银行个人客户信用等级评定管理办法模版.doc

个人客户信用等级评定管理办法文件编号：编制部门：版 次 号： 生效日期目 录修改与审批记录3修改与审批记录2第一章总则3第二章组织职责4第三章信用等级评定原则及对象4第四章信用等级评定指标体系5第五章信用等级的评定方法6第六章信用等级评定操作程序7第七章信用等级评定的监控与管理7第八章附则8附件8附件1.客户信用评分表8第一章 总则第一条 为规范银行（以下简称“本行”）个人消费信贷客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别客户信用风险，优化客户结构，提高资产质量，特制定本办法。第二条 评级是一种根据个人客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）的大小，将个人客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。它是本行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、贷款审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。第三条 信用等级受评客户为已在本行发生信贷业务关系（含为本行信贷业务提供保证，下同）尚有余额，或虽无余额但拟继续保持信用业务关系、或纳入本行备选客户拟发生信用业务关系的个人客户（足额银行承兑、足额保函、定单质押业务客户除外）。第四条 本办法所称“经办行”特指经办信贷业务的本行分支机构，如分行、支行、营销中心等机构。第五条 本办法所称“信贷业务”，是指贷款业务、承兑汇票业务或保函业务等。第六条 本办法适用于本行对个人消费类客户信用等级评定操作的管理。第二章 组织职责第七条 经办行负责信用等级评定的相关资料的收集，并对资料的真实性和评级结果的准确性负责。第八条 负责监测、分析经办行信用等级客户的违约概率，提出相应的预警措施，并根据个人客户的违约情况以及外部环境的变化适时调整本行信用等级评定的标准。第三章 信用等级评定原则及对象第九条 信用等级评定应遵循的原则：（一） 独立性原则。评级人员应根据客户基础资料独立评定信用等级，不受外来因素的影响；（二） 真实性原则。在信用等级评定过程中，必须保障评估基础材料的客观、真实、准确；（三） 审慎性原则。在评级过程中对定性指标评分时要谨慎给分；（四） 适时调整原则。适时调整是在受评客户已评定信用等级的有效期内，适时对受评客户信用等级进行重新评定与调整。第十条 信用等级评定指标体系的设计原则：（一） 依据人民银行、银监局的有关要求，结合宏观经济发展和客户实际情况，采用定量分析与定性分析相结合，静态和动态相结合，信贷准入时评定等方法进行；(二) 拟发生信贷业务的新客户随时进行信用等级评定，在本行已发生信贷业务的老客户拟再次发生信贷业务时，如原信用等级评定报告已失效，应重新发起信用等级评定； (三) 等级评定有效期一年。对客户评分值均以100分为满分。第十一条 信用等级评定对象：包括已经或拟与本行建立信贷关系的个人消费类客户。第四章 信用等级评定指标体系第十二条 本行消费类客户信用评定的主要内容：（一） 资格。主要包括：借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等；（二） 能力。主要包括：借款人年龄、学历、职业、职务、职称等；（三） 收入。主要包括：借款人家庭人均收入、家庭负债总额占家庭年收入的比重、借款人家庭财产；（四） 环境。主要包括：借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人任现职年限等；（五） 与银行的关系。主要包括：是否为本行客户、在银行的存款情况、借款人与银行的关系、借款人的信用记录等；（六） 附加分规定。主要包括：执业资格、是否为本行的优质客户。第十三条 本行个人信用等级评定分为三等七级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、C及以下等级，具体指：（一） AAA级指客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越；（二） AA级指客户水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越；（三） A级指客户的收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越；（四） BBB级指客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良；（五） BB级指客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般；（六） B级指客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差；（七） C级及以下指客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，家庭环境很差。第十四条 借款人存在下列情况的，本行不予评级，列为“不予评级”客户：（一） 不合贷款对象和条件；（二） 在公安机关有犯罪记录；（三） 卷入或即将卷入重大诉讼和仲裁程序及其他法律纠纷；（四） 有恶意骗取银行信用行为的；（五） 本行规定的其他不良行为。第五章 信用等级的评定方法第十五条 消费类客户信用等级依据客户信用评分表（附件1）确定的要素评分确定，满分为100分。第十六条 各信用等级的客户得分区间为：AAA级：90分以上， AA级：8090分， A级：7079分， BBB级：6069分， BB级：5059分，B级4049分，C级：40分以下第六章 信用等级评定操作程序第十七条 办理个人消费贷款，由经办行调查岗负责对客户信用等级进行评定，经办行审批岗复评。第十八条 各经办行在受理客户贷款申请时，调查岗必须对申请人所提供资料的完整性和真实性进行审查，并取得第一手资料，根据客户信用评分表的要素计算确定客户的信用等级，并签字确认。第七章 信用等级评定的监控与管理第十九条 如客户发生重大变故，本行有权提前取消客户信用等级，重大变故包括借款人死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定收入来源、发现不良贷款记录等。第二十条 客户信用档案管理。（一） 客户信用等级结果供本行发放个人贷款时参考，对外无效；(二) 各经办行应建立客户信用档案，对于档案中有关客户个人的非公开信息，除法律规定或客户个人同意公布外，任何人员或部门不得泄露。因泄露客户个人非公开信息而给客户造成损失的，按照银行员工违规违纪违禁行为处理与处分管理办法给予处罚。第二十一条 对弄虚作假、不执行信用等级评定标准导致信用等级评定结果不真实、不准确的，按照银行员工违规违纪违禁行为处理与处分管理办法执行。第二十二条 关于对个人客户信用等级评定，本办法未尽事宜按银行个人客户信用等级评定操作规程相关规定执行。第八章 附则第二十三条 本办法由银行总行负责制定、解释和修改。第二十四条 本办法自发布之日起施行。附件1：客户信用评分表附件1.客户信用评分表附件1.客户信用评分表类别项 目 评 分 标 准得 分自然情况(25)年龄3645岁2635岁4560岁25岁以下5432性别女男21婚姻状况结婚有子女结婚无子女未婚其他5321健康状况良好一般差52-1文化程度硕士以上本科专科中专其他64321户口性质常驻户口临时户口21职业情况(24)位性质行政事业金融垄断行业优秀上市公司其他企业个体及其他65431单位经济情况良好一般差42-1岗位性质单位高管部门主管一般职员个体经营者下岗或失业74210本岗位年限三年以上13年其他421职称高级中级初级其他3210家庭情况(33) 家庭人均月收入1万元以上80001万元50008000元20005000元2000元以下1210864家庭财产100万元以上60100万元3060万元1030万元10万元以下1210842自有住房自有产权自有无产权分期付款购房其他9421与银行的关系(18)银行信用记录良好一般差94-5与本行业务频繁一般无321本行账户有信用卡账户 户户有储蓄账户无321行负债无有30附加分(6)执业资格有无30本行优质客户是不是30总分