农商银行普惠金融信用卡产品实施细则模版.docx

xx农商银行xxxx金融卡产品实施细则20xx版（试行）第一章 总 则第一条 为进一步加强xxxx农村商业银行股份有限公司（以下简称我行）xxxx金融卡业务管理，规范xx金融卡授信流程，防范经营风险，根据中国银行业监督管理委员会商业银行信用卡业务监督管理办法、xx省农村信用社联合社关于关于印发xx省农村信用社联合社xxxx金融卡章程xx省农村信用社联合社xxxx金融卡业务管理办法的通知（x号）等相关规章制度，结合我行目前实际情况制定本办法。第二条 本办法适用于我行各类xxxx金融卡系列产品，但我行专门项目另有明确规定的依据项目规定执行。第三条 本实施细则所称的xxxx金融卡是指我行面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。第四条 xxxx金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；持卡人若在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用的，依据xx省农村信用社联合社xxxx金融卡章程持卡人应支付滞纳金。第五条 xxxx金融卡透支款项应用于消费领域、农户生产经营以及非农户经营农、林、牧、副、渔等领域，若持卡人未按约定使用透支取现款项，我行有权采取包括但不限于收回xxxx金融卡、降低客户信用额度或对持卡人卡片交易进行约束等措施。第二章 产品功能第六条 直接提现，即时消费。xxxx金融卡持卡人可以在我行核定的授信额度内直接提现、即时消费，灵活使用资金，管理家庭财富。第七条 额度循环，快速周转。在我行核定的授信额度内，持卡人可以根据自己的资金情况随时提现及还款，还款后授信额度恢复并可再次使用，实现资金的快速周转，最大限度节约资金使用成本，提高资金使用效率。第八条 全额提现，使用方便。消费、提现和转账的额度比例最高可达授信额度的100%，最大限度地满足持卡人的资金需求。第九条 高额授信，担保多样。持卡人可以通过信用方式以及保证、质押、抵押等担保方式获得授信额度，结合持卡人的资信状况和担保方式，一般xx金融卡授信最高30万元，xx金融白金卡授信额度最高100万元。第十条 一次授信，长期有效。xxxx金融卡有效期最长为3年，依据客户资信情况、用卡行为以及担保方式，到期可以为客户办理续卡。第十一条 按天计息，差别标准。利息费用按照实际使用额度、实际使用天数计算，最高每日0.5，最低每日0.35。客户可以享受分期手续费低于0.35的现金日日分业务，分期费用按照实际使用额度、实际使用天数计算；利息与日日分手续费不重复计收。第十二条 手续简便，流程简洁。客户可以在我行所有营业网点申请办理，或由我行营销人员上门受理客户申请，且申请手续简便，信用评级、核定授信与发卡流程有机结合进行。第三章 一般性规定第十三条 xxxx金融卡主卡申请人需为年满22周岁（含）以上，58周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的中华人民共和国境内大陆居民；xxxx金融卡附属卡申请人需为年满16周岁（含）以上，58周岁（含）以下的中华人民共和国境内大陆居民。第十四条 主附卡同时申请的，每张主卡只能附带一张附属卡申请，其它附属卡应在主卡批核并激活生效后再提交申请，一张主卡最多支持申请两张附卡。要求主附卡申请不得为同一人。第十五条 xxxx金融卡取现、转账、消费交易不享受免息期，利息费用按照实际使用额度、实际使用天数计算。第四章 受理与调查第十六条 xxxx金融卡客户准入条件原则上要求申请人为xx市（本文xx市均指x）户籍或户籍不在xx市但在xx市有固定房产并能提供有效证明文件的（本人或配偶名下）。户籍认定以身份证发证机关为准，户籍已迁入我市但身份证未更换的，可以追加户口簿作为辅证。我行xx金融卡按客群可划分为优质行业客户、其它行业客户，对于部分优质行业客户可以适当放宽要求，具体要求如下：（一）优质行业客户（附件1）符合本细则规定的优质行业客户若非xx户籍且无法提供xx市固定房产相关证明材料的符合以下情况之一的可予以受理客户xx金融卡申请：1.在xx本地优质行业工作满一年的正式在岗工作人员。2.在xx本地优质行业工作未满一年的工作人员以及劳务派遣人员，提供收入稳定、还款能力强且拥有xx市固定房产的xx市户籍人员作为担保人的。（二）其它行业客户不符合本细则规定的优质行业均认定为其它行业，除了本细则禁止推广行业客户，则必须符合以下情况之一的可予以受理客户xx金融卡申请：1.具备xx市户籍且在xx本地工作或生产经营满一年以上的；2.非xx户籍但在xx市拥有固定房产的；3.在xx本地工作或生产经营满一年以上但，非xx市户籍且在xx市无固定房产的，提供收入稳定、还款能力强且拥有xx市固定房产的xx市户籍人员作为担保人的。（三）其它情况1.除以上述内容之外的，若在相关商圈经营的应由经办支行、营业部、微贷中心在对客户所在商圈（项目）调查并形成项目报告的条件下，上报总行有权人审批后确认。商圈内经营类申领客户准入按照商圈具体方案执行。2.其他特殊情形的客户（如信用记录良好，对我行有较大的贡献度等）申请xx金融卡，该类客户的xx金融卡授信可上报并经总行有权人审批后确认。 第十七条 xxxx金融卡申请人及担保人须提供真实、有效的身份证明材料、职业或收入证明材料，可提供财（资）产证明材料。xx金融卡申请人及担保人的“收入”及“资产”明确如下：（一）工资薪酬类客户收入证明材料及收入确认（须提供以下证明材料之一）1.单位出具的收入证明文件，要求显示申请人姓名/证件号、满足要求的收入金额和时间，需加盖单位公章（公章或财务、人事、办公室部门章），且开具时间必须在1个月以内。收入证明文件显示年收入在15万以上的，除单位出具的收入证明文件外，还应提供本文规定的其它收入证明材料之一作为辅证。2.个人所得税纳税单。税单上需有纳税人姓名，如纳税单原件经调查人员查核确认，则拍照打印页也可认定，受理责任人须在拍照打印页上加盖原件已核章并签字。3.银行代发工资近三个月流水单原件（显示申请人姓名且加盖银行业务公章）。4.公积金证明文件指可显示申请人公积金缴交单位、缴交记录的证明文件，可为网站打印、社保大厅拍照打印、调查人员查核等形式。公积金缴费基数（可通过公积金月缴交额按8-12%的比例推算）可作为收入认定。5.社保证明文件是指可显示申请人社保、医保缴交单位、缴交记录的证明文件，可为网站打印、社保大厅拍照打印、调查人员查核等形式。 （二）经营类客户1.须提交经营证明材料及存款/流水证明材料；（1）经营证明文件：正常经营证明文件主要是证明其处于正常经营状态，须提供以下形式的证明材料之一：企业营业执照；工商信息查核证明；社保缴交证明。要求显示信息与申请信息/营业执照可反映为同一单位。商圈内可认定市场管理方开具的证明及租赁证明文件。企业主经营年限证明可通过营业执照或调查人员多渠道查核等证明文件佐证。农村房产的权属证明：土地使用权证明、房屋所有权证、合法用地手续、建设手续等。（2）存款或流水认定我行存款可认定开户的活/定期存款、国债、基金、理财产品等项目的账户明细。若存款实际为我行发放贷款的保证金，则该存款不予认定。我行/他行流水认定：要求提供至少近6个月的流水（针对季节性明显的行业要求延长流水时间提供1年的流水）。提供关系证明的情况下，夫妻二人名下存款/流水均可认定；原则上不受理夫妻分别独立申请的。公司名下流水认定：在提供营业执照及章程或其他有效股份证明材料的情况下，按照该申请人在公司持有的股份比例计算流水。存款流水证明文件至少须显示客户姓名或证件号、银行业务公章、账户余额并且显示或可计算日均金融资产余额、流水进项。经营类客户申请授信额度10万元（含）以上的客户存款/流水证明文件为必备材料。2.经营类客户的收入核定根据客户主要结算账户的存款流水明细，识别判断该客户是否具备开发价值，并以申请人的存款账户季日均余额核定收入。季日均余额=季结息*1000申请人年收入=近一年度平均季日均余额*123.申请人及担保人无法提供具体经营收入证明材料的，以调查人员尽职调查确认收入为依据，应付详细情况说明。（三）资产应为实物资产，包括房产、车产等，具体如下：1.房产（1）房产认定范围房产原则上须为商品房，包括住宅、公寓、花园洋房、别墅、商住楼、商铺、写字楼，其中商住楼、商铺和写字楼，要求价值及真实性可查。集资房、回迁房、房改房、经济适用房、自建房、工业用房、厂房以及周边区商住楼、商铺和写字楼的认定，在真实性可查核的前提下可作为参考依据。农村自用房、出租房、厂房也可计入房产。（2）房产价值的认定房产价值的认定应按以下顺序优先级次进行：我行内部急速评估系统评估的价值；近12个月内购买的房产可根据房产证、购房发票或购房合同上显示价格认定；我行直销银行相关模块、xx上查询的新房、二手房售价计算财力评估价值。房产价值存在争议的须由经办单位提供价值证明材料报总行审批确认。商铺和写字楼，在真实性可查核的前提下，如可提供房产价值评估报告，可按评估价值的70%认定，如无价值评估报告，则可按周边商品房价值的60%认定，确无价值参考的情况下按市区最高不超过10000元/平米，县域最高不超过4000元/平米认定。除申请人配偶与未成年子女外（配偶双方独立申请的，不得重复认定），申请人与其他家庭成员共有的房产，有明确份额的按对应份额价值认定，未明确份额的按共有人平均分配为标准按对应份额价值认定。权属人与家庭成员的关系应提供户籍证明。农村自用、出租房房产价值由支行、营业部、微贷中心认定后报总行审批确认。2.车产（1）车产认定范围认定个人名下的使用年限5年（含）以内的家庭自用汽车；营运车辆不得作为个人名下车产进行认定，可并入企业财产进行认定，按股份比例分摊到对应的个人名下。（2）价值认定规则如下：使用年限满1年的，车产价值=当前市值*70%；使用年限满2年的，车产价值=当前市值*60%；使用年限满3年的，车产价值=当前市值*50%；使用年限满4年以上的，车产价值=当前市值*40%，以此类推直至0%。多辆汽车可累计计算价值，当前市值可参考x查询的对应或类似车型当前xx市新车市场指导价为准。3.股权资产认定未上市金融机构、大中型企业等机构的股权可按事务所有效评估的资产净值进行认定。4.其他资产认定其他类别可评估资产，可按实际评估价值的最高不超过70%进行折算。第十八条 xxxx金融卡“亲签、亲访、亲核原件”及客户身份联网核查的要求具体如下：（一）亲签要求亲签主要指调查人员应亲眼看到客户现场签名，并对客户现场签名进行拍照。亲签证明文件主要指亲签拍照打印页，进件要求必附，具体要求如下：xxxx金融卡申领客户在xxxx金融卡申请表上“申请人申明及签名”栏抄录文字并签名时的现场照片，照片应45度角，可清晰看到客户在申请书上当场签名。需尽量显示拍摄日期。 （二）亲访要求亲访主要指调查人员访问客户的单位或住宅地址，并进行现场核实的过程。亲访证明文件主要指亲访拍照打印页，xxxx金融卡营销人员应亲访单位或住宅，进件要求必附，具体要求如下：1.亲访单位 新增客户如有工作单位的必须亲访客户单位，并在单位LOGO前合影。若为农户的，需在其种植地点或养殖地点等地拍照。存量贷款客户组合营销xx金融卡或存量业务转为xx金融卡的，可免于亲访单位，但应与客户在我行营业网点合影拍照。照片要求同时显示：（1）单位铭牌/LOGO/经营场所；（2）调查人员在单位LOGO前与客户合影。（3）无LOGO的单位或商户应于其实际坐落地点周围的标志性建筑、路口合影。需尽量显示拍摄日期。注：私营业主客户即使为存量客户也要求必须亲访单位，且同时显示：（1）申请人本人；（2）经营场所/实际产品存货；（3）门牌号/摊位号/铭牌/LOGO（要求拍照页显示信息与申请信息/营业执照可反映为同一单位，若商户实际营业执照名称与对外招牌不一致应在调查信息中详细说明情况）；（4）调查人员本人/工牌。需尽量显示拍摄日期，照片要求显示以上要点即可，对张数不作限制。2.亲访住宅新增客户如为房屋出租、承包工程等工作，必须亲访住宅，并在住宅内部及住宅前合影。存量贷款客户组合营销xx金融卡或存量业务转为xx金融卡的，可免于亲访住宅，但应与客户在我行营业网点合影拍照。照片要求同时显示：（1）调查人员在房产内部；（2）调查人员（上访人）本人/工牌；（3）调查人员在住宅前与客户合影（有门牌号的需体现门牌）。需尽量显示拍摄日期，照片要求显示以上要点即可，对张数不作限制。 （三）亲核原件要求亲核原件主要指：客户经理必须亲自核实xxxx金融卡申领客户所附材料原件，包括但不限于身份证、房产证、车产证、结婚证、户口本（房产权属非申请人本人的须提供）等，不可仅凭复印件进行核实。1.若客户所附的房屋产权证可经过xx市不动产登记和交易中心或xx市住房保障和房产管理局官方网站核实验证的，可不要求客户提供房产证原件，但应打印查询验证结果，并由调查人员于查询打印页上签字确认查询结果。2.客户所附的产权文件为购房合同，且可经过xx市不动产登记和交易中心或xx市住房保障和房产管理局官方网站核实验证的，可不要求客户提供原件，但应打印查询验证结果，并由调查人员于查询打印页上签字确认查询结果。3.调查人员对客户本人及工作信息的真实性负责。（四）证明文件获取要求xxxx金融卡申请所附证明文件全部取消使用复印件，需使用证明文件原件压工牌拍照打印页，压工牌拍照不得遮挡证明文件信息。拍照打印材料经办人加盖“原件核对一致”章并签名。所有照片图像信息应由（五）拍照无法显示时间处理方式证明资料照片页无法显示日期情况的，应补充一张如下照片页：我行经办受理人员工作证件及客户身份证件放置于xxxx金融卡申请表上的照片页打印证明，照片页上客户签名及签约日期应明显。（六）身份联网核查要求所有申请xxxx金融卡的客户均应进行身份联网核查并打印核查信息。（七）其它注意事项1.应明确告知申请人，申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，提示客户填写“申请人声明及签字名栏”前必须仔细阅读申请表背后的相关领用合约信息与章程信息，2.应明确告知客户，填写的手机号码是信用卡领取、激活、挂失、修改资料的重要渠道，必须填写申请人本人的手机号码，受理申请人员应现场拨打手机号码确认手机号码真实存在,并确实为申请客户持有及使用。3.所有图像资料电子原文件应由支行、营业部、微贷中心统一收集，按客户、受理日期进行归档统一备查。第五章 资信评估、授信和风险管理第十九条 xxxx金融卡申请人出现下列情形之一的，我行直接拒绝发卡：（一）申请人个人信用报告上出现“担保人代偿”“以资抵债”“呆账”“冻结”“止付”（信用卡年费原因除外）等特殊交易或特殊记录，且此项数据“信息获取时间”距“最近一次实际还款日期”两年以内的。（二）申请人申请授信前本人名下全部贷记卡、贷款等授信业务存在当前逾期或不良状态的，其中贷记卡当前逾期总金额200元的可以认定为非当前逾期。（三） 申请人近6个月内个人信用报告上存在逾期记录的。（四）申请人个人信用报告上近两年内“逾期月份数”信息栏中标示为“3”及以上的。（五）申请人被列入全国法院失信被执行人名单的，且无法证明涉及事项已完结，未履行责任已处理完毕的。第二十条 申请人可采用质押、抵押、保证、信用等方式申请授信。第二十一条 担保方式分为保证担保、质押担保和抵押担保三种。当持卡人无法偿还因使用xxxx金融卡额度而形成的债务时，以保证方式担保的，保证人须承担连带保证责任；以质押方式或抵押方式担保的，我行有权依法处置抵（质）押物。第二十二条 担保范围为持卡人因使用xxxx金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按中华人民共和国担保法有关规定办理。第二十三条 对于部分优质行业客户可以直接按以下标准进行授信：（一） 省联社、人行、银监以及内部员工：省联社、人行、银监可以按级别直接授信，授信标准为副处级（包括不限于副处、处长助理、副调研员等同级别）授信额度控制在最高不超过 80万元（含）；副厅级（包括不限于省联社高管、副厅级、副巡视员等同级别）及以上最高不超过 100万元（含）。不符合以上行政级别的省联社、人行、银监部门正式员工，最高授信额度为不超过 30 万元（含）。我行内工作满一年以上的派遣工授信额度控制在最高不超过 10万元（含），内部员工已转正的普通员工授信额度控制在最高不超过 20万元（含），中层及以上授信额度控制在最高不超过30万元（含）。（二） 公务员正式工作满半年以上公务员可以按级别直接授信，授信标准为一般工作人员授信额度控制在最高不超过10万元（含）；科级（包括但不限于乡科级正副职、正副主任科员等同级别）授信额度控制在最高不超过20万元（含）；处级（包括但不限于县处级正副职、正副调研员等同级别）授信额度控制在最高不超过30万元（含）；厅级（包括但不限于厅局级正副职、正负巡视员等同级别）授信额度控制在最高不超过50万元（含）；省部级及以上授信额度控制在最高不超过100万元（含）。村长、村支书参考“科级”公务员执行。（三） 优质行业客户（附件1）针对政府机构事业单位、金融业、垄断行业等优质行业客户（优质行业具体见附件），可凭职级进件，按如下规则授信：标准职级额度标准一优质行业正式员工10万标准二优质行业中级管理人员20万标准三优质行业高级管理人员30万其它事项：1.我市知名私立中学（x）以及省内知名高校的民办学院参照附件对应的公立学校标准执行；2.优质行业内未达到“标准一”岗位要求的本地户籍正式员工（非一线工、非低端销售），在提供有效工作证明前提下，依据行业资质授信额度控制在最高不超过5万元（含）；3. 优质行业客户可提供收入、房产、我行存款作为补充，授信规则如下：（1）凭收入进件的客户，要求年收入达到5万元（含）以上，额度按年收入乘以一定系数(0.8-1.2倍）；可以按职级与收入孰高授信；客户收入证明材料应符合本细则第十七条“工资薪酬类客户收入证明材料及收入确认”相关内容规定。（2）房产、我行存款可在职级的基础上进行追加额度，追加额度的应按本细则第二十五条第二款进行测算。4. 职级进件必备材料为身份证、工作证明文件、亲访照片；其中工作证明文件包括但不限于确认客户当前工作单位、当前行政级别、职称情况诸如收入证明、职称证书、聘书、任命书等相关文件材料之一。第二十四条 对于部分其它行业客户可以直接按以下标准进行授信：（一） 基本条件符合本细则第十六条第二款规定的各类其它行业客户的可以依据本条标准进行授信；（二） 进件与授信标准1.收入进件：申请人为xx市户籍，且在当本地正常缴交社保，且缴交单位须为本单位或第三方派遣单位，社保缴交记录不少于半年；授信标准按本细则第二十五条执行。2.房产进件：申请人提供xx市真实性可查的房产，或申请人征信需有正在进行按揭的住房贷款记录；授信标准按下表执行。 房产净值与xx金融卡授信对应表 （单位：万元）房产价值80万150万300万500万授信额度5万10万20万30万备注：房产价值认定应按本细则第十七条第三款执行；应扣除房产对应的按揭、抵押等负债后的价值；3.房产进件申请必备文件为身份证、工作证明文件（营业执照）、亲访照片、房产价值确认等材料。4.可以按收入与房产孰高授信。第二十五条 采用信用方式的除有特殊规定外，该客户xxxx金融卡最高授信额度应至少符合以下公式测算之一:（一）最高授信额度申请人年度月均收入*12*2（二）最高授信额度申请人年度总净收入申请人资产总额*0.5申请人负债总额申请人或有负债0.5第二十六条 采用保证担保方式的除有特殊规定外，该客户xxxx金融卡最高授信（担保）额度应至少符合以下公式测算之一:（一）最高授信（担保）额度申请人（担保人）年度总收入*2（二）最高授信（担保）额度申请人（担保人）年度总净收入申请人（担保人）资产总额*0.5申请人（担保人）负债总额申请人（担保人）或有负债0.5第二十七条 采用抵（质）押担保方式的，该客户xxxx金融卡最高授信额度原则上不超过抵（质）物价值的70%。第二十八条 已持有我行xx贷记卡的客户同时满足以下两个条件的可在原有贷记卡授信额度范围内发给xxxx金融卡且最高额度不应超过30万元（含）。（一）连续使用贷记卡6个月以上，且连续6个月内正常还款的。（二）个人信用报告近6个月无逾期记录的。第二十九条 对于总行有专门纪要、文件形成的团办、专案、商圈类等方案依据总行相关纪要、文件执行；各支行、营业部、微贷中心可以依据实际业务发展需要，在履行对目标客户群体进行尽职调查分析的前提下，提出专项方案报总行批准后执行。第六章 资信审批流程第三十条 xxxx金融卡申请人填写xxxx金融卡申请表（含领用合约）。各岗位经办人员按照xxxx农村商业银行股份有限公司个人信用卡申请进件暂行管理办法（x号）、xx农村商业银行xx贷记卡管理岗位职责（x号）规定的申请受理、资信调查、资信审查、信用审批的程序进行流程操作。超出各支行、营业部权限范围的应及时上报总行进行最终的信用审批。第三十一条 采用保证担保方式申请xxxx金融卡的，保证担保人为自然人的，应出具xxxx金融卡保证合同；保证担保人为法人企业的，企业应出具股东会（董事会）同意保证决议书及签订相应保证合同。自然人作为担保人的应为xx户籍或在xx五区拥有固定房产，且符合我行xx金融卡准入条件的自然人公民；企业法人作为担保人的应符合我行企业授信相关规定，并纳入企业统一授信管理。第三十二条 采用抵（质）押担保方式的，我行行应与抵（质）押人签订xx金融卡最高额抵（质）押担保合同，并办理合法的登记手续。抵（质）率应符合我行相关抵质押率文件规定。第七章 附则第三十三条 本实施细则由我行负责制定、修改和解释。第三十四条 本实施细则自发文之日起执行，未尽事宜参照省联社及本行贷记卡相关规定。原xxxx农村商业银行股份有限公司贷记卡客户信用等级评定与评分授信规范（试行）（x号）、xxxx农村商业银行股份有限公司贷记卡客户信用等级评定与评分授信规范（试行）新增公积金授信标准矩阵（xx号）等文件中涉及xx金融卡授信标准的相关内容与本细则不一致的不再适用。19