担保公司贷后管理核心制度.doc

XXXXXXXX担保企业保后管理措施一、 保后检验管理（一） 保后检验1、人员保后检验人员由业务直接责任人担任。2、职责对用户进行保后检验，搜集用户及反担保人多种经营管理信息，分析其经营、资产结构、资产质量改变及反担保人担保能力改变，抵（质）押物完整性和变现能力改变情况，形成检验汇报，保后检验人员对检验汇报负责。3、形式根据风险划分指定工作计划：一类：安全类，六个月做一次调查；二类：相对安全类，三个月做一次调查；三类：风险类，30天做一次调查；四类：关键关注类，不定时进行调查，每次调查完出具书面提议或提醒；4、步骤担保出具后，检验人员应对用户进行跟踪检验，针对不一样企业采取专题和常规相并重方法，关键内容有：（1） 定时检验 日常库存量检验：从担保出具之日起，每日对用户实际库存量进行核查其是否符合担保最低库存量要求；对提供货物抵（质）押反担保，核实委托监管单位（如合作专业市场、仓储库）是否按本企业要求对用户存货进行监管和最低库存量控制，抵(质)押货物置换，是否按要求进行操作。 融资用途检验：在担保出具后10日内，对用户融资（包含向相关银行借款，承兑，经济协议推行）资金流向、用途，协议推行是否符合原协议约定，有没有挪用等情况进行专题跟踪检验。 到期还款能力检验：在用户融资到期前30天（其中承兑到期前十五天）对用户还款能力和还款资金落实情况进行专题检验。 常规（间隔期）检验：对用户及反担保人生产经营和管理等情况按一定间隔期限（依据风险等级划分）进行跟踪检验，关键内容有： A、生产经营情况：关键产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场改变情况，关键业务伙伴关系是否发生重大改变，有没有包含经济纠纷、行政处罚、环境保护检验等事项。 B、企业管理情况：了解企业关键股东、实际经营者、内部组织结构、管理体制，管理人员，管理水平、经营策略及经营方法有没有改变，企业实际经营者及关键管理人员和融资银行和本企业合作态度有没有改变，偿还债务意愿有没有改变。 C、财务情况：资产和负债总量及结构改变情况；产值、销售收入及效益改变情况；现金流入量、流出量、及货款回笼情况，预期现金流实现是否，在各金融机构融资和履约情况（包含信用证、银行承兑汇票使用和兑付）；各类经济协议推行情况，对外担保及其它或有负债改变情况。 D、担保落实情况：了解反担保人是否包含重大经济纠纷，经营机制/组织结构、股权、注册资本是否发生改变，确保人经营和代偿能力改变情况；抵（质）押物使用、保管和价值改变、变现能力改变等情况、是否发生抵（质）押物产权纠纷、冻结等情况。 E、其它：企业实际经营者、关键股东及其它家庭组员是否发生重大改变，企业经营者、股东个人品行（有没有赌博、吸毒、购置和经济实力不相当高级轿车、常常租住高级宾馆等行为）及社会评价是否发生较大改变。（2）不定时检验： 突发事件检验：对用户或反担保人遇发较大经济纠纷、诉讼或被工商、税务、质检、环境保护等部门行政处罚应立即进行专题检验，关键检验突发事件对用户或反担保人经营、还款能力、担保代偿能力影响。 预警提醒检验：依据担保预警提醒，对用户或反担保人进行专题检验，关键检验相关信息产生原因及对还款能力、担保代偿能力影响程度。5、形成调查汇报1、撰写保后检验汇报标准，关键是新发生风险点、还款能力影响及处理方法。撰写格式和要求：2、业务直接责任人在对被担保人进行每一次保后检验时，均须形成书面汇报。汇报撰写能够只分析从担保发生日到第一次检验期间或以后各次检验期间，被担保人、担保人担保情况和本企业审批时或上一次检验汇报中已掌握对应情况发货所能改变内容，并分析存在关键风险，提出对策。对于检验时发生存在重大风险时，要尤其就重大风险进行具体分析。3、通常情况下，业务直接责任人应于每次保后2个工作日内撰写完成担保业务保后检验表，报业务部经理、风控部主管、风控部经理签字；出现紧急事项，可能影响本企业担保资金安全，应于检验完成后第二天完成上述保后检验表。4、业务部经理、风控部主管、风控部经理应认真月度检验汇报，对汇报中要求处理问题提出处理意见，对超出权限逐层上报，并立即将处理意见通知业务直接责任人，敦促或和业务直接责任人共同实施处理意见后报总经理指示处理。（二）风险预警和处理1、 风险发生时肯定会产生预警信号。预警信号是指出现了可能造成被担保人不能偿还到期债务或履约不良情况或征兆。（三）预警信号表现1、已拖欠到期本金或利息。2、被担保人在银行信贷风险类结果下调一级。3、无法解释应收款和存货增加。4、产品过于集中。5、债务增加快速，尤其是短期银行信用贷款增加超出正常那个生产经营需要。6、销售额增加但利润降低。7、产品严重积压知晓、长久停工停产。8、净现金流量大量降低或出现负值，不足以支持正常业务。9、关联企业间非正常地大量转移资金。10、企业出售、变卖关键生产、经营性固定资产。11、坏账损失增加。12、转盈为亏，亏损额呈逐步增加趋势。13、长久严重亏损或资不抵债。14、已经或准备申请破产或清盘和正在破产清算。15、发生了重大损失安全事故、泄漏事件，或出台重大人事调整等。可能或实际已经严重影响企业生存发展和债务清偿能力。16、股票价格相对市场发生重大改变。17、准备实施重大经营政策。18、兼营不熟悉业务、或在不熟悉地域开展业务。19、国家出台了不利于企业法规政策。20、私营和外商独资企业业主忽然出国、死亡或失踪。21、设计重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷。22、准备进行吞并、收购、分离、股份制改造、资产重组等重大改制。23、所属行业或和之相关行业经营策略出现较大调整。24、对外提供大额担保，靠近或超出本身承受能力。25、借款人和反担保人资产大量被抵押。26、金融机构，尤其是曾提供较大额度授信、历史较长国有商业银行忽然退出。27、信贷业务用于建设项目被取消或停缓建。28、信贷业务用于项目标建设条件、技术条件、产品市场发生重大改变。29、反担保人出现财务风险或支付风险。30、未经本企业同意，私自处理抵（质）押物。31、无法和被担保人取得正常联络。32、对检验中发觉问题和纠正意见持不理会或应付态度。33、无正当理由而拒绝接收本企业担保检验或对理性检验应付了事。34、无正当理由而不按时报送财务报表，经数次提醒但不纠正或敷衍了事应付。35、连续向银行及本企业提供虚假财务报表等经营信息或隐瞒关键事实资产负债表、损益表等财务资料，并以难以自圆其说理由进行搪塞。36、因违法违纪收到税务、海关、工商等部门追究和处罚。37、因较为严重不良行为被新闻媒介披露。38、长久（1年以上）或有意拖欠银行贷款和利息，信誉极差。39、以吞并、分离、承包、租赁、股份制改造、和其它经济组织盒子、合作、假破产、藏匿和转移资产等形式悬空或逃避银行债务。40、数次不按贷款协议要求贷款用途使用贷款，逃避银行和本企业监督，将大量贷款挪作不正当用途，和从事违法等活动，或本企业要求其更正上述不正当行为而拒不更正。41、企业及其关键管理人员违法乱纪、走私烦死、商业侵权、贪污和生产经营伪劣假冒产品。42、被吊销（或停止使用）贷款证、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整理，被查封、冻结资产。43、被担保人被人民银行等权威机构列入黑名单或取消其相关经营资格。44、发觉银行开出银行承兑汇票、信用证、保函无真实贸易基础。45、超常规连续开立金额较大银行承兑汇票、信用证、保函等。（四）发觉预警信号后处理方法一旦发觉被担保人出现预警信号时，应立即经过相关路径加以核实，并择机采取以下一个或多个方法，预防损失发生或扩大：1、对于发觉一些有较大潜在或现实风险被担保人情况，担保部、风控部经理要立即汇报总经理，并立即参与保后检验，提出处理意见，采取果断方法。2、对于已经拖欠银行贷款本息白担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行存款），必需时帮助银行从其在银行存款户中抵扣以前银行贷款本息或采取财产保全方法。3、对于拖欠本金或利息，造成本企业被迫垫款而在要求期限内仍不更正，要立即取消对被担保人信用担保，提前处理反担保物。4、对于在保后检验中发觉协议中条款不利于保护本企业权益或存在漏洞，要采取必需补救方法，或和当事人协商变更协议条款或重签协议。5、对于发觉被担保人未按协议约定用途使用担保资金，要立即采取方法限期要求其纠正，对于不能限期纠正，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并依据相关法规给予追究。6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人代偿能力或反担保物变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保物不足额等时机反担保能力下降担保业务，应根据协议约定或和被担保人协商基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方确保）、立即实施反担保偿债等方法，以降低本企业代偿损失。7、对于出现临时性经营困难、已经或有可能出现风险被担保人，应和被担保人就挽救其企业经营困难或违纪进行磋商，经过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人改变经营规模或经营方向，方便增加本企业收回剩下欠款机会，或向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包含重估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本企业代偿款 ）本息时间表，并要求其董事会经过债务重整方案，以确保立即还款。8、对于原材料供给或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还被担保人，可依据需要通报银行，在她们同意和协调下，安排和被担保人关键上下游关联企业协商，对于被担保人关键上下游关联企业施加影响，如提升对于其原材料赊销百分比、延缓应付款解付，以缓解被担保人生产经营或资金运转困难。9、对于资本金不足或筹资成本过高并发生逾期贷款被担保人，可帮助其寻求新低成本融资渠道或增加资本性负债，如帮助其和其它被担保人盒子、合作经营或联营等形式吸收外部资金还款。10、对于已经或估计出现贷款逾期或本企业已被迫为其代偿被担保人，要设法亲密追踪器在银行资金账户资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机经过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权，其拥有企业在国外有分支机构，其家庭关键组员在国外定居或在国外看板企业民营或外商合资、独资企业贷款担保，要尤其关注法人代表出国及企业资金往来情况，预防其将资金转移到国外或资金用途不明转账行为，预防携款潜逃。一旦发觉这些迹象，要立即采取应对方法。12、对于缺乏还款诚意被担保人，应取得贷款银行同意，经过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其关键上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款努力，必需时采取媒体曝光其不良行径、将其列入金融系统“黑名单”等手段。督促其还款，以降低深入损失。13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应和其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，立即还贷，或协同银行向相关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达成代偿债权实现目标；或采取代偿转投资措施，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。二、代偿后追偿（一）被担保人未能推行债务偿还，由企业代偿后，企业即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。（二）建立代偿汇报制度当银行等主债权人提出代偿要求当日内，业务部和担保部经理应向总经理汇报；总经理立即向股东会汇报；业务部应会同相关部门制订代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报股东会审批。代偿方案应该包含以下关键内容：1、为被担保人向银行等主债权人提供担保基础情况。2、被担保人及其担保项目运行情况。3、形成被担保人未能推行债务偿还关键原因。4、企业和银行等主债权人追偿被担保人债权关键方法和效果。5、代偿法律依据及金额、时间、方法。6、代偿期间保全担保债权应急方案。（三） 追偿方案审批制度在发生代偿后当日内，项目经理、风控部经理应向总经理汇报，在发生代偿1个工作日内，总经理应向股东会汇报；风控部应会同担保部制订出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报股东会审批。追偿方案应该包含以下关键内容：1、 被担保人向银行等主债权人提供担保及代偿情况。2、 和被担保人签署委托担保协议关键约定事项及抵押、质押、确保反担保情况。3、 反担保债权情况。4、 被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。5、 抵质押物情况及其变现能力。6、 追偿责任人、时间、方法及其预期效果。（四）代偿后追偿程序和方法1、 在发生代偿后1个工作日内，风控部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿相关原始凭证复印件。2、 在发货所能代偿后1个工作日内。企业决议机构即同意实施风控部提出追偿方案。3、 在发生代偿后1个工作日内，企业向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案。4、 在发生代偿后5个工作日内，企业应进入依法诉讼程序或和被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处理措施。5、 在发生代偿后5个工作日内，企业应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位联络，争取她们支持和帮助。6、 追偿方法包含：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制实施、申请破产还债、以物抵债、委托追讨、债权转股权等。（五） 追偿工作责任制1、 项目经理A角为代偿项目追偿第一责任人，对追偿工作负关键责任，项目经理B角帮助项目经理A角追偿，对追偿工作负次要责任。2、 风控部位追偿工作实施部门，对追偿工作负关键责任；业务部为追偿工作协调监管部门，对追偿工作负次要责任。 3、 对追偿工作有突出贡献部门和个人，企业应给奖励；因工作渎职等具体原因市企业遭受损失，要追究相关人员责任，并按企业相关要求进行处罚。