小贷公司管理专项规章新规制度.docx

小贷企业管理规章制度【篇一：小额贷款企业管理制度(实用版)】 小额贷款企业管理制度 (一) 资金管理制度 第一条 为加强对企业系统内资金使用监督管理，加速资金周转，提升资金利润率，确保资金安全，特制订本要求。 第二条 管理机构 1、企业设置财务部，在财务总监领导下，办理企业内部独立单位结算、贷款和资金管理工作。 第三条 存款管理 企业除在银行保留一个存款户，办理小额零星结算外，必需在财务部开设存款账户，办理多种结算业务，在财务部结算量月末余额百分比不得低于80，10万元以上大额款项支付必需在财务部办理特殊情况需专题汇报，经同意同意后，方可保留其它银行结算业务。 笫四条 借款和担保业务管理 1、借款和担保限额。企业应在每十二个月年初依据董事会下达利润任务编制资金计划，报财务部，财务部依据企业年度任务，经营发展计划，资金起源、资金效益情况进行综合平衡后，编制企业定额借款，全部借款最高限额及信用担保最高限额，报董事会审批后下达实施。年度中财务部将严格根据限额计划控制公刮借款规模，如因经营发展，贷款或担保超限额，应专题汇报说明资金超限额原因，和新增资金投向、投量和使用效益，以财务部审查核实后，提出意见，报董事会审批追加。 2、企业内借款审批。凡企业内借款金额在l 0万元（含1 0万元以内，由财务部审查同意后，报财务总监审批；借款金额在10万元以上，由财务部审查，财务总监加签同意后报董事长审批，同意后放款。 3、担保审批。向银行借款需要总企业担保时，担保额在100万元以下由财务总监审批，担保额在100-500万元，由财务总监核准，并经董事长办公会议经过。借款担保审批后，由财务部办理具体手续。对外担保，由财务部审核，财务总监和总经理加签后报董事长审批。 第五条 其它业务审批 1、领用空白支票。在财务部办理结算业务企业，能够向财务部领用空白支票，每次领用张数不超5张，每张空自支票限额不超出5万，财务部办理领用空向支票时，必需在财务部有充足存款。 2、利息减免。凡需要减免企业内借款利息，金额在1000元以内，由财务部审查同意，报财委审批，金额超出l 000元，必需落实填补渠道，并经分管副总经理加签后，报董事长审批。 第六条 资金管理和检验 财务部以资金安全性、效益性、流动性为中心，定时开展以下资金检验和管理工作，并依据检验情况，定时向总经理、董事长专题汇报。 1、定时检验企业现金库存情况。 2、定时检验企业财务部结算情况。 3、定时检验企业在银行存款和在财务部存款对帐工作。 4、对企业在财务部汇出10万元以上大额款项进行跟踪检验或抽查。第七条 统计报表 企业必需在旬后一日内向财务部报送旬末在银行存款、借款结算业务统计表，财务部汇总后于旬后2日内报总经理、董事长。 财务部要立即掌握银行存款余额，而且每两天向财务总监报一次存款余额表。 (二) 信贷管理制度 第一章 总则 第一条 为规范信贷管理行为合理有效营运资金，防范信贷风险，依据中国商业银行法、中华人民共利国担保法、中国协议法、贷款通则等法律法规，特制订本制度。 第二章 贷款对象和条件 第二条 贷款对象是指本企业(含营业部，下同)服务区范围内，经工商行政管理机关或主管部门核准登记企业法人、其它经济组织、个体工商户和含有完全民事行为能力自然人。 第三条 借款人申请贷款应该含有下列基础条件： 1、从事符合国家产业政策和社会发展计划要求建设和生产经营活动。 2、产品有市场，生产经营有效益。 3、恪守信用，能按期归还贷款。 4、无不良贷款行为统计，含有一定资信等级。 5、持有些人民银行核发贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可切实可行担保方法。 7、有一定百分比自有资金。 8、自愿接收贷款人检验监督，立即上报多种贷款人所需资料。 第三章 贷款种类和方法 第四条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长久贷款；按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其它贷款。 第五条 贷款方法分为信用贷款、确保贷款、抵押贷款、质押贷款。 第四章贷款投向和投量 第六条 贷款投向和投量应充足表现为“三农”服务宗旨，依据国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。 第七条 严格实施农村企业资产负债百分比管理存贷款百分比、中长久贷款百分比等要求，合理有效营运资金。 第八条 科学合理编制信贷计划，对农户贷款实施指导性讨划、对企业（工商、农经、其它）贷款实施指令性计划。 第九条 严格坚持“区分对待、择优扶持”标准，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。 第十条 发放贷款要坚持“小额、分散”标准，努力扩大用户数量和服务覆盖面，为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。同一借款人贷款余额，不得超出小额贷款企业资本净额5%，最高贷款额度不得超出100万元。 第五章 贷款期限和利率 第十一条 根据市场化标准进行经营，自主确定贷款利率，但上限不得超出人民银行公布贷款基准利率4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率0.9倍。具体利率浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等协议内容，由借贷双方在公平自愿前提下依法协商确定。 第六章 贷款程序 第十二条 贷款操作应根据贷户申请、贷前调查、贷时审查、会办审批、签署协议、立据发放、贷后检验、到期催收、按期收回、资料归档程序办理。企业并按信贷前台和业务前台分开操作相关程序、要求办理。 第十三条 贷前调查。业务拓展部专管员和信贷人员必需真实到户、到企调查，关键是对借款人资信等级和借款正当性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、确保人情况。 第十四条 贷时审查。企业信贷管理部门、主管信贷员对提交信贷小组权限以内会办审批贷款，均必需严格审核其贷款正当性，安全性、盈利性、信贷协议文本规范性，严格审查调查人员所提供资料真实性。严格柜面把关审查。柜面经办人员要严格审查借款人，根据信贷管理要求所必需提供多种借款资料，要严格审查借款人真实性，手续规范性，贷款使用正确性。 第十五条 贷后检验。每个月检验三分之一以上企业，10以上个体农户，业务拓展部、基层社均要实施明确信贷专管员、分工包片人员信贷交叉、包片交叉检验监督责任。检验贷款使用有效性，偿债能力改变情况，正当、合规信贷运作情况。 第十六条 上报企业审批贷款实施审贷分离程序内业务拓展部和信贷管理部根据部门职能具体实施。业务拓展部具体负责受理贷款中请、调查、按企业授权办理审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检验、信贷营销、当年到期贷款本息收回工作。信贷管理部负责贷款贷时风险审查、协议文本合规、正当性审查，服务于前台信贷工作。 第十七条 坚持贷款回复制度。农户和企业短期贷款中请，在本企业权限内审批不超出3个工作日，业务拓展部不超3个工作日，信贷管理部不超出2个工作日，资产管理委员会不超出3个工作日，中长久贷款申请，在30个工作日内回复。业务拓展部负责按期回复企业。 第十八条 贷款审批。营业部必需严格实施企业授权授信管理要求，分级审批立即登记会办统计簿，企业贷款审批实施会办审批意向通知制，经会办同意贷款由业务拓展部发出贷款审批意向通知书，南营业部办理正当手续上报业务拓展部初审，转交信贷管理部审核合格后，业务拓展部出具对应贷款同意文件。授信企业贷款参考上述实施。 第十九条 经企业审批发放贷款，次月业务拓展部必需到户到企检验其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向总经理室汇报检验情况。 确保担保贷款应该由确保人和贷款人签署确保协议。确保人应该含有确保资格和确保能力，并负担连带确保责任。 抵、质押担保贷款应该由抵押人、出质人和贷款人签署抵押协议、质押协议，需要办理登记，应依法办理登记；需要办理止付，应依规进行止付登记。抵押、质押物应该符合担保法中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必需足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有些人均须到场签约。严格实施先办理借款协议，后登记操作程序。 土地使用权抵押须经市、区土地管理部门评定并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）90以内确定，划拔土地按现行市场出让价格40以内确定。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。 房产抵押须经市房产管理部门评定，并进行抵押登记，其使用范围内土地使用权必需同时抵押，房产按实际造价折旧后净值50以内确定。 设备标准上仅限通用设备按购进价折旧后净值40以内确定，其它设备一律不得抵押。 存单、银票质押按票面面值90以内确定，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额2倍以上确定。 对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。全部借款不管是确保、抵押全部必需追加股东在最高额范围内联保。 第二十一条 贷款归还。在贷款到期前十日，必需对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得对应回执，对于出现高风险贷款，要立即向企业汇报，上下联动保护债权。 第二十二条 企业认为需要公证协议必需立即到市公证处办理公证。 第七章 贷款授权分级管理 第二十三条 贷款授权实施差异授权、分级管理方法。授权均必需以书面形式明确。各基层部门也要在企业授权范围内以书面形式明确到分管主任、分工包片信贷人员各自审批权限，超权限需经会办小组会办审批。 第二十四条 严格加强内部授权授信管理。企业设置资产管理委员会，负责审批授信内贷款，凡被原资产管理委员会两次否决贷款申请，六个月内不得提交会办，对基层授权授信实施不相同级差异授权授信方法。 第二十五条 a级(含)以上企业存量贷款实施最高额授信制，并实施事后立案。当年新发生授信私民营企业贷款，在授信额度内实施事由订立案审批，其它等级企业贷款发放均需逐笔上报企业。 第二十六条 企业业务拓展部、信贷管理部、企业信贷管理小组、资产管理委员会在各自权限内按要求操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。 第二十七条 企业审批贷款由业务拓展部依据会办审批意见对逐笔进行授权发放，到期后必需立即发出临时计划调收通知单，调收不到位者必需在次月按责任贷款进行查处。 第八章 不良信贷资产及应收息清收管理 第二十八条 不良信贷资产及应收息包含逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包含表内外（含登记簿）应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、方法组织实施。 第二十九条 当月发生表内息按责任贷款损失赔偿要求对审批人、责任人实施处罚。 第三十条 企业对应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测体系，设置对应报表和登记簿、监测台帐，反应形成原凶、清收方案、方法及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理部逐笔实施责任追究、个人单证制度。 第三十一条 企业健全不良贷款及应收利息清收考评体系，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。 第九章 贷款保全和清偿 第三十二条 贷款人应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等路径逃避监督或不推行偿还贷款本息责任。 第三十三条 贷款人应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将相关情况立即上报企业。 第三十四条 对实施承包、租赁经营借款人应在承包租赁协议中明确落实原贷款债务偿还责任。 第三十五条 对实施股份制改造借款人，原借款债务由改造后股份企业全部负担，重新签署借款协议；对实施部分股份制改造借款人，改造后股份企业按占用借款人资本或资产百分比负担原借款人贷款债务，抵押资产优先负担债务。 第三十六条 对联营、吞并组成新企业法人借款人，原贷款债务应由新企业法人负担并重新签署借款协议。 第三十七条 对分立、剥离借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供对应担保，或按分立、剥离所占资本或资产百分比负担贷款债务。 第三十八条 对产权有偿转让或申请解散企业，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。 第三十九条 对破产借款人，应依法参与企业财产清算及债务处理，对已设定财产抵押、质押债权，企业行优先受偿权，无财产担保贷款债权按法定程序追究担保单位连带责任，并按百分比受偿。 第十章 信贷风险预警管理 第四十条 坚持信贷风险监测制度。正确测算每笔贷款风险度，每个月测算贷款存量风险度，实施企业现金流量动态监测和建立健全信贷企动态监测台帐，反应信贷企业资产、负债变动等情况。 第四十一条 小额贷款企业参考商业银行贷款5级分类（商业银行将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。 正常：借款人能够推行协议，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人现在有能力偿还贷款本息，但存在部分可能对偿还产生不利影响原因。 次级：借款人还款能力出现显著问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使实施担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使实施担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取全部可能方法或一切必需法律程序以后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。）对贷款进行分类时，要以评定借款人还款能力为关键，把借款人正常营业收入作为贷款关键还款起源，贷款担保作为次要还款起源。【篇二：小额贷款企业贷款管理制度及业务规程】 第一章 总 则 第二条：本制度是本企业贷款经营和管理必需遵照基础准则。 第三条：贷款管理必需坚持安全性、流动性和效益性相统一标准，坚持收益有效覆盖风险标准。 第四条：本制度信贷人员：是指本企业业务管理部门。风险管理部门包含：贷款业务受理、调查、审查、审议、审批、业务实施、贷后经营管理、不良资产管理。贷款收回等各个步骤经办人员和管理人员。 第二章 信贷管理组织体系 第五条：本企业设置贷款审查委员会（以下简称贷审会）作为业务决议集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议贷款事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。 第六条：本企业根据审贷分离标准，设置业务管理部、风险管理部。业务管理部负担贷款营销、业务受理、贷前调查（评定）和贷后管理职责。风险管理部负担信贷政策制度制订，信贷业务审查、审批、风险监控、不良资产管理等职责。两个部门相互配合、相互制约。 第三章 信贷对象和基础条件 第七条：在本企业办理信贷业务用户是经工商行政管理机构核准登记企（事）业法人、非法人、其它组织或含有完全民事行为能力自然人。 第八条：企（事）业法人和其它组织申请信贷业务应该含有下列基础条件： （一） 从事以经营活动合规正当，符合国家产业、环境保护政策和社会发展计划要求。 （二） 企业法人应持有工商行政管理机构颁发正当有效法人营业执照；事业法人应持有有权机构颁发正当有效机关登记证；对润宇装饰城、通达建材城等实施联保企业法人，还应持有和市场管委会承保或租赁协议（协议）；其它组织应持有有权机关核准登记文件；按要求持有税务部门核发税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发营业许可证；还应取得有权部门出具环境保护许可证实。 （三） 持有些人民银行核发并经过年检贷款卡（按要求不需要持有贷款卡企事业，用户和其它组织除外），和技术监督部门颁发组织机构代码证。（四） 无不良信用统计，或即使有过不良统计，但不良统计产生并非主观恶意且申请计划此次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本企业认可还款计划。 （五） 有固定生产经营场所和符合要求百分比自有资金，有稳定经济收入，含有到期还本付息能力。 （六） 在本企业指定银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户，自愿接收本企业信贷监督，同时提供符合要求条件担保（确保、抵、质押）。 第九条： 自然人用户申请信贷业务应含有以下基础条件： （一） 含有完全民事行为能力，且持有正当有效身份证实。对润宇装饰城、通达建材城等实施联保个体工商户，还应持有和市场管委会承保或租赁协议（协议）； （二） 含有固定住所，稳定工作单位，稳定营业场所。 （三） 无不良信用统计，或虽有不良信用统计，但不良信用统计产生非因为主观恶意，且申请此次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本企业认可还款计划。 （四） 收入起源稳定，含有按期偿还信用能力。 （五） 信贷业务实施前在本企业指定银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户。 （六） 申请贷款正当合规，同时应提供符合要求条件有效、足值担保（抵、质押）。 第十条：严禁对有下列情形企（事）业法人、用户、商户和其它组织提供贷款： （一） 从事国家明令严禁产品或项目经营； （二） 其关键产能已纳入国家淘汰类产业目录； （三） 未按国家要求取得项目同意文件、环境保护同意文件、土地同意文件或其它按国家要求需含有同意文件； （四） 有逃废金融机构债务行为或用户关键股东、法定代表人有逃废金融机构债务行为。 第十一条：严禁对有下列情形自然人提供贷款 （一） 有逃废金融机构债务行为； （二） 担任或曾任有逃废金融机构债务行为企业法定代表人、董事或高级管理人员，且对企业逃废债务行为负有直接责任； （三） 有刑事犯罪统计，但过失犯罪除外； （四） 有嗜赌、吸毒不良行为。 第十二条：不得违反国家要求发放贷款用于股东权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。第十三条：不得发放用于财政性支出贷款。 第四章 信贷业务种类 第十四条 本企业现在只能办理短期流动资金周转贷款、用户在其它商业银行贷款担保业务和资产租赁等业务。 第十五条 根据贷款方法可分为：信用贷款；用户联保、互保贷款；确保贷款；抵押贷款；质押贷款。 按贷款方法： （一） 信用贷款：发放信用贷款对象必需是董事会组员推介和企业有着长久合作往来，信用度较高，本企业领导认可同意。 （二） 确保贷款：是指按中国担保法要求确保方法以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定负担通常确保责任或连带责任而发放贷款，本企业只发放连带责任确保贷款。 （三） 用户联保是指按中国担保法要求担保方法，针对企业已经合作几大建材城内经销商创办一个贷款方法。是因为贷款人抵押资产不足，实施3-5个经销商联合确保负担连带责任和相互确保负担连带责任连保、互保贷款。 （四） 抵押贷款是指按中国担保法要求抵押方法以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。要依据抵押物评定价值不一样情况，合理确定，但最高不能超出70%。 （五） 质押贷款是指按中国担保法要求质押方法以借款人或第三人动产或权利（有价证券：金钱、黄金、白银、活期存款、定时存单、国库券、银行定时汇票、趸交保单、股权等）作为质物发放贷款。贷款额不得超出动产质押物变现值70%；最高不得超出权利质押凭证面值90%。贷款期限不得超出有价凭证到期日。 具体操作：对抵、质押物变现面值足以偿还贷款，可采取一个担保方法，也可采取两种以上担保方法。 第五章 信贷业务基础步骤 第十七六条 信贷业务基础步骤应遵照“审贷分离、岗位制约、权责对称、清楚高效”基础标准。 第十七条信贷业务基础步骤是：用户申请受理和调查审查审议（贷审会）和审批和用户签署协议放款贷后管理收回。通常信贷业务标准上不能超出五个工作日。从用户申请到提交贷审会审议不能超出三个工作日（特殊情况除外）。 办理业务时步骤：用户业务管理部风险管理部贷审会总经理 一、受理和调查。用户向业务管理部提出贷款申请，业务管理部受理并进行初步认定，对同意受理信贷业务进行调查（评价），调查结束后，将调查汇报及用户提供全部资料打出清单送交风险管理部审查。 二、审查。风险管理部对业务管理部移交全部资料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。 三、审议和审批。经贷审会审议后，有权审批人依据审议结果进行审批。 四、贷后管理。有权审批人审批后，直接由业务管理部和用户签署协议，并负责信贷业务发生后经营管理，直到贷款本息收回。 第六章 信贷业务申请和受理 第十八条 用户申请，提交书面申请书。其关键内容包含：用户基础情况、金额、期限、用途、担保方法、还款起源及方法等。 第十九条 业务受理。业务管理部负责接收用户申请，对用户基础情况进行初步调查，认定用户是否含有贷款基础条件。依据初步认定结果和企业资金规模等情况，决定是否受理。对同意受理业务，业务管理部通知用户填制统一制式申请表，同时提供相关资料。 第二十条 用户申请贷款需提供以下基础资料原件或复印件。 一、 法人用户： 1、 企（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证实或法定代表人授权委托书； 2、 有权部门同意企（事）业章程或合资、合作协议或协议，验资证实； 3、 人民银行颁发贷款卡； 4、 技术监督部门颁发组织机构代码证； 5、 实施企业制企业法人办理信贷业务需提供企业章程；企业章程对法定代表人办理信贷业务有限制，需提供董事会同意决议或授权书； 6、 特殊行业企业还需提供有权部门颁发特殊行业生产经营许可证或企业资质证书； 7、 本企业已签署合作协议各大市场经销商还需提供和市场签署租赁（承包）协议（协议）； 8、 上年度财务报表和近期财务报表，或经会计师事务所审计汇报； 9、 本企业要求提供其它资料。 二、 自然人、个体工商户需提供资料： 1、个人有效身份证实（身份证、户口薄） 2、结婚证或婚姻情况证实； 3、个人家庭收入证实、财产证实；4、人民银行提供个人征信证实； 5、本企业要求提供其它资料。 第二十一条 业务管理部对用户提供相关资料进行登记，指定相关人员进行调查，标准上应指派人（组）参与调查。 第七章 信贷业务调查 第二十二条 业务管理部门是信贷业务调查部门。负责对用户情况进行调查核实。 第二十三条 调查关键内容： 一、业务管理部对用户提供资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供复印件应和原件相符，需用户和调查人在复印件上签署“和原件查对相符”字样，并署名，注明日期。 1、查验用户提供企（事）业营业执照或有效身份证实是否真实、有效、营业执照是否按要求办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、申明作废；内容是否发生变更等。 2、查验用户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。 3、查验用户填制借款申请书内容是否齐全、完整、用户住所地址和联络电话是否具体真实。 二、调查用户信用及相关人员品行情况 1、查询人行信贷登记咨询系统。了解借款人现在借款，其它负债和提供担保情况，查验贷款卡反应信贷金融和财务报表反应是否一致，是否有不良信用统计；对外提供担保是否超出用户承受能力等。 2、调查了解用户法定代表人、董事长、总经理及财务、销售部等部门责任人品行、经营管理能力和负债，是否有个人不良统计等。 三、对企（事）业法人、其它经济组织及其担保人资信情况，生产经营情况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。 1、深入用户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对用户资产负债，全部者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等查对； 2、调查用户及其担保人生产经营是否正当、正常，是否超出要求经营范围； 3、调查分析贷款原因； 4、调查分析贷款用途正当性； 5、调查分析还款起源、还款时间； 6、其它需要调整情况。 第二十四条 对自然人、农户、个体工商户，还应调查分析借款人及其家庭经济收入是否真实。各项收入是否稳定，是否含有连续偿还贷款本息能力（包含：【篇三：小额贷款企业管理制度(全套)】 小额贷款之管理制度汇编 第1页共211页 小额贷款企业管理制度汇编 *小额贷款有限责任企业 二oo九年十月 目 录 第一 信贷管理措施 . 错误！未定义书签。 （一）贷前调查 . 错误！未定义书签。 信贷业务操作步骤(试行) . 3 法人用户信用等级评定管理措施(试行) . 9 小企业信用等级评定暂行措施 . 18 个人用户信用等级评定措施（试行） . 22 （二）贷时审查类 . 26 贷款审批会议规程（试行） . 26 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行） . 34 授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行） . 45 （三）贷后管理类 . 48 信贷业务贷后管理措施（试行） . 48 信贷资产风险分类管理措施（试行） . 60 信贷档案管理措施（试行） . 69 信贷协议管理制度 . 79 贷款计结息制度 . 87 待处理抵债资产管理制度 . 90 第二 票据贴现管理 . 99 票据贴现管理制度 . 99 第三风险控制类 . 100 稽核监督管理制度 . 100 计算机信息管理制度 . 107 企业安全保卫管理制度 . 128 第四财务管理制度 . 135 企业会计核实措施 . 135 财务管理措施 . 195 提取信贷资产减值准备内部控制制度 . 207 第五信息披露制度 . 210 信息披露制度 . 210 信贷业务操作步骤(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提升 办贷效率质量，结合本企业信贷管理实际，特制订本操作步骤， 本操作步骤实用于本企业创办各类信贷业务。 一、个人类用户贷款步骤 （一）个人抵押、仓单质押、动产质押、确保担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内贷款操作步骤： 借款人提出申请业务发展部信贷员初审基础符合贷款条 件查询个人征信业务发展部信贷人员双人调查个人信用等级评定整理贷款资料及撰写调查汇报业务发展部主任初 审风险管理部审查有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放）完善借款协议、抵(质)押协议、借据等法律文书办理抵（质）担保登记手续贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。 时限要求：在用户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料，则时限重新计算。抵押贷款 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、 仓单质押、动产质押、确保贷款单户 10 万元（含）以内贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理） 为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。 （二）个人抵押、仓单质押、动产质押、确保贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款操作步骤： 借款人申请业务发展部初审结论业务发展部oa 系 统上报业务发展部立项同意由业务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查个人信用等级评定整理 贷款资料及撰写调查汇报业务发展部主任初审风险管理部审查有权审批人审批超出有权审批人审批权 限由授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审议同意报授信审查委员会主任委员审签报 总经理审批超出总经理权限报企业审批管户信贷员 落实相关限制性条款完善借款协议、抵（质）押协议、借据等 法律文书办理抵（质）担保登记手续法律审查申请支用 贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。 时限要求：在用户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元授信申请，业务发展部个人业务岗必需参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元授信申请，业务发展部负 责人必需参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上授信申请， 分管前台副总经理必需参与贷前调查。 对个人抵押、仓单质押、动产质押、确保贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人； 风险管理部责任人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。 超出审批权限信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷人员（组长）为贷后管理及贷款收回主责任人。 （三）贷款展期操作步骤 个人类用户贷款符合展期条件按以下操作步骤办理： 1、单户贷款在 10 万元（含）以内贷款： 借款人提出展期申请业务发展部信贷人员双人调查分 理处经理初审风险管理部审查有权审批人审批完善展期合相同法律文书办理展期贷后管理贷款本息收回。 时限要求：在用户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料，则时限重新计算。 2、单户贷款在 10 万元（不含）以上贷款： 借款人展期申请业务发展部作出初步结论业务发展部 oa 系统上报业务发展部立项同意由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查风险管理部审查有权审批人审批超出有权审批人审批权限由授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审 议同意报授信审查委员会主任委员审签报总经理 审批超出总经理权限报企业审批管户信贷员落实相关 限制性条款完善展期合相同法律文书办理展期贷后管理贷款本息收回。 时限要求：在用户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料，则时限重新计算。 贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元展期申请，业务发展部业务岗必需参与调查；贷款额度在 30 万元至 100 万元展期申请，业务发展部责任人必需参与调查；贷款额度在 100 万元以上展期申请，分管前台副总经理必需参与调查。 二、企业类用户贷款操作步骤 (一)贷款调查、审查、审批步骤 借款人提出申请业务发展部调查风险管理部审查授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审议同意报授信审查委员会主任委员审签报总经理审批超出授权权限上报企业审批。 （二）贷款发放步骤