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商业银行金融产品手册目录第一章个人关键金融产品个人住房一手房按揭贷款个人住房二手房贷款个人住房房改房贷款个人住房公积金委托贷款个人住房组合贷款个人住房押旧买新首付款贷款个人住房质押首付款贷款个人住房加按贷款个人住房转按贷款个人住房车位贷款个人商铺贷款小城镇个人购建房贷款个人住房装修贷款个人住房贷款还款方法计算模式个人汽车消费贷款汽车消费确保保险贷款个人耐用消费品贷款个人旅游消费贷款个人寿险保单质押贷款个人创业融资贷款助学贷款新婚贷款农用机械消贷款个人小额短期信用贷款个人小额质押贷款个人VIP综合授信教育储蓄活期存折储蓄整存整取定时储蓄零存整取定时储蓄整存零取定时储蓄存本取息定时一本通本外币定时一本通本外币活期一本通个人支票储蓄外币储蓄定时（活期）储蓄通存通兑个人通知存款定活两便储蓄定时自动转存存款债券柜台交易及二级托管业务代理基金销售业务第二章企业类关键金融产品银团贷款票据贴现信用贷款确保贷款抵押贷款质押贷款有限追索权应收账款购置无追索权应收账款购置公开统一授信出口买方信贷进口买信贷中国买方信贷金融租赁法人汽车消费贷款单位存款财政存款确保金存款金融机构同业存款单位外币存款第三章代理类金融产品代理国外资金贷款业务代理政策性银行业务代收代缴业务自助缴费电子系统代发工资业务代理商业保险业务代理保管业务保管箱业务个人境外遗产托收代理企业资信信评价业务代理项目评定代理证券发行和买卖业务代理基金托管业务代理同业支付结算业务代理证券法人资金清算业务第四章结算类金融产品汇兑电子汇兑实时汇兑个人汇款特约传真汇款银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行本票支票个人支票电话银行保付托收承付委托收款第五章银行卡类金融产品贷记卡准贷记卡国际信用卡借记卡国际旅行支票卡芯片卡第六章外汇业务类产品居民因私兑换外汇个人实盘外汇买卖外币票据托收旅行支票外币兑换外汇汇款光票托收出口跟单托收进口代收代理国际信用卡收单业务信用证进口信用证出口信用证结汇、售汇、付汇打包放款进口押汇出口押汇即期外汇买卖远期外汇买卖外汇调期买卖外汇期权外汇保本投资存款代客外汇投资业务利率交换货币交换利率期权代理用户风险管理代理用户资产管理第七章其它金融产品个人公积金查询服务存款证实书银证转账自助夜间金库企业银行远程终端汽车银行电话银行手机银行服务网上银行自助银行私人理财业务附：国外商业银行金融产品存款类超级可转让支付命令账户自动转账服务货币市场存款账户协定账户清扫账户股金汇票账户个人退休存款账户大额可转让定时存单货币市场存单国债组合存款利率和指数连动存款定时存款开口账户贷款类信贷限额循环贷款协议浮动留置权贷款仓库收据贷款同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款年金转换抵押贷款杠杆收购贷款自动贷款机贷款凭卡消费贷款资产证券化福费廷交易中间业务贷款承诺贷款出售贷款参与票据发行便利远期利率协议货币交换利率交换金融租赁金融期货金融期权金融理财服务第一章个人关键金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商个人住房贷款，即银行和房地产开发商签署贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商负担阶段性确保担保贷款方法。按开发商是否含有完全房屋产权划分为期房和现房贷款两类。特点售房人为开发商，期房贷款居多，包含贷款行、借款人和开发商三者关系。贷款额度、期限和利率贷款额度通常最高不得超出房价80%；贷款期限现在最长不超出30年；贷款利率实施人民银行要求个人住房贷款利率。如遇利率调整，则于第二年1月1日起实施。现行利率为：5年以下为5.31%，5年以上为5.58%。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 3、有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产多元化； 2、采取按月分期还款方法，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著； 4、因为一手楼按揭贷款大全部采取以所购房屋作抵押贷款贷款方法，风险较小。风险防范关键点 1、要严格审查开发商法人资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目标正当性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。 2、贷款行和开发商签署阶段性确保担保协议，明确确保担保范围、责任、期限和处理方法。督促开发商在要求时间办妥房屋抵押登记手续。 3、对期房按揭贷款，一要加强对开发商资金管理，预防挪用贷款；二是对期房进行估价，预防利用虚假按揭套取银行信贷资金。 4、贷款行可委托评定机构对拟提供按揭贷款楼盘进行价格评定，明确要求按揭贷款最高额度不得超出评定值80%。 5、贷款行开发房地产贷款项目要和个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发展，又收回房地产开发项目贷款。个人住房二手房贷款定义个人住房二手房贷款是指购房人以经过房地产市场购置房屋作抵押，向银行申请用于支付部分购房款贷款，也称售房人为个人住房贷款。特点个人住房二手房贷款是指购房人以经过房地产市场购置房屋作抵押，向银行申请用于支付部分购房款贷款，也称售房人为个人住房贷款。贷款额度、期限和利率二手房按揭贷款通常最高额度不超出所购房屋价格或评定价格50%。贷款期限不超出减去房屋已使用年限，最长不超出20年减去房屋已使用年限。贷款利率实施人民银行要求个人住房贷款利率。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、有利于调整银行信贷结构，促进信贷资产多元化和优良化； 2、采取按月分期还款方法，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著； 4、有利于增加个人结算业务。风险防范关键点 1、交易房屋必需是含有完全产权且经有权部门同意上市房屋； 2、交易协议必需经过有权部门鉴证； 3、贷款行要对交易房屋价格进行评定，或委托评定机构进行评定； 4、必需在办妥房屋抵押登记手续和房屋保险以后，贷款行才能发放贷款。个人住房房改房贷款定义个人住房房改房贷款是指借款人依据国家房改政策要求，以从房屋产权单位购置可出售公有住房作为抵押物而从银行得到贷款。特点贷款额度小、期限短、贷款业务办理集中。贷款额度、期限和利率房改房贷款额度通常不得超出所购房屋总价格50%，最高不超出70%；贷款期限通常掌握在5年，最长不超出；贷款利率实施人民银行要求个人住房贷款利率。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、有利于增加对公存款，扩大低成本资金起源； 2、售房单位集中办理房改房贷款，有利于降低银行成本和提升效率。风险防范关键点 1、房改房必需产权清楚 2、售房单位必需在贷款行开立结算账户，并将售房款专户存在贷款行。 3、借款人须提供有效担保。以所购房屋作抵押，必需办理房屋抵押登记。在未办妥房屋抵押登记前，贷款行要和售房单位签署合作协议，由售房单位提供确保担保。如售房单位不含有《担保法》要求担保资格，借款人须提供贷款行认可其它担保方法。一旦取得完全房屋产权后，借款人应立即办理房屋抵押登记。并将已办妥抵押登记手续房屋全部权证、房屋她项权证和所购房屋保险单（正本），一并交贷款行抵押。个人住房公积金委托贷款定义个人住房公积金委托贷款指贷款行依据住房资金管理中心委托，以住房公积金为资金起源，按要求要求向购置住房个人发放贷款。特点由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，负担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及帮助贷款本息收回，并按要求收取手续费。贷款额度、期限和利率个人住房公积金委托贷款额度最高不得超出39万元；贷款期限不得超出借款人在贷款发放之日起至国家法定退休年纪年限，最长不超出30年；住房公积金委托贷款在1年以内，实施协议利率，实施到期一次还本付息，利随本清。贷款利率实施中国人民银行和建设部要求利率。贷款期限在1年以上，实施按月分期还款，如遇利率调整，于下年初按对应利率档次实施新利率要求。现在公积金贷款利率为：5年以下4.14%，5年以上4.59%。还款付息方法住房公积金委托贷款在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法采取等额本息还款方法或等额本金两种还款方法。借款人也可用缴存住房公积金偿还贷款本息。 1、等额本息还款 2、等额本金还款收益点 1、有利于归集企机关公积金存款，扩大贷款行低成本资金起源； 2、贷款风险小、收益高； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点 1、受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格根据特定委托相关要求，和住房资金管理中心签署委托贷款协议，在协议中要明确贷款风险由住房管理中心负担，受托行只收取手续费； 2、公积金委托贷款对象、金额、期限、利率、还款方法由住房资金管理中心确定，受托行帮助其贷款本息回收。 3、受托行要加强内部管理和会计核实，提升效益。个人住房组合贷款定义个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为起源对同一借款人同一住房发放贷款。特点组合贷款前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给公积金贷款，并符合贷款行要求贷款条件。个人住房组合贷款手续，必需由同一贷款行办理。贷款额度、期限和利率个人住房组合贷款最高额度不得超出所购房屋价格或评定价格80%。贷款期限最长不超出30年。贷款利率分别根据公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率实施。还本付息方法组合贷款分别根据公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款要求还款方法归还贷款本息。收益点 1、有利于贷款行扩大归集企机关住房公积金力度，增加低成本资金起源； 2、有利于增加商业银行个人住房贷款投放； 3、有利于促进银行存款、代收代付、银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点 1、组合贷款必需由同一贷款行在同一时点发放。 2、公积金委托贷款协议和商业银行个人住房贷款协议要分别和借款人签署，借款借据要分别填写。 3、贷款抵押金额为公积金贷款和商业性贷款之和，标准上抵押权人应为贷款行，由贷款行为公积金贷款提供反担保。如抵押权人为住房资金管理中心，须由住房资金管理中心为贷款行提供反担保。个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款一个。是指借款人将拥有完全产权旧住房做抵押，向银行申请购置新住房首付款贷款。旧房能够是商品房、私房及许可上市交易公房、房改房和经济适用房。特点借款人在购房时，无须用现金一次性支付20%以上首付款，而只需向银行提供含有完全产权旧房进行抵押。贷款额度、期限和利率贷款额度通常不得超出抵押房屋评定价值50%，也不得超出新购住房价格20%~30%。贷款期限最长不超出30年减去旧住房已使用年限后剩下年限；贷款利率根据人民银行个人住房贷款利率实施。还款付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日期确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、可扩大个人住房贷款投放，增加同业竞争份额； 2、可增加存款、代受代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益显著。风险防范关键点 1、对抵押旧楼要进行评定后确立贷款额度； 2、对借款人还款能力审查要结合所购住房全部贷款额度进行审查。个人住房质押首付款贷款定义个人住房质押首付款贷款是“零首付”贷款一个，指借款人将还未到期国债、定时存单、人寿保险单等作为质押物，向银行申请购置商品房首付款贷款。特点手续简便，借款人无须支付所购房屋价格20%首期款，而只需提供银行认可质押物。贷款额度、期限和利率质押首付款贷款额度最高不得超出质物价值80%；贷款期限最长不得超国债、银行存单、人寿保险单到期日；贷款利率实施人民银行个人住房贷款利率。还本付息方法质押首付款贷款根据质押物到期期限采取利随本清一次性还款方法。收益点 1、贷款风险小、成本低、收益大； 2、可增加存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益显著。风险防范关键点 1、要注意审查质押物真实性，预防虚假存单等套取银行贷款； 2、立即办理质物止付手续，把质物视同现金妥善保管，不得遗失； 3、掌握好贷款和质物价值百分比，关键考虑质押物可变现性和期限。个人住房加按贷款定义个人住房加按贷款是为处理借款人因收入发生改变而不能按期归还贷款现实问题，对于原先还未达成贷款行要求最高贷款成数或最长贷款期限个人住房贷款而增加贷款。加按贷款分为提升贷款成数加按贷款和延长贷款期限加按贷款两种。特点个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达成要求最高标准，可免去该借款人重新申请办理贷款程序。额度、期限和利率加按贷款最高额度为加按时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后还款期限不超出最长贷款期限减去已偿还贷款期限；贷款利率采取整个还款期限相对应利率档次，实施人民银行个人住房贷款利率。还款方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、可增加个人住房贷款投放，提升同业竞争水平； 2、因为是对已经办理住房抵押贷款用户进行审查，有利于提升工作效率和降低成本； 3、可促进存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点 1、关键审查借款人加按后还款能力； 2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否和加按后期限相符； 3、审查借款人信用情况，有没有拖欠贷款本息不良统计。个人住房转按贷款定义个人住房按贷款是指借款人将已办理按揭、并正在还款中所购房屋转让给新购房者，新购房者在付清原借款人已偿还贷款后，向贷款行申请按揭贷款，贷款行将原借款人剩下贷款转到新购房者名下，由新购房者继续推行还款责任贷款。转按分为现房转按（原借款人已经办理房产证）和期房转按（原借款人还未办理房产证）。特点售房无须先筹措一笔资金用于偿还未清偿贷款本金。贷款行对新购房者重新审查、审批后发放贷款。贷款额度、期限和利率新购房者能够继续选择原业主贷款额度和期限，也能够重新选择贷款额度和期限。银行为新购房者提供转按时按交易住房售价或评定价确定贷款成数，最高通常不超出所购房屋价格80%；贷款期限最长不超出30年；贷款利率根据贷款期限实施人民银行个人住房贷款利率。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、有利于降低原借款人不能按期偿还贷款风险； 2、采取按月分期还款方法，有利于增加银行资产流动性； 3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点 1、办理现房转按时，若以所购住房作为担保物，需要办理房屋过户和变更抵押登记手续，抵押人由售房人转为购房人，只有在这些手续办好以后，贷款行才能发放贷款； 2、办理期房转按，包含到开发商提供阶段性确保或回购，新借款协议中必需列入这些条款； 3、原贷款为确保担保或质押担保，新购房人必需提供贷款行认可担保形式、只有在新担保成立以后，原担保才能撤销。个人住房车位贷款定义个人住房车位贷款是指贷款行向借款人发放用于购置泊车车位贷款。特点和借款人所购个人住房相配套。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超出50%，贷款期限最长不超出，贷款利率实施人民银行要求个人住房贷款利率。如遇利率调整于第二年1月1日起实施。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、有利于增加个人住房贷款投放，提升同业竞争水平。 2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点审查购置车位贷款还款能力要和借款人购置住房还款能力进行综合审查，确保贷款安全。个人商铺贷款定义个人商铺贷款是指贷款行向借款人发放用于购置小型商业用房贷款。特点针对性强，专门支持借款人购置商铺用于个人商业性经营。贷款额度、期限和利率个人商铺贷款额度最高不得超出所购商铺全部价款60%，贷款期限最长不超出；贷款利率实施人民银行要求同档次贷款利率，不得实施个人住房贷款利率。如遇利率调整于第二年1月1日起实施。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款，还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、因为个人购置商铺是用于个人商业性经营，且贷款成数低、期限短，所以，贷款风险相对小； 2、有利于增加个人住房贷款投放，提升同业竞争水平； 3、可带来该商铺经营收入存款等，有利于提升贷款综合效益。风险防范关键点 1、关键点审查借款人还款能力； 2、在发放期房商铺按揭贷款中，要严格对开发商进行审查，预防虚假按揭； 3、在对已建成商铺发放贷款之前，要对商铺进行价格评定，依据评定价格确立贷款额度。小城镇个人购建房贷款定义小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展计划建制镇居民个人购建住房时资金需要而设定贷款。特点借款人能够是城镇居民，也能够是含有稳定职业和收入农民。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超出所购建房屋价格80%；贷款期限最长不超出30年；贷款利率实施人民银行个人住房贷款利率。还本付息方法在还款工具上可采取银行卡、活期存折扣收或现金方法偿还。在还款方法上可采取一次性还款方法和分期还款方法。采取按月分期还款还款日确定在每个月20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方法计算公式详见《个人住房贷款还款方法计算模式》。收益点 1、有利于扩大小城镇个人购建房贷款需求，支持小城镇经济发展； 2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益显著。风险防范关键点借款人申请建房贷款必需以建造完工后住房作为抵押物。但在房屋完工前和未办妥抵押担保、确保担保和质押担保。个人住房装修贷款定义个人住房装修贷款是指进行房屋装修个人，在银行指定装修企业进行装修时，从银行得到人民币担保贷款。特点定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。额度、期限、利率个人住房装修贷款单笔额度最高不超出《家庭居室装饰装修施工协议》装修总额70%，贷款最高限额不一样商业银行在不一样地域有所不一样；贷款期限最长不超出5年；贷款利率根据中国人民银行要求同期贷款利率实施。个人住房贷款还款方法计算模式定义个人住房贷款还款方法分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法、等额累进还款法和等比累进还款法。个人汽车消费贷款定义汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购置汽车个人发放人民币担保贷款。特点定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度汽车消费贷款单笔额度应视不一样担保方法分别确定： 1、借款人以国库券、金融债券、国家关键建设债券、系统内个人存单等质押，或银行、保险企业提供连带责任确保，贷款额不得超出购车款80%，首期付款额不得少于购车款20%； 2、以借款人或第三方不动产作抵押，首期付款额不得少于购车款30%，贷款额不得超出购车款70%； 3、以第三人确保方法申请贷款（银行、保险企业除外），首期付款额不得少于购车款40%，贷款额不得超出购车款60%。期限和利率 1、消费贷款期限可依据借款人购车用途给予确定，自用车辆贷款期最长不超出5年（含）；营运车辆期限最长不超出3年（含）。 2、利率根据中国人民银行要求同期贷款利率实施。遇法定利率调整，贷款期限在十二个月以内，按原借款协议利率随本清；贷款期限在1年以上，于第二年1月1日按对应利率档次实施新利率标准。收益点 1、促进消费信贷多元化； 2、促进和汽车销售商业务合作，增加贷款综合收益；风险防范关键点 1、抵押担保有效性； 2、应有效跟踪贷款人。汽车消费确保保险贷款定义汽车消费确保保险贷款是指有保险企业负担贷款人履约责任汽车消费贷款。保险人（保险企业）承诺在被确保人（借款人）不能偿还贷款时，按约定负担向权利人（贷款银行）还款义务，在此条件下而发放汽车消费贷款。特点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保险人代为偿还，降低了贷款风险。收益点有利于简化手续，争取市场份额。风险防范关键点 1、借款人提出借款申请时，应出具保险企业确保保险书面承诺； 2、注意保险企业免赔条款及免赔率； 3、免赔部分可由汽车经销商负担追偿连带责任。个人耐用消费品贷款定义个人耐用消费品贷款是指商业银行对个人在特约经销商处购置大额耐用消费品发放人民币担保贷款。特点定点办理、手续简便。额度、期限和利率个人耐用消费品贷款额度以千元为单位，贷款百分比不超出购贷款总额70%。贷款期限通常为2~3年，最长久限不超出5年（含）。贷款利率确实定和调整根据中国人民银行相关要求实施。贷款最高限额依据不一样商业银行在不一样地域而有所不一样。收益点扩大消费信贷种类，提升综合效益。风险防范关键点抵押担保真实性。个人旅游消费贷款定义个人旅游消费贷款是指银行向个人及其家庭组员发放用于参与特色旅行社旅游消费人民币担保贷款。本概念中所指家庭组员包含借款申请人配偶、父母及其儿女。贷款额度个人旅游贷款起点为人民币元，贷款最高限额不一样商业银行在不一样地域有所不一样，以单个个人旅游消费而申请贷款，贷款最高限额为5万元；以个人及其家庭组员旅游消费而申请贷款最高限额为10万元。具体按下列情况区分掌握： 1、借款人以国库券、金融债券、国家关键建设债券、本银行系统内个人存单等质押，借款人首期付款额不得低于旅游费用总额20%，贷款金额不得超出旅游费用总额80%。 2、以借款人或第三方不动产抵押申请贷款，借款人首期付款额不得低于旅游费用总额30%，贷款金额不得超出旅游费用总额70%。 3、以第三人担保方法申请贷款，借款人首期付款额不得低于旅游费用总额40%，贷款金额不得超出旅游费用总额60%。期限、利率个人旅游消费贷款最长久限不超出5年。利率根据中国人民银行要求同期贷款利率实施。遇法定利率调整，贷款期限在十二个月以内，贷款利率不予调整，按协议利率计息，到期一次还本付息；贷款期限在十二个月以上，于第二年1月1日超按对应档次利率实施新利率标准。收益点 1、增加消费信贷种类，促进资产多元化； 2、扩大用户市场，提升信贷资金综合效益。风险防范关键点选好特约旅行社，确保安全，预防各类纠纷。个人寿险保单质押贷款定义个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有含有现金价值人寿保险保单作为权利质押担保凭证，向银行申请贷款。特点是一个和现行个人存单质押贷款相类似个人融资形式，含有柜面受理，手续简便等特点。贷款额度、期限和利率寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超出保单出质时现金价值90%，最低不得低于元人民币。金额以百元整数倍确定。保单质押贷款期限总体上不得超出十二个月，到期可在结清贷款利息基础上向原贷款经办行提出续借申请。贷款实施中国人民银行公布利率。收益点增加了质押物种类，提升了保险资金流动性。风险防范关键点注意出质人和保险单相关法律人关系。个人创业融资贷款定义个人创业融资贷款是指购置某企业指定生产设备个人，在落实了经银行认可有效担保后，经过该企业向银行申请贷款。特点有利于借款人创业事业，手续简便，安全可靠。贷款额度、期限和利率 1、对符合条件借款人，银行将依据其个人资信情况和还款能力，提供单笔额度最高为50万元（含），期限不超出3年（含）贷款； 2、贷款利率根据中国人民银行要求同期同档基准利率实施。收益点支持创业，培植优良用户，增加综合效益增加点。风险防范关键点抵押担保真实有效性；用户经营风险。助学贷款定义助学贷款是指商业银行向借款人发放用于支持学生完成学业所需费用人民币担保贷款。贷款额度、期限和利率 1、以质押方法申请贷款、或银行、保险企业提供连带责任确保，借款额不得超出所需学费总额80%，以贷款人或第三方不动产抵押申请贷款，借款额通常不超出所需学费总额70%；以第三方确保方法申请贷款（银行、保险企业除外），借款额不得超出学杂费总额60%。 2、期限最长不超出4年，能够依据人民银行相关要求合适展期。 3、利率实施人民银行固定贷款利率。新婚贷款定义新婚贷款是商业银行向新婚夫妇发放用于满足其住房、装修、消费、旅游等方面金融需求个人消费贷款。特点 1、由一家银行一揽子办理，省时、省力，避免了去多家银行申请繁琐不便。 2、便于银行对借款人资信调查，有利于融资需求较快地得到满足； 3、在贷款金额等方面有可能得到部分优惠； 4、节省融资费用。农用机械消费贷款定义农用机械消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购置农用机械借款人发放人民币担保贷款。农用机械是指单位台（套）价在元以上（含），20万元以下（不含），正常使用寿命在3年以上农用机械及设备。包含耕整、播种、排灌、收割、运输机械设备。特点定点选购、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度农有机械消费贷款单笔额度应视不一样担保方法有所不一样。 1、以质押方法申请贷款，或银行、保险企业提供连带责任保险，首期付款额不得少于消费总额20%，借款额不得超出消费总额80%。 2、以借款人或第三方不动产作抵押申请，贷款额不得超出消费总额70%。 3、以第三人确保方法申请贷款（银行、保险企业除外），贷款额不得超出消费总额60%。期限和利率贷款期限最长不超出5年（含5年），利率根据中国人民银行要求同期贷款利率实施。遇法定利率调整，贷款期限在十二个月以内，按原借款协议利率利随本清；贷款期限在1年以上，于第二年1月1日起按对应利率档次实施新利率标准。收益点增加消费信贷品种。风险防范关键点应考查贷款者经营能力个人小额短期信用贷款定义个人小额短期信用贷款是指期限在十二个月（含）以内，金额在3万元以下以个人用户为贷款对象人民币信用贷款。贷款额度个人小额短期信用贷款额度起点为1000元，贷款金额不超出借款人月均工资性收入6倍，且最高不超出3万元。贷款期限个人小额短期信用贷款期限在十二个月（含）以下。贷款利率个人小额短期信用贷款利率根据中国人民币要求短期贷款同档次利率实施。贷款期限不足6个月，按6个月利率计算，贷款期限在6个月以上，按十二个月期贷款利率计息，最高上浮30%。贷款期限内遇利率调整，不分段计息。逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。贷款实施按委结息。个人小额质押贷款定义个人小额质押贷款是指借款人以未到期个人本外币定时储蓄存单和凭证式国库券作为质物，向银行申请一定金额贷款，到期归还贷款本息业务。特点随用随贷，手续简便。贷款期限、额度和利率小额质押贷款期限通常最长不得超出十二个月。贷款到期日不得超出质押存单到期日，若以多张存单质押，应以最近到期日确定贷款到期日。每笔金额不得超出质押存单或国库券面额90%，以外币储蓄存单质押，每笔贷款金额不得超出质押存单面额80%。小额质押贷款利率按同档次流动资金贷款利率实施，实施利随本清，不足6个月按6个月利率实施，提前还款按原订利率和实际天数计算利息。如碰到利率调整，在贷款期限内利率不变。收益点增加短期贷款，方便用户，营销成本低。风险防范关键点 1、凡全部权有争议，已作担保，挂失，失效和被依法止付存单和凭证式国库券不得作为质押物； 2、一张存单或国库券不得分次办理质押贷款业务； 3、小额质押贷款应按期归还，借款人在贷款到期日仍未归还贷款本息，贷款行应在贷款到期日次日处理质押物抵偿贷款本息。个人VIP综合授信定义个人VIP用户是指在商业银行存款年平均余额达成一定金额用户。银行对经过认证个人VIP用户给一定授信额度，即用户自愿以个人名下产权明晰商品房作抵押或以未到期本外币定时存单、凭证式国债作质押，银行给VIP用户在要求期限内核定消费信贷综合授信额度，在使用期和额度限额内，用户能够数次使用银行信用；个人VIP用户综合授信项下贷款通常不要求贷款用途。特点 1、放贷百分比高，由存单、凭证式国债面值80%提升到95%； 2、手续便捷，可随时申请贷款，无须反复办理抵押或质押； 3、灵活方便，可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款； 4、可“欠旧账借新款”，只要贷款额未超出协议确定最高限额，贷款未出现逾期，再借款时无须先还清前笔贷款。期限、币种和额度 1、授信使用期最长为3年，以于以存单和国债作质押担保借款，期限不超出兑付期，在此期间可循环使用银行信贷资金； 2、贷款币种是人民币； 3、授信额度各商业银行在不一样地域有所不一样。教育储蓄定义教育储蓄是居民个人为其儿女接收非义务教育（指九年义务教育之外全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士硕士）而每个月固定存额，到期支取本息储蓄。特点和功效储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。能积零成整，满足中低收入家庭每个月固定小额存放，积蓄资金，处理儿女非义务教育支出需要。额度、期限和利率最低起存金额为50元，本金累计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次零存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期零存整取利率计付利息。收益点 1、扩大资金起源； 2、提升社会形象。风险防范关键点 1、储户到期支取不能提供其正在接收非义务教育证实，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定时储蓄存款利率计息，并征收利息税。 2、教育储蓄提前支取时，必需全额支取，能提供其正在接收非义务教育证实，按整存整取利率计息，并免征利息税，未提供证实按活期利率计息，并按相关要求征税。活期存折储蓄定义活期存折储蓄是指不要求存期、储户可随时凭存折存取、存取金额不限储蓄存款。特点灵活方便，存取频繁，适应性强。这种储蓄适合于个人生活待用款和临时不用款存放。额度、利率 1元起存，多存不限，利率较定时储蓄低。按开户日公布活期储蓄利率计息。整存整取定时储蓄定义整存整取定时储蓄是指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息一个储蓄。特点金额较大，存期长，存款稳定性强，利率较高。额度、期限和利率 50元起存，存期分为三个月、六个月、十二个月、二年、三年、五年，不一样档次实施不一样利率，利率和存款期限成正比。零存整取定时储蓄定义零存整取定时储蓄是指每个月固定存额，集零成整，到期一次支付本息一个定时储蓄。特点和功效可集零成整，含有计划性、约束性、积累性功效。额度、期限和利率通常5元起存，存期分为十二个月、三年、五年，该储种利率低于整存整取利率，按开户日公布零存整取利率实施。整存零取定时储蓄定义整存零取定时储蓄是指一次性存入较大一笔金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息一个储蓄。利率同零存整取储蓄。特点和功效金额较大，计划性强。关键使用于在一定时期内有整笔较大款项收入，需要分期陆续支取使用金额。额度、期限和利率 1、储户凭有效身份证件办理开户，开户时由储户和银行协商确定支限期限和每次支取金额。 2、储户在存期内如有急需，可持存单及有效身份证件办理全部或部分提前支取。存本取息定时储蓄定义存本取息定时储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金一个储蓄。特点金额较大，存款余额稳定，分期付息。额度、期限和利率通常5000元起存，存期分为十二个月、三年、五年，利率同零存整取储蓄。本外币定时一本通定义本外币定时一本通（简称“定时一本通”）是集人民币、外币等不一样币种和不一样档次定时储蓄存款于一个存折存款方法。特点 “定时一本通”打破了传统一笔定时储蓄一张存单做法。轻易保管，使用方便。开立“定时一本通”账户后，不管本币或外币，不管存期是否相同，只要是同一存款人定时存款，全部可逐笔统计在一本存折上，一目了然。储户取款时必需“一本通”和取款密码并用，确保了存款安全。本外币活期一本通定义本外币活期一本通是集人民币和多个外币活期储蓄存款于一个存折存款方法。特点基础上同“定时一本通”。个人支票储蓄定义个人支票储蓄是以活期储蓄存款做确保，以支票做支付凭证，由存款人签发给收款人到银行办理支现或转账结算，是集储蓄和消费为一体活期储蓄存款。额度、期限和利率 1、申请人须提供正当有效身份证件，并在银行开立活期账户，取得担保，并和银行签署“个人使用支票协议书”后由银行售给现金或转账支票。 2、取款时，银

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