银行金融产品洗钱风险评估管理办法.doc

附件xx银行合规体系文件金融产品洗钱风险评估管理办法1目的为加强我行金融产品洗钱风险评估管理，进一步提升对各类金融产品洗钱风险的管控能力，特制定本办法。2适用范围本办法适用于本行各类新金融产品和新金融服务。在进行具体风险评级时，不仅要考虑金融业务的固有风险，而且应结合当前市场的具体运行状况，进行综合分析。3定义名词术语定义金融产品指我行推出的各类金融服务产品 。洗钱指通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的活动。风险评估指我行根据人民银行相关规定，对行内开展的各项业务（含金融产品和金融业务）的洗钱风险进行评估，制定高风险业务列表，并对该列表进行定期评估、动态调整。金融产品洗钱风险评估指我行根据人民银行及我行内部相关管理规定，对我行推出的各类金融服务产品进行洗钱风险评估，依据评估结果制定高风险业务列表，并对该列表进行定期评估、动态调整。目标客户指我行提供产品、服务的对象。代理情况指产品和业务必须由客户本人或者单位法人、会计亲自办理，还是允许他人代办开户或代理交易。交易渠道指客户账户交易选择的渠道，包括柜面及人工渠道，网上银行、手机银行、ATM机、POS机、自助终端等自助渠道，电话银行、第三方支付平台等电子渠道。现金关联度指各类通过现金方式或非现金方式购买或进行交易的产品。产品流动性指产品能够以一个合理的价格顺利变现的能力。交易范围指客户账户交易可以选择的地域和交易行，例如本行系统内交易、同城跨行交易、异地跨行交易和跨境交易。流程审核指我行在销售产品或办理业务时，需要对客户信息进行审核的程度和回访的频率。产品限制指产品交易本身对账户类别、开户数量、交易金额上限、地域、是否可以向第三方支付或转让等方面条件的限制。洗钱关联度指外部监管、案例、行内重点可疑交易涉及产品的频度。4职责分工部门/岗位职责总行合规部是我行产品洗钱风险评估工作的管理部门，履行下列职责：负责部署全辖产品洗钱风险评估工作，组织和监督辖内产品洗钱风险评估工作的实施；负责对下属分支机构的产品洗钱风险评估工作进行监督、检查。分别设置“初评人”，即根据评级指标对产品洗钱风险做初次评级的总行反洗钱B岗；“复评人”，即根据评级指标对反洗钱B岗的产品洗钱风险评级结果复核并汇总得分的总行反洗钱A岗。建立健全产品洗钱风险评估内控制度，制定产品洗钱风险评估措施。组织产品洗钱风险评估的业务培训和指导，解决产品洗钱风险评估工作中遇到的疑难问题；各分行法律合规部负责制定分支行产品洗钱风险评估各项工作制度，包括制定和落实本机构产品洗钱风险评估工作考核。落实产品洗钱评估工作，确定产品洗钱评估岗位人员。分别设置“初评人”，即根据评级指标对产品洗钱风险做初次评级的分行反洗钱B岗；“复评人”，即根据评级指标对反洗钱B岗的产品洗钱风险评级结果复核并汇总得分的分行反洗钱A岗。 建立新产品培训制度，积极参加总分行组织的新产品新业务的培训，提升评估准确性。参加总行产品洗钱评估人员培训，并及时对分行产品洗钱评估人员进行培训。保存信息资料，做好产品洗钱评估的归档、管理工作。积极参与配合总行下发的产品洗钱评估工作。5 管理要求 5.1实施对象金融产品洗钱风险评估对象为本行推出的各类金融服务产品。5.2 基本原则5.2.1风险相当原则。依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，对风险高的业务采取强化的反洗钱措施，对风险较低的业务采取简化的反洗钱措施。5.2.2 等级就高原则。同一业务在我行不同机构具有不同评级结果的，采取较高的评级结果。5.2.3 动态管理原则。根据外部经济环境和业务风险状况的变化，及时调整其风险评估所对应的风险控制措施。5.2.4 保密原则。相关部门不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露产品风险等级信息。5.3 风险评级指标体系5.3.1指标体系概述金融产品洗钱风险评估体系从目标客户、代理情况、交易渠道、现金关联度、产品流动性、交易范围、流程审核、产品限制、洗钱关联度九个要素出发评估产品风险，每一项要素包含不同的风险子项，根据产品的不同特征分别建立风险评级指标体系。5.3.2 风险等级配置根据产品评估总分的高低，给予产品高风险60分以上、较高风险50-60分(含)、中风险30-50分(含)、低风险30分(含)以下的洗钱风险等级认定。5.3.3 业务（含金融产品、金融服务）风险子项对我行各项金融业务的洗钱风险进行评估，进行风险评级时不仅考虑金融业务的固有风险，而且结合当前市场的具体运行状况，进行综合分析。风险子项主要包括以下几方面：目标客户。不同的业务有不同的目标客户群，在实际业务操作中对于较难调查真实身份的客户适当提高其风险评分。代理业务。必须本人或授权经办人办理的业务风险较低，而代理业务由于不能核查到被代理人的真实身份和意愿较难把控。由他人（非职业性中介）代办业务可能导致金融机构难以直接与客户接触，尽职调查有效性受到限制。对出现客户由他人代办的业务多次涉及可疑交易报告、同一代办人同时或分多次代理多个账户开等情形的客户在该子项风险评分较高。交易渠道。非面对面交易方式使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，增加了开展客户尽职调查的难度，在考虑客户选择或偏好此类交易方式所具有的一些现实合理性的情况下，适当提高该子项的风险评分。与现金的关联程度。由于现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途，因此现金交易或现金关联度高的业务在该子项的评级较高。产品流动性。产品流动性越强交易范围越广、频率越快，资金去向越难查询，因此适当提高风险子项评分。交易范围。产品交易范围广开展客户尽职调查难度就大，特别是跨境交易，不同国家（地区）的监管差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生，该子项结合地域风险，关注客户是否存在单位时间内多次涉及跨境异常交易报告等情况进行评分。流程审核。销售产品或办理业务时，根据产品审核的标准了解客户信息，无需审批或不需回访的业务风险子项评分较高。产品限制。由于业务自身的特性而导致反洗钱调查难以深入。适当提高产品准入条件较低业务的风险评分。洗钱关联度。以产品以往是否涉及洗钱的概率来评定该产品洗钱风险发生的可能性，概率越高风险越大，风险评分越高。5.4 风险评估管理5.4.1 新产品新业务评估在新产品新业务制度发文后的15个工作日内完成其风险评估，要求初评人和复评人分别评分，原则上取平均分作为产品洗钱风险评估的最终得分，如复评人有充分理由，可以复评人评估结果作为最终结果。5.4.2评估说明评估人员在风险评估管理中需对评估过程进行简洁的说明，说明评估的分值评分过程，该说明可以不限于评估表要素。5.4.3产品洗钱风险点及隐患评估人员在完成风险评估管理后，必须填写产品洗钱风险点及隐患，填写的产品洗钱风险点及隐患必须与产品实际情况相符。5.4.4产品洗钱风险点后评估根据新产品的施行情况，可与业务部门联合开展产品洗钱风险后评估工作。5.4.5风险评估辅助数据合规部反洗钱人员在对业务洗钱风险评估审核中，需进一步了解分析产品的，可借助相关业务系统的信息对产品进行洗钱风险评估。5.5 风险控制措施对风险较高产品的控制措施根据产品风险评估等级程度，可酌情采取如下风险控制措施中的某一项或几项：修订制度，对存在制度漏洞的地方进行完善。加强培训，提升柜面人员操作技能。适度提高交易监测的频率及强度。其他措施，可根据产品的实际情况，对产品提出其他限制措施，防止洗钱风险。6合规依据6.1外部合规依据序号外部合规依据发文单位生效日期1中华人民共和国反洗钱法全国人大2007-01-012金融机构反洗钱规定中国人民银行2007-01-013金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法中国人民银行2007-03-014金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法中国人民银行2007-06-115金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法中国人民银行等四部门2007-06-21制定，2007-08-1施行6.2相关内部文件序号相关内部文件发文单位生效日期1xx银行反洗钱管理办法总行合规部2015-3-302xx银行反洗钱保密管理办法总行合规部2011-5-233xx银行反洗钱调查实施操作规程总行合规部2011-5-234xx银行反洗钱客户风险等级分类管理办法总行合规部2014-5-65xx银行反恐怖融资管理办法总行合规部2012-9-286xx银行客户重大洗钱风险信息管理规程总行合规部2013-07-057xx银行大额和可疑交易报告管理办法总行合规部2013-11-258xx银行涉恐资产冻结管理规定总行合规部2014-06-167 附件附件1xx银行金融产品洗钱风险评估表（具体详见正文外附件）8版本控制序号编写/修改提示版本号1合规体系文件编写1.023- 9 -