中国保险理赔现状及发展分析-本科毕业论文.doc

四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)毕业设计说明书(论文) 设计(论文)题目:中国保险理赔现状及发展分析 摘要近年来，我国国内保险公司为谋求生存和发展空间，普遍存在重业务、轻管理的倾向。导致理赔风险遥年增大，保险资金大量流失，严重影响了保险业的健康发展。必须加强对理赔风险管理紧迫性和必要性的认识，找准当前我国保险理赔中存在的“理赔难”问题度其造成的原因，并从建立健全法制、提高理赔因素质等方面入手，全面提高保险理赔风险管理水平。关键词：汽车保险 理赔 现状 发展。绪论第一章 汽车保险的分类及特点1.1汽车保险的分类分类主要有，交强险，车辆损失险，第三责任险，盗抢险，车上座位责任险玻璃单独破碎险。1.2汽车保险的特点1.2.1车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任的自然灾害（不包括地震）或意外伤害，造成保险车辆本身损失保险人依据合同的规定给予的赔偿。1.2.2车辆损失险驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故而造成第三的财产直接损失与人员伤亡的盗车线，机动车辆在全车盗强险的保险责任为全车被盗窃.被抢劫造成车辆损失以及被盗窃造成的损坏或车上的零件，附属设备丢失需要修复的合理费用。1.2.3车上座位责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或剩客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。1.2.4玻璃单独破碎险在使用过程中发生本车玻璃单独破碎险，注意“单独”两字十年来，随着保险资金规模不断增加，资金运用监管通过制定政策制度，建立监管机制，稳步拓宽投资渠道，促进行业发展，防范系统性风险，初步形成了保险资金运用监管体系。第二章 汽车保险理赔是如何进行的2.1汽车保险理赔的意义2.1.1首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时托到损失补偿的权利。2.1.2其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再产生得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；2.1.3然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿时间时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承担工作的改进以及合法， 和业务的提高；最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。在商业交易过程中，买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后，因一方违反合同规定，直接或间接给另一方造成损失，受损方向违约方在合同规定的期限内提车赔偿要求，以弥补其所受损失，就是赔偿。2.1.4理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例，其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。2.2汽车保险理赔的流程2.2.1及时报案。在发生交通事故后，不管车主有责无责，都应该妥善保护好事故现场，电话进行报案。如果事故比较严重，或者事故责任存在纠纷，还应该及时报警。2.2.2查勘定损。车主通过南京平安车险电话报案后，平安车险会及时派出查勘人员到现场协助处理。这一阶段车主应如实叙述事发经过、提供相应证明和照片等材料。2.2.3核价。一般情况下，单方事故车辆受损不是很严重的，平安查勘人员可以在现场直接定损，然后车主直接将车辆开去修理。但是如果车辆受损严重需要大量拆检才能定损的或者是多方事故的，受损车辆就必须根据平安保险和交警部门的要求开往定损中心定损。2.2.4提供单证。车主在交管部门对该车险事故处理结案之日10天内，向平安保险提交事故的必要单证。递交了理赔所有的单证，车主就基本完成了赔车险理赔流程，可以安心等待平安保险的理赔款领取通知了。第三章 我国保险的现状和不足3.1我国保险的现状3.1.1中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70。中国人寿占去了市场份额的77，人保占去了产险市场的78。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。3.1.2中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的35。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的810左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的15，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 3.1.3中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的567，但它们100分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占069。 3.1.4中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 3.1.5保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。 3.1.6再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规 3.1.8保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年保险法颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。 3.1.9 经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。 保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌价格服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品合理价格特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。 保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。 经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。 行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。 从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。3.2 我国保险与国外保险的区别 3.2.1中国的保险在经营方式和险种设计都是按中国的习惯来定，外国的保险由于经营历史长，经验丰富，法律性强，管理比较严格，险种设计更加理性，理赔服务也是有条款和法律规定来严格执行。国内比较重视规模报废，国外重视内含价值国内重视短期利益，国外重视长期经营。3.2.2货品运输保险索赔时效分歧，国内保险公司以中保财产公司为例，索赔时效为保单承保起2年内有用。而国外保险公司的索赔时效普通为一年，一年的时间关于那些地处偏僻山区且设备量大、超限货品多的是非常严重，一旦超越索赔期，即便文件完备、来由足够，保险公司也不再受理。3.2.3联系不方便再以中保公司为例，一旦用户发现货损，即可告诉本地分公司经理赔，国外的保险公司承保的货品一旦发生货损，则需由用户告诉买方，再由买方告诉外商，由外商告诉保险公司，保险公司再告诉其保险单上指明德国内检验代理。3.3我国保险的不足的东西3.3.1推行一项制度，首先思想意识要先行。我国社会保障制度首要不足就是，立法层次太低，缺乏一部统领全局的社会保障法。你在网上搜集信息会发现，我们的社会保障立法至于限于某一项具体制度的立法，比如说，社会保险法。由于我国的专家学者在社会保障立法的分歧太多，导致他至今难产,后果就是，高度不足。3.3.2缺乏统一一体化的制度，制度脆片化严重。针对城市职工，我们有城镇职工的保障制度，针对农民我们有新农合，新医保，针对城市居民，我们又有相应的保障制度。这就是，我们的保障制度在设计的时候，是以人群职业进行区分的。这就意味着我们要设立更多的相应的管理机构，造成管理费用加大，同时人民群众对制度的理解不同人群的社会保障待遇差别大这一点最容易理解，事业单位的退休职工工资远高于企业的退休职工。这与社会保障制度的设计所追求的公平，是相当不符的。很容易造成不同群体之间的仇视，是社会的不稳定因素。3.3.3由于涉及的管理部门过多，我国有没有相应的办法来理顺协调管理体制，造成机构的设立其职权既有重叠又有缺漏。另外一方面，农们的新医保由卫生部负责，而城市的医保有社保部分负责。对于一些灵活就业者，二者存在竞争。这里面有相当的部门的博弈,社保资金巨大，每年的通胀有这么厉害，我们国家的社保资金的投资由偏于保守，导致资金的收益率总是跑不过，面临巨大的贬值风险，你要知道，光是养老保险的资金大概就在几万亿，计算下来，是很可怕的损失.3.3.待遇过低，覆盖率低，国的社保的待遇水平只能保基本，实际上最近几年物价上里比较厉害，社保虽然也在提高，但总体来说，只能保障基本生活。另外，由于存在较高的门槛，有很多百姓没有钱去交社保费，以反而把最需要保障的低收入群体排除在制度之外。另外，即使有一些人参加了社会保险，他们也会成为为富人买单的人群3.3.5我国的社会保障制度自78年来一直进行改革，但是由于巨大的地区差异，中央允许地方政府，结合自己的事情去探索，结果造成了，社保制度在一些地区长期的试而不定。第四章 国际成熟保险市场汽车保险理赔的服务模式4.1国际成熟保险市场汽车保险发展现状4.4.1美国汽车保险主要分个人汽车保险单和商用汽车保险单,个人汽车保险单的承保范围包括:责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。商用汽车保险单仅承保责任保险及车体损失险。美国的汽车保险费率也依据个人汽车保险和商用汽车保险而不同。1.个人汽车保险费的决定方式个人汽车保险费按照下列方法决定:(1)依据风险分类等级原则决定被保险人应适用的分类等级、费率系数，以及统计代号。其中，包括被保险人的年龄、性别与婚姻状况等;(2)依据汽车出厂年份、车龄决定被保险汽车应适用的出厂年份、车龄代号，再依据汽车原始成本代号以决定保险汽车所应适用的新车原始成本代号;(3)依据保险汽车主要的停放处所决定其应适用的地区代号;(4)伤害与财产损失责任险的基本保险费是根据被保险人所需的保险金额以及地区别等两项因素，可由基本保险费表中直接找出;(5)综合损失险与碰撞险的基本保险费除须考虑上述的保险金额与地区别两项因素外，尚须依据保险汽车的出厂年份或车龄、新车原始成本以及自负额的多寡等三项因素来决定;(6)最后再将上述的各项基本保险费乘以最终费率系数，并且加上适当的费用，便可求出最终保险费。2.商用汽车保险费的厘定分类美国商用汽车保险费的厘定依据商业汽车承保车辆的特点分为五类:(1)货车、拽引车及拖车;(2)商品小客车;(3)大众运输车;(4)特种车辆;(5)车商所拥有的车辆。以货车、拽引车及拖车为例，首先依据汽车所有人所拥有的车辆数可区分为车队与非车队两大类。其次，可依主要分类等级汽车重量、用途、活动半径加以区分。大部分美国商用汽车的最终保险费仅需考虑主要分类等级。但是，有些行业需进一步考虑次要分类等级。(二)英国英国汽车保险各项承保项目及其组合因保险公司不同而各异，主要分为下列几种:1.责任保险英国汽车责任保险对人身和对财产的损害赔偿责任一并予以承保。虽然同样承保对人身的赔偿责任，但其承保范围却较强制保险更广;2.附加火灾和盗窃保险3.综合保险英国汽车综合保险是指赔偿保险加保险车辆全益险，保险公司通常也另外承保汽车驾驶人伤害或个人行李损失险。此外，有的保险公司在受损汽车修复期间提供被保险人代用车或给付代用车费用。第五章 研究我国汽车保险理赔的发展趋势3.1我国汽车保险理赔发展史.l 3.3.1我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。l 3.3.21983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。3.2我国保险理赔未来发展前景.3.2.1我国汽车保险业目前是全球增长最快的市场，过去十年中，中国汽车保险业年复合增长率达到了27.3%，远高于GDP的增长，受益于近年新车销量大幅上升和行业监管政策趋严影响，保险行业也迎来了高速发展，保费增速和盈利能力均达历史高点，综合成本率亦逐渐下降。中国汽车保险现状表面上形态各异，百花齐放，非常活跃，但实质良莠不齐，形成品牌的屈指可数。虽然行业里也不乏有实力和资金的潜龙，但受我国经济增速的放缓、国外企业的介入、随着市场竞争的加剧等众多因素的影响，我国汽车销量大幅下滑和车险费率自由化的推进，市场预计未来两年汽车保险行业将进入平稳发展期。3.2.2 品牌化规范服务将成行业趋势。服务基本保障能力基础上的创新和提升，将是价格产品同质化后吸引客户促进销售的最佳途径，而服务创新也是目前形成企业自身差异化优势的一个最好突破口。服务创新不仅仅可以实现差异化，如果将其进行系统规范的梳理包装打造，还可以变成企业的一个标志性识别符号，成为企业品牌体系中的一个亮点，可以有助于在市场竞争层面树立自己的领先地位。不仅如此，监管部门对于电话车险行业的服务规范化也提出了较高的要求。3.2.3今年以来，保监会就先后对车险服务做了明确规定，其中，针对车险理赔难问题提出多项提高措施，如要求保险公司缩短工作时限、简化理赔手续、建立小额车险快赔快处机制，同时定细定实权利义务，从源头上减少争议的产生等，对车险理赔服务和流程进行规范,汽车的数量增加,汽车保险理赔的也会越来越多,越来越辛苦第六章 对我国保险理赔提出建议6.1提升保险保险理赔服务能力的对策影响保险理赔服务效果的,在保险业发展历程中必经的阶段因素如市场不.保险深度不高.公估业发展不成熟等,再由是保险机构自身对理赔服务的关注因素如经营考核.资源投入.效益选择,服务标准等.从当前社会对保险理赔需求来看,建议着重从几个方面改善环境,促进理赔服务能力的提升.6.1.1逐步统一理赔服务标准,实行保险理赔资格准入制度6.1.2促进保险公估行业发展及完善,充分发挥保险公估作用6.1.3明确保险公估人的法律地位6.1.4拓宽公估业务范围,提升自身实力6.1.5增加服务网点,提高公估水平6.2建设保险诚信社会6.2.1建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样一方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些 恶意骗保的投保人难以得逞。结语参考文献16