担保公司操作作业规程.doc

湖南众盈中小公司信用担保有限公司
担保业务操作规程
第一章 总 则
第一条 为保证担保业务规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本规程。
第二条 担保业务应遵守国家法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险原则。
第二章 担保业务程序
第三条 担保业务程序如下： 
(一) 客户申请和受理
(二) 项目初评和调查
(三) 项目评审和决策
(四) 订立担保合同
(五) 抵押登记
(六) 担保收费
(七) 签定保证合同
(八) 保后管理
(九) 代偿和追偿
(十) 担保终结
第三章 担保申请和受理
  第四条 客户申请担保需填写《担保申情表》，同步应提供下列材料，并对所提供材料真实性负责。
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；
2. 法人代表证明书；
3. 法人代表授权书
4. 法人代表及委托代理人身份证；
5. 注册资本验资报告；
6. 贷款卡及贷款卡回执单；
7. 资信证明；
8. 公司章程及公司合同；
9. 借款申请书；
10. 申请借款和担保董事会决策；
11. 当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出具审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等；
12. 与借款用途关于资料：购销合同、合伙合同等；
13. 项目可行性报告及主管部门批件；
14. 其她关于材料。
(二) 反担保第三人应提供材料：
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；
2. 法人代表证明书；
3. 法人代表授权书；
4. 法人代表及委托代理人身份证；
5. 注册资本验资报告；
6. 贷款卡及贷款卡回执单；
7. 资信证明；
8. 公司章程及公司合同；
9. 当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出具审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表等；
10. 其她关于材料。
(三) 反担保方式为抵押或质押应提供材料
1. 抵押物、质押物清单；
2. 抵押物、质押物权力凭证；
3. 抵押物、质押物评估资料；
4. 保险单；
5. 董事会批准抵押、质押决策；
6. 抵押物、质押物为共有，提供全体共有人批准抵押声明；
7. 抵押物、质押物为国有公司，提供主管部门及国有资产管理部门批准抵押或质押证明；
8. 其她关于材料。
(四) 注意事项
1. 提供材料除复印件外，同步应提供原件备验；
2. 提供材料复印件要加盖公章；
3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；
（五）出具受理意见书
第五条 公司业务部指定专人负责项目受理，核算顾客提交材料完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表 》。《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供材料作为《信用担保申报书》附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条 担保受理条件
(一) 具备公司法人资格并已通过年检；
(二) 依法经营，经营范畴符合国家政策；
(三) 基本具备偿还借款能力，并能提供反担保办法；
(四) 该公司资产负债率不超过70%。
（五）个人客户同步具备如下条件：
1．家庭收入及项目收入超过同期贷款额100％
2. 长沙市地区户口
第四章 项目调查评估
第七条 总经理批准《受理登记表》后，指派项目负责人，项目负责人在两个工作日内制定调查方案，涉及人员，时间，调查提纲，并告知客户。
第八条 项目调查评估是通过资料审核和实地调查，项目分析，出具《担保调查报告》。
第九条 资料审核是项目初审开始阶段，是对申请担保公司提供资料、信息进行收集、整顿和审核，以拟定这些信息有效、完整和真实性。信息不但来源于公司，还应从其她途径，如与公司和项目关于管理部门、金融部门、财税部门、供应商、顾客等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核算之处以及发现漏洞、疑点作为实地调查重点。
第十条 资料审核要点
(一) 按"清单"规定提供材料与否齐全、有效，规定提供原件与否为原件，复印件与否和原件一致，复印材料与否加盖公章。各种文献与否在有效期内，应年检与否已办理手续；
(二) 关于各文献有关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成立批文、合同、章程、董事会决策、验资报告、立项批文、可研、资信级别、环保及市场准入等详细文献审核，理解借款人（担保申请人）和反担保人与否具备资格、合法合规；
(三) 财务报表与否由会计师事务所出具了审计报告，与否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算。 
(四) 对反担保人提供文献资料审核与以上三项基本相似，重点是审核反担保人提供反担保办法与否符合《担保法》和关于法律法规（如房地产、土地、海商）及关于抵押登记管理办法规定，抵押物、质物权属（权力凭证）与否明晰。
第十一条 实地调查要点
(一) 访问公司，会见关于当事人，理解公司和项目背景、市场竞争范畴、销售和利润、资源供应等状况；弄清借款用途和还款来源；考察公司管理团队整体素质（文化限度、重要经历、技术特长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），理解重要领导人信用状况和能力；
(二) 对需进一步核算材料，规定公司提供原件核对；
(三) 考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经营状况，印证关于资料记载和关于当事人简介状况；
(四) 对财务报表调查审核，应依照公司实际状况，重要调查核算如下内容： 
1. 理解公司重要会计政策，与否按会计准则记账；
2. 公司财务内部控制制度与否完备并有效执行； 
3.审核公司与否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，帐实采用抽查方式核算。
4. 有保存意见审计报告保存意见某些；
5. 公司潜在亏损和或有负债状况。
6. 核算资产负债后调节编制资产负债表。
7. 重大资产负债项目列示明晰，并核算原始凭据。
8. 单独列示涉及诉讼和抵押、质押资金明细。
9. 近三年重要产品生产销售赚钱。
10.钞票流量核算状况，抽查钞票流水帐和银行对帐单及有关内部原始记录。
(五) 察看抵押物、质押物。以房地产抵押，要察看、理解抵押物面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押，要察看、理解抵押物、质押物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请关于部门鉴定。
(六) 与项目担保有关控股公司、子公司、有关单位以及股东个人财务状况。
（七）调查提纲列示其她项目。
（八）所有实地调查资料必要以第一手原始资料为准，否则，在《担保调查报告》中特别提示。
第十二条 综合分析是在核算资料和实地调查基本上，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较和评价，重要有如下几种方面：
(一) 分析、判断借款人（担保申请人）主体资格、清偿债务意愿及与否能严格履行合同条款；
(二) 分析经济环境对担保项目和项目承担公司影响，重要涉及：项目产品在行业中地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进限度，市场构造和市场竞争能力，市场风险限度及政府管制限度等；
(三) 分析借款人还款能力。通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人财务状况和偿债能力，预测借款人将来发展趋势。财务分析重要内容：1. 偿债能力，2. 赚钱能力，3. 营运能力，4.管理能力。5. 资产质量，6. 资金构造，7. 预测近三年发展趋势。钞票流量分析是要预测在将来还款期间内，与否可以产生足够钞票流量偿还银行借款。
(四) 分析反担保人担保资格和担保能力。重点分析担保方式可操作性，抵押、质押与否合法合规，与抵押物、质物流动性有关预期变现难易限度、交易成本和价格稳定性和可预见性；
第十三条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》。《担保调查报告》重要内容：
(一) 借款人基本状况（财务、经营、公司基本面状况）；
(二) 项目基本状况；
(三) 市场预测及销售分析；
(四) 财务状况还款能力及其分析；
(五) 借款用途及还款资金来源；
(六) 反担保状况；
(七) 与银行往来或有负债状况；
(八) 综合分析该项目风险限度；
(九) 其她需要阐明状况；
(十) 调查结论。
第十四条 项目初审过程中发现公司有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或公司积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中阐明因素并提出解决意见，在《受理登记表中》备注，若资料退回，规定收件人签收。经部门负责人订立意见后存档，项目负责人将解决成果告知公司。
第十五条 项目初审工作自正式受理开始，普通应在5个工作日完毕，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人阐明因素，部门负责人向总经理报告。
第五章 担保项目评审与决策
第十六条 担保项目评审（详细评审）涉及两个环节，即风险管理部和会议评审。
第十七条 项目初审工作结束后，项目负责人将公司提交各项资料和《担保调查报告》提交风险管理部。由风险管理部提出意见，并按担保金额大小，审批权限，组织评审会议出具《审批意见告知单》。
第十八条 会议评审组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人，记录员构成，主任委员由公司总经理担任。
评审会议参加人员：
(一) 评委会全体成员；
(二) 项目负责人和协办人；
(三) 评委会以为须参加人员。
第十九条 会议评审工作程序：
(一) 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容（在档案和微机内）告知参加会议人员；
(二) 会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必要准时参加会议，因特殊状况不能出席时，必要事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数半数，则会议改期进行；
(三) 项目负责人报告项目调查状况和初审意见，协办人作补充阐明；
(四) 部门负责人报告部门审核意见；
(五) 评审委员会和参加会议人员质疑，调查负责人和协办人答疑；
(六) 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评审意见；
(七) 评审委员会主任综合与会大多数人意见后提出总结性评审意见；由风险管理部出具《审批意见告知单》。
(八) 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《评审委员意见书》签字，不得弃权，三分之二以上评审人员批准视为项目评审通过。
第二十条 担保审批权限(涉及担保额度、担保展期、担保逾期、撤保审批)：
(一) 担保额在300万元（含300万）如下董事会授权总经理审批；
(二) 担保额在300万元至500万元（含500万元）董事会授权由董事长审批；
（三）担保额在500万元以上由董事会审批。
第二十一条 对部门审核、会议评审中被否决项目，决策机构（决策人）只能做"不批准担保"或"进行复议"决定，而不能做"批准担保"决定。
第二十二条 会议由评委会指定专人记录，内容涉及会议时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目意见及评委会主任最后综合意见。会议形成文书、资料归档保管。
第二十三条 发生如下情形项目需进行复议
(一) 公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不批准），但决策机构（决策人）决定复议项目；
(二) 多数评审人员质疑，主任委员以为有必要进一步调查项目；
(三) 自公司批准担保之日起3个月后才办理手续项目。
复议仅限一次。对复议项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新调查。
第六章 担保合同订立
第二十四条 项目正式批准后，领取《担保意向书》由业务部发函告知项目承担公司办理担保手续，告知涉及如下内容：公司批准担保决定、缴纳担保费用金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其她准备工作。发函前项目负责人要确认贷款银行承贷状况。
第二十五条 业务部安排专人经办担保合同签约手续，普通状况下项目负责人为合同经办人，签约程序如下：
(一) 准备（或拟定）空白法律合同文本，涉及贷款担保合同、反担保保证合同及其她须准备法律文书；
(二) 由业务部、综合部、法律顾问、审核上述合同文本，对需要调节和修改合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；
(三) 公司经办人登记《合同登记表》，拟定我司出具合同编号，填写合同内容并在经办人处签字；
须注意事项：与抵（质）押人订立 《反担保抵（质）押合同》普通状况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险补偿第一受益人，保单正本须存储我公司；
(四) 对填写完内容合同文本再进行一次审核，办法与本条第（二）项相似；
(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章状况，当事人必要当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；
(六) 客户签字确认《担保缴费单》并交公司财务部门；
(七) 法人代表、公司签章。
第二十六条 办理完签约手续项目资料移送业务部档案管理员统一管理。重要合同和证件：涉及借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。
第七章 反担保办法
第二十七条 对获得批准担保公司，必要贯彻反担保办法，涉及财产抵押、财产或权力质押、保证金、公司保证反担保等，公司依照公司和项目实际状况，采用一种或几种保证办法。
公司原则上不接受保证反担保。但借款人股东个人和关联公司必要作为第三方反担保。
第二十八条 公司提供抵押物、质押物范畴，按《担保法》规定执行，并按关于规定办理抵（质）押登记手续。
第二十九条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。
抵（质）押登记资料涉及:主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门规定提供其她资料等。
办理完抵（质）押登记手续后，应获得抵（质）押登记部门发放《她项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章《抵（质）押登记表》等证明文献。
第三十条 用不动产抵押，抵押率（按确认价值）不高于70%；动产抵押率（按确认价值）不高于50%；动产质押率（按确认价值）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。
第三十一条 采用保证反担保办法公司，必要满足如下条件：
(一) 必要具备《担保法》规定担保资格；
(二) 资产负债率不超过70%；
(三) 持续2年赚钱；
(四) 公司资信和经济实力要优于借款公司；
(五) 公司在承保期必要参加保险。
第八章 担保收费
第三十二条 担保收费涉及评审费和担保费。
费用收取原则：
1、评审费按担保申请额3‰／年，局限性3000元按3000元预收，在初审阶段通过认真评审被终结项目，按1000元收取；所有费用一次性收取。
2、 保费以担保责任金额含利息及有关费用为基数，按不同保期担保费率收取。
担保费率为同期银行贷款利率50％。
担保费可依照贷款风险状况上浮。
第三十三条 担保费在与银行订立《保证合同》之前一次性收取。
第三十四条 公司在订立《担保缴费单》时，要让公司确认担保费率和担保费金额。评审费和担保费由业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核算和收款。公司财务部门收到款项并在《业务流程表》上签字。
第九章 担保项目管理
第三十五条 担保项目后期管理（保后管理）,是指自承贷银行向公司放款至担保终结过程管理，涉及担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目解决等。
第三十六条 担保项目检查由业务部负责。检查前要制定检查筹划，报总经理审批。
保后检查分寻常检查和重点检查。寻常检查是依照公司实际状况，如担保金额、担保期限、反担保办法、风险级别等拟定检查频率，寻常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理项目、以为风险较大项目及其她需特别关注项目进行不定期检查或全程跟踪。
检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》并附检查报告和规定公司及关于部门提供资料，报总经理签批意见后与关于资料一并归档。
第三十七条 保后检查内容：
(一) 公司与否按借款合同规定支付利息；
(二) 债务人生产经营和财务状况；
(三) 反担保办法中与否发生了新不利因素；
(四) 风险计量和总结；
(五) 其她须阐明状况。
第三十八条 检查人员在检查中发现公司存在较大问题，须当天向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和解决意见书面报告总经理。
对发现重大问题，部门负责人应及时报告总经理，总经理以为有必要时，可召集关于人员进行专项讨论并提出相应对策及办法。
第三十九条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由业务部填制《担保到期告知函》，告知项目承担公司。
第四十条 每月月末前，业务部应向总经理提交当月《逾期项目登记表》和《担保项目检查表》。
第四十一条 备注加至担保合同书中。
对展期项目担保须按照新项目担保程序办理。
第四十二条 对逾期担保项目，由业务部写出检查报告，提出解决意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。
对逾期担保项目解决意见涉及：
(一) 采用更为可靠反担保办法；
(二) 建议撤保。
对逾期担保项目按会议评审及审批权限办理。
第四十三条 具备下列情形之一，公司应积极撤保： 
(一) 担保贷款未按担保申报时用途使用； 
(二) 项目承担公司提供虚假资料或具欺诈行为；
(三) 公司以为项目承担公司浮现重大经营失误或市场、财务状况等方面浮现较大潜在风险。
第四十四条 项目撤保由业务部写出检查报告，提出解决意见，填写《担保项目（撤保）解决表》，报总经理审批。
对项目撤保按会议评审及审批权限办理。
第四十五条 已经结束担保项目，应及时办理项目终结手续。
担保贷款到期后，业务部负责核算贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管原件资料退还公司，填写《免除担保责任确认表》报公司总经理核准。
业务部将部门管理档案移送公司档案管理部门。
第四十六条 项目负责人在办理担保业务过程中，应依照业务进度将完毕内容及时录入微机，涉及：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。
第十章 债追偿
第四十七条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。
第四十八条 代偿和追偿方案由业务部负责制定并报总经理审定，项目负责人为详细经办人。
对主债务人与我公司订立抵押或质押合同，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后价值抵冲债务。
对设定反担保人，应依法向反担保人追偿，反担保人回绝清偿，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。
第十一章 责任和罚则
第四十九条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司关于规定承担相应比重责任。
第五十条 因个人主观因素使公司遭受损失，要追究关于人员责任，并按公司关于规定进行惩罚。
第十二章 档案管理
第五十一条 业务部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程关于文献、资料整顿、立卷和保管工作。
第五十二条 担保业务流程中所有关于文书和资料都在归档范畴。归档案卷要编排顺序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移送档案时要有移送记录，填写《档案移送登记表》。
第五十三条 担保项目终结后，业务部将档案移送给公司档案管理部门。
第十三章 附则
第五十四条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调节。
第五十五条 本规程由我司负责解释。
第五十六条 本规程从发布之日起施行。

二00四年元月一日