第六章四、五六讲师手册.doc

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课程内容规划
课程名称:
COURSE
代理人考证辅导培训
课程主题：
SUBJECT
机动车辆保险
学习目标：
OBJECTIVES
1、让学员了解机动车辆保险
2、让学员掌握机动车辆保险的含义及相关知识
课程内容概览:
大 纲
时 间

一、机动车辆保险的保险标的
2

二、机动车辆损失险
1、 车辆损失险的保险责任
2、 机动车辆损失险的责任免除
3、 机动车辆损失险的保险金额
4、 机动车辆损失险的赔偿处理

8

三、机动车辆第三者责任保险
1、 机动车辆第三者责任保险的保险责任
2、 机动车辆第三者责任保险的责任免除
3、 机动车辆第责任保险的赔偿限额
4、 机动车辆第三者责任保险的赔偿处理
B非碰撞责任
C合理的施救、保护费用

6

四、机动车辆保险的附加险
1、 车辆损失险的附加险
2、 机动车辆第三者责任险的附加险
3、 车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险
4、 车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险
5、 所有基本险和附加险的附加险

B按实际价值
C协商确定(不能超过保险价值,超过部分无效）

2

五、机动车辆保险的无赔款优待
1、 享受“无赔款优待”的条件
2、 享受“无赔款优待"的标准
3、 确定“无赔款优待”时需要注意的问题

2

合 计
20
备 忘 栏

讲 义
教 具
活 动

电脑投影仪

白板、白板笔、白板擦

音响、话筒

主题

时间
讲师活动
重点
难点疑点

一、 动车辆保险的保险标的

二、机动车辆损失险

1、损失险保险责任

2、损失险责任免除
3、保险金额的确定

4、机动车辆损失险的赔偿处理

三、机动车辆第三者责任保险

四、机动车辆保险的附加险

五、机动车辆保险的无赔款优待

机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。
机动车辆的保险标的因险种不同而各异。车辆损失险的保险标的是各种机动车辆，主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆,包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等；第三者责任险的保险标的则是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。
机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险。其中，机动车辆损失险和机动车辆第三者责任险是机动车辆保险的基本险。附加险因各公司的条款规定不同而各异，附加险一般不能独立承保。这里要特别注意的是机动车辆保险的基本险包括车损险和第三者责任险,车辆损失险保的是自已本身车辆的损失，而第三者责任险则保的的因意外事故,导致他人人身伤亡或财产的直接损失。例如：一辆车子撞到花坛，引起车辆和花坛受损,车辆受损部分赔付依据是车辆损失险，而花坛赔付依据则是第三者责任险。

机动车辆损失险是机动车辆保险的险别之一.是以机动车辆本身为保险标的。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时,保险依照保险合同的规定给予赔偿。。
车辆损失险承保以下七种责任：
1、碰撞、倾覆
2、火灾、爆炸。
3、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落
4、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、
滑坡
5、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害
6、保险车辆在淹及排气的水中启支动或被水淹后操作不当致使发动机损坏
7、 合理的施救、保护费用

碰撞是指保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击，最常见的也就是我们经常所见到的发生交通意外：汽车碰汽车、汽车碰固定物等。
倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故,造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。
合理的施救费用最常见的就是出现交通事
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机动车辆损失险的责任免除包括风险免除和损失免除，责任免除比原教材讲得更详细，要与保险责任对照讲清楚.

车辆损失险的保险金额确定按：
1、新车购置价
2、按实际价值
3、协商
车辆的保险金额一般是按照新车购买回来时的价格承保。或按购买回来时的时间折旧为实际价值承保，但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。也可按实际情况协商承保。
承保期限通常为一年。
1、机动车辆损失险免赔的规定
1）、规定免赔额（率）
相对免赔额是指保险人规定一个免赔额，当保险车辆受损程度超过免赔额（率)时，保险人对全部损失进行赔付，不作任何扣除;绝对免赔额是指保险人规定 一个免赔额(率），当保险车辆受损程度超过免赔额（率)时,保险人赔偿时要扣除免赔金额（率）部分。我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额（率）
采用的是绝对免赔方式，也就是说在每一次事故发生都会设有免赔额,这是让双方共同承担风险，能更有效的预防风险，消除心理风险。现时国内所有财险公司都采用绝对免赔。
例：一次保险事故发生损失1500元，若采用相对免赔，免赔额是500元，那保险人对全部损失进行赔偿;若采用绝对免赔，免赔额是500元,那保险人先扣除500元，然后进行余下部分赔偿。
2）按责免赔
我国各公司的机动车辆保险条款均规定机动车辆保险每次保险事故与赔偿计算按责免赔，并实行免赔率累进主方式。负事故全部责任（包括单方事故）免赔20％；负事故主要责任的免赔15％;负事故同等责任的免10％；负事故次要责任的免赔5％。
按责免赔是根据交警责任认定书确定免赔，例承担责任比例为100%的免赔20%；承担责任比例在51—99％之间的免赔15%；承担责任比例为50％的免赔10％;单方肇事事故绝对免赔率为20%。

3）事故累进免赔
当保险车辆发生第二次保险事故时，在事故责任免赔率的基础上实行5％的绝对免赔率；自发生第三次保险金事故时开始,每增加一次保险事故，绝对免赔率在前次保险事故绝对免赔率的基础上增加10％，但因保险事故次数增加而相应增加的绝对免赔率不超过25%。

2、机动车辆损失险的赔偿处理
1)、全部损失
A、赔款计算方式。保险车辆发生全部损失后,以保险金额与出险当时的实际价值进行比较，确定赔款数额。如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿
赔款=(实际价值—残值）＊事故责任比例＊(1—事故责任免赔率)＊（1-绝对免赔率）-绝对免赔额
如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。
赔款=（保险金额-残值)*事故责任比例*（1—事故责任免赔率）＊（1—绝对免赔率)-绝对免赔额
1、 出险当时实际价值的确定方式。
保险车辆出险当时的实际价值的确定方式主要有两种：一是按出险时同类型车辆的市场购置价减去该车已使用年限折旧后价值确定；二是按出险当时同车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。
B、部分损失
保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，均按照实际修复费用赔偿，
赔款=(实际修复费用-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）＊（1—绝对免赔率）—绝对免赔额
保险车辆的保险金额低于投保进的新车购置价，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，
赔款=（实际修复费用—残值）*保险金额/新车购置价*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）＊（1-绝对免赔率）—绝对免赔额
保险车辆最高赔款金额以保险金额为限。如果保险车辆部分损失一次赔款金额与免赔金额之和大于或等于保险金额时，
车辆损失险的保险责任即行终止。保险车辆在保险期限内,只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。
3、施救费用的分摊。
施救费用化限于对保险车辆的必要、合理的施救费用支出。如果施救的财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产实际价值的比例分摊施救费用.
4、 残值处理
保险车辆遭受损失后的剩余部分,应由保险人与被保险人协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除。
5、 代位求偿权的行使
当保险车辆发生保单列明的保险责任范围内的损失是由第三方造成，应由第三方负责赔偿时,被保险人必须向第三方索赔.如果保险车辆发生保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿，且确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但实行50％的绝对免赔率.（各公司的绝对免赔率有所不同，如太保是30%。）

1、机动车辆第三者责任保险的保险责任
1)、被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付诉赔偿金额,保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿。
2） 、仲裁或诉讼费用
2、机动车辆第三者责任保险的责任免除
3、机动车辆第三者责任保险的赔偿限额
机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类分设不同的档次，投保人可以自愿选择.由于是强制保险，投保人至少应该选择最低一档，但不能不保。
4、机动车辆第三者责任保险赔偿处理
赔款=赔偿限额＊事故责任比例＊（1-事故责任免赔率）
机动车辆第三者责任险实行的是连续责任制，所以，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效,直至保险期满.
机动车辆保险的附加险
附加险是在投保了机动车辆损失险和机动车辆第三者责任险的基础上可以选择的附加责任。各产险公司现行条款的附加险险别各不相同。1、车辆损失险的附加险

A全车盗抢险
B玻璃单独破碎险
C车辆停驶损失
D自燃损失险
E新增加设备损失险
F代步车费用险
G 车身划痕损失险
2、机动车辆第三者责任险的附加险
A、 车上人员责任险
B、 车上货物责任险
C、 无过错损失补偿险
D、 车载货物掉落责任险
1、 车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险
2、 所有基本险和附加险的附加险
机动车辆保险的无赔款优待
享受无赔款优待的条件
A保险期限必须满一年。
B、保险期限内无赔款
C、按期续保
无赔款优待方式
意思是指被保险车辆在一年内如果没有发生索
赔，则下年再续保时可享受公司的优惠价格，目的也是让客户能更用心的预防风险。机动车辆第三者责任险现国家规定是强制性购买,这是为了保护无辜的受害者。

保险标的因险种不同而各异

车辆损失险和第三者责任险是机动车辆保险的

关于折旧的规定

相对免赔与绝对免赔举例子说明

车辆损失险责任与第三者责任的比较，车损险不是连续责任，只要每次赔加免赔金额之和
大于或等于保险金额时,车辆损失险的保险责任即行终止.按责免赔根据交警责任认定书确定免赔

倾覆在原教材属于非碰撞，新教材没有非碰撞的概念解释。
机动车辆保险损失险的保险责任第6点与责任免除第8点要对照解释清楚

责任免除与保险责任对照划分

按责免赔记忆

事故累进免赔是《道路交通管理条件》推出后才实施的新条款。

赔款计算公式与旧教材公式有所有不同,
旧公式赔款=(实际价值—残值）*事故责任比例*(1—免赔率）

绝对免赔额不是所有公司都实行，例中国人民保险2004年新条款规定500元免赔即为绝对免赔额；而太保产险公司却没有规定绝对免赔额

附加险分类附加有所不同，如有“责任”的附加险只能附加在第三者责任险上，比较特殊的是不计免赔特约险一定要投保了所有险种和险别的基础上,才可以投保基本的不计免赔特约险和附加险的不计免赔特约险。

课程内容规划

课程名称：
COURSE
代理人考证辅导培训
课程主题：
SUBJECT
国内货物运输保险
学习目标：
OBJECTIVES
1、让学员了解国内货物运输保险
2、让学员掌握国内货物运辆保险的含义及相关知识
课程内容概览：
大 纲
时 间

1、国内货物运输保险及其特征
2

2、国内货物运输保险的责任范围
A国内货物运输保险的保险责任
B货物运输保险的责任免除

2

3、国内货物运输保险的保险金额

1

4、国内货物运输保险的保险期限与保险费率
A国内货物运输保险的保险期限
B国内货运输保险的保险费率

C协商确定（不能超过保险价值,超过部分无效）

1

5、赔偿的的有关规定：（重点）

4

合 计
10
备 忘 栏

讲 义
教 具
活 动

电脑投影仪

白板、白板笔、白板擦

音响、话筒

主题
时间
讲师活动
重点
难点疑点

1、国内货物运输保险及其特征

2、国内货物运输保险的责任范围

3、国内货物运输保险的保险金额

4、保险期限与保险费率

2

1

2

1

一、货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货作为保险标的,保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险.
1、 货物运输保险的保险对象具有多变性。货物运输保险的保障对象的多变性主要指被保险人的多变性。
2、 货物运输保险的承保标的具有流动性
3、 货运输保险承保的风险具有综合性
4、 货物运输保险的保险合同变更具有自由性
5、 货物运输保险的保险期限具有空间性。“仓至仓条款“是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据
6、 货物运输保险金的国际性
二、国内货物运输保险的责任范围
1、 国内货物运输保险金的保险责任
国内水路、陆路货运输保险分为基本险和综合险两种：
A基本险的保险责任
B、综合险的保险责任
2、 货物运输保险的责任免除
3、
三、国内货物运输保险的保险金额
货物运输保险的保险金额确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定.一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额。离岸价是指货物在货起运地的销售价，即起运地发货票价;到岸价是指货起运地的销售价加上到达目的地的各种运杂费；目的地市价是被保险人在目的地的货物销售价。

四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率
1、 国内货物运输保险的保险期限
国内货运输保险的保险期限是依据航程确定的，保险责任起讫以约定的运输途程为准，即从被保险人货物离开起运地点的仓库或储存处开始，直至到达目的好收货人的仓库可储存处所时终止,一般没有固定的时间约束.
也可称为“仓至仓"
如果收货人未能及时提货,则最多延长至
收货人接到到货通知单后的15天为限。

国内货物运输保险的保险费率包括基本险费率和附加险费率.费率厘定考虑的主要因素有：
1、 运输方式。
2、 运输工具。
3、 货物的性质

承保期限是重点

离岸价、到岸价与旧教职工材不同,旧教先确定保险价值，包括三种标准:1、起运地成本价2、目的地成本价
3、目的地市价然后确定保险金额
5、国内货物运输保险的赔偿处理

五、国内货物运输保险的赔偿处理
第一、 货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。最高赔偿金额以保险金额为限。
第二，如果被保险人投保不足,保险金额低于货价时，保险人对其损失金额 及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。保险人对货损失的赔偿金额， 以及因施救或保护货所支付的直接和合理费用，将分别计算，并各以不超过保险金额为限。
第三，货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部责任的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。
第四，保险货遭受损失后的残值部分，应经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。
第五，被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起,如果经过180天不向保险从申请赔偿，不提供必要的单证,或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。

第五点是重量，

课程内容规划
课程名称：
代理人考证辅导培训
课程主题：
责任保险
教学目标：

本节内容在历次考试中所占比例较少，只能花少量的时间,
通过重点、难点、疑点的讲解,使学员掌握责任保险的内容。
课程内容概览：
大 纲

1、责任保险概述.

4分钟
2、产品责任保险

4分钟
3、雇主责任保险。

4分钟
4、职业责任保险.

4分钟
5、公众责任保险.

4分钟

合 计
20分钟
备 忘 栏
责任保险的承包基础是难点，而且很容易迷惑学员，可以结合责任保险的主要险别来讲解，特别是在产品责任保险中有详细说明。
讲 义
教 具
活 动

白板、白板笔、电脑、投影仪

主题
时间
讲师活动
要点
教具
课程回顾

各位学员，经过之前的课程学习,我们已初步掌握了财产保险的内容，而今天学的责任保险也是财产保险的一部分，属于广义的财产保险范畴。

责任保险
及其特征

责任保险是一种以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴，是处理法律风险的一种赔偿性保险.不论企业、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或日常生活中,由于过失等行为造成他人的损害，根据法律或契约,应对受害人承担经济赔偿责任的都可以在投保相关责任保险后，将其面临的责任风险转嫁给保险公司.
责任保险的特征主要体现在以下几个方面：
1、 责任保险的保险标的
责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事赔偿责任。责任保险一般不负责契约责任，除非经过特别约定。
2、 责任保险的承保基础
A、 期内发生式
B、 期内索赔式
3、 责任保险的承保方式
责任保险的承保方式主要有两种：一种是以单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保；另一种是将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。
4、 责任保险的赔偿对象
责任保险的直接赔偿对象是被保险人,间接赔偿对象是第三者,即受害人。保险人对被保险人的赔偿就是间接地保保护受害人的利益。
5、 责任保险的赔偿范围
责任保险遥赔偿范围一般包括两个方面:第一，保险人负责赔偿被保险人因对第三者造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任，但是保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予负责.第二，对于因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用，保险人也予以承担,但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额.
6、 责任保险的赔偿限额
由于责任保险标的的特殊性,因而双方当事人只能约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高限定。
A、 规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。
B、 规定保险期内累计赔偿限额。又可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。
C、 规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。
D、 规定免赔额。一般责任保险的免赔额
采用绝对免赔额的形式,且只适用于对财产损失的赔偿.
7、 责任保险的赔偿

承保基础的区分

责任保险的主要险种

一、 公众责任保险
1、 公众责任保险的保险标的
2、 公众责任保险的适用范围
3、 公众责任保险的投保人和被保险人
4、 公众责任保险的承保基础
公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础.
5、 公众责任保险的赔偿
二、 产品责任保险
1、 产品责任保险的保险标的
2、 产品责任保险的投保人与被保险人
3、 产品责任保险的承保基础
产品责任保险的承保基础多为期内索赔式
4、 产品责任保险的赔偿
三、 雇主责任保险
1、 雇主责任保险的保险标的
2、 雇主责任保险的适用范围
3、 雇主责任保险的投保人和被保险人
4、 雇主责任保险的承保基础
雇主责任保险多采用“期内索赔式”承保。
5、 雇主责任保险的赔偿
6、 雇主责任保险与劳动保险的区别
7、 雇主责任保险的附加责任
四、 职业责任保险
1、 职业责任保险的保险标
2、 职业责任保险的适用范围
3、 职业责任保险的投保人和被保险人
4、 职业责任保险的承保基础
职业责任保险通常“期内索赔式”的承保基础。
5、 职业责任保险的赔偿

定义
责任期限
（承保基础）

总结

责任保险的主要险种讲解时最好划个表格，对比讲解,容易加深学员的印象,增强学员的学习兴趣,特别是讲到承保基础时,可以结合很多生活中的例子。