列义务：
1、原借款人有抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责办理抵押、质押财产的续担保手续。
2、凡因展期产生的相关费用，均由借款人承担。
3、原借款人有抵押担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起两年；若发生法律规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自债务提前到期之日起二年。
第四条 本协议是对编号为 的 主合同及编号为 的担保合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原主合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。
第五条 其他事项

第六条 本协议自各签字或盖章之日起生效。
第七条 本合同一式 份，各方当事人各执一份， 份。

借款人： 贷款人：

法定代表人： 法定代表人：
或授权代理人： 或授权代理人：

担保人： 担保人：

法定代表人： 法定代表人：
或授权代理人： 或授权代理人：

签约日期： 年 月 日
签约地点：

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