个人理财规划-单身家庭如何理财(DOC-7).doc

个人理财规划
（案例一：单身母亲如何理财）

◆前言
家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。
对家庭财务现状进行剖析即是您理财的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。因此，本报告将根据您所提供的家庭情况及财务数据，对您家庭的经济现状、将来的目标以及实现的手段做出诊断，并推荐有效的解决方案。

◆您的基本情况
您目前的年龄是30岁，已经工作了9年。 小孩的年龄是3岁。

◆您的投资属性
根据您所提供的家庭情况及财务数据，我认为您属于稳健保守型投资者
在任何投资中，稳定是您首要考虑的因素。一般您希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。追求较低的风险，对投资回报的要求不高。
您的风险承受能力：低
您的获利期待：稳定收益

◆希望达到的人生目标
您理财的最终目的就是为了儿子筹措教育费用。您希望儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。儿子念书以后，在生活上、教育上的费用还将继续增加，这促使她不断储蓄，另外，您已经开始在做一些准备，让儿子在中学毕业之。
除此之外，还有自己的养老问题。自己目前收入虽高，但积蓄并不多，作为个人创业者，收入不一定非常稳定，对于自己的未来，仍然有很多不可测因素。
我希望理财专家给我出出主意，如何进行投资规划来赚到儿子所需要的教育基金。依照我现在的收入能力，需要多少年才能积累100万元的流动资产？有什么投资工具可以加快资金升值的速度呢？我应该如何规划自己的养老目标？
◆目前家庭的收入构成情况

家庭年平均收入为456100元

◆目前家庭的支出构成情况

家庭年平均支出为256000元

◆ 目前家庭的资产构成情况

家庭总资产为2060900元

◆目前家庭的债务构成情况

家庭总负债为1060000元

◆需考虑的因素及建议

1. 房地产
上海房地产经过数年的上涨，今年受各种因素的影响，已不可能再出现象2004年那样房产日涨夜涨的情况，房价已出现小幅的回调，估计今年年底还会出现一波降价行情。

2. 世界局势（石油、黄金）
近几年来的世界局势并不平静，伊拉克战争、恐怖主义事件等的频频发生、石油价格大幅上涨，美元也不再如以往那般强势与主导。
刘小姐手中持有少量美元，今后两年美国的经济增长将放缓，可能会引发全球金融危机。一旦美元大幅下滑、通货膨胀加速，或战争爆发，黄金就会成为很好的避险工具受到追捧，价格必将大幅上扬。1999年度诺贝尔经济学奖得主孟得尔甚至预测，到2010年金价将会升至600美元／盎司（目前每盎司420美元左右）。故建议刘小姐可将手中部分人民币投资于黄金。刘小姐工作繁忙，不太适合短线炒作的纸黄金，宜长期持有实物黄金（如金条、熊猫金币等）以实现保值增值。

3. 人民币升值
随着中国经济的迅猛发展，人民币已经升值，并同一篮子货币挂钩，估计人民币今后还会有一定上升空间，刘小姐手中的外币已相对贬值，将有一定程度的损失，同时刘小姐工作繁忙，无时间将手中外币进行短期投资操作，建议刘小姐将美元结汇或购买短期的固定收益的外汇理财产品，以避免此类损失的发生。

4. 人均寿命延长
目前中国人口的平均寿命已达到79.66岁，发达国家如日本已达到了88岁，随着生活水平的提高，到刘小姐退休时，中国人口平均寿命极有可能超过85岁。那么刘小姐退休后将有30多年是处在无工资性收入状态，唯一社会性来源即退休养老金，生活质量会有很大程度的下降。建议她购买一定金额养老保险，以获得每月固定的收益，保证老年生活质量。

投资计划策略
从刘小姐目前的状况分析，其要解决的是：资产收益率太低，固定资产投资比例过高，资产负债率达到到了56%，显然过高。目前上海房价经过5年多的上升期，以及今年中央的宏观调控的政策影响，已不能获得较高的收益，建议刘小姐抛售一套房产，调整目前的资产负债机构。
刘小姐手上现有1万美元存款，刘小姐又很少关注外汇市场动态，“外汇宝”这类产品显然不适合她投资。加上美元今后可能走软，故建议刘小姐在适当时机将美元兑换成人民币或购买固定收益的外汇理财产品。
刘小姐工作繁忙，也不适合投资于股市，可将剩余资金投资于黄金以及货币市场基金，投资黄金是为了获得长期高收益，而既保持流动性又保证收益性。
刘小姐现已有分红保险一份，当被保险人到达合同指定年龄时，可一次性得到一笔退休养老金，同时也有一定的意外保障功能，但总的来说并不是养老的有效途径。由于刘小姐是家庭的主要收入来源，同时收入并不十分稳定，应适当购买意外险。保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康地发展。

◆理财规划细述
日常开支
任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
建议刘小姐日常开支多使用信用卡和借记卡，并开通“帐户信息即时通”业务（帐户余额变动，即以短信方式通知持卡人）或申请网上银行，及时核对自己的收支情况。
房产
目前，刘小姐有二套房产，从收益角度和改善资产负债结构的角度出发，可以将一套房产出售。一年前的房产价值98万，目前出售可获得100万至110万左右资金，可以将目前的负债全部归还，改善资产负债的比例。
金融性资产
应急存款 应存入1-2个月的收入约6万元作为应急基金，可以选择民生银行的钱生钱B”理财账户，这是行民生银行专为拥有较多本、外币闲置资金（5万元以上）又难以确定存期客户提供的一项增值服务，
自资金存入日起，每7或1天按照对应本外币的通知存款利率（目前7天通知存款的收益为1.62%）自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计算，可以随时支取。这一产品的收益为普通活期存款的2.25倍。

外汇
1万美元可选择投资短期或客户拥有提前终止权的外汇结构性存款。也可根据目前对人民币升值的预期选择结汇为人民币。最近外资银行推出了一系列年收益达10%以上的外汇产品，但这一类产品一般投资的市场都具有有一定风险性，无法保证投资收益，并不符合您的投资要求。可选择民生银行目前推出的民生财富
外汇非凡理财九期的A计划产品，期限半年，固定年收益率为3.75%.

基金
其余4万人民币要保持其流动性以防万一，可选择购买华安现金复利基金，该基金为货币市场基金，本金无风险，目前的年收益率在2.7%左右，可随时赎回，无手续费，赎回后T+1天资金到帐，变现能力强，收益又是银行活期存款的4.7倍（活期利率以扣除利息税后的0.576%计）。
教育基金
经过调整后刘小姐每年能有28万元左右的现金流入，在3-4年左右即可存满100万的存款，这部分存款中60万购买固定收益的人民币理财产品或国债，40万购买黄金等具有保值赠值功能的金融产品，这100万资金可做为孩子的教育基金（预计孩子在英国留学4年需学费及生活费76万左右）。
保险
作为家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，保险是指投保人根据合同约定，向保险人-保险公司支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人身故、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
　　目前，家庭年保费支出为9200元，占家庭年总收入的比例是2.02%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。建议您在理财顾问的帮助下，根据您的年收入能力，我们认为：适合的保费缴纳数额范围在40000元/年左右。

调整后每月收支状况（单位：元）
收入状况
支出状况
工资收入
30000
基本生活开销
8000
房租收入
0

收入总计
30000
支出总计
8000
结余：22000
调整后年度性收支状况（单位：元）
收入状况
支出状况
年终奖金
70000
保险费
40000
金融资产收益
4891
其他支出
5000

收入总计
74891
支出总计
45000
结余：29891
基金收益：40000*2.7%=1080
钱生钱B收益：60000*1.62%*0.8=778
美元理财产品收益10000usd*3.75%*8.09=3033
家庭资产负债状况(单位：人民币元)
家庭资产
家庭负债
现金及活存
60000
房屋贷款（余额）
0
美金
10000
汽车贷款（余额）
0
基金
40000
消费贷款（余额）
0
房地产（自用）
720000
信用卡未付款
0
房地产（出租）

其他
0
资产总计
900800
负债总计
0
净值（资产-负债）
900800
进一步建议：
加大对自己的教育投入
刘小姐是家中唯一的收入来源，提升自身能力才能在市场中获得较为有利的位置，可以为自己安排一部分资金为自身充电；
3-5年后再购买一套住宅
上海的房产还是长期利好，而且具有保值的功能，在3-5年后可以适时购入一套住宅，一方面避免通货膨胀的风险，另一方面在退休后出售作为养老金。