个人理财规划.pptx

金蛋学理财个人理财规划个人理财规划“金蛋学理财”，是我们为广大朋友学习理财知识，而制作的一系列课程。我们的课程力求“简单、实用、有趣”，一定能给你一个全新的与众不同的学习体验。本课程的原创作者：欧效庆；转载时请注明，谢谢。目录一、个人理财简介二、理财的基本原则三、收入：理财的起点四、消费和储蓄：合理分配五、投资：必须要做六、保险：适可而止七、人生理财规划图八、财务现状及解决方案九、到哪学习？向谁咨询？一、个人理财简介个人理财，用通俗的话来说就是：合理的安排好你这辈子跟钱有关的事情。人这一辈子从出生开始，就要在长达近80年的人生岁月里，时时处处的跟钱打交道，直到去见上帝为止。我要喝洋奶粉！买个墓地先，不怕涨价！幸运的是，一般情况下，在你18岁之前，你的老爸和老妈会为你解决好钱的问题，你就不用太操心了。但是，当你到了18岁成年以后，你无论如何都必须要认真的考虑和安排自己的金钱问题。钱的事儿安钱的事儿安排好了吗？排好了吗？人这一辈子跟钱有关的事儿，细细的数下来，实在是太多太多，大家可能也觉得，要处理好这么多事儿一定十分复杂。没关系，我先把所有的这些事儿，都简化归结成以下五个方面：收入收入消消费储蓄蓄投投资保保险个人理财通过这幅图，你会发现，人跟钱的关系其实是很简单的，无非就是：赚钱（收入）、花钱（消费）、攒钱（储蓄）、钱生钱（投资）、保住钱（保险）。把这五个方面的事儿处理好了，理财也就成功了。金花在哪儿？五朵金花！请你做一做请你做一做：请你任意想一件跟钱有关的事儿，然后将这件事儿归类到上面所说的五类之一中去。多想几件事儿，再做几遍。最后你会发现，这五个方面真的包含了所有跟钱有关的事儿，无一例外。许多人总是觉得理财是件很专业、很高深、很复杂的事情，我知道，你一定是受了某些理财专家的恐吓、受了某些理财媒体的误导、受了某些理财图书的偏见影响。我们承认理财确实是一件专业的事情（正如：物理、化学、医疗、建筑、机械、编程、管理、税务、法律等等，都是专业的事情），但是，理财绝对是我们所见过的最简单的专业事情，它根本就不需要用到高深莫测的知识和技能，人们只需要知道一些基本的常识和简易的方法，就完全能够做好自己的个人理财。SO EASY!SO EASY!在接下来的内容里，我们将通过理财的五个方面（收入、消费、储蓄、投资、保险），结合人生的发展历程及重大人生事件，来对个人理财进行详细的介绍。生老病死此外，我们还将相应的介绍最基本的四大类理财工具（消费贷款工具、储蓄工具、投资工具、保险工具）在个人理财中的实际应用。每一类中包含的具体的理财工具如下：消消费贷款工具款工具信用卡、车贷、房贷、分期付款储蓄工具蓄工具钞票、活期存款投投资工具工具股票、债券、基金、银行理财产品、信托、房地产、黄金、外汇、金融衍生品保保险工具工具社会保险、人寿保险、意外伤害保险、健康保险、财产保险、责任保险二、理财的基本原则个人理财原则之一：独立独立指的是，你必须是靠自己的劳动来赚钱，你所花的钱必须是你自己赚来的。我认为，如果一个人不能在经济上独立，本课程中所介绍的所有理财知识和理财方法，统统都没有任何意义。个人理财原则之二：自主自主指的是，你必须靠自己的大脑来决定自己的理财计划和行动，不要完全相信和依赖其他任何人。理财专业人士个人理财原则之三：简单简单指的是，你所选择的理财方法必须简单易懂，容易执行，方便使用。简单就是美！个人理财原则之四：专注专注指的是，你不必对每一种理财工具都十分了解，你应该把你有限的时间和精力专注于某几种理财工具上，熟悉它、摸透它、用精它。独立 自主简单 专注三、收入：理财的起点收入就是赚钱，人们赚钱主要靠三条路：工作、创业、投资收入收入来源来源投投资（通过债券、股票、房地产等投资工具，获取利息、股息、租金，或者获取买卖差价）创业（创办并持续经营企业获取利润和报酬）工作工作（在企业、政府、事业单位里上班获取工资，或从事自由职业获取报酬）但是工作、创业、投资这三条赚钱的路，在性质上却有着根本的不同：工作和创业是人们创造财富的手段，投资则是人们守住财富的手段。因此任何一个人都应该把工作和创业当作赚钱的主要方式，应该把自己的绝大多数时间和精力放在工作和创业上。工作、工作、创业收入收入创造造财富富投投资收入收入守住守住财富富请你做一做请你做一做：亲爱的读者朋友，请你到网上去查一下近几年的中国富豪榜，看看这些富豪中，有多少是靠创办企业致富的？有多少是靠专门投资致富的？大家要意识到，通过工作和创业来获取收入，是个人理财的第一步，也是最重要的一步，投资的本金最初都要来源于工作和创业的收入。因此，大家在任何时候，都不要颠倒了创造财富和守住财富的主次。铁球，别看股票了，快去上班！四、消费和储蓄：合理分配当你赚到了钱后，接下来要做的事情就是花钱了，花钱就是消费，花钱就是为了生存和享受，每一个人都在追求自己的幸福生活，因此每一个人都要花钱，也都爱花钱。不幸的是：你不仅仅现在要花钱，将来也要花钱，将来还要花大笔的钱，甚至要花一些意想不到的大钱，因此，你不能将今天赚来的钱，在今天全部花掉，你要留下一部分钱，把它们攒起来，以备将来所用，这就是储蓄。消费消费储蓄储蓄收入收入消费消费储蓄储蓄用于将来的重大消费当前的日常消费餐餐饮类在家用餐、外出就餐、零食、饮品服服饰类衣服鞋帽、首饰居住居住类房租（月供）、物业费、水电气、有线、宽带、电话费、电器、数码产品、日用品、家政、维修交通交通类汽车保养维修、汽车保险、加油、过路费、罚款、停车费、公交、地铁、出租车、火车、飞机娱乐类KTV、电影、游戏、演艺、酒吧、足浴、宠物、个人爱好、送礼身体身体类美容美发、化妆护肤品、健身会所、体育运动医医疗类门诊、药品、检查、保健品、健康保险教育教育类学费、培训、考试、图书教材、子女子女类小孩用品、玩具、外出活动、托管、上学、兴趣班当前的日常消费项目应急急备用用养老养老买房房子女上大学子女上大学医医疗婚礼、婚礼、买车、房屋装修等、房屋装修等将来的重大消费项目储蓄的基本工具就是钞票和银行活期存款，它们通常又被统称为现金，现金具有最强的流动性和方便性，你可以随时随地的自由的使用它。在你赚钱金额一定的情况下，消费和储蓄之间会有一个最基本的矛盾，那就是：你花的多、攒的就少；你想攒的多、就要花的少。消费消费消费消费储蓄储蓄储蓄储蓄2选1有的朋友妄想既能在当下随心所欲的花钱，又能给未来攒下一笔大钱，很可惜，这真的是妄想，天下哪有这样的好事？因此，你必须在当下做出一定的牺牲，在消费和储蓄之间做一个适当的平衡：既要适度满足你当前的消费，又要为你将来的消费做长远的储蓄准备。鱼和熊掌，我都要！丞妾做不到！在现实生活中，大家想要处理好消费和储蓄之间的关系，尤其是想要控制好自己的各项消费支出，最简单最高效的方法就是，把你每个月的收入（对于收入不固定的人来说，使用每一次的收入、或每一年的收入）按一个确定的比例储蓄下来，剩余的钱再用于消费，而且该储蓄比例一旦确定，就不能随意更改。我们给这个方法起了一个名字叫：强制储蓄法。该方法利用了倒逼机制，能够很好的克服人性的弱点，具有简单易行的良好功效。至于在实际中，强制储蓄的比例定为多少比较合适，那就要视每个人的具体情况而定了。20%我喜欢这个数字！强制储蓄比例80%剩下的钱，爱干嘛干嘛！用于各种日常消费的比例接下来，我们来谈谈“借钱消费”这个的话题。在当下，常见的借钱消费方式和消费信贷工具有：信用卡、分期付款、先租后买、车贷、房贷、旅游贷款、装修贷款、教育贷款等等。借钱消费的好处是：它可以让你提前享受生活。但是它的弊端也是显而易见的：它会极大的刺激你的消费欲望，让你在不知不觉中过度消费，并背负巨额债务。因此，我建议大家最好把借钱消费的金额控制在最低限度，能不借钱消费，就尽量不要借钱消费。借钱消费借钱消费危险危险五、投资：必须要做在个人理财中，如果大家仅仅是把储蓄下来的钱，以钞票的形式放在衣柜里，或是以活期存款的形式放在银行里，那是远远不够的。因为1、通货膨胀会吞噬你储蓄的钱的购买力；2、储蓄的钱无法产生资本回报。因此，大家还必须要去做一个钱生钱的游戏，用以对抗通胀，用以谋取更多的收益，这个游戏就叫做投资。可以跑不过刘翔！可以跑不过刘翔！但要跑的过通胀！但要跑的过通胀！我都隐身这么多年了，关我啥事儿？既然大家要把储蓄搬出来去做投资，那么首先面临的一个问题就是：你是否应该把所有的储蓄都拿去做投资呢？答案显然是否定的，我们先要留下一部分储蓄当作应急备用金，剩余的钱才可以拿去做投资。投资投资备用金备用金储蓄储蓄“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺”，人生在世哪有不遇到些紧急事件的（突然失业、生病、交通事故、亲朋友好友求助等等，有太多太多意想不到的急用钱的事儿了），这时候应急备用金就会派上它的大用场了。急！急！当你攒够了一定数额的应急备用金之后，接下来，你就可以把以后储蓄下来的钱拿去做投资了。投资的目的主要有两个：1.保值：通过投资来抵抗通胀（投资收益至少不低于物价上涨水平）。2.增值：通过投资来赚更多的钱（投资收益要远高于物价上涨水平）通胀率（物价上涨）通胀率（物价上涨）通胀率（物价上涨）通胀率（物价上涨）5%5%5%5%投投资收益收益5%投投资收益收益12%保值增值当然，在现实当中，大家肯定都希望投资的收益越高越好，这无可厚非，但是投资领域的一个常识告诉我们：“你期望的收益越高，你承担的风险就越大”。请不要忘了，在个人理财中，我们做投资目的是为了能守住以往赚来的财富，是为了能顺利的应对未来的各项消费，直觉告诉我，这些钱根本就不应该去冒太大的风险。因此我们认为，在个人理财中，投资的首要目的是为了保值，次要目的才是为了增值。保值增值工作工作创业创造造财富富投投资守住守住财富富攻守在当今时代，投资工具的品种可谓是五花八门、千奇百怪，而且还不断的有新奇的投资工具被创造出来。在此，我要做的事情就是，让你一眼就看穿所有的投资工具的本质特点，让整个投资世界的版图，清清楚楚的展现在你的面前。借我借我一双慧眼吧！投资工具首先分为直接投资工具和间接投资工具两大类：投投资工具工具直接投直接投资工具工具间接投接投资工具工具直接投资工具：投资者直接进行投资；间接投资工具：投资者通过它，先把钱交给专业机构（投资管理人），再由这些专业机构进行投资直接投直接投资工具工具投投资者者间接投接投资工具工具投投资者者投投资管管理人理人投投资投投资直接投资工具主要有：股票、债券、房地产、黄金、外汇等直接投直接投资工具工具债券券股票股票房地房地产黄金黄金外外汇其中股票、债券、外汇属于虚拟投资工具（都是电子符号）；房地产、黄金属于实物投资工具（看的见摸得着的东东）直接投直接投资工具工具实物投物投资工具工具虚虚拟投投资工具工具债券券股股票票外外汇房房地地产黄黄金金间接投资工具主要包括三种：基金、银行理财产品、信托。间接投接投资工具工具基金基金银行行理理财产品品信托信托下面，我们就来简单的聊一聊这些具体的投资工具的特点把：（1）股票：通常由公司发行，当你购买了股票后，就成为了公司的股东（所有者），股票就是股东享有公司所有权的凭证。（股东有参与公司重大决策的权利、监督公司运营的权利，获取公司利润分配的权利。）当你购买了股票后，一般不能再将股票退还给公司，但可以将它出售给其他人。投投资者者股票公司公司普通人投资股票有两种获得收益的方式：1、收取公司的分红（术语：获取现金流）；2、低价买入股票，高价卖出股票（术语：获取资本利得）。分钱的感觉，好爽！炒一炒，更爽！买入价：12.49卖出价：26.63相对于其它的投资工具来说，股票这种投资工具具有以下的特点：1、高风险、高收益（股票的分红和价格取决于公司的盈利状况，如果盈利状况良好，则分红多、股价涨，如果盈利状况不好，则分红少甚至不分红，股价跌，此外，股票的价格波动通常很大很快）2、投资的起点很低（一般情况下，你只需要花几百元就能买到最低的1手股票）3、可以永久持有，但不能退还（在股票不退市的情况下，你可以永久持有股票，但是你不能够将股票退还给公司）4、流动性很好，可以很方便的出售变现（只要你开出的卖价合适，通常都能够很快的将股票卖出换回现金）大家想要投资股票，必须通过证券公司来进行买卖。（本质上是大家通过证券公司这个通道，进入上海证券交易所和深圳证券交易所，来进行股票买卖）虽然我们笼统的说，股票是一种高风险的投资工具，但是在它的内部，不同类型的股票，其风险程度是不同的：小小盘股股（比如，小型的高科技（比如，小型的高科技公司股票）公司股票）中中盘股股大大盘股股（比如，成熟的大型公司股票）风险增大顺便说一说顺便说一说：从本质上来看，股票属于一种公开的、流动性很强的股权投资工具。常见的其它股权投资工具（行为）还有：私人入股、股权众筹等，它们都属于私下的、流动性较弱的股权投资工具。（2）债券：通常由公司或政府发行，当你购买了债券后，你就成为了公司或政府的债主（债权人），公司或政府就成为了债务人。简单的说，债券就是借条。当你购买了债券后，债务人就要定期向你支付利息，并在债券到期时向你归还本金。投投资者者债券公司公司政府政府普通人投资债券有两种获得收益的方式：1、收到支付的利息（现金流）；2、低价买入债券，高价卖出债券（资本利得）。去年的利息到账了没？相对于其他投资工具来说，债券具有以下的特点：1、低风险、低收益（正常情况下，债券的发行人会按时向你支付固定的利息，并在债券到期时归还本金，此外，债券的价格波动通常也不大）2、投资的起点很低（最低100元就能买债券）3、有固定的到期年限（所有的债券都有到期年限，到期后债券即失效）4、流动性较好，容易变现（有些债券能够较快的被卖出，有些债券允许提前兑取）大家想要投资债券，通常有两个途径：1、通过银行来买卖债券；2、通过证券公司来买卖债券。虽然我们笼统的说，债券是一种低风险的投资工具，但是在它的内部，不同类型的债券，其风险程度也是不同的：公司公司债（企（企业债）金融金融债地方政府地方政府债国国债风险增大顺便说一说顺便说一说：1、从本质上来看，债券属于一种公开的、流动性很强的债权投资工具。常见的其它债权投资工具（行为）还有：私人借贷、P2P等，它们都属于私下的、流动性较弱的债权投资工具。2、大家也可以把银行定期存款看成是一种债券：你把钱借给银行一段时间，银行按时归还本息。（3）房地产：我们这里所说的房地产，指的是你投资用于出租和买卖的房子（这是投资工具），不包括你购买的用于自己居住的房子（它属于消费品）。好房出租！配套齐全！租金优惠！投资房地产有两种赚钱的方式：1、收取租金（现金流）；2、低买高卖（资本利得）。同行啊，呵呵！切！谁跟你同行包租公炒房客房地产投资的特点如下：1、低风险，低收益（真的如此，不要觉得奇怪）2、它是一种看的见摸得着的实物（而股票、债券却是虚拟的电子符号）3、投资起点很高（少则几十万，多则上百万）5、有一定的持有成本（房子平时要维护、出租时要操心费力、可能还要交房产税）6、变现有点困难：耗时较长、手续繁琐、交易费用高房地产通常有以下几种类型：住宅、写字楼、商铺，它们的投资风险也是不同的：商商铺写字楼写字楼住宅住宅风险增大（4）黄金：黄金曾经在历史上就是钱（世界通行的货币），后来它退出了辉煌的货币历史的舞台，变成了一种普通的投资工具。我们这里所说的黄金指的是实物金条，只有实物金条才是真正的投资工具。我喜欢！黄金有以下特点：1、它和房地产一样，也是一种看的见摸得着的实物2、它无法给投资者带来现金流（没利息、没分红、没租金），只能靠低买高卖来获利3、它的投资起点也不高4、有一定的持有成本（放在家里担心被偷，要买保险柜，放在银行里安全，但要交保管费）5、它的变现能力比股票、债券要差，但比房地产要强顺便便说一一说：跟黄金相关的其它跟黄金相关的其它东西西1、账户黄金（纸黄金）：以银行为平台进行黄金买卖2、黄金现货：以上海黄金交易所为平台进行黄金买卖3、黄金存折：购买银行的实物黄金，并以记账的形式持有4、黄金期货：属于金融衍生品5、黄金ETF：属于基金5、金币：属于收藏品（不属于投资工具）6、黄金首饰：属于高档消费品（不属于投资工具）7、铂金、钯金：属于贵重金属（不属于投资工具）（5）外汇：就是外国的货币，比如：美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元等等。外汇如果在它的所在国，就是钱本身，不是什么投资工具。但是，当它到了中国，我们以人民币的角度来看待和使用它时，它就实实在在的变成了一种投资工具了。来炒炒美元？投资外汇的方式主要有：外汇现金（钞票和活期存款）、外汇定期存款、个人外汇买卖。在投资外汇的过程中，大家主要重点关注人民币与外币的汇率变动，此外，大家还要注意我国的外汇管制问题（目前，我国对个人购买外汇的数额及外汇汇出到海外，都有一定的限制）1 ：6.5顺便说一说顺便说一说：金融衍生品也是投资工具的一种类型，它主要包括期货、期权、远期、互换，权证、结构化产品等，它的主要特点是：产品原理很复杂，投机对赌性很强，具有极高的风险和收益。因此，我们在个人理财过程中，一般不使用金融衍生品。（6）基金、银行理财产品、信托（它们通常被统称为资产管理产品）：它们具有一个共同的本质特点：即它们都是将广大投资者的钱汇集在一起，然后交由专业机构（投资管理人）负责管理，并进行广泛的多元化的投资。如果投资获得盈利，则向投资者分配收益，如果投资产生亏损，则由投资者承担损失。资产管理产品的投资对象是非常广泛的：银行存款、股票、债券、金融衍生品、黄金、外汇、房地产、企业股权、企业贷款、具有收益的项目、各种投资工具的混合、甚至是其他的资产管理产品。投投资者者投投资者者投投资者者各各类投投资对象象资产管理管理产品品资产管理产品的优点是：它能够汇集大量的钱去投资，具有强大的规模优势，而且它的投资管理人通常都是具有较高投资水平的专业人士。但是它的缺点也很明显：资产管理产品能否为你赚钱？能赚多少钱？不取决于你自己，而是取决于这些投资管理人的真实投资水平和职业道德。这家伙有没有偷懒？投资管理人基金和银行理财产品，分别又可以分为以下几种类型：基金基金货币基金基金股票股票基金基金债券券基金基金混合混合基金基金银行理行理财产品品保本保本保收保收益益保本保本不保不保收益收益不保不保本不本不保收保收益益虽然基金、银行理财产品、信托，统称为资产管理产品，但是这些产品的投资管理人却是不同的：产品品投投资管理人管理人基金基金管理公司（资产管理公司）银行理财产品银行信托信托公司此外，由于投资管理人的不同，以及法律规定的限制，这三种资产管理产品的投资对象的范围，会有一定的不同。粗略的来说，基金的投资对象偏向于债券、股票、金融衍生品；银行理财产品的投资对象偏向于存款、债券、企业贷款、金融衍生品；而信托的投资对象最广泛，只要你能想到的，它几乎都能投。当然随着近些年来金融业的发展，这三类工具的投资范围界限越来越模糊，互相之间的竞争越来越跨界。除了上面介绍的这些投资工具外，还有一些比较偏门的东西，通常也被人们认为是投资工具，比如收藏品，它主要包括艺术品、古董、珠宝、钻石、纪念币、邮票、纪念章、手表、红酒等等。但是我们认为：收藏品不能算是真正的投资工具，因为它变现太困难、没有合理的市场价格、不能带来比较确定的现金流或资本利得收入。因此，大家应该把收藏品看作是一种有特殊意义的消费品。这就是唐伯虎的真迹“春树秋霜图”值多少钱呢？顺便便说一一说：彩票算投彩票算投资工具工具吗？在这里，我要说个更离谱的事儿，甚至有人认为彩票也算投资工具，我常常看到许多人在彩票店里，画图分析彩票的中奖机会，这真是亮瞎了我的眼。我只想对这些朋友大声说：“亲！别在那儿浪费时间分析了，那不过是个合法的赌博工具而已！”六、保险：适可而止保险就是对风险的补偿。保险通常是由政府或者保险公司来提供，分别被称为：社会保险和商业保险。保保险社会保社会保险商商业保保险社会保险是政府为公民提供的最基本的保障，主要包括以下五种：商业保险是由保险公司为其广大客户提供的更丰富的更深度的保险服务，主要包括以下五种：健康健康保保险责任任保保险人寿人寿保保险意外意外伤害害保保险财产保保险商商业保保险我们来了解一下商业保险的类型：（1）人寿保险：当被保险人死亡时，或活到特定年龄时，保险公司支付保险金。我们熟知的商业养老保险（又叫做年金保险）就属于人寿保险中的一类。（2）意外伤害保险：当被保险人受到意外伤害而死亡或者残疾时，保险公司支付保险金。（3）健康保险：当被保险人发生疾病、产生医疗费用、丧失劳动力、接受护理时，保险公司支付保险金。（4）财产保险：当被保险人财产发生损失时，保险公司支付保险金。（5）责任保险：当被保险人负有赔偿责任时，保险公司支付保险金。人生在世，风险无处不在，于是，各家保险公司开发出了覆盖各种风险的保险产品，种类繁多而且不断有新品种出炉。而广大群众对这些保险产品的看法却似乎很分裂，有一部分人认为根本就没有必要买保险，还有一部分人则对保险非常的重视，通常会买很多保险。我们认为：买保险应该适可而止。并不是所有的风险都值得你去买保险，许多较小的风险是你完全可以承受的，当你准备用辛辛苦苦攒下来的钱去买保险时，你应该把钱用在那些风险很大、无法预料、且一旦发生会带来严重后果的事件上，即所谓的好钢用在刀尖上。此外，当一个人在年轻的时候，并不迫切的需要去购买保险，年轻人是可以承受一定的风险的，而且年轻人的钱有更重要的事情要去做。七、人生理财规划图关于个人理财的五个方面（收入、消费、储蓄、投资、保险）的内容，我们已经聊完了，下面我们来看看在人生的历程中，如何对理财进行详细的规划和安排。我们首先假设一个人在21岁时进入社会开始挣钱，我们将人生历程中的五个重大消费事项（积累应急备用金、积累养老金、积累买房首付款、积累子女大学费用、应对医疗费用），及其对应的时间安排、理财工具的选择，放在了一起，构成了下面这幅人生理财规划图。积累累应急急储备金金21岁23岁积累养老金累养老金23岁退休时积累累买房首付款房首付款决定买房买房时积累子女的大学累子女的大学费用用小孩出生小孩上大学时应对医医疗费用用30岁交费期满时进入入职场21岁工具：现金工具：股票、债券工具：债券工具：债券工具：保险（1）积累应急备用金：当一个人初入职场后，首先必须要做到的就是：努力挣钱，控制消费，收入一定要大于日常支出。同时要开始使用强制储蓄法，来积累应急备用金。你可能要问：备用金到底需要积累到多少数额才够用呢？我觉得这个没有固定的标准，要视你自己的具体情况而定（比如：你所在城市的消费水平、你的工作稳定程度、你的身体健康状况、你对安全感的偏好等等）。你可能还要问：强制储蓄的比例应该如何确定呢？这就要视你刚才所定的备用金数额是多少，以及你想在多长时间内攒够备用金了。我们的建议是，你最好在两年的时间内把备用金攒够，而且越快越好。备用金必须以活期存款的形式存放在银行卡里，因为既然它的作用是应急，那么它必需要随时随地的、不受任何限制的可以动用（当然，你也可以把备用金取出一部分，以钞票的形式塞在衣柜里）。请大家一定要准备好一张单独的银行卡，专门用于存放备用金，不要同其他的钱混在一起。然后把你每个月的收入，按照既定的强制储蓄比例，从你的工资卡转入到这张备用金专用卡里（工资卡里剩余的钱再用于日常消费），就这样经过一段时间的积累，你就能攒够备用金了。BANK OF GOLD1234 5678 9012BANK OF EGG9876 5432 1098DEBIT工资卡备用金专用卡终于快攒够了！强制储蓄还要注意，备用金只能用来应急（比如突然失业、生病、交通事故等等），其它任何情况下都不能动用。当发生了紧急情况，你动用了备用金后，你也要尽快把它足额补齐。专款专用专款专用足额保底足额保底（2）积累养老金：假如你用了两年时间攒够了备用金（23岁），下面接着要做的事情就是，要为你的老年生活开始积累养老金了，这个过程会持续40年左右（假设你63岁退休）。你可能会说：“天哪，那是四十年以后的事情，需要这么早就开始准备吗？我是一个二十多岁的年轻人，现在需要花钱的地方可多者呢！”我们的回答是：当然需要，越早准备，将来积累的养老金越多，尤其是根据投资的复利原理，越早准备，养老金的增值效果越好。我们当然知道年轻人花钱的地方很多，那就努力奋斗多挣钱吧，可不要从养老金这儿抠钱哦！至于积累养老金的工具，我们建议大家选用股票（或股票基金）和债券（债券基金）的组合，方法如下：年轻时，主要使用股票来做为工具，以博取高收益；慢慢的随着年龄的增长，减少股票的比例，配置一些债券，风险收益开始降低；等到年老时，基本上都以持有债券（最好是无风险的国债或者银行定期存款）为主，力求无风险保证养老无忧。时间23岁43岁63岁债券债券股票股票占比0%100%高风险低风险23岁63岁总的来说就是：随着年龄的的增长，你所选择的投资工具的总风险，应该逐渐从高到低。在现实操作中，大家一定要准备一个单独的账户，专门用来积累养老金（可以使用证券投资账户或银行投资账户来积累养老金，因为证券投资账户可以用来投资股票和债券，银行投资账户可以投资债券），然后将每个月强制储蓄下来的钱投入到该账户中。养老金账户在这里，有的朋友可能会问：我们退休时到底需要积累多少养老金才够用呢？我们到底要把积累养老金的强制储蓄比例定为多少才比较合适？积累养老金的详细预算规划到底应该如何做呢？实事求是的说，这真是一个很棘手的、很复杂的、很难确切回答的问题。在此，我们来和大家大致的聊聊养老预算的简要规划过程，如下：首先你要对自己的未来养老开支做一个的估算，看看退休后每月要花多少钱，才能让自己过上一个满意的老年生活；然后你要对自己退休后的寿命做一个大概的判断，以此来计算在退休时你需要积累多少养老金，才能满足该寿命条件下的养老生活；接着你要对自己的未来收入和养老金的投资收益率做一个估算，并计算出在该收入和投资收益率水平下，完成预定的养老金积累，需要什么样的强制储蓄比例。但是，当你在进行养老预算规划时，你同时要意识到：在整个长达40年的积累养老金的过程中，人生的变数会很多，外界环境也会发生巨变，养老支出、寿命、物价水平、收入、投资收益率等各种因素，必定都会出现各种变化，你在原先的预算中所进行的各种估算和判断都有可能不再适用，因此，随着实际情况的发展，和各项因素的变动，你一定要不断的调整你的计算方法和判断结果，这将是一个长期的、动态的、不断摸索的过程。摸着石头过河（3）积累买房首付款：当你要准备买房时，请你单独设立一个用于积累买房首付款的账户，提高你每个月强制储蓄的比例，将提高比例多出来的这部分钱，放入这个单独的账户，所选用的投资工具，我们的建议是债券。（不要忘了，你积累养老金的任务依然要继续去做）。买房首付款账户养老金账户（4）积累子女的大学费用：当你的宝贝小孩哇哇出生的那一天，你很高兴的官升一级至“父母官”，但是接着而来的就是你的消费开支也立刻上涨，除了日常的跟小孩相关的各类消费之外，多年以后，还有一项重大的消费开支正在等着你呢，那就是子女的大学费用。老爸，学费都准备好了吗？从目前的趋势来看，大学的学费和生活费是越来越贵了，如果你还打算送小孩出国读书，那就更是一笔巨额数字了，因此你应该从小孩一出生时就开始准备此项费用，方法和积累买房首付款类似：单独设立一个账户，再次提高每个月强制储蓄的比例，将多出来的钱放到此账户，所选的投资工具，我们依然推荐债券。（不要忘了，你积累养老金和买房首付款的任务，依然要继续做下去哦）子女大学费用账户养老金账户买房首付款账户说到这里，有的朋友可能又会问：到底要积累多少买房首付款和子女大学费用才够用呢？它们的预算规划应该分别怎样做呢？这个问题要相对简单一些，毕竟这两件事不像养老那样：规划的时间跨度超级长。你可以很容易的估算出买房首付款和子女上大学的费用金额、积累这两笔费用的所需时间、自己未来的收入、债券的收益率，然后拿出一个大致的预算方案，当然，该方案在实际执行的过程中，也需要根据实际情况做相应的调整。（5）应对医疗费用一般我们认为，当你30岁之后，你就应该开始着手购买保险了，而且是首选购买健康保险，以此来应对日益高昂的医疗费用。其次如果你已经结婚并且有了小孩，你是家里的经济顶梁柱，你可以考虑购买意外伤害保险和人寿保险（以死亡为赔付条件的）。当然，购买这些保险所交的费用，将成为你的日常生活开支的一部分。人生最最痛苦的事情就是：钱没了，人还在，医疗费还等着要交！最后，我们想说的是，人生当中当然还有许多其它的重大消费事项，比如：买车、房屋装修、婚礼等等，这些事情虽然消费金额较大，但毕竟不是每个人都必须要去做的（比如你可以不买车、买二手房不用装修），或者你完全可以不用花那么多钱去做某些事儿（比如你可以和你的恋人只花两个九块钱领证，然后再花几千块钱去趟云南，就能完成你们的结婚大事），所以请大家把这些非必需的消费事项排在最后考虑，当你已经很充裕的安排好了应急备用金、养老金、买房首付款、子女大学学费、医疗费用之后，再来考虑积累这些非必需消费事项所需的资金。我可以裸婚吗？不行，你结婚时一定要穿衣服！八、财务现状及解决方案通过上一章的内容，大家已经了解了人生理财规划图及其详细的规划过程，对于那些刚刚踏入社会和职场的新人，这个人生理财规划图，是可以直接拿来使用的。然而对于那些已经工作了许多年，年龄也较大，并且有很多财务问题和困难的人，光有这个人生理财规划图是不够的，他们还有更多的事情要做。下面我们就和大家来详细的聊一聊这个话题：如何清醒的认识自己当前的财务状况；如果财务状况处于不良状态，如何动手解决实际的财务问题。散开，我要去吃KFC带你去做CT想要认清自己当前的财务状况，方法其实很简单，请你如实的回答以下几个问题（开始照做）：1、你是否经常向父母要钱？标准答案：没有2、你的月收入是否超过你所在地区的最低工资标准的5倍？（你可以在网上查找到你所在地区的政府规定的最低工资标准）标准答案：是的3、你的收入是否大于你的消费支出？标准答案：是的4、除开房贷，你有借钱消费的行为吗？（比如信用卡、车贷、分期付款、向别人借钱消费等）标准答案：没有5、你有单独存放的应急备用金吗？标准答案：有6、你有借钱投资的行为吗？（比如股票融资融券、贷款投资房地产、保证金杠杆交易、借钱放贷等）标准答案：没有7、你有社会保险吗？标准答案：有8、你是否在按计划积累养老金？标准答案：是的9、如果你已经打算买房，你是否在按计划积累买房首付款？标准答案：是的10、如果你已经买房，首付款是你用自己赚的钱去支付的吗？（没有向父母、亲朋好友、其它任何人借钱）标准答案：是的11、如果你已经买房，你的月收入是否超过了月供的3倍？标准答案：是的12、如果你已经有了小孩，你是否在按计划积累小孩未来的大学费用？标准答案：是的13、如果你的年龄己经超过了30岁，你是否购买了健康保险？标准答案：是的当你认真的回答了上述所有的问题之后，如果你的答案同我们的标准答案全部一致，我要恭喜你，你的财务状况是良好的；如果有其中的若干个答案与标准答案不一致，那么，我想你应该已经意识到你的财务问题出在什么地方了。此外，如果你想从数量上详细的了解自身的财务现状，请你按下面的格式，填写一张个人资产负债表：资产项目目市市值负债项目目余余额现金信用卡股票住房贷款债券汽车贷款外汇分期付款资产管理产品其它借款黄金投资贷款房地产资产市市值合合计：负债余余额合合计：净资产=资产市市值合合计-负债余余额合合计在填写资产负债表时需要注意：首先，你先要确定一个截止时间点（比如12月31日、6月30日、1月31日、今天、本周日等等），来统计各项资产的市值和各项负债的余额。市值指的是资产项目在截止时间点的市场价格，余额指的是负债项目在截止时间点还没有归还的本金数额。此外，在你填写个人资产负债表的时候，资产项目中并不包括你的住房、汽车、收藏品等等，因为虽然这些东西都很值钱，但本质上它们都是消费品，想要把它们迅速的转化成现金，会遇到种种障碍，是一件很困难的事情（注意：资产项目中所列出的房地产指的是用于投资的房地产）。但是，在负债项目中，所有种类的负债，你都必须要填上（必须要包括购买住房的房贷、购买汽车的车贷等消费贷款，也要包括投资房地产、投资股票等所使用的投资贷款），因为无论你的负债是用于消费还是投资，它们都是实实在在的、需要你必须按时偿还的。资产负债表反映了你在某个时间点上的静态财务状况，你最终计算出来的净资产如果是一个正数，则代表你的财务状况较好，如果是负数，则代表你的财务状况有些糟糕。接下来，请你再填写一张个人收入支出表：收入收入项目目金金额支出支出项目目金金额工作餐饮类经营企业服饰类居住类交通类娱乐类身体类医疗类教育类子女类收入合收入合计：支出合支出合计：结余余=收入合收入合计-支出合支出合计在填写收入支出表时，你可以以一个月为时间段，也可以以一年为时间段来统计收入支出的金额。收入项目指的是日常工作收入和经营企业的日常收入，不包括你进行投资而获得的收入。支出项目指的是日常的消费开支，不包括大额消费开支（购买住房的首付款、子女大学费用、医疗费用、买车、婚礼、装修等）。收入支出表反映了你在一段时间内的动态财务状况，你最终计算出来的结余如果是一个正数，则代表你的财务状况较好，如果是负数，则代表你的财务状况糟糕。下面，我想就大部分人最常见几个的财务问题，来谈谈我的看法和相应的解决方案。（1）如果你现在是“啃老族“：解决方法很简单，请立刻停止一切向父母要钱的行为。（2）如果你现在是“月光族“：那么，请你立刻开始强制储蓄，设定一个比例（比如10%），然后把每个月的工资按该比例强制储蓄下来，剩下的钱再用于消费。（3）如果你现在已经是“负债族“（有信用卡、车贷、分期付款、欠别人钱等等），请你想尽一切办法，以最快的速度把这些债务还清，（4）（执行这一项方案的前提条件是，你已经解决了前面的三个问题,即你已经不是“啃老族”、“月光族”、“负债族”了）如果你现在还没有应急备用金，请你根据自己的实际情况，设定一个合适的应急备用金总额，然后使用强制储蓄法开始积累，并力争在两年内攒够，越快越好。假如此刻，你的手头上还有一些投资（不论它是用于养老、买房首付款、子女教育等），那么，请你暂时不要怜惜你的投资，把它们全部或部分变现，去凑齐你的应急备用金。此时此刻，凑齐应急备用金是最迫切需要去完成的事情，投资的事儿虽然也很重要，但并不那么紧急，可以先停一下，晚点再继续进行。（5）（执行这一项方案的前提条件是，你已经解决了前面的四个问题,即你已经不是“啃老族”、“月光族”、“负债族”，并且你已经攒够了应急备用金）如果你是借钱支付的买房首付款，或者月供超过了你的月收入的三分之一，那么你需要付出更大的努力，想办法攒钱偿还你借来的首付款，并提前归还一部分房贷，以便使月供降低到你月收入的三分之一以内。最后，当你已经圆满的解决了上述的五个财务问题之后，接下来，你就可以继续按照我们的人生理财规划图，去进行其它的理财事项了（比如，开始积累养老金，开始购买医疗保险等），虽然此时你可能已经年龄较大（比如，当你开始积累养老金时，已经不是23岁，而是33岁；又比如，当你开始购买医疗保险时，不是30岁，而是40岁），但这并不妨碍你继续前进去完成你的理财目标，你需要做的是：更加努力挣钱，更加勤俭节约，灵活的调整你的强制储蓄比例，和变换你的投资保险工具，你一定会找到适合自己的道路。九、到哪学习？向谁咨询？我们一直都认为，一个人要想做好一件事，从根本来说只有两条途径：1、自己努力学习，然后亲自把事情做好2、向专业人士请教，在专业人士的指导下把事情做好因此，当你想把理财这件事做好时，你首先可以广泛而深入的学习各类理财知识，然后把这些知识应用到你自己的理财实践中去，并不断的摸索和完善，最终把自己的理财做好；同样，你也可以去寻找理财方面的专业人士，向他请教、咨询、求助，让他给你指点迷津并开出良方，最终你在他的指导下顺利的走好理财之路。顺便便说一一说：理理论派派VS实战派派此外我们还建议：大家在学习理财知识的时候，最好能弄清楚这些知识是由谁总结和传授的，这一点很重要，不同背景的人对理财知识的把握角度是不同的，通常来说，那些由理论派人士（教授、记者、媒体人等）总结传授出来的知识，能给你带来广阔的视野和对内在规律的深刻把握；而那些由实践派人士（金融从