小微企业授信业务操作综合流程.doc

小微企业授信业务操作步骤
第一章 总则
第一条 目标
为了明确业务部小微企业授信业务操作标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作依据，依据银监会下发《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行措施》、《流动资金贷款管理暂行措施》和《固定资产贷款管理暂行措施》，结合小微企业授信业务特点特制订本步骤。
第二条 适用范围
本步骤以简化程序、风险可控、兼顾效率和质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各步骤相互联络，适适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务信贷人员。
小微企业授信业务宗旨是为用户提供优质、高效服务并和用户建立长久业务关系。信贷人员职业素质、工作态度和工作效率决定了服务质量。在整个业务步骤中信贷人员要提升自我组织和自我管理能力。
第三条 宣传和营销
（一）相关人员:业务部信贷人员。
（二）人员职责：向更多目标用户（包含存量用户和潜在用户）传输小微企业信贷业务理念、产品和服务信息。
（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展各个阶段，并经过有计划、有组织和有针对性使用宣传资料、广告媒体等多个营销方法和信息渠道，向更多目标用户（包含存量用户和潜在用户）传输小微企业信贷业务理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可连续增加。
（四）宣传和营销步骤用户起源关键有以下五个方面：
1、 信贷员直接营销（如直接造访用户、户外宣传、电话营销等）
2、潜在用户好友或商业伙伴推荐
3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）
4、我行业务合作方推荐
5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐
（五）在上述全部营销方法和渠道中，以信贷员直接营销方法为主，其它营销方法作为辅助和补充营销渠道。
第四条 业务申请
（一）相关人员: 业务部信贷人员。
（二）人员职责:判定申请人是否属于小微企业用户群体和是否符合小微企业授信业务基础条件。
（三）业务申请阶段也是筛选潜在用户阶段。在此阶段受理信贷员经过和用户进行简捷和标准交流，判定申请人是否属于小微企业用户群体和是否符合小微企业授信业务基础条件，了解用户基础需求并推荐适用产品。
对申请反复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其它很规业务用户，此步骤应依据用户已经有授信业务进展情况和贷后维护情况给予简化，或针对应该关注关键问题相关键地进行沟通。
（四）受理信贷员对用户提供申请资料和信息进行初步判定后，应立即通知用户是否能够递交业务申请。当受理信贷员无法做出决定或不确定所做判定是否正确时,应和责任人或其它信贷人员进行商讨。
（五） 假如用户不符合申请贷款基础准入条件或业务范围，受理信贷员应将理由及原因通知用户。
（六）假如用户符合申请贷款基础准入条件和业务范围，则受理信贷员要为用户填写《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务申请表》（以下简称申请表）。
（七）受理信贷员将填好申请表递交给信贷主管（责任人），主管（责任人）负责将有效申请分配给进行调查分析信贷员。
（八）受理信贷员负责将责任人分配后申请表和用户在申请阶段提供有效基础资料等信息录入信贷管理系统，并依据现有可用资料查询和准备和借款申请人相关征信统计。
第五条 调查分析
（一）相关人员: 信贷授信业务信贷人员。
（二）人员职责：依据对用户财务信息和非财务信息调查分析形成授信业务申请能否同意个人意见。
（三）单笔或单个用户调查分析是小微企业授信业务操作关键步骤。信贷员在进行实地调查分析前要做充足准备工作：
1、明确用户还需要补充基础信息资料和经营信息资料；
2、依据用户生意类型和拟申请授信用途准备实地调查内容和关键；
3、对实地调查中可能出现情况（如用户可能行为、用户可能提问题等）预先考虑，同时确定在分析过程中进行交叉检验方法；
4、提醒用户可提供基础和必需担保条件；
5、和用户约定调查分析时间。
（四）在实地调查过程中，信贷员应采取适合方法和思绪尽力获取完整具体信息、必需财务信息书面佐证资料、需补充基础信息资料和经营信息资料，并正确统计工作底稿。实地调查关键内容包含：财务信息、非财务信息、担保人信息和担保物信息（若需要）。
对申请反复贷款、并行贷款、变更已放款业务条件及其它很规业务用户，调查分析应依据用户授信后负债偿还能力改变和实际需要有放矢，或针对应该关注关键问题进行关键调查。
（五）信贷员应该用规范方法对搜集到信息和资料进行归纳、比较和分析，将有效数据和信息整理成为贷款分析表和书面统计（记载规范工作底稿能够直接作为书面统计），对财务和非财务信息中相互关联关键内容进行必需和有效交叉检验，归纳出反应或影响用户还款能力、还款意愿正面和负面原因，最终提出是否同意授信业务申请明确意见。
假如同意用户授信业务申请，应对金额、期限、利率定价、还款计划和担保条件等授信要素提出提议。
如信贷员有充足、合理理由不一样意用户授信业务申请，信贷员应提出授信申请拒绝提议。
（六） 调查结束后，信贷员将用户上述完整基础信息资
料、经营信息资料和分析表（以下简称待决议资料）转交给后台人员，由后台人员初步审核材料。审核完成后，后台人员将上述待决议资料返还信贷员。
本条所指用户应该包含借款申请人、共同借款人（如有）、担保人（如有），和所包含担保物（如有）信息。
第六条 审贷会决议
（一）相关人员: 信贷员、审贷会委员。
（二） 人员职责
1、信贷员：进行审贷会陈说，将调查相关资料展现给审贷会委员。
2、审贷会委员：审贷委员会基于信贷员陈说和上述提交资料对相关业务申请做出决议。
3、信贷业务审贷委员会（以下简称审贷会）关键和基础形式应采取现场方法，在条件含有情况下，对业务需求紧急或报审事项存在特殊情况，审贷会组员能够经过电话和调查信贷员就具体问题进行核实和交换意见。
审贷会秘书组织安排审贷会，落实参会委员，记载召开审贷会确实切时间、参会人员和审议业务事项。
4、信贷员携带上述待决议资料、书面统计、财务信息书面佐证资料和相关信贷业务财务报表（信贷业务小额贷款调查表）在审贷委员会上进行简练陈说，并基于所掌握和分析评价得到信息、数据对审贷委员会委员提出问题给明确、扼要解释或回复。
5、审贷委员会基于信贷员陈说和上述提交资料，进行高效和充足审查、分析和讨论，判定借款人偿还能力、诚信情况和风险程度，并以审贷委员会决议表形式对相关业务申请做出决议（对贷款支付方法决议依据本步骤贷款支付相关要求），审贷委员会决议表必需由参会审贷委员署名确定。
6、假如信贷员提交信息或资料不足以得出结论，或调查内容不完整、有遗漏、有错误等还需深入核实，审贷会应明确通知信贷员，由信贷员在审贷会结束后立即对相关信息进行深入补充、更正、完善；假如审贷会提出用户需满足一定条件，信贷员应即同用户沟通，确定相关条件能否落实。信贷员对上述两方面补充和核实情况要按本步骤提交审贷会审议决议。
7、 审贷会对授信申请做出决议后，信贷员应立即将决议结果通知用户。假如授信业务申请被同意，应明确通知用户签署协议、办理放款时所需相关要件和条件，并和用户约定签协议时间；假如授信业务申请被拒绝，信贷员应通知用户拒绝原因。
8、假如授信业务申请被拒绝，应在信贷管理系统中结束业务步骤，并注明申请被拒绝原因。系统录入完成后将前述全部资料整理、归档。
第七条 协议和放款条件落实
（一）相关人员:信贷员、后台人员、所在行责任人。
（二）人员职责：
1、信贷员：查对用户提供身份证实原件和本人是否相符；依法办理抵质押登记。
2、后台人员：依据审贷会决议核查应归入信贷业务档案非协议文件是否完备；验证用户身份证实有效性，查对或确定审贷会决议发放前条件是否落实；确定协议文本；帮助用户签署协议、借据。
3、所在行责任人：审阅相关业务资料；在协议文本、借据、《出账通知单》上签字或盖章。
4、审贷会同意后，用户应在90天内（含）满足放款前条件并完成协议文本签署，且我行授信业务项下担保协议和担保权益（如有）依法生效。假如在90天内（含）相关事项未完成，则该审贷会决议将失效，用户需重新申请并按审批程序再次决议。
5、后台人员依据审贷会决议核查应归入信贷业务档案非协议文件是否完备，并审查非协议文件表面真实性，若用户资料不完备，由后台人员通知信贷员立即补充和完善相关资料。
6、 面签时后台人员查对用户提供身份证实原件和本人是否相符，验证用户身份证实有效性。同时分别经后台、主管（责任人）或原决议审贷会查对或确定审贷会决议发放前条件是否落实。
7、上述工作完成后，后台人员在确定协议文本左上角加盖骑缝章，依据审贷会决议和借款协议填制借据并要求相关信贷员在借据上签字，并确保该业务相关用户在协议文本和借据上正确并有效签署。同时，后台人员应推行协议要素通知义务，提醒用户具体阅读和正确了解协议内容。
8、授信业务项下相关用户均应采取面签。每项协议文本签署过程由确定后台人员(或后台人员和负责调查信贷员共同)参与完成，并签署《九台龙嘉村镇银行面签申明》，对协议协议操作步骤行为进行确定；
9、后台人员将审贷会决议、全部相关协议文本和所在行责任人（或经授权其它人员）要求提供业务资料报送其审阅，由所在行责任人（或经授权其它人员）在协议文本上签字、盖章。对非抵质押担保项下或不需要办理抵质押登记业务，所在行责任人（或经授权其它人员）一并在借据、《出账通知单》上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序。
10、按协议约定且须依法办理抵质押登记，由经办行指定信贷人员和用户共同到登记主管机关办理登记注册。如我行委托第三方办理，业务经办行应对取得抵质押登记权利凭证真实性进行核实。
11、 抵质押登记办理完成或取得抵质押登记主管机关有效书面确定后，由后台人员将审贷会决议、相关协议文本、《出账通知单》和借据报送所在行责任人（或经授权其它人员）审阅，并在借据、《出账通知单》上签字，该笔授信业务进入贷款支付或办理程序。
12、在特定业务品种项下，依据我行相关业务操作要求及和合作方达成协议，可在满足其它发放前条件情况下进入贷款支付或办理程序，并在约定时限内将抵质押登记办理完成。
第八条 贷款支付
（一）相关人员:信贷员、后台人员
（二）人员职责：
信贷员：接收用户支付申请、支付委托书；
后台人员：审核借款人提交相关资料所明确资金用途是否符合协议约定用途；帮助柜台人员将贷款资金经过借款人账户支付给交易对象；后台人员将受托支付相关凭证及用户留存结算凭证进行复印并留存；将授信业务发放或办理结果录入信贷管理系统；将相关协议文本进行分档、归档。
（三）贷款支付方法分为贷款人受托支付和借款人自主支付。
贷款人受托支付是指贷款人依据借款人支付申请和支付委托，将贷款经过借款人账户支付给符合协议约定用途借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人依据借款人支付申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合协议约定用途借款人交易对象。
（四）小微企业授信业务中向自然人主体发放贷款，如存在以下任一情况能够采取借款人自主支付，其它情况下均采取贷款人受托支付方法：
1、借款人有明确、合理理由无法事先确定具体交易对象且金额不超出三十万元人民币；
2、贷款金额在三十万元人民币（含三十万元）以下；
3、用户能够证实交易对象或交易过程不含有条件有效使用非现金结算方法；
4、法律法规要求其它情形。
5、对于自然人主体个体工商户和农村承包经营户，贷款金额超出五十万元人民币（不含）授信业务适适用于本步骤。
6、在小微企业授信业务中向企业法人或国家要求能够作为借款人其它组织发放用于日常周转贷款，存在以下任一情况采取贷款人受托支付，其它情况可采取借款人自主支付：
（1）和我行新建立信贷业务关系且借款人信用情况通常；
（2）支付对象明确且单笔支付金额在300万元人民币以上；
（3）法律法规要求其它情形。
7、向自然人主体发放金额50万元人民币以上和向企业法人或国家要求能够作为借款人其它组织发放，贷款用于借款人固定资产投资且单笔金额超出固定资产全部费用支出5%或超出500万元人民币贷款资金支付，应采取贷款人受托支付方法。
8、向借款人发放贷款采取贷款人受托支付，应按以下步骤实施：
（1）借款人使用贷款时向信贷员提出支付申请和贷款使用明细，并授权我行按协议约定方法支付贷款资金，由信贷员转交后台人员。
（2）后台人员依据借款人提交支付申请、贷款使用明细、交易背景资料（如书面协议或单据）审核是否符合协议约定用途。
（3）假如审核用途一致，后台人员帮助柜台人员将贷款资金经过借款人账户支付给交易对象；假如审核发觉用途不一致，则后台人员将相关资料退还给信贷员，由信贷员向用户深入核实、确定贷款用途。
（4）受托支付完成后，后台人员将受托支付相关凭证及用户留存结算凭证进行复印并留存。
9、在小微企业授信业务资金支付过程中，借款人信用情况下降、主营业务盈利能力减弱、贷款资金使用出现异常，业务经办行经审贷会审议决议后或依据协议约定，和借款人协商补充贷款发放和支付条件，或依据协议约定变更贷款支付方法或停止贷款资金发放和支付。
10、后台人员将授信业务发放或办理结果录入信贷管理系统，同时将相关协议文本资料等按信贷业务档案管理要求进行分档、归档。
11、审贷会决议中有贷款支付或业务办理后需落实事项，后台人员和信贷员应分别将贷后需落实事项记入各自登记台帐。后台人员应立即提醒信贷员，信贷员在贷后监控要求期限内或特定情况下，依据审贷会决议落实相关事项，将落实结果统计在《贷后监测表》中。
第九条 贷款偿还
（一）相关人员:信贷员、后台人员、审贷会委员
（二）人员职责：
信贷员：接收用户提出申请；对用户财务情况和用户所提申请合理性进行调查分析，分析结束后提出提议；将决议结果通知用户。
后台人员：依据审贷委员会决议调整信贷管理系统中还款计划表。
审贷会委员：对提出特殊还款申请进行决议。
3、用户偿还贷款时既能够经过我行网点将现金存入约定还款账户，也能够经过非现金转账方法将还款资金存入约定还款账户。
4、提前还款
用户申请提前还款，具体操作程序以下：
（1）用户提交提前还款申请。
（2）信贷员提出提议提交对应等级审贷委员会进行决议。
（3）审贷委员会对该申请做出决议。
（4）由信贷员将决议结果通知用户，如同意用户提前还款，用户应尽可能将必需资金提前存入其还款账户。
（5）后台人员最迟在约定还款日前两天调整信贷管理系统还款计划表，系统将在约定还款日自动扣划还款。
（6）扣划完成后由信贷员出具贷款偿还或结清凭证，用户和后台人员分别保留对应贷款偿还或结清凭证。
5、 贷款展期
用户申请贷款展期，具体操作程序以下：
（1）借款人、共同借款人（有效申请应符合《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务管理措施》要求）和确保人依据协议约定在《展期申请书》内签署明确意见。
（2）信贷员对用户财务情况和用户所提申请合理性进行调查分析，分析结束后提出提议提交对应等级审贷委员会进行决议。
（3）审贷委员会对该申请做出决议。
（4）审批同意后借款人、共同借款人（有效协议应依据《九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务管理措施》要求）、确保人和贷款行签署《展期协议》（和借款协议要求相同、各执一份）。
（5）后台人员依据审贷会决议意见，最迟在原还款计划下最近一次还款日前调整系统中还款计划表。
（6）后台人员将申请书、协议和决议表一并纳入信贷业务档案保管。
6、调整还款计划
用户申请调整还款计划，具体操作程序以下：
（1）用户提交调整还款计划申请。
（2）信贷员对用户财务情况和用户所提申请合理性进行调查分析，分析结束后提出提议提交对应等级审贷委员会进行决议。
（3）审贷委员会对该申请做出决议。
（4）由信贷员将决议结果通知用户。
（5）后台人员依据审贷会决议意见，最迟在原还款计划下最近一次还款日前调整系统中还款计划表。
第十条 贷后管理
（一）相关人员:信贷员、信贷业务主管（或责任人）。
（二）人员职责:
对借款人经营、信用履约和资金收支等情况进行监测，监测结果应立即统计在《信贷业务贷后检验表》内。
（三）贷款发放或其它授信业务办理后信贷员应按相关要求对借款人经营、信用履约和资金收支等情况进行监测，监测结果应立即统计在《信贷业务贷后检验表》内，并将《信贷业务贷后检验表》作为信贷档案一部分进行管理，在借款人、担保人或担保物出现风险或违约情况时，信贷员应立即采取补救方法控制风险。
业务主管：定时抽查信贷员《信贷业务贷后检验表》，查看统计是否立即、具体。
第十一条 贷款组合移交
（一）相关人员:信贷员，后台人员、业务主管（责任人）。
（二）人员职责:
信贷员：检验其贷款文件是否完整；正确填写贷款移交表格；将新信贷员介绍给全部用户。
后台人员：登记贷款组合调动；保管贷款组合调动全部资料。
业务主管（责任人）：确定接收人；确定贷款移交结束。
（三）假如信贷员所管理贷款组合符合移交条件，则须根据以下步骤进行移交:
（1）支行信贷主管（责任人）确定接收人。确定接收人时要考虑以下原因:
A将要分配贷款组合大小
B其它信贷员贷款组合大小
C将接收这批贷款信贷员(们)经验
（2）准备移交贷款信贷员检验其贷款文件是否完整(依据信贷档案要求)并正确填写贷款移交表格,一式两份。移交表中注明该用户具体经营情况和家庭情况和缺乏文件（假如有缺乏文件）。
（3）接收人必需再次检验每个贷款文件，以确保其完整性。
（4）移交人必需将新信贷员介绍给全部用户。
（5）在检验交接资料无误和通知用户完成后，两个信贷员全部必需在移交表格上签字，并将它交给业务主管（责任人）申请同意。经过并签字后移交贷款档案。
（6）接收人保管一份贷款组合移交表。另外一份将由后台人员用来登记贷款组合调动。后台人员要保管贷款组合调动全部资料，方便让相关部门或授权人能够了解到贷款组合移交具体情况。
第十二条 不良贷款
（一）相关人员: 信贷员、审贷会委员
（二）人员职责:
信贷员：对逾期贷款进行追偿。
审贷会委员：对不良贷款处理和管理进行提议或决议提议。
（三）对于逾期贷款追偿、处理和管理应依据九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务相关管理措施中要求实施，并依据实际情况采取对应方法立即处理。
（四）不良贷款减免及核销按以下步骤实施：
1、在授权体系下，总行营业部和各支行最高等级信贷业务审贷委员会对拟减免或核销不良贷款进行审议并提出提议，上报总行最高等级信贷业务审贷委员会；
2、总行最高等级信贷业务审贷委员会对相关事项进行审议并出具决议意见；
第十三条 本措施由九台龙嘉村镇银行负责解释及修订。

附件：信贷授信业务操作步骤图

附件1
小微企业授信业务操作步骤图
Y

宣传和营销
宣传和营销

业务申请
业务申请

N
Y
通知用户

调查分析

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审贷会决议

协议和放款条件落实
贷款支付

不良贷款清收
贷款结清
贷款偿还
贷后管理