基于区块链技术的产业金融数字化研究.pdf

栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6060Research|技术应用习近平总书记在十九届五中全会上提出要加快数字化发展，建设数字中国，并明确发展数字经济。产业金融数字化是金融介入产业生产数字化，以数据为生产要素，使数据资产在流通、转移、共享、服务协同过程中发生效用，能为更广泛的生产经营者提供更快捷智慧的金融服务、更低廉的融资成本。在多方参与的产业生态中，数据资产不断积累，各企业机构能否信任这些数据并形成数字担保，是解决多方数据可信性、共识性的关键问题。本文从产业数字新基建出发，研究数据可信共识、安全可用、协同生产等方面的内在运作机理，引入区块链联盟链技术解决多方数据上链共识与信任问题，提出金融协同的数字纵横跨链联盟的产业金融数字化架构，以实现无处不在的金融服务嵌入方案，构建一体化的产业数字开放银行体系。一、产业金融数字化发展现状与困境（一）产业数字金融业务及现状产业链反映了产业发展中各部门之间基于一定的技术经济关联，并依据特定的逻辑关系和时空布局关系客观形成的链条式关联关系形态。其中，供应链金融已逐渐在数字化浪潮下成为产业数字金融发展中的重要组成。近几年，政策利好推动供应链金融创新发展。2020年，中国人民银行等八部门出台关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化基于区块链技术的产业金融数字化研究 华夏银行成都分行邓宾劲李夏刘晓凤摘要：在产业数字化发展过程中，多维度数据资产不断积累，能否信任并使用这些数据，数据的可信性、共识性是关键因素。传统的方式是通过线下或大数据分析支撑授信、融资等金融需求，是事后论证，数据零散且不可靠。当下的产业数字化金融支撑方案多通过区块链的底层技术实现，是针对点或线上金融问题的解决方案，未成体系。文章对产业活动数据流等关键问题进行了研究和思考，提出了自适应多技术融合的数据纵向流通和内外协同的横向跨链联盟的产业金融数字化架构，并给出了产业金融数字化建议和应用路径。关键词：金融数字化；区块链；联盟；数据合流；数据簇作者简介：邓宾劲（1972-），男，四川自贡人，公共管理硕士，党委书记、行长，研究方向：数字金融；李夏（1970-），女，内蒙古乌兰察布人，工商管理硕士，经济师，研究方向：数字金融；刘晓凤（1984-），女，安徽五河人，工学硕士，信息系统项目管理师（高级），信息科技部副总经理，研究方向：金融科技。收稿日期：2023-11-23栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6161Research|技术应用升级的意见文件，强调推动供应链金融场景化和生态化，供应链金融需求巨大。据金监局数据，2022年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为58万亿元，是2017年底的2.4倍，小微企业融资需求服务增速较快。中小微企业虽是产业发展中的重要参与者，但其具有存活时间短、抗风险能力差、融资需求“小频快”、信息不透明等天然问题，存在融资难题。现阶段供应链的核心企业承担了上下游的信用风险，替代了银行的部分作用，其专业性和效率存疑，而银行倾向于选择行业空间大、成熟度高、产品标准化程度高且需求较为稳定的行业，因而忽略了其他类型中小微企业的金融服务需求，这种模式无法满足数字经济浪潮中全行业产业数字化的深层次需求。目前银行为企业提供数字金融业务的主流模式是：通过云计算、数据处理、OCR识别验真等技术手段还原产业链中各企业的复杂交易关系，在基于交易关系综合评估企业经营情况后，为其提供对应的金融服务。该模式存在着信息分散不对称、无法互通互信、交易真实性无法确认和对生产服务协同支持效率低等问题，限制了产业数字金融业务的正常开展。此外，通过线下或者大数据分析支撑授信、融资等金融需求，属事后论证，数据零散且不可靠。区块链与数字化有天生的逻辑自洽，在产业数字化融合发展过程中，更易于形成跨界经营。该技术为产业数字金融业务遇到的诸多难题均提供了有效的解决方案，譬如：构建产业链上企业间的“技术信任”，促进信用在产业链上的传递，保证产业链上数据信息的真实可靠。这些方案针对性地解决了产业活动中涉及到的信息流、物流、资金流等方面的数据信任问题，但未实现全面数据资产管控和智慧运营，企业间也无法协同，金融服务无法精准支撑，并非系统化的解决方案。（二）产业金融数字化研究与实践研究方面，关文杰（2022）提出数据可用和数字可信是形成数字资产的前提，基于数字资产形成数字信用的路径，数字风控体系建设是产业数字金融破局的关键。何金海（2022）建议加快推进企业数据流通的统一和可信平台，建立数据交易平台，采取多元力量主导模式，解决数据流通的关键问题。李楚杨（2022）提出在金融科技领域的融合应用中，区块链的主要应用方式包括信息、物流、资金流控制等。实践方面，平安银行早在2014年就搭建了“商业保理云”平台，后更名为“供应链应收账款服务平台（SAS）”，平台搭载了基于区块链技术的超级账本全流程信息记录和交互功能，自动实现应收账款质押及转让登记，加速资金周转，缩短业务周期。中国农业银行建立了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，利用区块链的分布式记账、不可篡改、可追溯等特性，将涉农相关业务内外系统打造成联盟链，为“三农”客户提供在线产业链融资服务。微众银行基于FISCO BCOS区块链技术提出了全线上服务模式，以核心企业为中心，汇聚多级供应商，引入外部金融机构，为核心企业上下游提供融资等金融服务；联合华瑞银行开发了基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台，机构间可以通过区块链进行数据交换验证，完成实时清算；联合腾讯云推出了面向金融行业的区块链Baas服务，共享区块链底层设施。华夏银行在数字科技转型行动方案中提到建设全方位产数服务的平台体系，对接平台场景，发挥金融在高维生态的中介黏合作用。互联网企业一方面通过区块链技术连接企业和金融端完成重要标的物的资产数字化，实现数字资产流通；另一方面通过包装完善包括区块链在内的新兴技术，提供对接各类应用场景数字化的解决方案，实现对企业的数字化金融支持。京东推出的“区块链+产业数字金融”主要包括了应收类融资、预付类融资以及库存质押融资模式，融入区块链技术和智能合约具有的一致性、可观察性和强制性等特性，可以很好地解决信息作假的问题。腾讯云于2022年9月发布的产业金融数字化解决方案旨在有效连接产业侧和金融侧，助力栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6262Research|技术应用产业金融数字化升级。阿里基于区块链底层技术，落地了多个应用场景，包括专利、公益、正品追溯、医疗、法律、租房、金融等，充分发挥该技术的共识机制、隐私保护和智能合约等特性。百度打造了具有完全自主知识产权的区块链底层技术超级链，以自主可控、开源开放的核心技术为主攻方向，在加密技术、共识算法、智能合约、权限账户等核心技术上实现独创性突破。（三）产业金融数字化路径与困境综上，早期的产业金融数字化落地方案主要集中于某些特征或某行业企业的某一类金融服务需求，比如供应链金融、数字票据、融资服务等，通过区块链底层技术来解决数据共享、信用和数据资产转让等问题，但这些模式仍然存在风险难以控制、产品相对单一、中小企业信用评级体系缺失等问题。传统的产业金融数字化解决方案是针对点或线上的金融问题，未形成完整的体系。近期的产业金融数字化方案与战略，正逐步系统化地将产业和金融分开，考量二者之间的协同机制，实现产融双侧的数字化升级，但产融双侧依然是割裂的。在产业发展过程中，生产活动纵横交错并不断产生多态数据，需要分别从产业和金融的角度分析产业活动的特征，理清参与者之间的关联关系。同时，还需要改变传统的以自身金融业务为核心的业务和思维模式，找到金融在产业数字化发展进程中的定位，将金融服务或创新金融产品融入到产业活动中。本文依据产业活动的特征，对数字经济中产业、金融活动进行数据分析，提出了多技术融合的数据纵向流通和内外协同的横向跨链联盟的产业金融数字化架构，引入了联盟链技术协同各方参与数据共建、共享、协同，使数字资产得到有效使用和流通，数据与效用价值同时产生，实现“数字即是信用”。二、产业数字化特征分析在数字经济活动中，产业会聚集带动一大批关联的企业或个体，了解各参与者在生产活动中所产生数据的特征以及参与者之间数据传输的逻辑架构，是分析产业链上的数据共享和业务往来的基础。（一）产业活动数据特征在产业数字化进程中，参与者节点众多，其数字化发展水平是不均衡的，存在数字鸿沟，且数据密度不均衡、具有不一致性。同时，产业活动主体涉及多方，产生的数据具有多方关联性，数据产权需要定义。企业的核心竞争能力，尤其是核心企业关键要素的生产、装配、流程等活动有较高的安全和隐私需求，产业活动数据具有安全与隐私特征。市场交易主体的信息是不对称的，企业生产交易活动中产生的大量数据难以归集或者采信，缺乏统一的数据标准，且信用服务市场不成熟，企业活动数据无法自证，数据具有不可信性。产业活动数据除税费、工商等公共信息存放于政府相关职能机构数据中心外，其他数据由于隐私保护和没有平台支撑等原因没有流通及对外展示，存在数据孤岛。此外，因产业活动数据非即时可得，金融服务具有延后性，可能阻碍了企业的发展，尤其是创新性的中小企业。（二）产业活动数据流分析参与者之间的活动行为产生了数据流连接，连接方式包括重点企业主导的星型结构、势均力敌的节点群图结构、有上下游依赖的链式结构等，这些连接对产业发展的作用和价值是不一致的。如何评估连接关系的真实性、重要性和连接价值等，是产业金融数字化研究的关键问题。对产业活动连接数据信息进行分类，将企业主体因生产目标产生且不可替换的定义为主流，依赖产生的定义为从流，数据连接的主从情况能体现产业中各主体的真实状态，是数据安全性和可信度参考的重要维度。对每一类数据的连接方式进行图谱分析，判定主流数据，并对其他数据进行合流分析。在数据动态产生过程中，数据合流验证指对参与者节点之间的数栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6363Research|技术应用据连接进行匹配，是对天然的逻辑图谱的印证，也是对真实性的证实和去伪过程。对于不同连接方式逻辑架构，通过连接的权重和发生频次来评估连接的重要性和价值。以某产业生态体系为例，以该产业商流为主流，其他信息流、资金流等为从流，参与者请求其他的参与者提供服务或生产资料，连接方式为该请求方为扇出，被请求方为扇入，所有参与方的连接是一个有向图（如图1所示），包括链式结构、星型结构和节点群图结构。在生态体系内，仅有扇入的节点是服务或生产资料提供者；仅有扇出或扇入来自于产业生态最终需求或目标的节点的是该生态的中心节点，是产业需求驱动者，并向外提供产业成果；既有扇入亦有扇出的节点是中间加工或服务整合者。因产业活动需求而产生连接，活动发生的频次体现了节点间的连接在产业生态中的重要性，根据频次为连接赋予权重。将产业生产活动参与者节点连接图进行切片，对产业活动纵向深度和横向广度进行分析，明确各参与者生产活动范围和连接权重指数范围区间。对信息流、物流、资金流等从流图谱进行并图分析，如果有主流数据，而从流未发生或与连接权重指数波动范围不符，说明主流有误；如有从流发生，未有主流产生，说明主流隐瞒，即可解决数据可信性问题。对银行业而言，资金流是主流数据，而其他行业资金活动为其主体利益服务，属于从流数据。金融主体应融入产业活动中，评估企业的主体资金行为对金融活动的场景需求情况，嵌入金融产品，用信相关数据的逻辑结果对资金行为进行验证，从而产生数字担保。（三）区块链共识与记账分析在产业生态中，参与者节点众多，业务种类繁杂，生产活动纵横交织，各参与者业务主流归属范围不同，涉及跨链不同数据流的记账，要解决各参与者如何进行多方身份认证和共识的问题。在数字化工具的选择上，大中企业的资源和能力更充分，技术自主的意愿更强。而对于很多小微企业来说，由于自身体量小、可投入数字化建设的资金少、技术人才短缺等原因，其整体信息化和数字化水平远远落后于大中型企业。参与者数字化水平决定了自身私有链的信息密度和记账能力，参与者至少应将主流数据入账，其他从流信息为依附产生，根据参与者情况确定记账信息的密度和维度。产业生态中心因共同产业活动共识，可以选举指定参与者设定登记中心，其他参与者将自身私有链记账概要发送至登记中心，以备索引查询，完成该生态体系的所有参与者共识，实现通用化跨链规范。三、构建自适应多技术融合的数据纵向流通和内外协同的横向跨链联盟的产业金融数字化架构（一）自适应多技术融合的数据纵向流通在数字化初始阶段，各企业的数字化水平是不均衡的，产生数据源的参与者将从实体层采集到的数据存储到链上，其访问性能和安全界限也存在差异，因此，不可能对所有的区块链应用者都采用指定的要求和性能标准。设定在统一的区块链接口标准下，所有参与者均可独立建区块链，选择信息上链，形成自己的私有链或上传信息至参与者平台中心链，实现纵向数据流归集。把参与者视为数字世界的独立或汇聚节点，数据从外部流入节点内部，经节点内化后再进行节点数字化描绘，把数据纵向流通所触及的切面连接起来。数图1参与者节点连接方式 栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6464Research|技术应用据从底层到上层可以分为源数据采集层、上链处理与存储层、数据描绘分析层、与外展示层。源数据采集层是从实体层采集数据，按照产业的不同，采集源数据的技术和数据内容结构有巨大差异，数据的采集涉及物联网技术、5G、人脸识别等外设技术，底层的技术规范仍有待完善。采集层使用的技术需要一定的成本，这也体现了数字节点感知外界及获取信息的能力能否支撑其在数字化世界中的生产需求。如果这部分数据的采集暂时不是生产诉求，但体现了生产过程，是参与者节点活动的证明，而金融节点需要该生产节点采集此类数据从而进行用信证明，则金融节点应该协助采集并完成上链。中国人民银行发布了JR/T0184-2020、JR/T0193-2020等区块链行业标准，规范了区块链技术在金融行业的应用，但该技术在其他行业的应用规范还有待进一步落地实践。数据的上链处理与存储，使参与者节点的活动信息得到真实的记录，使用人工智能、大数据、云等技术对数据进行分析描绘，并形成开放平台，与外展示提供服务，分别形成概览数字世界全貌的数据簇，为应用层数据消费者提供广泛的使用场景。多技术的融合应用也应互相独立发展，区块链技术应与关联的上下层技术解耦合，呈积木式搭建，当某项技术退出使用时，可替换为新技术，实现多技术融合迭代推进的自适应的纵向数据流通框架，如图2所示。因此，纵向数据流框架具备以下3个特性。1.数据真实和不可篡改。从技术角度看，数据具有真实性，但不具备不可篡改性，区块链技术的应用使上链的数据具备不易篡改性，通过对数据合流的证伪，确保数据的真实和不可篡改。2.生态多样性与效率。从架构的角度看，无视数字化水平，只要具备金融服务价值的参与者均可以使数据上链，产业数字世界的各个数据簇已完成数据从底层到应用层的纵向数字化，符合企业数字化现状，具备数字全息世界雏形且兼顾效率。3.可迭代性。随着技术的发展，参与者的数字化水平将不断提升，使用的技术也会持续更新换代，从底层到上层接口的松耦合性，可使参与者能够快速实现对新技术的迭代。（二）内外协同的横向跨链联盟在产业数字化金融生态体系中，参与者能与其他群体节点跨链关联，进行数据共享、认证和业务协作，数字资产也得到有效使用和流通。通过建立区块链内外协同机制，形成数字横向交互的跨链联盟，能够使各参与者自建或合建形成的私有区块链数据簇相互关联起来，解决数据的可信、安全、效率等关键问题。结合区块链分布式技术的优点和产业业务安全性的要求，为了避免低数字化水平参与者资源受限，需要较长时间进行存储和工作量以及权限证明计算等缺陷，研究判别产业生态体系中数据流传输汇聚情况，适用分布式与集中式结合的多层记账模式。分布广泛的高权重数据流架构中心节点均可以成为记账中心，不依赖单一固定记账中心，因产业生态体系各参与者节点的天然交互连接关系，也无须进行工作量以及权限证明计算，各参与者节点在满足算力和存储资源的情况下均可承担联盟记账中心职能。设参与联盟链记账的参与者节点数量为n+1，n0，其他参与者将生产相关账式完备本地链信息传送给选定的记账中心，该中心将每次记账的完备数据图2自适应多技术融合的数据纵向流通栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6565Research|技术应用上链，并根据协议算法将数据分成n分量，且满足任意n-m个分量可以还原完备数据，m为冗余度，m0，分别送往其他记账中心，实现集中式和分布式结合的记账方式。参与者在选定的记账中心注册后，完成登记和相关安全密钥的初始化，其他记账中心发起查询即可识别该参与者，完成所有记账中心对此参与者的共识。其中，记账中心也作为参与者节点，汇总成虚拟的记账中心。联盟链的记账者通过共识算法或按协议选举承担记账中心职能，不仅对本地生产数据上私有链，而且对其代理记账的其他参与者信息上链，由于都是完备数据，可保证数据的访问效率。同时，将代理记账的信息分储于其他节点，如对该交易有异议，其他记账中心广播该交易还原后即可判别交易情况，确保交易的一致性和安全性。其他节点合并分量信息后可以还原原始信息，一方面避免了单记账中心篡改数据，可以启用仲裁，合并其他节点分量进行数据恢复的比对验证，保证数据可信度；另一方面还可以用于灾难恢复。同时，其他参与者都无法获知数据的全貌，保证了代理记账信息的隐私。最终，各参与者之间形成私有链横向跨链数据交互的架构，如图3所示。度也随之增大，反映了该产业在数字世界的概貌，形成该产业的数据簇超级节点，各产业超级节点之间再进行横向数据交互，最终形成万物互联。（三）无处不在的金融触角在互联网金融发展的早期过程中，由第三方连接商业银行和企业，完成对企业的金融服务，提高了企业和金融的运转效率。随着各行业数字化程度水平提高，金融侧建设了数字世界产业金融基础平台，提升了金融数字化服务能力，直接触达各行各业，建立无边界的金融服务能力，金融服务中介的作用可能会逐渐退出历史舞台，但金融与各类产业科技服务企业的连接将愈加密切，协同高效服务产业中的各类参与者。可从如下维度进行数字化银行架构建设研究，以建设无处不在的金融触角。1.预见产业数字化需要的金融服务，完成金融服务应用架构分析。从各行业的视角分析业务发展周期，洞察金融服务内容，搭建未来数字化金融服务框架。2.划分产业侧数字化程度，打磨开放银行新基建模块。根据产业的企业数字化情况，对于已高度数字化且有自己的产业服务数字化平台的，金融侧只需提供对应的金融服务调用接口；对于数字化程度不高的，则需要共建共享，协助其建立基于区块链技术的跨链联盟产数平台，并在其中嵌入金融服务。开放银行采用开放的积木搭建模式，每一块积木就是开放银行的对接模块，适用于多形态企业的完整跨链联盟产数平台。四、结论与产业金融数字化路径建议（一）结论本文进行了金融支持产业数字化研究，数据的可信、可用与协同是研究重点。本文认为，对产业活动产生的数据流上链进行合流验证分析，确保产业活动产生的数据的可信，构建自适应多技术融合的数据纵向图3产业生态内外协同的横向跨链联盟架构为提供快速扩充的计算与存储能力，联盟链记账系统之间可采用安全可控的量子通信技术。随着参与者节点数字化水平的提升，该产业联盟内部的信息密栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6666Research|技术应用流通和内外协同的横向跨链联盟的产业金融数字化架构，可以确保数据的可用与协同。金融业应进行金融供给侧改革，尽快完成自身的数字化转型，并针对各产业当前的数字化完成度，寻求提供更多数字化金融服务的契机，尽可能地建立与其他数字化节点的深度连接，协助完成产业活动上链，打造行业联盟，给产业参与者提供个性化、差异化、定制化的产品和金融服务开放能力。（二）产业数字金融发展建议1.明确数字产权和流通规则。产业协同生产过程中的数据可能涉及到个人、企业、政务等多元主体，需要明确数据的权属规则，并厘清数据在流转过程中的多方权责关系。当下还没有系统化的产业数字化顶层设计，没有制度和规范支撑，可能形成数字资产垄断风险，引起数据可用性问题。2022年底，中共中央 国务院关于构建数据基础制度更换发挥数据要素作用的意见对外发布，明确提出着力建立数据产权制度。产业数字化领域的产权设立应以什么样的基准和规则来推动产业数字化发展，需要相关组织部门或行业联盟提供理论支撑，确立责任和收益，也需要金融等参与者积极实践，进一步明确和细化相应领域的方法和实施细则。2.多态发展，激发活力。以产业核心企业为关键点，尊重不同地区产业结构和要素禀赋的差异性和互补性，在政策上鼓励其自建或构建产业联盟，或吸引三方机构协助建设数字化平台，提高数据的可用性。通过产品、服务、资源关联生态内大中小微企业等各产业节点，让产业生产、采购、销售、仓储等关键活动全面数字化上链，推进平台数据共建共享，构建产业数字化生态产业集群，促进产业各参与者协同生产，获取金融以及公共服务等资源，赋能产业发展。3.厘清多方关系，协同共进。厘清各参与者在产业数字化中的定位与关系。政府组织公共管理。预则立，不预则废，政府及行业组织应制定相关制度和行业规范，层层推进政策和服务措施，并不断优化迭代。金融机构及提供相关服务的科技企业，在产业数字化中应提供服务或平台支撑，参与共建开放生态，协商服务领域的数据权责，定义采集与归集范围，提供更好的数据协同服务。4.加强数字化安全监管，保障数据的可信及可用性。一是数据安全与隐私保护，通过安全技术支撑对数据资产进行分级分类，在存储、使用等各环节进行保护和跟踪，并通过建立产业参与者数字化自律规则，规范企业内部行为特征。二是产业金融数字化引入科技力量，科技创新与应用挑战了传统的监管框架，应引入产业金融数字化发展的审慎监管规则，鼓励科技应用创新发展，防范新风险。三是探索均衡普适的治理模式，鼓励和支持国内相关部门和企业在数字金融支持方面加强与国外生态龙头企业、国外银行等的交流与合作，对不同监管体制下数字化或其他横向问题上具有互操作性的监管方法展开分析，探索构建产业数字化安全评估框架，形成可靠的产业金融数字化治理模式。（三）金融机构产业金融数字化应用路径建议金融融入产业数字化的应用路径上，应根据企业数字化发展阶段适用不同的发展策略。在数字化初始阶段，全国各行业以及行业内各企业数字化发展不均衡，产业活动数据的采集分散在各个职能中心。企业根据自身需求采集的生产数据具有企业需求特性，信息密度也各不相同，是企业的私有数据。税务、工商、海关、水电、产权交易等政府部门记账产生的公共服务数据具有公信力，可从侧面真实地反映产业活动情况。随着企业金融活动的开展，数据资产在银行业沉淀，可以通过大数据、AI等技术分析企业的真实经营活动情况，但依然可能存在失真、滞后的情况，不利于及时捕捉企业当下的金融服务诉求。关文杰提出的“走出去：银行或其金融科技子公司与企业联合设立专业化数据运营单元或机构，通过提供产业链数据资栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第1期6767Research|技术应用产管理服务，沉淀产业生态交易数据”，是对产业活动数据获取的有效补充。在数字化发展均衡后，越来越多的企业步入数字化世界，金融业应尽可能地实现适配行业发展的金融服务标准接口。具体建议如下：1.沉淀数字资产。在产业活动数据未完全数字化上链，因而无法获取产业真实活动的阶段，应联合金融业内部历史数据资产和外部有效历史数据，进行数据资产准备。直接或通过金融科技公司外包服务来对接产业生态，提供建设产业数字区块链平台的金融服务，通过隐私以及多方安全计算等方式，获取产业活动规则和生产数据状态。待产业活动数据上链后，使用金融行业内已形成的标准数据资产，与企业生产活动产生的银行内部已模型化的缺失维度的数据进行匹配，完成全维度数据沉淀。2.创设数字用信。在前期进行数据积累的过程中，通过大数据、AI等技术对不同产业经营活动、金融供给情况进行建模和多数据合流分析，逐渐实现对客户真实活动的还原。对客户天然的金融诉求进行全生命周期分析，沉淀不同产业生态金融服务模型规则。结合金融业风控规则模型和企业客户金融服务模型规则，建立客户数字化金融服务规则集，生成智能化、自动化的数字用信评价体系和用信路径。与不同企业生产过程对接，制定金融服务智能合约，让数据企业生产运行中直接产生效力、创造价值。3 完善数字架构。在内部，逐步建立优化产业金融区块链技术基础平台，进行银行核心应用服务建设，依据区块链等技术规范，对接产业生态中各类企业，提供数字世界中的金融节点供给侧能力。依据金融业务特色和产业客户的金融服务诉求，梳理金融服务业务范围，确认业务功能边界和业务之间的关联，建立金融服务功能集合，及时调整，积木式搭建应用架构。对外部，实现金融服务平台能力，给产业提供全生命周期的基础区块链私有链、联盟链解决方案，同时涵盖金融服务和企业生产活动需求，逐步完善应用架构外围模块，实时迭代更新。在万众创新的数字化浪潮里，产业会带动一大批对其服务的科技公司，可充分与此类企业合作，实现对不同企业平台级别的金融服务能力。4.构建产业数据簇。对重点行业领域企业生产活动形成的多维度数据资产进行数字化世界属性描绘，并扩展应用。发展多方参与的产业数字化生态，使数字资产得到有效使用和流通，发挥企业数字资产的作用，使数据与效用价值同时产生，实现“数字即是信用”，再进一步建设通用、高效、安全的产业金融数字化服务平台。银行业作为拥有金融属性的数字化节点，应回归本源，把服务实体经济、服务人民群众作为目标，深化金融供给侧结构性改革，协助产业生态参与者建链上链，并融入生态中，提供无处不在的金融服务，与产业生态发展同频共进，促进实体经济的发展。FTT参考文献：1关文杰.对产业数字金融业务实践的若干思考J.中国银行业，2022(6):82-85.2何金海.企业数据流通的实践困境与破解路径J.西南金融，2022(11):43-56.3李楚杨.区块链技术在金融科技领域的融合应用研究J.西部金融，2022(4):85-91.4凌端平.区块链技术在供应链金融中的应用J.合作经济与科技，2021(8):62-63.5谢凯.互联网金融畅通三农血脉J.中国金融，2018(18):23-24.6李辉忠，李陈希，李昊轩，等.FISCO BCOS技术应用实践J.信息通信技术与政策，2020(1):52-56.7张文军，王达山.金融业数字鸿沟分析及对策建议J.金融电子化，2021(2):45-46.8王达山.金融科技审慎评估研究J.金融电子化，2022(6):73-75.