第二讲-个人理财基础知识.ppt

n人生六大目人生六大目标经济家庭学识健康社会精神经济基础决定上层建筑第二第二讲 个人理个人理财基基础知知识主要内容主要内容一、一、个人理个人理财的最的最终目目标二、二、个人理个人理财规划的步划的步骤三、三、个人理个人理财规划的内容划的内容四、个人理四、个人理财规划的原划的原则五、个人理五、个人理财的的发展与展与现状状一、个人理财的最终目标财务安全安全财务自由自由个人理财的最终目标主动性收入 被动性收入工资收入劳动报酬佣金投资收入经营产权收入总收入福利收入经营收入2.财务自由n投资产生的被动收入可以继续投资，产生的被动收入就越来越多，产生被动收入的资产也会越来越多，当被动收入超过支出时，我们就认为达到了财务自由。n被被动性收入在理性收入在理财资金来源中占比越大金来源中占比越大说明理明理财自由度越大。自由度越大。2.财务自由 案例案例1 1：任：任务1.1.1 1.1.1 孟君孟君家庭的理家庭的理财规划（划（P4P4）二、二、个人理个人理财规划的步划的步骤第一步：明确自己第一步：明确自己现现有的有的财务财务状况状况n包括两个阶段n收集个人财务信息n整理个人财务信息n个人资产分析n个人净资产个人资产总值个人负债总值n个人收支分析n个人收支损益日常收入日常开支第第二二步：步：了解个人的投了解个人的投资风险偏好偏好1、影响客、影响客户风险承受能力的因素承受能力的因素（1 1）个人）个人财富富绝对风险承受能力承受能力相相对风险承受能力承受能力由一个人投入到由一个人投入到风险资产的的财富比比富比比例来衡量例来衡量穷人或富人哪一人或富人哪一类更愿意承担更多的更愿意承担更多的风险呢？呢？由一个人投入由一个人投入到到风险资产的的财富金富金额来衡量来衡量2 2、客、客户风险偏好的分偏好的分类n个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。第第三步：三步：设定理定理财目目标没有一定的目标，智慧就会丧失；哪儿都是目标，哪儿就都没有目标。法 蒙田1 1、理、理财目目标的特征的特征小思考：小思考：“要要买一一辆汽汽车”是不是理是不是理财目目标？2、理、理财目目标的分的分类n按时间长短分n短期目标（1年左右）、中期目标（35年）长期目标（5年以上）个人状况个人状况短期目短期目标标（1 1年左右）年左右）中期目中期目标标（3 35 5年）年）长长期目期目标标（5 5年以上）年以上）单单身身完成大学学完成大学学业业结结婚婚购买购买一套房子一套房子购买购买数数码产码产品品买车买车积积累收入累收入国内旅游国内旅游攻攻读读研究生学位研究生学位出国旅游出国旅游已婚夫已婚夫妇妇（无子女）（无子女）每年度假每年度假重新装修住房重新装修住房购买购买退休住房退休住房购买购买新新车车构建股票投构建股票投资组资组合合积积累退休收入累退休收入父母（有年父母（有年轻轻子女）子女）增加人寿保增加人寿保险额险额度度提高投提高投资额资额度度为为子女子女积积累大学教育累大学教育金金增加增加储储蓄蓄购买购买新新车车购买购买更大面更大面积积住房住房n按人生阶段可分为n单身期n家庭形成期n家庭成长期n家庭成熟期n退休期目标 n理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。2、理、理财目目标的分的分类人生人生阶阶段理段理财财目目标标表表 人生人生阶阶段段阶阶段特征及理段特征及理财财内容内容 阶阶段一：段一：单单身期身期参加工作到参加工作到结结婚前：婚前：2 25 5年年该时该时期的特点：收入低，花期的特点：收入低，花销销大。大。理理财顺财顺序是：意外保序是：意外保险险节财计节财计划划资资本增本增值值阶阶段二：家庭形成期段二：家庭形成期结结婚到孩子出生前：婚到孩子出生前：1 15 5年年该时该时期的特点：收入增加且期的特点：收入增加且稳稳定。定。为为提高生活提高生活质质量往往要投入一大笔家庭建量往往要投入一大笔家庭建设设开支，开支，如高档生活用品、供房等如高档生活用品、供房等理理财顺财顺序是：序是：购购房供房家庭硬件健康意外保房供房家庭硬件健康意外保险险阶阶段三：家庭成段三：家庭成长长期期孩子出生到上大学：孩子出生到上大学：9 91212年年该时该时期的特点：家庭成期的特点：家庭成员员不再增加，但年不再增加，但年龄龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育都在增加。家庭最大的开支是子女教育费费，医，医疗费疗费。同。同时时，随着子女的自理能力增，随着子女的自理能力增强强，父母精力充沛，又，父母精力充沛，又积积累了一定的工累了一定的工作作经验经验和投和投资经验资经验，投，投资资能力大大增能力大大增强强 理理财顺财顺序：子女教育基金健康意外保序：子女教育基金健康意外保险险建立养老金建立养老金资资本增本增值值特殊基金特殊基金规规划划 阶阶段四：子女大学期段四：子女大学期间间孩子上大学以后：孩子上大学以后：4 47 7年年该时该时期的特点：子女的教育期的特点：子女的教育费费和生活和生活费费用猛增用猛增理理财顺财顺序是：子女教育基金序是：子女教育基金债务规债务规划划资产资产增增值规值规划划应应急基金急基金阶阶段五：家庭成熟期段五：家庭成熟期子女参加工作到父母退子女参加工作到父母退休前：休前：约约1515年年该时该时期的特点：期的特点：这这一一阶阶段里，自身的工作能力、工作段里，自身的工作能力、工作经验经验、经济经济状况都达到高峰状状况都达到高峰状态态，子女已，子女已经经完全自立，完全自立，债务债务已已经经逐逐渐渐减减轻轻，理，理财财的重点是增大养老的重点是增大养老计计划和划和资产资产增增值规值规划划理理财顺财顺序是：养老序是：养老规规划划资资本增本增值值特殊目特殊目标规标规划划应应急基金急基金阶阶段六：退休期段六：退休期该时该时期的特点：主要内容是安度晚年，投期的特点：主要内容是安度晚年，投资资和花和花费费通常比通常比较较保守保守理理财顺财顺序是：养老序是：养老规规划划遗产规遗产规划避税划避税规规划其他特殊目划其他特殊目标规标规划划个人理财目标达成的要素投入的金投入的金额投投资工具工具的回的回报率率投入的投入的时间理财目标达 成的要素小思考：小思考：理理财目目标达不到达不到时怎么怎么办？是根据客是根据客户财务及非及非财务状况，状况，运用运用规范的方法范的方法并遵循一定程序并遵循一定程序为客客户制定，制定，切合切合实际的、的、可操作的可操作的某一方面或一系列某一方面或一系列相互相互协调的的规划方案。划方案。个人理个人理财规划划是全方位的是全方位的综合性服合性服务；强调个性化；个性化；贯穿人的一生；穿人的一生；规划方案通常划方案通常由由专业人士提供。人士提供。三、三、个人理个人理财规划的内容划的内容1、什么是个人理财规划投投资规划划消消费支出支出规划划保保险规划划退休养老规划税收筹划财产分配与分配与遗产规划划现金金规划划子女教育子女教育规划划2 2、个人理、个人理财规划的主要内容划的主要内容现金金规划划现金金规划是划是为满足个人足个人/家庭短期需求家庭短期需求而而进行的管理日常的行的管理日常的现金及金及现金等价物金等价物和短期融和短期融资的活的活动。现金金规划中所指的划中所指的现金等价物是指流金等价物是指流动性比性比较强的活期的活期储蓄、各蓄、各类银行存款和行存款和货币市市场基金等金基金等金融融资产。现金金规划的核心是建立个人划的核心是建立个人/家家庭的庭的现金金储备。消消费支出支出规划主要基于一定的划主要基于一定的财务资源下，源下，对家庭消家庭消费水平和消水平和消费结构构进行行规划，以划，以达到适度消达到适度消费，稳步提高生活步提高生活质量的目量的目标。消消费支出支出规划划保保险规划是指划是指经济单位通位通过对风险的的识别、衡量和、衡量和评价，并在此基价，并在此基础上上选择与与优化化组合各种合各种风险管理技管理技术，对风险实施有效控制和妥善施有效控制和妥善处理理风险所所致致损失的后果，以尽量小的成本争取失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和最大的安全保障和经济利益的行利益的行为。保保险规划划税收筹划是指在税收筹划是指在纳税行税行为发生前，在生前，在法律允法律允许的范的范围内，通内，通过对纳税主体税主体的的经营、投、投资、理、理财等等经济活活动的事的事先筹划和安排，充分利用税法提供的先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差惠和差别待遇，以减待遇，以减轻税税负，达到，达到整体税后利整体税后利润最大化的最大化的过程。程。税收筹划税收筹划投投资规划是根据客划是根据客户投投资理理财目目标和和风险承受能力，承受能力，为客客户制定合理制定合理的的风险配置方案，构建投配置方案，构建投资组合来合来帮助客帮助客户实现理理财目目标的的过程。程。投投资规划划子女教育子女教育规划是指在收集子女教育需划是指在收集子女教育需求信息、分析教育求信息、分析教育费用的用的变动趋势并并估算教育估算教育费用的基用的基础上，上，选择适当的适当的教育教育费用准用准备方式及工具，制定并根方式及工具，制定并根据因素据因素变化化调整教育方案。整教育方案。子女教育子女教育规划划退休养老退休养老规划是划是为保保证客客户在将来有在将来有一个自立、尊一个自立、尊严、高品、高品质的退休生活，的退休生活，而从而从现在开始在开始积极极实施的施的规划方案。划方案。该方案的核心在于方案的核心在于进行退休行退休费用的分析和用的分析和退休退休规划工具的划工具的选择。退休养老退休养老规划划财产分配分配规划是指划是指为了家庭了家庭财产在家庭在家庭成成员之之间进行合理分配而制定的行合理分配而制定的财务规划。划。遗产规划是指当事人在其健在划是指当事人在其健在时通通过选择遗产管理工具和制定管理工具和制定遗产分配方案，将分配方案，将拥有或控制的各种有或控制的各种资产或或负债进行安排，行安排，确保在自己去世或确保在自己去世或丧失行失行为能力能力时能能够实现家庭家庭财产的代的代际相相传或安全或安全让渡等特定渡等特定的目的目标。财产分配与分配与遗产规划划四、个人理四、个人理财方案的制定原方案的制定原则1.提早规划2.整体规划3.现金保障优先4.风险管理优于追求收益5.消费、投资与收入相匹配6.家庭类型与理财策略相匹配假如，每个月投假如，每个月投资100100元，元，预计年收益率年收益率10%10%：从20岁开始投资，到60岁，将拥有632407元。从30岁开始投资，到60岁，将拥有226048元。从40岁开始投资，到60岁，将拥有75936元。从50岁开始投资，到60岁，将拥有20844元。理理财的的时间效果效果五、个人理五、个人理财业务的的发展与展与现状状n1、个人理、个人理财业务在美国的在美国的发展与展与现状状n个人理财业务最早在美国兴起，其发展大致经历了以下几个阶段。n1.个人理个人理财业务的初的初创期期n20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。n2.个人理个人理财业务的的扩张期期n20世纪60年代到80年代通常被认为是个人理财业务的形成和发展时期。n3.个人理个人理财业务的成熟期的成熟期n20世纪90年代通常被认为是个人理财业务的日趋成熟时间。2、香港、香港银行行业个人理个人理财业务的的发展与展与现状状n 香港银行业个人金融理财业务服务对象不仅仅是自然人。n香港银行业个人金融理财业务的营销现状n1.市场定位：高端客户与低端客户并行n2.产品营销策略：单一与交叉产品整合n3.分销渠道：网点与网络营销并行n4.业务收费定价：找到市场与政策的平衡点3、我国、我国银行行业个人理个人理财业务的的发展与展与现状状n20世纪80年代末到90年代初是我国个人理财业务的萌芽阶段。n从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，这一阶段，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财规划师专业队伍的建设均取得了显著的进步，我国理财产品的规模以每年10%20%的速度在增长，2005年理财产品价值达到了250亿美元。n从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务，我国个人理财业起步较晚，但是其增长速度很快。