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P2P网络借贷风险分析终稿 作者： 日期：17 石家庄邮电职业技术学院毕业设计P2P网络借贷风险分析 2014 届 金融 系专业 金融管理与务实（金融管理方向） 班级 金110036 学号 31104005209 姓名 黄文茂 指导教师 马英杰 完成日期 2013年12月20日 石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书姓 名黄文茂学号31104005209专 业金融管理与实务（邮政金融方向）班 级金1100-36毕业设计题目P2P网络借贷的风险分析指导教师姓名马英杰职称或职务讲师工作单位金融系毕业设计内容、基本要求、重点研究问题、主要设计方法（或步骤）：要对P2P网络借贷的相关理论进行学习，分析P2P网络借贷的大体流程，结合运行模式分析各个环节存在的风险，提出应如何控制P2P网络借贷风险的控制措施。写作中要严格按照毕业设计要求撰写，要广泛收集资料，不允许抄袭和复制他人同类文章；必须在对调查资料进行分析的基础上，提出自己观点，独立思考，要做到论点明确，论据充分，逻辑清晰，语言通顺。需要从网络、图书馆等搜集资料，学习P2P借贷流程，认真剖析各环节存在的风险，提出如何更好的控制P2P网络借贷风险的具体措施。主要参考文献、资料：1 马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，20122 管大飚，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012（5）3 王继晖，李成网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011（9）4 钱金叶，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，20115 张娜,在线借贷研究评述,经营管理者，2010（8）计划进度12013年10月14日10月31日 下达任务书22013年11月1日11月10日 撰写毕业设计提纲32013年11月11日11月30日 撰写毕业设计初稿42013年12月1日12月20日 修改毕业设计，并提交定稿52013年12月21日12月27日 毕业设计第一批答辩62014年4月19日4月29日 毕业设计第二批答辩指导教师签字： 年 月 日石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书姓 名黄文茂学 号31104005209专 业金融管理与实务（邮政金融方向）班 级金1100-36毕业设计题目P2P网络借贷的风险分析指导教师评语：指导教师建议成绩（60）指导教师签字： 年 月 日答辩小组建议成绩（40）组长签字： 年 月 日答辩委员会最后审定成绩主任签字： 年 月 日备注摘 要伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。目 录1 P2P 网络借贷的概念特征11.1 P2P网络借贷的概念及背景11.2 P2P网络借贷的基本特征11.2.1直接透明11.2.2信用选择性11.2.3风险分散11.2.4借贷双方的广泛性11.2.5准入门槛低、灵活性高22 国内P2P网络借贷运作模式及流程22.1 国内P2P网络借贷的基本模式22.2 网络借贷平台基本的运作流程33 P2P网络借贷的风险分析33.1 制度风险33.2 贷款人风险43.2.1洗钱风43.2.2高利率风险43.2.3信用风险43.2.4道德风险43.3网贷平台风险43.3.1信息保护风险43.3.2非法集资风险53.3.3操作风险54 完善我国网络借贷平台风险控制的建议54.1 完善借贷平台的有关立法54.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制”54.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段54.4 保护客户的隐私权54.5 合理引导规范借贷双方的融资行为55 参考文献61 P2P 网络借贷的概念特征1.1 P2P网络借贷的概念及背景P2P,个人对个人贷款（Peer to peer lending）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。1.2 P2P网络借贷的基本特征1.2.1直接透明出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用状况、财务状况等，出借人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款用途等。1.2.2信用选择性在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。使其借款人得利益达到最大化，降低借款人的投资风险。1.2.3风险分散P2P借贷关系可以是一对以，或者一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。1.2.4借贷双方的广泛性因为受到互联网的影响，P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了陌生人之间的互联，使其参与者极其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大的部分。1.2.5准入门槛低、灵活性高借款人仅仅凭借良好的信用，及时缺乏担保抵押，也能够获得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。此外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率满足借款人的资金需求。2 国内P2P网络借贷运作模式及流程2.1 国内P2P网络借贷的基本模式近年来伴随着网络的全球化发展，P2P借贷模式也逐渐得到人们的高度关注。中国信用体系的不完善及金融业的发展现状，我简要的介绍一下国内基本一些运作模式。表2-1 国内平台基本运作模式运营模式代表平台面向群体优势缺点信用借贷模式拍拍贷工薪族，私营业主借款流程传统模式简单、灵活信用体系不完善、风险高债券转让模式宜信工薪族、大学生、私营业主和农户线下审核发放贷款、安全程度较高债券转让模式存在法律风险抵押担保模式红岭创投中小企业和私营业主线下审核借款人资质及抵押物，安全程度较高监管空白阶段面临一定的政策风险拍拍贷的运作模式属于典型的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对信用较高的优质用户的借出者提供本金担保，大大降低了借出者的风险。三种模式相比之下个人感觉宜信平台的安全性相对比较高一些。宜信（），网站主办单位宜信汇才商务顾问（北京）有限公司，注册资本500万。宜信公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。因为宜信通过引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。实现了国内外相结合，使其运作风险降低，安全程度得到了提高。2.2 网络借贷平台基本的运作流程宜信的主要模式为债权转让交易模式，其特点为借出人无法直接选择借款人，平台通过自身的宣传和推广把平台推荐给与投资想法的人也就是借出人，然后急需资金周转的个人或者中小企业也就是借款人向平台提交借款申请。借出人决定是否出借资金给推荐借款人。和拍拍贷相比宜信不仅是一个交易平台，更是借贷关系成立的居间人。接待流程如下图2-2 宜信运作流程 3 P2P网络借贷的风险分析3.1 制度风险 首先P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据。由于目前我国没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对于网络借贷的合法性也无法得到确认，因为网络借贷平台的经营活动属于行走在法律的边缘，安全性稳定性得不到保障，缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一但发生纠纷将会遇到无法可依的结果，产生的影响也会是巨大的。3.2 贷款人风险3.2.1洗钱风因为P2P网络借险贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。犯罪嫌疑人将账款分批次地贷给平台上的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份。使其黑钱资金迅速合法化。3.2.2高利率风险根据我国法律规定，借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍，但是在实际操作中，中小企业在继续资金的情况下，P2P借贷平台出现过出借方的最优利率高于4倍，由此中小企业在支付高利息的同时，也无法得到法律上的保护，使其发放高利贷的人有利可图。3.2.3信用风险由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在很大的隐患容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。 我国信用评价体系的不健全，P2P平台无法像银行一样登陆征信体统了解借款人的资信情况，并进行有效的贷后管理。往往一些非法的贷款人获得更多的贷款，出现冒用他人材料，伪造资料等违法行为骗取贷款的情况。3.2.4道德风险道德风险是指当接触人发放贷款之后，借款人可能不依照合同约定进行使用，或者从事高风险活动，导致贷款难以归还，从而出现违约的情形，如果借款人违反合同约定在接借出人可以拿走全额额外风险收益，出借人只能获得合同约定的固定收益。如果违约的投资项目不成功，借款人为无抵押贷款，损失可能由出借人承担。3.3网贷平台风险3.3.1信息保护风险首先，由于网络借贷需要大量的实名认证，借款人的身份信息及诸多重要资料留存网上，根据媒体报道我国著名P2P平台拍拍贷，宜信等都已有数十万注册用户，这是非常庞大的个人信息数据库。一但平台网站的保密系统被破解或者遭到攻击，资料泄露可能会给借贷双方带来重大损失。如果平台的放贷资金规模达到一定的水平，风险控制如果出现问题，就会产生严重的后果，可能危及社会稳定。3.3.2非法集资风险P2P网络接待中借款的“一借多”模式，要求平台对出借方采取“账户式”操作。如果出现供大于求情况也就是资金需求者少于资金供给者的时候，不可避免地面临着大量闲散资金需要存放的问题，如果管理不善很容易被认定为非法吸收公众存款的可能性很高，一但平台遭到整顿检查关闭时，使得中小企业的资金供应链出现紧张或者锻炼，从而严重影响了企业的正常经营。3.3.3操作风险由于缺乏法律的监管，如果平台疏于自律。或者内部控制失效，被人利用等情况下，可能出现捏造借款信息发放违约贷款。或者是平台为了追逐自身利益的最大化，大量发放违约贷款，对贷款的人信用状况审核不严格或者网贷平台可能不正当地利用企业信息，将其出卖给其他公司。一但发生意外将会给企业带来巨大的损失。4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议4.1 完善借贷平台的有关立法 针对网络借贷的存在着制度风险，第一，我国应该尽快完善相关的法律法规。可以研究制定一个网络平台管理实施办法，因为借贷属于金融业务范畴，所以有关立法工作应该由银监会带头联合全国法制办，发动银监会派出机构，各省法制办公室和金融办展开网络借贷平台的深入调研。其次，对网络借贷的性质、组织形式、经营范围等予以规定，将从事网络借贷业务的网站界定为民间借贷中介组织，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动。第三，明确监管主体及监管职责。由于P2P平台模式的复杂性及跨区域性，其监管应有单线监管向多向监管的方向监管。可由人民银行主要负责，充分发挥地方政府的金融监管职能，金融办、工商、通信、网监部门共同协作，规范网络借贷平台的总体运作。4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制”应该建立一个网贷平台可疑交易报告保报送机制。网贷平台可以按照反洗钱规定划分高风险等级客户，更好的对客户身份进行识别。对高风险等级的客户可以进行实时账户监控，如果发现账户异常或可以交易等应向当地监管机构报送。“实名制”是指任何单位、个人在任何金融机构开始账户必须采取真实姓名，确认其真实身份后才能开户，所有的金融交易必须使用真是姓名并记录在案的一种金融制度。对于P2P网络借贷平台这类新型金融服务中介机构，由于其客户注册门槛低，手续简单，转账交易便利快捷，更容易被洗钱分子所利用，因而实行实名制的需要也更为迫切。同时还应在客户交易的整个过程中持续予以跟踪和关注，及时发现洗钱风险，消除洗钱隐患。4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 无论是转账资金还是“资金风险池“均应适用第三方资金管理平台防范。禁止使用公司账户或高官个人账户进行资金周转。网络借贷平台内部应明确资金转账流程，确认每一步资金到位情况、责任情况;对于用户因转账而产生的在途资金则存入委托尽管的银行的无息监控账户中，由银行对平台的转款情况进行监控，按时向监管部门提交托管报告。其次是创新P2P利率定价手段，防止高息投机行为。目前，央行正在逐步放松商业银行的贷款利率浮动空间，积极推动利率市场化改革。可结合地区、行业、产业等实际情况；确定P2P平台合理的利率范围；规范P2P平台利率定价，遏制高利贷行为。4.4 保护客户的隐私权在P2P网络借贷平台的运营中，借贷双方的交易行为必然会涉及双方的个人信息，且将下信息于网站公开。因此，对公布于网站的电话号码、家庭情况、职业等自然人身份信息，网站可以通过会员身份认证等措施，支队通过严格身份验证的会员提供查询，而身份证号码等隐私性较强的信息则不宜提供，一面不法分子利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为。同时要从根源上强化管理，提升公司治理结构，防止出现内部人出卖客户信息的事件发生，还要增强自身平台网络技术人员的技术水平，进行定期培训考试，与高等院校或网络科技公司进行平台的合作维护与开发，加强客户信息的保护。4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 合理引导借贷双方在P2P网络借贷平台的投融资行为。首先，向借贷双方宣传P2P网络借贷平台的本质是提供信息附属，借贷是贷款和借款人之间的经济行为，其风险在很大程度上是由借贷双方承担的理念，以提高其风险意识，增强其投资的审慎性。其次，让贷款人对贷款的风险有充分的认识，在追求高收益时也要全面关注风险，并根据自己的收入和财产状况合理确定投资规模。再次，对借款人的借款用途进行引导，努力保障借款资金合理用途，减少道德风险。在国内社会信用体制有持健全的情况下，对于借贷双方的违约行为要加大惩罚力度。参考文献1 马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，20122 管大飚，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012（5）3 王继晖，李成网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011（9）4 钱金叶，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，20115 张娜,在线借贷研究评述,经营管理者，2010（8）