商业银行信贷转授权管理办法(试行)模版.docx

商业银行信贷转授权管理办法（试行）第一章 总 则第一条 为落实xx市商业银行转授权管理办法（试行），规范xx市商业银行各分支行（以下简称：各分支行）信贷业务授权行为，建立科学的信贷业务授权体系，确定各分支行信贷业务审批权限的标准和方法，促进业务发展和防范信贷风险，特制定本办法。第二条 信贷转授权是xx市商业银行法人授权的组成部分，以各分支行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予xx市商业银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。第三条 信贷业务转授权应遵循以下原则：1.“区别对待、分类管理”的原则；2.“低风险业务适度授权、高风险业务适度集中”的原则；3.“弹性授权、适时调整”的原则。第四条 各分支行在授权范围内依法合规开展信贷经营活动，并承担相应的责任，严禁越权从事信贷业务。第五条 本办法适用于xx市商业银行经营的各类信贷业务。第六条 信贷转授权工作由业务发展部门归口管理。第二章 信贷经营管理等级的确定第七条 信贷经营管理等级是衡量xx市商业银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。各分支机构信贷经营管理等级主要由信贷资产质量、新增不良贷款比例及信贷管理水平等情况，结合xx市商业银行分支机构等级管理办法评定的机构等级，合理确定信贷经营管理等级，进行信贷经营管理等级的评定。第八条 信贷经营管理等级参照以下标准划分为级、级、级和级。划分信贷经营管理等级的标准如下：级 总分90分级 90分总分80分级 80分总分60分级 总分60分对信贷经营管理等级评定为级的机构，不再对其信贷业务转授权。待其信贷经营管理情况有所改善后，可由机构向总行提出转授权申请，经总行业务发展部、风险管理部、合规管理部及内部审计部共同评估后确定信贷经营管理等级，根据信贷经营管理等级进行转授权。第九条 动态调整。信贷经营管理等级评定期间，各分支机构在信贷经营管理中存在以下情形的，视情节轻重上调、下调其信贷管理等级：1.不良贷款总额下降，且未发生新增不良贷款的各分支机构可上调一个等级；不良贷款总额不变，但发生新增不良贷款的各分支机构可下调1个等级；不良贷款总额增加，且新增不良贷款超过上年不良贷款总额的各分支机构可下调1-2个等级；2.各分支机构发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或声誉影响的可下调1-2个等级；3.因转受权人发生违法违规行为或失职造成重大经营风险的可下调1-2个等级；4.越权或变相越权操作的可下调1-2个等级；5.严重违反信贷规章制度，情节严重或损失重大的可下调1-2个等级。第十条 各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由总行业务发展部牵头，风险管理部、合规管理部及内部审计部参加，每年一月底以前，根据信贷经营管理等级考核计分标准表（附件1-1,1-2），对各分支行进行考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件2），结合各分支行上年度各项考核指标的执行情况，并提出确定各分支行信贷经营管理等级的初步方案后，报行长审批。第十一条 信贷经营管理等级原则上每年确定一次。业务发展部要及时向各分支行通报所属行的信贷经营管理等级。第三章 信贷业务转授权条件第十二条 总行将根据各分支行信贷经营管理等级，综合考虑各分支行的内部、外部条件后，分别制订和调整不同信贷业务的授权权限。第十三条 内部条件内部条件包括但不限于市场定位、客户结构、资产规模、盈利等。第十四条 外部条件外部条件包括但不限于机构所在地经济状况、社会信用环境和金融环境等。第四章 信贷转授权范围第十五条 信贷转授权包括中长期贷款、流动资金贷款、票据贴现业务审批权、票据承兑业务、单户授信总量和个人贷款等业务的审批权，总行根据不同业务品种按照风险高低授予各分支行不同的审批权限。中长期贷款审批权，是指对期限在一年以上（不含一年）以上的贷款。包括基本建设贷款、技术改造贷款、项目贷款及房地产等项目的贷款审批权。流动资金贷款审批权，是指对单个客户发放流动资金贷款余额的审批权。票据贴现业务审批权，是指对单个客户办理票据贴现余额的审批权。票据承兑业务审批权，是指对同一客户出票的，指定xx市商业银行为付款人的汇票承兑余额的审批权。汇票承兑余额是指xx市商业银行承兑（包括已承兑和将要承兑）上述汇票累计金额与该客户（出票人）已付xx市商业银行汇票金额的差额。单户授信总量审批权，是指对单个客户办理中长期贷款、流动资金贷款（或贷款额度）、票据贴现（或贴现额度）、票据承兑（或承兑额度）之和的审批权。个人贷款审批权，是指对个人的各种贷款的审批权。“个人贷款”是指经xx市商业银行总行允许开办的、以个人为贷款对象的各类贷款种类。第十六条 总行授予的审批权限为最高上限，对单一客户发生的授权信贷业务金额不得超过最高上限，超过最高上限额的必须报总行审批。第十七条 总行对以下业务不予授权：1.异地贷款（指各分支行所在行政区域以外的贷款）；2.具有贷款承诺性质的函件。第五章 信贷转授权的管理第十八条 对信贷业务的授权应当适当、明确，并采用书面形式，具体权限和额度通过文件等书面形式进行基本或特别授权。第十九条 信贷业务授权书是指授权机构制作的向受权机构（受权人）授予信贷业务经营管理权限的书面文件。授权书应当包括以下内容：1.授权机构全称及授权人姓名；2.受权机构全称及受权人姓名；3.授权范围；4.授权期限；5.对限制越权的规定及授权人认为需要规定的其他内容。第二十条 各分支行在授权权限范围内自行审批信贷业务，总行应加强对各分支行在授权范围内开展的信贷业务进行监督管理。第二十一条 总行要定期对各分支行所属信贷转授权执行情况进行检查和考核。各分支行在信贷转授权有效期内，发生下列情况之一的，总行将调整其信贷转授权权限，必要时暂停乃至取消对其授权。造成损失的要追究当事人责任。1弄虚作假，虚报漏报有关统计数据的；2超越或变相超越信贷转授权权限审批信贷业务的；3发生较大经营风险或严重违规违纪案件的；4经认定违反信贷管理规定的。第六章 罚 则第二十二条 受权机构（受权人）在授权范围内发生滥用权利、不正当行使权利的行为，影响本行信誉或造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法移送司法机关。第二十三条 受权机构（受权人）未经授权或超越授权开展业务活动，影响本行信誉或造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法移送司法机关。第二十四条 如授权不明确，受权机构（受权人）未经请示擅自开展业务活动，影响本行信誉或造成经济损失，要追究受权机构主要负责人及其直接责任人的行政和经济责任。构成犯罪的，依法移送司法机关。第七章 附 则第二十五条 对总行信贷经营部门的授权可比照本办法执行。第二十六条 在特殊情况下，各分支行可就某一类别的信贷业务向总行申请特别授权。第二十七条 各分行对于所属的再授权方案要报总行业务发展部备案核准。第二十八条 总行将根据情况适时调整产生信贷经营管理等级的各项考核指标及其分值标准。第二十九条 本办法由xx市商业银行总行解释和修订。第三十条 本办法自印发之日起执行。附件1-1：信贷经营管理等级考核计分标准表考核指标计算公式标准分计分标准贷款收息率贷款收息率=实收贷款利息收入应收贷款利息收入X100%2090以上得满分，每减少2个百分点扣1分，按此标准扣完为止逾期90天（含以内）贷款率逾期90天（含以内）贷款余额期末贷款余额108以下得满分，每超1个百分点扣05分，按此标准扣完为止。逾期90天以上-180天（含以内）贷款率逾期90天以上-180天（含以内）贷款余额期末贷款余额153以下得满分，每超02个百分点扣1分，按此标准扣完为止。逾期180天以上贷款率逾期180天以上贷款余额期末贷款余额201以下得满分，每超01个百分点扣1分，按此标准扣完为止。综合管理由业务发展部、风险管理部、合规管理部、内部审计部根据日常检查情况结合内部控制评价要求进行综合评定（20）机构等级A-15；B-10；C-5。（15）附件1-2xx市商业银行分支机构信贷业务内部控制评价表（汇总）评价内容内江分行翠屏支行金沙江支行酒圣路支行xx县支行南溪支行江安支行长宁支行高县支行筠连支行珙县支行兴文支行屏山支行临港支行科技支行直属支行一、信贷业务管理内控评价1.是否严格执行审批程序2.贷款金额、期限、利率是否按权限审批3.是否存在化整为零等变相越权行为4.是否定期核对相符贷款借据、总分帐表5.是否严格执行备案制度二、贷前调查内控评价1.借款人是否符合借款条件2.借款人申请资料是否完整3.借款人财务资料是否齐全4.客户经理是否掌握借款真实用途并测定风险度5.调查报告是否提示风险,是否明确提出调查意见三、贷款审查审批内控评价1.是否向关系人发放信用贷款或优惠条件贷款2. 是否存在多头贷款3.是否存在关联企业及关联方相互担保贷款4.借款人是否存在挪用贷款5.审查、审批人是否签署明确的审贷意见四、贷款发放内控评价1.附有条件的贷款，是否严格执行审贷决议2.保证人是否具备保证资格与保证能力3.抵质押物是否充足并具备变现能力、是否办理有效登记4.借款合同要素与内容是否完整、规范5.借款、抵押、担保决议等法律性资料是否完善五、贷后管理内控评价1.是否按规定定期开展贷后检查并形成检查报告2.是否采取有效措施保全与清收不良贷款3.贷款展期是否符合规定4.信贷档案是否完整，保管是否规范5.是否采取有效措施清收已剥离或核销贷款六.其他1.是否根据主要风险因素的变化情况，制定风险防范措施2.是否将集团关联企业按规定纳入监控范围3.是否按要求对集团关联企业进行统一授信管理4.对大额贷款出现重大异常是否及时报告并采取有效的风险规避措施注：1.前五大项各占3.5分，其中：每小项0.7分，每发现一笔违规问题，扣减0.1分，直至扣完。 2.最后一大项占2.5分，其中：前3小项各0.5分，最后1小项为1分，未落实的直接扣除该项目得分。7附件2：信贷经营管理等级计分表考 核 指 标指 标 完 成实 际 得 分贷款收息率逾期90天（含以内）贷款率逾期90天以上-180天（含以内）贷款率逾期180天以上贷款率综合管理机构等级合 计12附件3：xx市商业银行关于实施信贷业务差异化转授权的通知各分支行：为进一步规范各分支行信贷业务授权行为，建立科学的信贷业务授权体系，确定各分支行信贷业务审批权限的标准和方法，促进业务发展和防范信贷风险，积极稳妥的拓展我行信贷市场，为客户提供灵活、方便、快捷的金融服务，经总行行长办公会研究决定对各分支行信贷业务实施差异化授权。一、根据xx市商业银行信贷转授权管理办法（试行），对各机构的初始定级考虑的因素包括新设立的机构、专营机构、收息率、是否存在较大授信业务合规风险等四个方面。原则上各机构初始定级按照A、B级进行授信等级评定。二、对A级机构的授权贴现业务纳入低风险业务计算额度。 单位：万元授权类型非低风险业务授权授权金额低风险业务授权授权金额1对公授信审批单笔审批额度800单笔审批额度10000单户汇总审批额度800单户汇总审批额度100002授信调整审批单笔审批额度800单笔审批额度10000单户汇总审批额度800单户汇总审批额度100003非授信审批单笔审批额度800单笔审批额度8000单户汇总审批额度800单户汇总审批额度80004个人授信审批单笔审批额度300单笔审批额度3000单户汇总审批额度300单户汇总审批额度30005授信调整审批单笔审批额度300单笔审批额度3000单户汇总审批额度300单户汇总审批额度30006非授信审批单笔审批额度100单笔审批额度3000单户汇总审批额度200单户汇总审批额度3000授权办理续贷类贷款、授权办理委托贷款。三、B级机构授权贴现业务纳入低风险业务计算额度单位：万元授权类型非低风险业务授权授权金额低风险业务授权授权金额1对公授信审批单笔审批额度600单笔审批额度3000单户汇总审批额度600单户汇总审批额度30002授信调整审批单笔审批额度600单笔审批额度3000单户汇总审批额度600单户汇总审批额度30003非授信审批单笔审批额度600单笔审批额度3000单户汇总审批额度600单户汇总审批额度30004个人授信审批单笔审批额度200单笔审批额度2000单户汇总审批额度200单户汇总审批额度20005授信调整审批单笔审批额度200单笔审批额度2000单户汇总审批额度200单户汇总审批额度20006非授信审批单笔审批额度60单笔审批额度2000单户汇总审批额度120单户汇总审批额度2000授权办理续贷类贷款、授权办理委托贷款。四、贷款授权计算：授权计算方法：信贷业务按统一的风险金额进行授权，授权计算以担保权重为基础进行计算（详见附件：抵质押品管理办法（试行）中风险折算系数），如果担保额度大于贷款金额，按照系数由大到小取值。授权计算公式：单笔授权金额=担保合同金额*风险折算系数单户授权金额=单笔授权金额总和授权贷款种类包括：自营贷款、银承。低风险授权计算押品范围包括：保证金、存单、国债；非低风险指除低风险以外的押品。贴现纳入低风险计算额度。五、贷款利率审批权限依据（宜商行贷201677号）贷款利率管理由总行业务发展部负责，利率管理审批流程：低于最低浮动比例的贷款利率定价，各分（支）机构必须逐笔填列审批表，报总行业务发展部初审，由分管行长或行长审批；属于贷审委审查的项目利率浮动须由业务发展部初审后提交贷审委集体研究审定，由行长审批。六、开立银行承兑汇票的保证金必须存入保证金专户。七、不同等级的分支行授权范围内的贷款风险审查采取两种方式：一种为分支行客户经理交叉审查；一种为总行风险审查人员独立审查。超过客户经理交叉审查范围的由总行风险审查人员独立审查。（暂不包含内江分行）超过分支行授权范围的贷款一律由总行风险审查岗位人员独立审查。分支行客户经理交叉审查业务的授权范围：1.A级机构客户经理交叉审查的范围单位：万元授权类型非低风险业务授权授权金额低风险业务授权授权金额1对公授信审批单笔审批额度100单笔审批额度10000单户汇总审批额度100单户汇总审批额度100002授信调整审批单笔审批额度100单笔审批额度10000单户汇总审批额度100单户汇总审批额度100003非授信审批单笔审批额度100单笔审批额度8000单户汇总审批额度100单户汇总审批额度80004个人授信审批单笔审批额度50单笔审批额度3000单户汇总审批额度50单户汇总审批额度30005授信调整审批单笔审批额度50单笔审批额度3000单户汇总审批额度50单户汇总审批额度30006非授信审批单笔审批额度40单笔审批额度3000单户汇总审批额度50单户汇总审批额度30002.B级机构客户经理交叉审查的范围：单位：万元授权类型非低风险业务授权授权金额低风险业务授权授权金额1对公授信审批单笔审批额度80单笔审批额度3000单户汇总审批额度80单户汇总审批额度30002授信调整审批单笔审批额度80单笔审批额度3000单户汇总审批额度80单户汇总审批额度30003非授信审批单笔审批额度80单笔审批额度3000单户汇总审批额度80单户汇总审批额度30004个人授信审批单笔审批额度40单笔审批额度2000单户汇总审批额度40单户汇总审批额度20005授信调整审批单笔审批额度40单笔审批额度2000单户汇总审批额度40单户汇总审批额度20006非授信审批单笔审批额度30单笔审批额度2000单户汇总审批额度40单户汇总审批额度2000八、超分支行审批权限业务，一律报总行审议通过后，由有权审批人审批。九、展期贷款如借款人基本情况、生产经营状况及风险保障措施等未发生重大变化的，由贷款经营单位自主受理、调查审查、审批，如上述情况发生重大变化，则按照原贷款审批流程办理。贷款展期前需报总行业务发展部备案。特此通知xx市商业银行股份有限公司