当前担保业面临的突出问题及其对策探讨.ppt

黄倬黄倬黄倬黄倬炜炜 2012 2012 2012 2012年年年年8 8 8 8月月月月当前担保当前担保业面面临的突出的突出问题及其及其对策研究策研究1目目 录录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要四、盈利模式分析2担保行担保行业发业发展展轨轨迹迹p 19951995年年 中中华华人民共和国担保法人民共和国担保法 1995年6月30日第八届全国人大会常务委员会第十四次会议通过，并于1995年10月1日起施行。p 19991999年年 关于建立中小企关于建立中小企业业信用担保体系信用担保体系试试点的指点的指导导意意见见 根据1998年底中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，国家经贸委研究起草了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见。p 20032003年年中中华华人民共和国中小企人民共和国中小企业业促促进进法法 2002年6月29日第九届全国人大常委会第二十八次会议通过，并于2003年1月1日起施行。p 20102010年年融融资资性担保公司管理性担保公司管理暂暂行行办办法法 2010年3月8日，银监会、国家发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、国家工商总局联合制定并发布了国务院2010年第3号文融资性担保公司管理暂行办法。3（一）（一）“八大管八大管”的背景和要的背景和要务核心核心1.“八大管”的背景 经国务院法制办批准，银监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局联合发布“七三八三”令。防范金融风险银行风险社会稳定金融海金融海金融海金融海啸啸担保担保担保担保发发生的生的生的生的问题问题加加加加强监强监管管管管2.要务核心4（二）中小企（二）中小企业业担保与融担保与融资资性担保性担保“管理管理暂暂行行办办法法”颁颁布后的担保机构定位布后的担保机构定位中中小小企企业担担保保融融资性性担担保保政政政政策策策策性性性性担担担担保保保保政策性担保是指国家政策所积极倡导并给予政策扶持的担保，面向所有担保机构。非融资类中小企业担保都不属于政策性担保，如保函、各类理财产品担保。虽属融资性担保业务但服务对象并非中小企业的也不属于政策性担保范围，只有面向中小企业的融资性担保才属于政策性担保。5（三）中小企（三）中小企业业信用担保的信用担保的风险层风险层次次担保机构、银行都无法解决其融资问题的中小企业 通过担保获得银行信贷的客户银行直接客户担保机构、银行都无法解决其融资问题的中小企业 通过担保获得银行信贷的客户银行直接客户 通通过担保担保上上边界界下下边界界中小企业信用担保风险层级边界下移界下移6风险管理核心管理核心“管理人管理人”（四）担保机构的（四）担保机构的队队伍建伍建设设与管理要求与管理要求三元文化的合一三元文化的合一对管理者的风险素质要求对项目经理的风险素质要求事事事事业业心心心心 专业专业性性性性责责任感任感任感任感 敏感度敏感度敏感度敏感度教育背景教育背景教育背景教育背景职业职业背景背景背景背景逻辑逻辑思思思思维维分析能力分析能力分析能力分析能力习习性性性性爱爱好好好好自我自我自我自我约约束能力束能力束能力束能力“管理人”的两层含义管理者与被管理者7（五）以（五）以风险风险文化文化为为核心的企核心的企业风险业风险文化建文化建设设企企业文化的体文化的体现员工自觉劳动意识、成就感优越感、上进心、工作信心与企业发展信心等。全全员工作中自工作中自觉的行的行为取向取向营造的必要性、写照的客造的必要性、写照的客观性性力求力求简明，褒明，褒贬明明白白明明白白三元文化的合一三元文化的合一担保企担保企业文化文化风险文化的衡量文化的衡量违规心理、错失心理的程度。企业文化8（六）（六）“四全四全”风险管理管理全新的风险管理手段和方法全员参与的风险管理全过程的风险控制全面的风险意识1 12 24 43 3 2003年“四全”风险管理体系荣获第四届深圳市企业管理现代化创新成果一等奖 2004年中小企业信用担保风险管理体系的构建荣获国家级企业管理现代化创新成果一等奖“四全”风险管理体系9（七）（七）“四全四全”风险管理管理“四四全全”风险管管理理体体系系风险防防范范风险化化解解风险预防防风险识别风险控制控制风险转移移风险分散分散风险处理理风险补偿资信信评估估信息征集信息征集风险文化文化制度建制度建设体制定位体制定位组织架构架构期限期限结构构多多样化化额度度结构构多多样化化业务品种品种多多样化化行行业分布分布多多样化化预设处理制度理制度柔、柔、刚策略策略风险处理原理原则外部外部补偿内部内部补偿风险分担分担互助担保互助担保反担保反担保再担保再担保尽尽职调查项目管理目管理控控制制功功能能协调功功能能预警警功功能能统计功功能能计计算算算算机机机机平平平平台台台台实实现现10目目 录录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要 四、盈利模式分析11（一）（一）风险风险控制架构控制架构-布局安排布局安排布局安排布局安排对象象专业化化工工艺专业化化混合混合专业化化12（一）（一）风险风险控制架构控制架构-机构机构设设置置-融融资资性担保性担保为为主主营业务营业务融资担保公司典当行小额贷款公司创业投资公司其他子公司下设子公司框架设计13（一）（一）风险风险控制架构控制架构-机构机构设设置置-非融非融资资性担保性担保为为主主营业务营业务非融资担保公司工程保证担保公司融资担保公司创业投资公司典当行下设子公司框架设计14（一）（一）风险风险控制架构控制架构-评审评审委委员员会会组成职能隶属项目评审委员会15（二）（二）项项目目评审评审制度制度项目目经理理受理申受理申请项目目经理理尽尽职调研研评审会会评审签订合同合同通知通知银行行放款放款保后保后检查企企业还款款部部门评审反担保落反担保落实核心决策环节一次评审的风险评价16（三）（三）项项目目评审评审制度制度 分类评审回避制度复议制度评审报告预审制度AB角制度分级制度核证制度法定人数稽核制度次序制度定时制度协调制度 否决制度公议制度主持制度记录制度专家制度17（四）（四）项项目目评审评审制度制度 审核把关 方案优化作业检验 重大信息核正 对接银行 互动提高功功能能18（五）（五）项项目点目点评评制度制度 前车之鉴他山之石亡羊补牢19目目 录录一、理念层的思考二、制度层的设计 三、作业层的制要四、盈利模式分析20信贷市场担保及其外延工程市场担保及其外延资本市场担保及其外延（一）作（一）作业层业层的的风险风险控制要点控制要点 三个市场211.1.信信贷贷市市场场担保及其外延担保及其外延业务业务的的风险风险要点要点信贷市场担保及其外延业务 贷款、票据（承兑）、贸易融资、项目融资、信用证等外延：小贷、典当、委托贷款、专项资金等重点关注：贸易融资（真（真实性、有利可性、有利可图、封、封闭操作）操作）222.2.工程市工程市场场担保及其外延担保及其外延业务业务的的风险风险要点要点工程市场担保及其外延业务工 程 担 保 与风 险投标保函 预付款保函 履约保函 支付保函 其他工程性保函 外延：外延：税款保付税款保付 海关保海关保证证金金 诉讼诉讼保全保全理理财产财产品保函品保函233.3.资资本市本市场场担保及其外延担保及其外延业务业务的的风险风险要点要点集合票据、集合信托、公司债、私募债外延：担保+投资（直接+间接、债权+股权）公司债：评级AA以上无需担保，根据利差收费私募债：明辨企业借款真实目的243.3.资资本市本市场场担保及其外延担保及其外延业务业务的的风险风险要点要点集合担保集合担保产品品集合的增信问题集合的级差问题时间效应批处理集合集合发债 集合集合中票中票集合集合短融短融集合担保集合担保产品的品的风险要点要点集合集合信托信托 25目目 录录一、理念层的思考二、制度层的设计 三、作业层的制要四、盈利模式分析26（一）担保机构收益（一）担保机构收益结结构构担保保费收益委托贷款收益投资性收益其他收益担保机构收益结构27（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析1.组成融资性担保保费收益非融资性担保保费收益评审费收入28（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析2.融资性担保保费收入分析（1）边界条件A.获得许可证B.签约银行认可C.缴交保证金D.风险分担E.单笔最高限额F.总量限额G.提取两项拨备H.税赋减免29（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析2.融资性担保保费收入分析（2）影响收益的因素A.担保金额B.担保费率C.担保周期D.收费方式E.保证金比例F.税赋减免G.在保责任余额30（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析2.融资性担保保费收入分析（3）定位与选择政策取向利润取向收益取向经营团队取向股东取向31（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析3.非融资性担保保费收入分析（1）边界条件A.签约银行认可B.缴交保证金或可说，无边界条件。32（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析3.非融资性担保保费收入分析（2）影响收入的因素A.担保金额B.担保费率C.担保周期D.收费方式33（二）担保保（二）担保保费费收益分析收益分析3.非融资性担保保费收入分析（3）利弊分析拨备补贴减免税34（三）委托（三）委托贷贷款款（1）边界条件A.自有资金（净资产？）B.通过银行放贷C.项目自选D.风险自担E.收取利息（银行代为）F.支付费用（手续费）G.最高利率限制H.严禁揽存委贷、集资委贷1.委托贷款收益35（三）委托（三）委托贷贷款款（2）影响收益的原因A.委贷金额B.贷款利率C.贷款时间D.收费方式1.委托贷款收益（3）注意要点流动性安排政策的限制性规定36（四）投（四）投资资性收益性收益1.股权（合作）投资收益（1）边界条件A.长时间、大面积的融资担保B.有一批成长性客户C.认同你的服务，希望进一步得到你的支持D.能提出合理的担保投资组合方案E.20%净资产限制37（四）投（四）投资资性收益性收益1.股权（合作）投资收益（2）影响收益的因素A.股权比例B.每股价格C.IPO的时间安排D.二级市场的态势E.投资者的所有制性质F.退出安排自身品牌（3）注意要点服务作风功能38（五）其他收益（五）其他收益1.政策政策补贴取决于：A.融资性担保（净资产三倍以上）B.单笔金额（1500万元以下）C.中央、省、市、县四级D.综合与专项补贴 3.咨咨询费2.银行利息行利息4.追追债收入收入39Thank you!The End40