金融支持乡村产业振兴的路径与对策_付晓军.pdf

36金融观察2023.01一、乡村产业的金融服务需求分析2022 年中央一号文件强调了“强化乡村振兴金融服务”，商业银行作为金融产品和服务的“供给方”，要从乡村产业供需关系出发，长远规划、统筹布局，做到精准施策、稳步推进，优化和完善金融服务体系，以更好地发挥金融产品的集聚效能，为乡村产业振兴提供有力支撑。同时，金融支农需要把握产业发展方向，融入具体场景，因时、因地、因事施策，提供系统化、全流程的金融产品服务方案。从乡村产业链的角度来看，乡村产业发展中的金融服务需求主要有以下几个方面。（一）资金融通需求乡村产业发展离不开银行信贷资金支持。商业银行通过项目贷款为产业基础设施建设提供资金支持，通过流动资金贷款为乡镇企业提供流动性补充，通过个人经营性贷款为农户提供创业资金来源。此外，商业银行通过承销乡村振兴债券等方式进一步提升对乡村产业的资金支持力度。乡村产业振兴的资金融通需求贯穿产业发展的全周期，需要银行加大授信投入力度，丰富融资产品种类，拓宽线上和线下融资渠道，优化融资担保方式，进一步提升授信资源的精准投放与场景化应用。（二）供需撮合需求在农产品销售过程中，除传统的批发零售模式外，还包括园区产销模式、农贸市场供销模式、连锁零售供销模式、集团集中金融支持乡村产业振兴的路径与对策付晓军摘要：产业振兴是乡村振兴的主要内容之一，金融支农惠农需要协同推进资源整合、场景嵌入和精准投放，助力乡村产业生产率提升和产业链优化升级。本文对乡村产业发展的金融服务需求进行了解析，研究了产品园区产销、农贸市场供销、连锁零售供销、集团集中采购四种模式下乡村产业振兴的金融服务路径，从丰富金融产品和服务的角度提出对策建议。关键词：乡村振兴 集约化运营 场景嵌入中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009-1246（2023）01-0036-0637金融观察2023.01采购模式等平台化运营模式。销售平台是引流、聚流的端口，平台上资金流、物流、信息流、商流相互交织，需要商业银行提供结算类、融资类产品功能接口，为平台日常资金分账、收付、清算、监控、对账提供保障，助力平台更好地发挥农产品供给与市场需求撮合功能，提高平台的交易活跃度。（三）资金结算需求销售平台集中结算的实现需要产品对接和渠道打通，通过平台化集约运营提高资金周转效率，盘活现金流，通过资金效率提升促进农产品销售综合收益提升，实现“产供销”周期的有效衔接。（四）资金管理需求在平台运营模式下，为实现对农产品的品质控制和溯源管理，需对上游乡镇企业/农户进行质保金监控；为保障交易安全，维护交易秩序，需对下游批发商/消费者进行预付款监控。通过双向资金监控，规范市场秩序，保障交易成效，促进平台稳健运营。（五）供应链管理需求下游大型经销商对上游乡镇企业/农户的结算方式与付款时效直接影响农户的销售收入和后续生产计划。加强供应链资金管理可以优化资金收付及融资模式，统筹供应链资金结算与融资，巩固上下游合作关系，提高供应链核心竞争力。二、金融支持乡村产业振兴的具体实践为持续提升金融服务乡村振兴能力和水平，人民银行、银保监会等六部门联合发布 关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见，提出丰富服务乡村振兴的金融产品体系，提升银行业金融机构服务能力，持续完善农村基础金融服务。商业银行纷纷出台金融支农惠农政策，通过丰富涉农贷款产品体系、加大涉农领域信贷投放、推行批量化授信审批方案、创新融资担保方式等措施，为乡村产业振兴提供金融支持。为农产品供销集约化、规模化运营提供金融服务是金融支持乡村产业振兴的重要一环，主要是从农产品的需求端入手，以运营平台为抓手，通过为平台建设与系统化运营提供金融支持，发挥运营平台的规模经济效应，降低交易成本，同时通过需求端来引导供给端，推进产能与消费需求的平衡。当前，针对农产品集约化、平台化运营提供的金融服务主要包括以下几个方面。（一）发挥线上普惠产品优势，补充供销环节资金流动性缺口针对平台化运营，商业银行根据具体农产品产业特点与商户/供给方分布状况，进行行业发展现状与发展前景评估，并通过交易平台链式、网状拓客，通过分析资金流、物流、商流后进行客户筛选及准入，为目标客群提供针对性强、申请渠道便捷、审批周期短的特色贷款支持，助力供给方实现“产供销”过程中的资金短期流动性补充。（二）助力平台基础设施建设，推进产业布局优化商业银行通过中长期项目贷款为农产品产业平台化运营提供资金支持保障，如助力农贸市场建立场内交易环境及物流、仓储38金融观察2023.01建设，立足农产品产业长远发展，助力平台化运营规模壮大。（三）推进渠道建设，延展金融服务乡村振兴触角商业银行通过加强线上、线下渠道建设，以运营平台为媒介，进一步提升金融产品服务乡村振兴的覆盖面，为乡镇企业、农户提供一揽子结算产品服务，满足乡镇企事业单位和个人全方位、多维度的金融需求，提升金融服务质量。实践证明，乡村振兴金融服务是一项系统工程，需要商业银行不断加强分析和前瞻性评估，立足农产品产业发展趋势，结合产业发展现状统一规划、提早布局。具体到集约化平台应用场景，需要进一步细分具体场景，制定切实可行的方案，实现金融资源的有效、充分供给。三、金融支持乡村产业振兴的路径分析（一）园区产销模式在交易过程中，供给方为农户/养殖户，需求方为经销商或终端消费者。运营公司负责建立线上销售平台（如网站、手机 APP 等）进行交易撮合、资金管理、资金划拨、信息推送、往来对账等。线上销售分为现售和预售两种方式，现售为一次交易货款两清，适用于大部分农产品；预售为提前缴款预订，指定发货时段，适用于时令性较强的特色农产品。商业银行通过将结算类、资金管理类产品接口嵌入到销售平台，助力运营公司实现产品供销环节资金收付的清晰核算和有效监控，助力规范交易秩序，提高交易效率。1.下游经销商供销交易环节运营公司在银行开立结算账户，通过银行功能接口将线上销售端（该公司 WEB 端/APP）与企业资源规划（Enterprise Resource Planning，ERP）系统进行直连，通过 ERP系统可清晰掌握交易平台的交易流水、交易余额等信息，并可进行资金划拨、对账等。（1）现售模式在运营公司账户下针对主要的下游经销商分别对应开立虚拟账户。下游经销商日常采购的资金流进入运营公司实体账户，信息流记录在对应虚拟账户中。若发生退款交易，由运营公司集中划款至经销商实体账户上，信息流同样记录在对应虚拟账户中。银行定期向运营公司提供虚拟账户汇总和单一报告单，运营公司可通过报表分析主要经销商的资金收付情况和同比、环比交易额变化情况，为后续生产、销售策略提供参考。（2）预售模式运营公司开立监管账户，并与下游经销商签订交易资金监管合同。下游经销商将预付款汇入监管账户，合作银行按照协议规定对来账进行圈存，并发送到账通知到运营公司指定联系人；在商品交易时，合作银行按照合同要求，经过审核后释放监管资金进入运营公司结算账户；经销商补缴剩余款项，汇入运营公司结算账户（再由运营公司对上游农户进行资金拨付以结算货款），资金划转路径如图 1 所示。2.农户质保金监控环节根据农产品品控和溯源的管理要求，39金融观察2023.01农户须按照预期销售额（或上一销售周期的销售额）缴纳一定比例的质量保证金，保证金进入运营公司开立的监管账户，待担保责任解除后，由运营公司将资金退回至农户结算账户，资金划转路径如图 2 所示。运营公司与农户通过线上、线下渠道集中签署质保金合同，款项汇入监管账户，合作银行对来账进行圈存，待担保期结束后，由合作银行根据协议要求对质保金进行解冻并原路退回或偿付。（二）农贸市场供销模式相较于园区产销模式，农贸市场供销模式的主要区别在于不存在货权转移，农贸市场与入驻商户之间是场地租赁关系而非买卖关系，资金流须进入商户账户，信息流经过商户授权后可提供给农贸市场运营公司。结合农贸市场模式特点，运营公司负责建设摊位、仓储、物流等运营体系，并搭建智慧销售平台，铺设金融收付工具（如 POS、移动支付等），并对商户的日常交易行为进行分析，商业银行可提供如下金融服务。1.入驻商户租金缴纳入驻商户需缴纳摊位租金或进场费。如上所述，可在运营公司主账户下开立对应每个商户的虚拟账户，入场商户缴纳资金进入运营公司主账户，信息流记录在对应的虚拟账户上，方便运营公司核算不同商户的租金收付情况，实现清晰查账、对账。2.商户质保金监控入驻商户需按照预期销售金额的一定比例缴纳质保金，质保金进入运营公司账户，担保结束后退回至商户账户（资金收付路径图 1 农产品预售模式资金收付路径图 2 农产品质保金收付路径预付款入账发货通知到账通知预付款汇入预付款解冻通知补缴尾款运营公司监管账户运营公司结算账户经销商结算账户运营公司监管账户运营公司财务人员农户个人账户经销商/消费者退款/拨付指令质保金退回质保金缴纳到账通知质保金偿付40金融观察2023.01同园区产销模式）。商业银行提供资金监控服务，确保资金流、信息流按照合同约定执行，为维护市场秩序保驾护航。3.交易信息监控有些农贸市场为规范交易行为，防范交易纠纷，扩大农贸市场整体交易额，对入驻商户有交易流水监测的要求。入驻商户分为企业法人和个体工商户，运营公司在获得授权的情况下，可通过商业银行为其搭建的信息化平台，对入驻商户的对公账户和个人园区卡（为入驻农贸市场的商户配置的个人借记卡）进行监测，生成交易流水，并进行动态系统化分析，以此为抓手加强对农贸市场交易行为的日常管理，提高市场交易的透明化水平。（三）连锁零售供销模式农产品品牌运营模式下，部分大型企业会采取连锁专卖模式，在经过市场调研后从市场区位出发，规划布局零售门店，对特定客群进行靶向销售。无论是自营模式还是加盟商模式，资金的集约化管理尤为重要。连锁零售门店资金日末全额归集至集团总部账户，实现资金的快速回笼；由集团总部代理成员单位集中支付，进行门店农产品统一采购，支付门店员工工资、租金、水电费等。该资金管理架构便于集团总部集中调配资金，提高资金的周转效率，激发供销链活力，促进农产品销量提升。此外，商业银行可助力集团总部信息化系统建设，实现对门店的资金流量监测，为进一步规划门店布局和制定下阶段采购计划提供参考。（四）集团集中采购模式当乡镇企业/农户的下游为大型集团企业时，往往会对特定农产品进行集中采购，若下游企业采取开立商票或赊销的结算方式，则上游乡镇企业/农户收款存在一定账期。立足供应链融资角度，设计如下服务方案：若经销商在商业银行核定有授信额度，乡镇企业可申请占用下游经销商的授信额度办理应收账款融资，以盘活资金流动性；若经销商在商业银行无授信额度，但自有资金充足，则乡镇企业/农户可向经销商申请办理应收账款项下的自有资金融资；若经销商无相应资金额度支持，则基于应收账款项下，商业银行可为乡镇企业提供商业发票贴现等贸易融资服务，为农户提供经营类贷款用于资金周转。四、对策建议乡村产业振兴的金融服务要根据政策、形势要求不断调整，优化服务形式，丰富服务内容，将金融产品运用融入产业发展周期中，为乡村产业生产率提升提供金融支持。目前，商业银行金融支农举措更多侧重于提供信贷投放支持，而结算类金融产品支持与渠道建设也是必不可少的环节。乡村产业振兴金融服务要立足具体产业具体情况，在实践中推进产融结合，更好地发挥金融产品供给的效能。（一）建立“结算+融资”综合金融服务体系在集约化、平台化运营模式下，除融资可引导结算外，结算同样可以引导融资行41金融观察2023.01为。例如，搭建线上销售平台，提高供需方的接洽度，根据农户的资金交易缺口定向提供助农经营性贷款，针对资质较好的下游经销商提供定向采购贷款。与此同时，根据平台交易数据的变化情况，加强批量化授信的贷后管理，做好全面风险管控。商业银行通过为运营公司提供一揽子产品服务，融资与结算相互促进、相互补充。融资类产品为结算中的资金缺口提供流动性，通过结算平台的搭建和结算体系设计，发掘交易双方潜在的融资需求，进一步促进供需关系平衡。（二）助力平台化运营系统建设通过金融方案与场景对接、账户应用创新、共同设计开发等方式，提升金融产品的延展性。商业银行持续助力运营企业推进运营平台系统建设，通过支持多元化结算方式、提高清算效率、加强交易信息加工处理个性化程度等措施，推进平台销售触角延伸，助力农产品进一步打开销路。同时，银行要关注公司、个金业务交叉联动，通过与农业园区、农贸市场发放联名卡，个人客户金融交易积分兑换等方式，为农产品推广提供多渠道支持。（三）立足产业周期设计服务方案乡村产业具有一定的发展周期，商业银行的金融服务要立足产业发展宏观大局，在产业发展的不同阶段有不同侧重点的金融资源支持策略。例如，在农产品产业的初创期要侧重于构建基础结算与融资服务体系，在发展期要侧重于产能端的授信资源投入，在成熟期要侧重于渠道建设和金融产品的组合化、模块化运用。通过加强研判、精准施策，最大程度发挥金融产品的集聚效能。（四）稳步推进乡村产业数字化转型构建金融科技生态，从信息整理、营销模式、运营模式等方面将金融服务与金融科技有机融合，提升银行的综合服务能力。商业银行通过金融产品的靶向运用和嵌入式开发，积极稳妥助力乡村产业振兴数字化平台建设，打造产业智能生态圈，将乡村产业与市场需求充分衔接，同时加强对市场风险、交易风险、操作风险的预判与防控，助力提升乡村产业的韧性与活力。作者简介：付晓军，男，供职于中国银行江苏省分行。（责任编辑：张毅颖 校对：ZQL）参考文献：1 叶兴,田军.商业银行线上零售业务经营新论 J.国际金融,2020,（10）.2 田晓,张驰,谭红日.商业银行客户服务的线上营销研究 J.国际金融,2020,（5）.