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熟悉而陌生的熟悉而陌生的电子子货币2014级 lpq电子货币的前世今生1 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤引言 只要一只要一张卡片、一部手机、或者一台卡片、一部手机、或者一台电脑，轻轻一点，一切都能触手可及，世界就在你的手中！一点，一切都能触手可及，世界就在你的手中！而而这些神奇与便利要些神奇与便利要归功于功于-熟悉而陌生的熟悉而陌生的“电子子货币”探索之旅探索之旅-电子子货币的前世今生的前世今生.电子货币的前世今生2 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤目录电电子子货币货币的的产产生与生与发发展展1电电子子货币货币的的内涵内涵2电电子子货币货币的种的种类类、特特性及性及优缺点缺点3电电子子货币货币的的发发展展对对金融、金融、经济经济的影响的影响4电电子子货币货币的未来在哪里？的未来在哪里？5电子货币的前世今生3 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤一一、电电子子货币货币的的产产生与生与发发展展o背景知背景知识:o自二十世自二十世纪六十年代开始，科学技六十年代开始，科学技术突突飞猛猛进，特，特别是世是世纪末全球末全球计算机、信算机、信息息产业和网和网络技技术的广泛的广泛应用，网用，网络经济这一新的一新的经济形形态的出的出现，电子商子商务这一一刚刚兴起的最先起的最先进的商品的商品贸易形式易形式迅速地融入了人迅速地融入了人类社会社会经济生活的各个生活的各个方面，与之相随的在方面，与之相随的在线支付系支付系统和和电子子化化结算工具的需要也算工具的需要也变得越来越迫切，得越来越迫切，而正是在而正是在这种条件下，一种新型的种条件下，一种新型的货币形式形式电子子货币应运而生。运而生。电子货币的前世今生4 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤电电子子货币产货币产生生与与发展大事展大事记o产产生：生：1952年美国加里福尼年美国加里福尼亚亚州富州富兰兰克林国民克林国民银银行率先行率先发发行行银银行信用卡，行信用卡，标标志着一种新型商品交志着一种新型商品交换换中介的出中介的出现现。o发发展：展：美美洲洲银银行从行从1958年开始年开始发发行行“美洲美洲银银行信用卡行信用卡”，并，并吸收中小吸收中小银银行参加行参加联营联营，发发展成展成为为今天的今天的Visa集集团团。o 美国西部各州美国西部各州银银行行组组成成联联合合银银行卡行卡协协会，于会，于1966年年发发行行“MasterCard”，发发展成展成为为今天的今天的Master集集团团。o1973年年Roland mornno发发明了明了IC卡作卡作为电为电子子货币货币。o美国早在美国早在1981年就建立了年就建立了专专用的用的资资金金传传送网，后送网，后经经多次改多次改进进，于，于1982年年组组建了建了电电子子资资金金传输传输系系统统，使非使非现现金金结结算自算自动处动处理系理系统统具有相当的具有相当的规规模！信用卡得到了迅速模！信用卡得到了迅速发发展！展！o我国首我国首张银张银行信用卡是行信用卡是1985年出年出现现的珠江卡的珠江卡o1995年信用卡交易次数达年信用卡交易次数达149亿亿次，同次，同时发时发卡量也有卡量也有较较大大的的发发展！展！紧紧接着一些接着一些发发达国家相达国家相继继开开发发了了电电子子货币产货币产品！品！电子货币的前世今生5 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤电子货币的前世今生6 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤二二、电电子子货币货币的的内涵o1.货币的界的界说o1.1从从职能能视角的角的货币界界说-马克思：克思：价价值尺度和流通手段的尺度和流通手段的统一是一是货币o1.2从社会从社会计算工具或算工具或“选票票”界界说 货币货币（怀怀特，特，2004）是是被普遍接受的交被普遍接受的交换换媒介。媒介。o普遍接受：可用于任一交易；普遍接受：可用于任一交易；o交交换换媒介：用于交易而非消媒介：用于交易而非消费费、非生、非生产产的商品。的商品。电子货币的前世今生7 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤o2.电电子子货币货币的的界定界定n1.1巴塞巴塞尔尔委委员员会会n1.2欧洲央行（欧洲央行（ECB）n1.3日本日本ECOMn1.4国内学者的定国内学者的定义义n1.5国内外定国内外定义义的区的区别别o3.电电子子货币货币的的基本内涵：基本内涵：电电子子货币货币是是指用一定金指用一定金额额的的现现金或存款从金或存款从发发行者行者处兑换处兑换并并获获得代得代表相同金表相同金额额的数据，通的数据，通过过使用某些使用某些电电子化方法将子化方法将该该数据直接数据直接转转移移给给支付支付对对象，从而能象，从而能够够清清偿债务偿债务。电子货币的前世今生8 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤三、三、电电子子货币货币的种的种类类、特特性及性及优缺点缺点o1.电电子子货币货币的种的种类类o与与纸币取代金取代金铸币后，各后，各类银行券不断行券不断兴起的情况相似，起的情况相似，目前的目前的电子子货币基本上是各个基本上是各个发行者自行行者自行设计与开与开发的的产品，其种品，其种类较多。目前已多。目前已经基本成形并在国基本成形并在国际上流行上流行的有四种的有四种类型的型的电子子货币：o 储值卡型的卡型的电子子货币 o 信用卡信用卡应用型用型电子子货币 o 存款利用型存款利用型电子子货币 o 现金模金模拟型型电子子货币 电子货币的前世今生9 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤一、一、一、一、储值储值卡型的卡型的卡型的卡型的电电子子子子货币货币 o 是最是最简单的的电子子货币，一般以磁卡或，一般以磁卡或IC卡形式出卡形式出现。o 其其发行主体有：行主体有：电信部信部门（普通（普通电话卡、卡、IP电话卡）卡）IT企企业（上网卡）（上网卡）商商业零售企零售企业（各（各类消消费卡）卡）政府机关（内部消政府机关（内部消费卡）卡）学校（校园学校（校园IC卡）等等。卡）等等。o 发行主体行主体预收客收客户资金后金后发行等行等额储值卡，在客卡，在客户消消费时以扣减方式支付以扣减方式支付费用。可使用。可使现金和活期金和活期储蓄需求减蓄需求减少。少。电子货币的前世今生10 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤二、信用卡二、信用卡二、信用卡二、信用卡应应用型用型用型用型电电子子子子货币货币 o 有有现金支付和非金支付和非现金支付两种支付系金支付两种支付系统：o 1、非、非现金支付系金支付系统o（1）银行行POS（point of sales,销售点）系售点）系统：oPOS系系统是商是商业零售者零售者设置在零售店或置在零售店或饮食店内的配有条食店内的配有条码或光字符或光字符阅读器，并具有器，并具有现金出金出纳功能的功能的POS终端，与网端，与网络中心主机中心主机连接，接，对销售点的商品零售售点的商品零售进行行实时管理的系管理的系统。主要是。主要是对商品交易提供数据商品交易提供数据服服务和管理功能。和管理功能。o（2）第一虚）第一虚拟因特网支付系因特网支付系统（First Virtual Internet Payment System,Http:/)o 该系系统是从是从1994年年5月开始月开始试运行，运行，10月开始正式月开始正式营业，只要是因，只要是因特网用特网用户均可享受均可享受该系系统提供的服提供的服务，是因特网上最早开展，是因特网上最早开展结算服算服务的系的系统。电子货币的前世今生11 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤2、计算机算机现金安全因特网支付服金安全因特网支付服务o 计算机算机现金于金于1994年年8月月创立，立，1995年年4月开始月开始提供服提供服务。计算机算机现金几乎已成金几乎已成为网上网上结算方法的代名算方法的代名字，知名度不断上升。字，知名度不断上升。o 计算机算机现金金cybercash是使用信用卡是使用信用卡进行行结算的。算的。使用功能使用功能强大的加密大的加密软件。件。银行行Cybercash服服务器器商家商家客客户电子货币的前世今生12 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤三、存款利用型三、存款利用型电子子货币 o 是一种是一种电子化支付方法，其主要特点是通子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网算机通信网络安全移安全移动存存款款货币以完成以完成结算。移算。移动存款的存款的电子子结算方法根据使用的算方法根据使用的计算机网算机网络不同，不同，可分可分为封封闭式网式网络的的转账结算和开放是网算和开放是网络的的转账结算两种。算两种。o1、封、封闭式网式网络（即（即专用网用网络）的）的转账结算算o 金融机构通金融机构通过自己的自己的专用网用网络、设备、软件及一套完整的用件及一套完整的用户识别、标准准报文、数据文、数据验证等等规范化范化协议完成数据完成数据传输，从而控制安全性的，从而控制安全性的电子子资金清算系金清算系统。o 目前国目前国际上主要有三种上主要有三种电子子资金清算系金清算系统：o（1）SWIFT系系统：环球球银行金融通信系行金融通信系统。o（2）Fedwire电子子资金金转帐系系统。o（3）CHIPS系系统：美国主要的大：美国主要的大额电子支付系子支付系统之一。之一。电子货币的前世今生13 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤o 2、Internet开放式网开放式网络的的转账结算算o 以上介以上介绍的的电子子资金清算系金清算系统均是均是银行相互之行相互之间，或者是，或者是银行与行与专用用终端之端之间，在封，在封闭式网式网络中的中的电子子资金移金移动，尚不属于，尚不属于通通过金融机构通金融机构通过Internet开放式网开放式网络授受授受银行行间转账指令的虚指令的虚拟空空间的的结算。算。o （1）SFNB的的资金金结算算账户服服务。采用的是。采用的是顾客在客在Internet上直接上直接对银行行发出出转账指令，然后移指令，然后移动存款的存款的结算方式。算方式。o （2）FSTC的的电子支票系子支票系统。由金融服。由金融服务技技术国国际财团实施施的的电子支票子支票项目。其基本内容是使用密目。其基本内容是使用密码技技术将支票内容加密后，将支票内容加密后，用用电子子邮件授信件授信进行行结算。算。电子货币的前世今生14 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤四、四、现金模金模拟型型电子子货币o是网上是网上电子子货币的新型种的新型种类，又称，又称电子子现金。是适用于因特网支金。是适用于因特网支付和清算的以数字化形式存在的付和清算的以数字化形式存在的现金金货币。目前主要有智能卡形。目前主要有智能卡形式的支付卡和数字方式的式的支付卡和数字方式的现金文件。金文件。o电子子现金支付有其特殊性，目前已有三种金支付有其特殊性，目前已有三种实用系用系统开始使用：开始使用：lDigiCashl Netcashl Modexo（1）DigiCash:是由荷是由荷兰的企的企业求索求索现金（金（Dig cash bv/inc.)研究研究开开发的的电子子货币。由美国密。由美国密苏里州的里州的Marktwain于于1995年开始提供的年开始提供的电子子现金与金与实际的通的通货之之间的的兑换业务。o（2）Mondex:是由英国的企是由英国的企业MondexUK研究开研究开发的的电子子货币。是。是以以IC卡卡为基基础的的电子子货币。具。具备了与了与现金金货币及其相似的特征。但因脱及其相似的特征。但因脱离了离了银行的行的监控，容易控，容易发生生伪造事件，造事件，电子货币的前世今生15 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤2、电子子货币作作为信用信用货币的特点的特点o（1）电子子货币是一种价是一种价值符号符号o（2）可）可兑换性：性：兑换成价成价值物的能力，其物的能力，其兑换性的性的实现有两种：有两种：o 机构机构兑换：顾客要求其客要求其发行人行人兑换，转变为现金、金、银行存行存款，款，电子子货币回到出回到出发点，完成使命并退出流通点，完成使命并退出流通领域。域。o 社会社会兑现：顾客利用客利用电子子货币购买商品，商品，则直接直接实现对价价值物的占有。物的占有。这样电子子货币就停留在流通就停留在流通领域，成域，成为商品商品交交换的媒介。的媒介。电子子货币的信用等的信用等级越越强，社会，社会兑现（购买商品、支付商品、支付债务等）的可能性越大，相反，机构等）的可能性越大，相反，机构兑换的可的可能性越大。能性越大。电子货币的前世今生16 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤2、与、与纸币、硬、硬币、支票等支付工具相比，主要特点在于：、支票等支付工具相比，主要特点在于：o（1）以）以计算机技算机技术为依托，依托，进行行储存、支付和流通；存、支付和流通；o（2）不借助有形）不借助有形实体而通体而通过密密码等方式来确等方式来确认交易，交易，保保护数据的真数据的真实与完整。与完整。o（3）无需）无需实体交体交换，从而，从而简化异地支付手化异地支付手续，节省了省了流通流通费用，特用，特别是是节省了省了处理理现金，支票的人力和物力。金，支票的人力和物力。o（4）从）从现行开行开发的多数方案中，的多数方案中，电子子货币一一经收益人收益人接收机不再基于同一交易而接收机不再基于同一交易而转让。电子货币的前世今生17 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤电子子货币与与传统货币的区的区别电子货币的前世今生18 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤3.电电子子货币货币的的优优缺点缺点o优点：点：方便、快捷、高效、方便、快捷、高效、经济o缺点：缺点：1、需要第三方的需要第三方的强大支持。大支持。电子子货币需要有需要有计算机网算机网络平台的支持。没有平台支撑，平台的支持。没有平台支撑，电子子货币无法使用。无法使用。2、新的新的风险产生。生。上述上述这些平台与第三方的存在也些平台与第三方的存在也带来了新的来了新的风险。如以前曾出。如以前曾出现过的黑客攻的黑客攻击，造成很多，造成很多客客户银行卡中行卡中资金被盗的案例。金被盗的案例。3、使用范使用范围有限。有限。在目前的在目前的现实生活中，很多地方尚生活中，很多地方尚无法使用无法使用银行存款和行存款和电子子货币，如在菜，如在菜场买菜，必菜，必须支支付付现金等。金等。电子货币的前世今生19 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤四、四、电电子子货币货币的的发发展展对对金融、金融、经济经济的影响的影响o1、促促进进社会商品的生社会商品的生产产和和产产品的流通品的流通o2、推推动银动银行等金融机构行等金融机构实现电实现电子化子化o3、电电子子货币货币的的发发行使流通中的行使流通中的传统纸传统纸币需求减少，需求减少，对对央行的央行的货币货币政策和政策和货币货币供供给调给调控能力提出了挑控能力提出了挑战战和和质质疑。疑。o4、运行系运行系统统的建立将会花的建立将会花费费相当大的成本。相当大的成本。因此，在我国因此，在我国电电子子货币货币系系统统的的发发展中，展中，应应尽可能尽可能实现资实现资源共享，源共享，o5、电电子子货币给购货币给购物物带带来便利的同来便利的同时时，也，也给给犯罪活犯罪活动带动带来了潜在便来了潜在便利。利。因此因此，加快相关立法建加快相关立法建设设是我国是我国发发展展电电子子货币货币的一的一项项急迫任急迫任务务。o文献文献链接接:张佳佳,中国中国电子子货币对通通货膨膨胀影响的研究影响的研究,D.2014电子货币的前世今生20 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤五五.电电子子货币货币的未来在哪里？的未来在哪里？o电子子货币是信息技是信息技术，尤其是，尤其是电脑迅速迅速发展的展的产物，放物，放眼全球，展望未来，在知眼全球，展望未来，在知识爆炸爆炸时代，代，电子子货币必将随必将随着互着互联网席卷全球，作网席卷全球，作为全球政治全球政治经济一体化、一体化、资本主本主义市市场经济一体化的一体化的产物物电子子货币所履行的流通手所履行的流通手段、支付手段，不段、支付手段，不过是一种虚幻的抽象的是一种虚幻的抽象的观念而已，念而已，仅存在存在现今的人的思今的人的思维里，不里，不过在在10000年后，人年后，人们将将忘忘记有交有交换这一概念，正如生活在共一概念，正如生活在共产主主义时代却忘代却忘记了封建主了封建主义的国王、的国王、资本主本主义时代的代的资产阶级一一样！电子子货币，是，是时代的代的产物物,作作为我我们，只能去，只能去爱护、支持、支持、迎接迎接!历史潮流，史潮流，顺之者昌逆之者亡！之者昌逆之者亡！电子子货币，犹，犹如太平洋之水正如太平洋之水正驾着着热带气旋气旋滚滚袭来，其来，其趋势将冲破将冲破所有的低效率的商品所有的低效率的商品贸易和市易和市场交交换!让我我们丢到手中到手中的人民的人民币，到中国人民，到中国人民银行去行去领取取购货卡和前所未有的卡和前所未有的便利吧！便利吧！电子货币的前世今生21 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤五大趋势o趋势趋势一：以一：以IC卡卡为为基基础础的的电电子子钱钱包将被广泛用于包将被广泛用于电电子商子商务务、电电子子银银行、行、金融投金融投资资、身份、身份证证明、医明、医疗疗保健等方面。保健等方面。o趋势趋势二：以二：以银银行行为为主要信用担保的主要信用担保的电电子借子借贷贷系系统统（信用卡）。如：中国（信用卡）。如：中国工商工商银银行的牡丹卡、中国建行的牡丹卡、中国建设银设银行的行的龙龙卡、作卡、作为现为现今今电电子子货币货币的主要形的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款、式，它通常用于由持卡人自己完成存取款、转帐转帐、消、消费费、融、融资资、代收代、代收代付等付等银银行行业务业务。o趋势趋势三：三：货币货币只是作只是作为为一种工具，随着一种工具，随着现现在在货币货币交易量的大量增加，交易量的大量增加，电电子子货币货币必将取代必将取代实实物物货币货币，货币货币更多的更多的时时候是以一个概念而存在。候是以一个概念而存在。o趋势趋势四：四：电电子商子商务务将会蓬勃的将会蓬勃的发发展展，且，且将会朝更便利、更安全、更将会朝更便利、更安全、更规规范范化的方向化的方向发发展展,支付方式也会支付方式也会趋趋于于简单简单化和化和统统一化一化,电电子子货币货币必然有更广必然有更广阔阔的的发发展前景！展前景！o趋势趋势五五：随着不断加快的：随着不断加快的经济经济全球化全球化进进程以及信息技程以及信息技术术的快速的快速发发展，展，货货币币金融体系金融体系电电子化的子化的实现实现将是一个必然将是一个必然趋势趋势。相信在。相信在电电子商子商务务不断不断发发展展的的带动带动下，下，电电子子货币货币也将会在社会也将会在社会经济经济生活中得到更加全面的生活中得到更加全面的发发展。展。电子货币的前世今生22 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤谢谢谢谢电子货币的前世今生23 石河子大学商学院 石河子大学商学院 2014级金融研究生 刘培勤