保险学原理与实务 第4章财产保险基础.pdf

第4章财产保险基础 教学目标：掌握财产保险的概念、原则和特征 了解财产保险的分类和主要常见险种 熟悉常见财产保险险种的主要内容4.1财产保险概述 4.1.1财产保险的概念财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付 保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产 及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承 担赔偿责任的保险。4.1.2财产保险的意义1.能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再 生产的顺利进行。2.有利于提高整个社会的防灾减损意识，使各种灾 害事故的发生及其危害后果得到有效控制。3.有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济的正 常运行。14.13财产保险的特征 1.保险标的为各种财产物资及有关责任 2.保险业务的性质是组织经济补偿 3.经营内容具有复杂性。（1）投保对象与承保标的复杂。（2）承保过程与承保技术复杂。（3）危险管理复杂。4.单个保险关系具有不等性4.1.4财产保险费率厘定卜保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率 由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发 生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费，用 来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险 税金等。财产保险的纯费率计算依据是损失概率，即根据保额损 失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率 是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率。一般损失频 率和损失金额越高，纯费率越高。具体体现如下：财产保险的纯费率=保额损失率土均方差42财产保险的分类 4.2.1以保险标的为标准划分 财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。4.2.2以财产保险合同当事人订立财产保险合同的 意愿为标准划分 自愿财产保险和强制财产保险。4.3财产保险的主要险种 4.3.1家庭财产保险家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的 有形财产为保险标的的保险。1.保险标的在家财险经营实务中，凡是坐落在保险单所载明的 固定地点，属于被保险人自有或代保管或负有安全 管理责任的财产，可以投保家财险。1.保险标的 可保财产包括以下项目：房屋及其附属设备。房屋是指投保人用以居住、生活 的处所；房屋的附属设备是指固定装置在房屋中如固定 装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备；室内装潢；室内财产，包括家用电器（包括安装在房屋外的空调 器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）和文体娱乐 用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具；存放于院内室内的农机具、农用工具、生产资料、粮 食及农副产品。未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的，不属于本保险合同的保险标的：属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被 保险人负责的第二条载明的财产；无人居住的房屋以及存放在里面的财产；被保险人所有的其他家庭财产。不予承保财产：损失发生后无法确定具体价值的 财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账 册、图表、技术资料等；日常生活所需的日用消 费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如 枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态 下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明 不予承保的财产。2.保险责任 家庭财产综合保险责任包括：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突 然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于 被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒 一日，羽。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的 的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照 保险合同的约定也负责赔偿。3.责任除外下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：核辐射,核爆炸、核污染及其他放射性污染；被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的故 意或违法行为；地震、海啸及其次生灾害；行政行为或司法行为。3.责任除外 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以 及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由 于洪水所造成的一切损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自 然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；保险合同约定的免赔额或按保险合同中载明的免赔率 计算的免赔额。4.保险金额与免赔额（率），保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投 保人根据当时实际价值自行确定。室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值 分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保 险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器 及文体娱乐用品占40%,衣物及床上用品占30%,家具及其他生活用具占30%。4.保险金额与免赔额（率），保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：农机具等财产的保险金额由投保人根据当时实际 价值分项目自行确定。特约财产的保险金额由投保人和保险人双方约定,并在保险单中载明。每次事故的免赔额（率）由投保人与保险人在订立 保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。5.保险期限。，除特别约定外，保险期限为1年，即从保单签发日 零时算起，到保险期满日24时为止。4.3.2企业财产保险企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产 和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放 地点相对固定处于相对静止状态。1,保险标的企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保 财产、特约可保财产和不保财产。(1)可保财产包括：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负 责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关 系的财产。1.保险标的(2)特约可保财产(简称特保财产)是指经保险 双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特 保财产又分为不需要提高费率的特保财产和需要提 高费率的特保财产。不需要提高费率的特保财产是指市场价格变化较大 或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古国、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵 财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括 矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。1.保险标的(3)不保财产包括：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及 未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技 术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。2.保险责任 企业财产基本险的保险责任有：因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行 物体造成的保险财产的损失；因第项原因造成的保险事故发生时，为抢救保 险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施 而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标 的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任 企业财产基本险的保险责任有：因火灾、爆照、雷击、飞行物体及其他空中运行 物体造成的保险财产的损失；因第项原因造成的保险事故发生时，为抢救保 险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施 而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标 的的损失所支付的必要的、合理的费用。2.保险责任龙、中为措约、坡空，的的 风滑他时理同 暴性其生合合、发及发、险 水突体故的保 洪、物事要本、凌行险必照 雨冰飞保取按 暴、及采人、雪下以，险:击暴陷，延保 有雷、下失蔓，任,，风然损害失 责炸飓突质灾损 险爆、面物止的 保、风地成防的 险灾台、造或标气致 供以水停 供、1 O 险理有坏,，建筑工程包括永久性和喳时性工程及工地上的物料，保 遍金额为承包工程含同的总荃额，；工程所有人提供的物料和项目，保险金额应按这一部分的 重置价值确定；安装工程项目，保险金额按重置价值；建筑用机器、萎量及设备指施工用的各种机器设备，保险 崟额按重置价值确定；工地内现成的建筑物,保险金额可由保险双方当事人协商 确定但不超过其实际价值；场地清理费，需要单独投保，一般不超过大工程项目保额 的5%,不超过小工程项目保额的10%；所有人或承保人在工地上的其他财产，保额协商确定。2.保险标的与保险金额第三者责任部分。采用赔偿限额，由保险双方协商 确定。3.保险责任一一一切险（1）物质部分：列明的自然灾害，洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雷电、雪崩、地陷、山崩、冻灾、冰雹及 其他自然灾害（如泥石流、龙卷风、台风等；列明的意外事故。建筑工程保险承保的意外事故有：火灾、爆炸；飞机毁飞机部件或物体坠落；原材料缺陷 或工艺不善所引起的事故；除外责任以的其他不可预料的和突然的事故以及在发 生保险责任范围的事故后，现场的必要清除费用；人为风险。建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工 人或技术人员缺乏经验疏忽、过失、恶意行为。3.保险责任一一一切险第三者责任部分的保险责任。在保险期间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻 近地区的第三者人身伤亡和财产损失且依法应由被 保险人承担的赔偿责任。4.责任免除保险中，除了财产保险中的例行责任免除外，一般 还有下列责任免除：错误设计引起的损失、费用或责任；原材料缺陷如换置、修理或矫正所支付的费用以 及工艺不善造成的本身损失；保险标的的自然磨损和消耗。各种违约后果如罚金、耽误损失等；其他除外责任，如文件、账簿、票据、货币及有价 证券、图表资料等的损失等。5.保险期限建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单43.4.机动车辆保险机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益 为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉 机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般 包括基本险和附加险两部分。基本险主要有车辆损 失险、第三者责任险和交强险等。1.车辆损失保险一一保险责任 下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：，碰撞、倾覆、坠落；，火灾、爆炸；，外界物体坠落、倒塌；，雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热 带风暴；，地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰 凌、沙尘暴；受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶 人随船的情形）；1.车辆损失保险一一保险责任 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为 防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外 另行计算，最高不超过保险金额的数额。1.车辆损失保险一一免赔率 被保险机动车一方负次要事故责任的，免赔5%；负同等事故责任的，免赔10%;，负主要事故责任的，免赔15%；负全部事故责任或单方肇事事故的，免赔20%；被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无 法找到第三方的，免赔30%；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因 的，增加10%的绝对免赔率；对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔 额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故 绝对免赔额。2.机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任险是指保险期间内，被保险人 或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生 意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损 毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不 属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合 同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险 各分项赔偿限额的部分负责赔偿。2.第三者责任保险一一事故责任认定，保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故 责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任 比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任 比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任 比例为30%。2.第三者责任保险一一免赔被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的 事故责任免赔率；，负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率;，负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率;，违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率2.第三者责任保险一一责任免除事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破 坏、伪造现场、毁灭证据；2.第三者责任保险一一责任免除 驾驶人有下列情形之一者：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动 车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；卡欠酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻 酉华药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发 的许可证书或其他必备证书；，学习驾驶时无合法教练员随车指导；，非被保险人允许的驾驶人；2.第三者责任保险一一责任免除 下列原因导致的损失或费用：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注 销的，或未按规定检验或检验不合格；被扣押、收缴、没收、政府征用期间；在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导 致被保险机动车被利用从事犯罪行为。2.第三者责任保险一一责任免除 下列原因的导致的损失和费用：地震及其次生灾害；一战争、重事冲突、嬴怖活动、暴乱、污染（含放射性 污染）、核反应、核辐射；人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；违反安全装载规定；，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著 增加；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。2.第三者责任保险一一责任免除 以下原因造成的损失和费用：，因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起 的减值损失；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验 合格继续使用，致使损失扩大的部分；投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发 生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故 的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法 确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径 已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外等。3.机动车辆交通事故强制责任保险“机动车交通事故责任强制保简称“交强险”是由 保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受 害人（不包括本车人员和被呆险）的人身伤亡、财产损夕,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保3.交强险一一被保险人交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合 法驾驶人。投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。交强险合同中的受害人是指因被保险机动 车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。3 交强险一一交强险保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当 由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强 险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔 偿：死亡伤残赔偿限额为11 0000元；医疗费用赔 偿限额为10000元；财产损失赔偿限额为2000元；被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为 11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为1 00元。3 交强险一一费用垫付被保险机动车发生交通事故，造成受害人受伤需要 抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书 面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国 务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临 床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对 于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限 额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险 人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。3 交强险一一费用垫付对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。以下情况除外：驾 驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。3.交强险一一责任免除，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所 有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中 断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人 财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降 低造成的损失等其他各种间接损失；43.5.货物运输保险货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标 的，保险人承保因自然灾害或意外事故造成损失的 一种保险。1.国内水路、陆路货物运输保险(1)保险责任 基本险。因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地 震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍埸所造成的损失；在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善 或装卸人员违反操作规程所造成的损失；，按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；，在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失 以及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。1.国内水路、陆路货物运输保险(1)保险责任 综合险。,因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；，液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包 括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因 液体渗漏而造成保藏货物霉烂变质的损失；，遭受盗窃或整件提货不着的损失；，符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险(1)保险责任 综合险。,因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；，液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包 括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因 液体渗漏而造成保藏货物霉烂变质的损失；，遭受盗窃或整件提货不着的损失；，符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险(3)保险责任起讫期保险责任的起讫期是自签发保险凭证和保险货物运 离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第 一个仓库或储存处所时终止。但保险货物运抵目的 地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止 期最多延长至以收货人接到到货通知后的15天 为限(以邮戳为准)。1.国内水路、陆路货物运输保险(4)除外责任。战争或军事行动；核事件或核爆炸；保险货物本身的缺陷或自然损耗以及包装不善；被保险人的故意行为或过失；全程是公路货物运输的，盗窃或整件提货不着的 损失；其他不属于保险责任范围内的损失。1.国内水路、陆路货物运输保险(5)保险金额 保险金额按货价或货价加运杂费计算。2.海上货物运输保险海上货物运输保险，简称“zk险”，是指保险人对 于货物在运输途中因海上自然灾害、意外事故或外 来原因而导致的损失负赔偿责任的一种保险。2.海上货物运输保险的险别及保险责任面 上 黄 砺 逵用加陆水舌电一帔T肝瞰律蒯I雌酶瓶，拉麻E，承东南叫 担飒,区的占力傩、参联 布徵蛤,秘密、受施加S 诧射、联研雌-第朋除交健不到防，避口关顺，射酶:呼能，曲曲露辎、欠存a火般冷耳用,被争归南瑞号羊运也*指物优优 每羊卓湾装集期雌2.海上货物运输保险的险别及保险责任基本险平安险 平安险的保险责任主要包括以下8个方面：，被保险货物在运输途中于恶劣气候、雷电、海啸、地 霹、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全 土口 二由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰 或甚他物体碰撞以及失火、爆炸、意外事故造成货物的 全部或源芬损失；在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外 蠡的蹴矗麴鼾罐懿懿独颦劣气候 在装卸或转运时，由于一件或数件整件货物落海造成 的全部或部分损失；2.海上货物运输保险的险别及保险责任 基本险一一平安险 平安险的保险责任主要包括以下8个方面：被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不 超过该批被救货物的保险金额为限；运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货、存仓 及运送货物所产生的特别费用；，共同海损的牺牲、分摊和救助费用；，运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条 款规定应由货方偿还船方的损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任 基本险一一水渍险 水渍险=平安险+被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任基本险一切险 一切险=水渍险的+被保险货物在海运输途中由于 各种外来原因所造成的全部损失或部分损失。2.海上货物运输保险的险别及保险责任 附加险。一般附加险，偷窃、提货不着险。淡水雨淋险。短量险。，混杂、玷）节险。，,渗漏险。，,碰损、破碎险。，串味险。受潮受热险。钩损险。，包装破裂险。,锈损险。2.海上货物运输保险的险别及保险责任 附加险一一特别附加险 交货不到险。b进口关税险。N舱面险。，拒收险。黄曲（毒）素险。，出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责 任扩展条款。2.海上货物运输保险的险别及保险责任 附加险一一特殊附加险。O 战争险。，罢工险。3.海上货物运输保险的除外责任三个基本险（平安险、水渍险和一切险）的除外责任是:被保险人的故意行为或过失所造成的损失；属于发货人责任所引起的；在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不 良或数量短差所造成的损失；被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市 价跌落、运输延迟所造成的损失或费用；属于战争险条款和罢工险条款规定的保险责任和 除外责任的货损。3.海上货物运输保险的保险期限“仓至仓条款”，保险人对被保险货物所承担责任的从被保险货物运 离保单载明的起运地仓库或储存处所至保单载明的 目的港收货人的仓库时为止。保险人的保险责任起讫分为正常运输和非正常运输 两种情况。4.3.6责任保险责任保险，又称第三者责任保险，是指以被保险人 对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。1,责任保险的对象(1)责任保险承保的侵权责任 侵权责任有过失责任和绝对责任之分:过失责任。绝对责任。(2)责任保险承保的契约责任 契约直接责任。契约间接责任。2.责任保险的承保方式 责任保险的承保方式主要有两种，期内索赔式和期 内发生式。(1)期内索赔式 期内索赔式是以索赔为基础的承保方式，保险人仅 对在保险有效期内提出的索赔负责，而不管索赔事 故是否发生在保险有效期内。(2)期内发生式 期内发生式是以事故发生为基础的承保方式，保险 人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的损 失负责，而不管受害方是否在保险有效期内提出索 赔。3.责任保险的保险责任(1)被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤 亡应承担的经济赔偿责任。这项责任是基本的保险 责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以 保险单上的赔偿限额为最高赔付额，由责任保险人 予以赔偿。(2)因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费用、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的 费用。4.责任保险的除外责任(1)被保险人故意行为所致的各种损害后果；(2)战争、军事行动、恐饰及罢工等政治事件造成的损害后果；(3)核事故风险导致的损害后果，但核事故或核责任保险例外；(4)被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失，但雇主责任保险承保雇主对雇员的损害赔偿责任。(5)被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失。(6)被保险人的合同责任，经过特别约定者除外。5,责任保险的赔偿限额与免赔额，保险人承担责任的最高限额，通常有以下几种类型:(1)每次责任事故或因的系列责任事故的赔偿限 额，它可以分为财产财产损失赔偿限额和人身伤亡 赔彳尝限额两项。(2)保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累 计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。(3)在某些情况下，保险人也将财产损失和人身 伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同 一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规 定累计赔偿限额。6.责任保险的保险费率(1)被保险人的业务性质及其发生意外损害赔偿 责任可能性的大小。(2)法律制度对损害赔偿的规定。(3)赔偿限额的高低。(4)承保区域的大小。(5)每笔责任保险业务的量。6.责任保险的主要险别一一公众责任保险公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险 中独立的、适用范围最广的保险类别。公众责任险的种类主要有：场所责任险、电梯责任 险、承包人责任险、个人责任险等。6.责任保险的主要险别一一产品责任保险产品责任保险是指由保险人承保的产品制造者、销 售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其 他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的 经济赔偿责任。6.责任保险的主要险别一一雇主责任保险雇主责任保险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期 间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有 与职业有关的职业性疾病，依法或根据雇用合同应 由被保险人承担的经济赔偿责任为保险标的的一种 责任保险。雇主责任保险与工伤保险的区别。性质不同。工伤保险属于社会保险,属于商业保险。雇主责任保险缴费标准和待遇水平不同。工伤保险根据社保部门 的参照行业标准费率缴费，发生工伤事故按当地职 工平均工资水平等要素综合考虑赔付；雇主责任保 险根据雇主投保要求确定保险金额，保险公司根据 行业风险、企业状况、人员规模等综合因素确定费 率，事故发生时保险人的赔付额不超过投保金额。在不 或则务害 任伤雇。偿病 赔业一石 O 力保 和投 法由。民自害责里贝以以 伤负警险可 外。仅嘉 音畴任 套氾责处伤责伤 团险、王意的、王外 而保雇的到雇意;身。到受。体雇员 1.都是 人人 脸险偿作保保I口人、干投是 的人 保发，二.蕾F方责险 5双。主保 火险据一舍I。伤同畴人同受所同团依月以的同外 不范属不整不，偿的却金手忌 质险，任内场件据赔员害险隹1责依兼主团险产标险场间保观费是外付同而 保财险保作时t计据音1合.，属保工论依而和王6.责任保险的主要险别一一职业责任保险职业责任保险是指以各种专业技术人员在从事职业 技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人 身伤害或财产损失而应承担的经济赔偿责任为保险 标的的保险O主要有医生责任保险、药剂师责任保险、律师责任 保险、会计师责任保险、建筑师责任保险、保险代 理人责任保险、保险经纪人责任保险等4.3.7.信用保险信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。根据保险标的性质不同，可以分为商业信用保险、银行信用保险、国家信用保险和诚实信用保险。根据信用保险的业务内容，可分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险三类4.3.8.保证保险保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求,要求保险人向权利人担保义务人自己的信用的保险。信用保险和保证保险的区别信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产 保险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免 除、保险金额、保险费等；而保证保险是出立保证书来 承保，内容简单，只规定担保事宜。信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人（义 务人）的信用风险，保险合同中只涉及权利人和义务人 两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信 用风险，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上 是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供 反担保（即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行 义务）因此保证保险还涉及义务人、反担保人和权利 人二方。4.3.8农业保险农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事 种植和养殖业生产的过程中，对遭受自然灾害和意 外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。它承保的主要是种植业、养殖业。1.农业保险特点 农业保险面广量大。农业保险受自然风险和经济风险双重制约。农业风险结构有特殊性。风险和W赔付率并存。农业保险离不开政府支持。2.农业保险的险种结构Kt硝口纥I三代丽把蚱机碎 4整期安作将晒里枳田后停璜E处作咎但g11 仔 后大电这身桧一斯例小”隆趋1知箕原10界陈曜1)呼*U可尼-#春闲域小李好啥做水产我耀雌!(海0叶奸防写,3,农业保险的保险金额，保成本。按各地同类标的的平均成本作为计算保险 金额的依据，据此确定最高赔偿限额。适用于生长 期农作物、森林保险和水产养殖保险。保产量。按照各地同类标的的产量确定保险金额，适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险。估价确定。由保险双方协商确定保险金额。如大牲 畜保险，根据被保牲畜的年龄、用途、价值进行估 价确定保险金额。