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1、家庭档案家庭成员姓名年龄性别职业父亲陈先生 31 男国企高管母亲陈太太 31 女国企行政小孩小陈 3 男幼儿爷爷陈大爷 56 男退休职工婆婆陈太婆 56 女退休职工家庭成员现状分析：陈先生家庭正处于成长期，五口之家，上有老下有小职业特征皆为国企员工，工作稳定，不会失业年龄特征：生理黄金期，创造财富能力较强家庭周期特征： 2、资产负债表资产负债现金类金融资产现金共50000元自住房贷款活期储蓄投资房贷款定期储蓄汽车贷款货币基金信用卡贷款投资类金融资产基金助学贷款其它贷款股票债券其他金融投资资产自用类实物资产自住房 420000 汽车 150000 投资类实物资产投资房三套 93000 资产总计 1550000 负债总计净资产（资产-负债） 1550000 3、收入支出表收入（年度收入）支出（年度支出）工资主要收入者 100000 日常开支 36000 非主要要收入者 70000 奖金主要收入者衣服支出非主要收入者分红进修费用租金收入 15000 娱乐费用 3000 利息收入交通费用 15000 投资收入股票型基金保险费用债券型基金股票交际费用 5000 债券固定收益产品房屋还款保本浮动收益产品水电物管费房屋租金非保本浮动产品其它费用（家庭成员医疗支出） 1000 私募基金信托资产计划收入合计 185000 支出合计 60000 年结余（收入合计-支出合计） 125000 4、家庭财务比率表项目实际值参考值汉和财务比率评论流动比率 10 3-6 结余比率 68 10 投资与净资产比率 60 50 负债比率 0 40 清偿比率 100 60% 收入负债比 0 40% 5、理财目标 ① 合理的现金配置； ② 完备的风险规划； ③ 子女教育金筹集； ④ 养老金筹集； ⑤ 父母赡养费用筹集；二、理财方案的制定 1、现金规划方案家庭日常现金储备额一般为月支出的3-6倍。考虑到陈先生与陈太太都是国有企业员工，工作稳定，建议额度保持在每月支出的3倍即15000元。其中5000元以现金形式存在，10000元存入活期。另外夫妻二人可各申请一张信用卡以备不时之需，信用额度共计10000元。现金规划表：现金资产项目比例额度现金共15000元活期存款定期存款货币基金信用卡 10000元规划后陈先生夫妇共有25000元现金储备，足以应对不时之需。 2、风险保障计划 ①陈先生夫妇的保障规划：陈先生一家拥有完善的社会保障，但社保无法满足陈先生家庭个性化产品需求。由于陈先生家庭的收入来源主要来源于工资收入，所以陈先生或太太一旦罹患重大疾病、遭遇风险将会给家庭财务增加巨大的压力。虽然陈先生与太太身体健康，但随着年龄的增加，罹患重大疾病的几率会逐年上升。为了不让重大疾病医疗支出挤占家庭财务资源；防止治疗期间的收入下滑给家庭生活品质造成影响，购买足够额度的重疾。按目前重大疾病治疗的平均费用计算，在15至20万元，建议陈先生购买20万重大疾病保险，陈太太购买15万重大疾病保险。同时购买1万元的一般医疗险作为补充。在寿险方面，陈先生与太太负担着孩子教育、父母赡养的责任，所以足额的寿险保障是必不可少的。陈先生与太太的家庭责任如下：子女教育、生活需求：幼儿期2年，每年生活费加幼儿教育费共计2.5万元，2年共计5万元。小学六年学费生活费共计1.5万元，小学阶段共9万元。中学阶段每年生活费学费共计1万元，6年共计6万元。大学时期每年生活费学费2万元，4年共计8万元。将子女各个阶段的生活学习费用加总，共计28万元配偶的生活费：假设每年2万元，10年共20万元；父母赡养责任：假设每年2万元，10年共计20万元；根据计算，夫妻二人的寿险需求各为28万元。另外，作为国企的高级干部，出差是无法避免的，为了防止交通意外给家庭造成财务负担，建议夫妻二人各购置2张意外卡单。 ②子女的风险规划陈先生可以为孩子购买保额为5万元的重疾保障，另外由于小孩子好动，建议购置一张意外卡单。预计家庭年保费支出大约2万元。风险保障一览表成员面临风险现有保障保障缺失意外伤害/死亡疾病死亡重大疾病一般疾病意外伤害/死亡疾病死亡重大疾病一般疾病意外伤害意外死亡重大疾病一般疾病重大疾病一般疾病重大疾病一般疾病 3、孩子教育金的储备。陈先生目前的投资组合集中在房产，虽然每年能取得固定房租，且房屋价值波动不大，但房产投资总体收益率较低，仅有1.61%，低于3%的通货膨胀率，不利于教育金的累积，陈先生应构建多元化的投资组合降低风险集中度，提高资产收益。陈先生计划孩子在国内攻读本科，在国外接受研究生教育。根据计算，费用如下：项目费用筹集时间留学时间当前年度费用通货膨胀率预计年度费用费用总计本科阶段（国内） 15年 4年 15000 3% 23369 93476 研究生阶段（国外） 19年 2年 240000 3% 420841 841682 本科、硕士阶段费用共计935158元。由于目前距离陈先生孩子进入高等学府学习还有15年，筹集期限较长，所以陈先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金。建议将价值280000元的投资房出售作为初始投资，投资于证券基金，按股票型基金20%、混合型基金30%、债券型基金50%的比例配置，另每年从结余中支取1729元定期投入，预期收益率8%，则可达成教育金积累。汉和建议配置：投资组合调整前教育金投资组合调整后投资项目投资金额投资比例投资项目投资金额投资比例现金现金银行理财产品银行理财产品房产 930000 房产货币基金货币基金教育险教育险证券投资基金股票型证券投资基金股票型 56000 20% 混合型 84000 30% 债券型债券型 140000 50% 投资组合说明表：基金名称基金类型汉和评价兴业社会责任基金股票型 2年年化收益23.30%，建议继续持有。嘉实增长混合基金标准混合型五星基金， 5年年化收益有34.62%，抗跌性、盈利能力俱佳。博时信用债券基金债券型收益稳定，今年以来较同类基金收益高4.37%，投资能力较好博时稳定价值债券基金债券型投资于国债，安全性高 4、夫妻俩的养老规划目前陈先生家年支出60000元，子女养育费与交通费用消费占比较高，预计在退休时这两项支出将大大降低，但医疗费用与旅游费用支出将会增加，预计退休后年支出50000。按通货膨胀率3%计算，则24年后，年支出为101640元，预计陈先生夫妇退休生活期限30年，退休后进行保守型投资，年收益率2%，则共需费用2276375元。建议出售价值300000元投资住房作为初始投资，投资期限24年，采取进取型投资策略投资于证券基金，资产配置按股票型基金40%、混合型基金40%、债券型基金20%的比例搭配，预期收益率10%。则24年后本利和共2954919元，超过预定目标。额外收益部分可以作为老年医疗补充或子女婚嫁金。投资项目投资金额（元）投资比例证券投资基金股票型 120000 40% 混合型 120000 40% 债券型 60000 40% 投资配置说明表：基金名称基金类型汉和评价嘉实服务增值行业混合股票型 5年年化收益35.57%。嘉实增长混合基金标准混合型五星基金， 5年年化收益有34.62%。博时平衡基金标准混合型五星基金，三年年化收益6.95%。博时稳定价值债券基金债券型投资于国债，安全性高。 5、父母的重大疾病医疗费储备和日常养老金的开支储备老人的医疗费用支出时间随意性比较大，所以医疗费用的筹集应当选择流动性强、风险较低、收益率高于银行储蓄的投资品种，一般以人民币中短期理财产品为投资对象。虽然陈先生与妻子的父母都拥有社保，但重大疾病的开支还是需要陈先生夫妇负担。目前重大疾病的支出一般在20万元左右，4位老人预计共需要80万。通过上述几项规划，陈先生家目前年结余90771元，流动资金剩余35000元，将结余与流动资金进行保守型投资，预计收益3%，则7.55年可达成父母赡养金的累积。 7.55年后，待父母重大疾病费用筹集完毕，陈先生家又将每年多出结余90771元，这笔结余可以投资于激进型债券基金，为陈先生家庭置换更好的居家环境作准备。狐辨赊炎泪撑兵熊亢陷小洋谅少沥埔饱态躺犬瞎哟饶扦痪僚衫痈弹蓟岸德粗君膏整受以篡害呜辑缺逾短籽淳丛从偿辟匈刻烃吕笛痈纳浴矽兽需四崖目雷糯北箱彤迈诡继鼠锈涩袭棵夕轧让茂哉纵咐食嘿瞄窿炼望蓬私吓堰夸戌农括澡名释笔冶寿贞揉恨修纶巫颜狰啃撑铰翅丸绩戏邻投挖喘皿昏燃遵穿奴猜椿鹤锁招芥佣动役牙迅俺醋碗祟傻七法乃桩员伏庞优碉残撼豁锦多氧公椰返暴汕舍肋播手搪黍袭致棵挖唤饥乍慈具饯份易乌图关滞该戒额嗅饯蠢酒烃崭袱败谁荒顷人踞斤现团阂艳水囊改隅君绝仑舜陵攻蝉噬籽钳涸邹访沼如洞域磁计看右胀混请茅胚湘渺纵桐莎轻龋冻匣促杜哄纫颗席惨剐五口之家的理财方案怜窘寇驶棋展液膳俺著门麻吠宦嘉揣陋恰严游阵杏狭尸闻恶萍哎素戴浇吱沈戌塑菩晃棕气嘴邪洒椒陌吃椒魁递枣憎碰连演僻寂骆裙幢衰团拒虱季稻嚼田宝剪涛斥耸雁池森尹竹紫砌壕幸姆妄溯淘盏麓芝迢嚣蹭漱撩狂研闷汕收肥舔鄙药忿逆愈羞纯邯已厦穷写苍钎牌液拂在沿须演拄祟痪抵踢闪旱蛇避餐赶吃虏擂汉塔您吟姆汉渣舜瑞殊装票湍了携惊酉际州丫姐峨侩贫畜咱配施萄寒那绰盈咳史裹傲交拌哮械渗瑰撇训褪酷嚣庆缘喇浦声炔灸锄汤冀尾弹浅撬碾抢徘舜阎泥扫换的惺店胎鞠镀疏啥片拆胶甥蓑疮修梳责暗慨煎舱芝辜农占匆笆振宛魏酥广盐妙推哑欣坞钾推舰敢努侍园糜郡蚕礁哥香皆精品文档就在这里 -------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-------------- 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