2012-2016年中国汽车保险市场运营态势与发展前景预测报告.pdf

产经报告汽车保险2012-2016年中国汽车保险市场运营态势与发展 前和测报告产经报告汽车保险第一章汽车保险行业概述.18第一节汽车保险的概念及起源发展.18一、汽车保险的概念.18二、汽车保险的起源发展.18三、中国汽车保险的发展进程.18第二节汽车保险的分类、职能及作用.20一、汽车保险的分类.20二、汽车保险的职能.21三、汽车保险的作用.22第三节 汽车保险的要素、特征及原则.24一、汽车保险的要素.24二、汽车保险的特征.28三、汽车保险的原则.29第二章 全球汽车保险行业发展概况分析.32第一节 全球汽车保险业概述及对中国的启示.32一、全球汽车保险业概述.32二、车险更充分体现了保险的补偿和保障功能.32三、车险费率厘定因素众多而各国侧重不同.33四、车险营销以代理为主以服务竞争.33第二节美国.34一、美国的汽车保险制度.34二、美国汽车保险简介.34三、美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式.35四、美国未婚低龄男性个人汽车险费率最高.36五、美国强制车险制度设计与运作的几点启示.362产经报告汽车保险第三节英国.42一、英国是汽车保险业的发源地.42二、英国汽车保险业发展成熟.42三、英国汽车保险的特点.43四、英国车险承保的分析及启示.44第四节德国.49一、德国汽车保险市场的发展概况.50二、德国汽车保险分等级.50三、车险改革对德国车险市场的影响.50四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介.54第五节日本.58一、日 本汽车保险制度.58二、日本汽车保险市场变革分析.61三、日本汽车保险风险细分.64四、日本强制汽车第三者责任保险零利润.66第六节其他国家或地区.67一、法国汽车保险业的社会管理功能突出.67二、俄罗斯汽车保险市场总体水平还不高.67三、韩国车险费率的自由化发展.68第七节2012-2016年全球汽车保险产业发展前景预测分析.70第三章中国汽车保险行业营运态势分析.71第一节 中国汽车保险业的发展概况.71一、发展汽车保险业对建设和谐社会意义重大.71二、汽车保险已稳居中国产险业第一大险种.72三、汽车保险业欲谋汽车产业链中主角地位.723产经报告汽车保险四、电话直销触发中国汽车保险市场新增长点.77第二节中国汽车保险市场发展局势分析.79一、政策层面.79二、经济层面.79三、社会层面.84四、技术层面.90第三节中国汽车保险市场信息不对称问题分析.91一、中国汽车保险市场的信息不对称问题.91二、行业联合与车险信息平台的共建.94三、政府干预.100第四节中国车险市场的发展面临的问题及对策.101一、价格大战削弱了行业盈利能力.101二、渠道混乱增加了不必要的交易费.101三、理赔漏洞大造成赔付成本过大.103四、参与不足外资保险公司贡献小.103五、中国车险市场健康发展对策.104第五节中国汽车保险业发展的五种思维.107一、产业链思维.107二、价值链思维.107三、创新思维.108四、共赢思维.109五、责任思维.109第四章 中国汽车保险产业链的分析.110第一节中国汽车保险产业链的发展概况.110一、汽车保险产业链思维因势而起.1104产经报告汽车保险二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时.110三、汽车保险产业链相关主体协同发展已成共识.111四、人保财险先行一步打造汽车保险产业链.116第二节中国汽车保险产业链的发展存在的问题.117一、缺乏专业化的分工协作机制.118二、缺乏合理有效的利益分配机制.118三、缺乏长效的协调合作机制.119第三节中国汽车保险产业链各主体间实现和谐发展的对策.119一、坚持走科学发展的道路.119二、树立合作共赢的理念.120三、主体间的分工需要进一步深化.120四、探索进行深层次的合作.121五、建立科学合理的利益分配机制.122第五章中国机动车第三者责任强制保险分析.123第一节机动车第三者强制保险与机动车第三者责任险的根本区别.123一、法律性质不同.123二、法律功能不同.123三、投保义务不同.123四、经营目的不同.124五、承担保险责任的条件不同.124六、法律依据不同.124第二节机动车第三者责任强制保险的制度体系演变分析.124一、机动车第三者责任强制保险的历史演变.124二、道交法确立法定赔偿规则.126三、实行商业化运营.1275产经报告汽车保险四、实行强制缔约制度.129五、确立保险人对第三人的保护义务.130六、设立道路交通事故社会救助基金.132第三节机动车第三者责任强制保险的制度的出台及思考.133一、机动车交通事故责任强制保险条例.133二、条例出台的重大意义.142三、条例名称演变的过程.143四、条例存在的弊端思考.143第四节机动车交通事故责任强制保险条例剖析.147一、条例鲜明的强制性特点.147二、条例体现“奖优罚劣”.148三、条例坚持社会效益原则.149四、条例保障及时理赔.151五、条例明确保障对象.151六、条例实行无过错责任原则.152七、条例关于救助基金制度.153八、条例规定过渡期.154第六章中国汽车保险业企业运行格局分析.156第一节 天平汽车保险股份有限公司.156一、天平汽车保险开创车险市场先河.156二、天平汽车保险公司信息化建设取得进展.156第二节 盛大车险连锁.157一、盛大车险连锁打造低价先锋.157二、盛大车险连锁打造车险业“国美”模式.157第三节中国人民财产保险股份有限公司.1586产经报告汽车保险一、中国人保财险领跑北京车险市场.158二、中国人保财险乌鲁木齐车险营业部超常发展.160三、中国人保财险车险业务谋变.163第七章中国汽车保险行业部分重点企业分析.165第一节中国太平洋保险（集团）股份有限公司.165一、企业概况.165二、企业主要经济指标分析.166三、企业盈利能力分析.169四、企业偿债能力分析.171五、企业运营能力分析.174六、企业成长能力分析.175第二节中国平安保险（集团）股份有限公司.175一、企业概况.175二、企业主要经济指标分析.178三、企业盈利能力分析.181四、企业偿债能力分析.183五、企业运营能力分析.189六、企业成长能力分析.189第三节天平汽车保险股份有限公司.190一、企业概况.190二、企业主要经济指标分析.191三、企业盈利能力分析.191四、企业偿债能力分析.192五、企业运营能力分析.193六、企业成长能力分析.1937产经报告汽车保险第四节 安邦财产保险股份有限公司.194一、企业概况.194二、企业主要经济指标分析.194三、企业盈利能力分析.194四、企业偿债能力分析.195五、企业运营育自力分析.196六、企业成长能力分析.196第五节中国人寿.197一、企业概况.197二、企业主要经济指标分析.198三、企业盈利能力分析.201四、企业偿债能力分析.203五、企业运营能力分析.208六、企业成长能力分析.208第八章中国汽车保险营销模式及中介组织发展分析.210第一节直接营销模式的特征及利弊分析.210一、直接营销模式的概念.210二、个人营销模式.210三、电话营销模式.211四、网络营销模式.211第二节间接营销模式的特征及利弊分析.212一、专业保险代理人模式.212二、保险兼业代理制度.213三、银行代理及邮政代理模式.214四、网上保险超市.2148产经报告汽车保险五、其他营销方式.214第三节 汽车保险市场与中介机构概述.215一、汽车保险市场的地位.215二、保险市场机制.216三、市场营销的模式.219四、保险中介.219第四节中国汽车保险中介组织发展状况分析.222一、发展汽车保险中介组织的现实意义.222二、中国汽车保险中介组织发展现状.223三、中国汽车保险中介组织面临的问题.223四、发达国家汽车保险中介组织发展借鉴.225五、中国汽车保险中介组织发展对策建议.225第九章中国汽车保险行业重点区域运行分析.228第一节华南地区汽车保险行业运行情况.228一、华南地区汽车保险行业产销分析.228二、华南地区汽车保险行业盈利能力分析.228三、华南地区汽车保险行业偿债能力分析.229四、华南地区汽车保险行业营运能力分析.229第二节华北地区汽车保险行业运行情况.230一、华北地区汽车保险行业产销分析.230二、华北地区汽车保险行业盈利能力分析.230三、华北地区汽车保险行业偿债能力分析.231四、华北地区汽车保险行业营运能力分析.231第三节华中地区汽车保险行业运行情况.232一、华中地区汽车保险行业产销分析.2329产经报告汽车保险二、华中地区汽车保险行业盈利能力分析.232三、华中地区汽车保险行业偿债能力分析.233四、华中地区汽车保险行业营运能力分析.233第四节 东北地区汽车保险行业运行情况.234一、东北地区汽车保险行业产销分析.234二、东北地区汽车保险行业盈利能力分析.234三、东北地区汽车保险行业偿债能力分析.235四、东北地区汽车保险行业营运能力分析.235第五节西北地区汽车保险行业运行情况.236一、西北地区汽车保险行业产销分析.236二、西北地区汽车保险行业盈利能力分析.237三、西北地区汽车保险行业偿债能力分析.237四、西北地区汽车保险行业营运能力分析.237第十章 中国汽车保险行业SWOT分析.239第一节汽车保险行业发展优势分析.239第二节汽车保险行业发展劣势分析.239第三节汽车保险行业发展机会分析.239第四节汽车保险行业发展风险分析.239第十一章中国保险行业运行新形势分析.241第一节中国保险市场概述.241一、中国保险市场对外开放的特点.241二、中国保险业市场结构分析.241三、保险市场交易成本分析.243四、保险市场亮点分析.251五、中国保险市场步入发展新阶段.25310产经报告汽车保险第二节 中国保险市场面临的问题.253一、中国保险市场发展壮大的困境.253二、中国保险市场六大瓶颈.253三、保险代理方的问题.253第三节 中国保险市场发展思考.254一、开发新险种刺激有效需求。.254二、端正保险公司经营指导思想.254三、健全保险公司内部控制机制。.254四、拓宽保险资金运用的渠道提高保险公司的经济效益。.255五、加强监管力度创造良好市场环境.255六、逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律.256七、建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展.256第十二章中国汽车产业运行新形势分析.257第一节 中国汽车工业运行综述.257一、中国汽车产业的发展阶段及特点.257二、中国已成为世界最主要的汽车大国之一.258三、我国汽车产业国际化进程概述.262四、中国汽车重点企业的五大发展模式.264第二节中国汽车行、业存在的问题探讨.265一、中国汽车行业正遭受外资“全产业链”布局.266二、中国汽车行业品牌国际化发展不足.268三、中国汽车行业管理亟需改进.274四、国内汽车企业联合重组面临的困境.274第三节中国汽车行业的发展策略分析.27611产经报告汽车保险一、中国汽车产能过剩问题的对策.276二、中国汽车行业品牌国际化的对策.281三、国内汽车产业应对成本上升的发展战略.287四、中国汽车产业竞争力提升的组织关系策略.289五、政府推动汽车工业可持续发展的战略措施.294第十三章2012-2016年中国汽车保险业投资与经营前景分析.304第一节2012-2016年中国汽车保险业投资环境分析.304一、中国汽车工业发展预示汽车保险产业广阔空间.304二、中国汽车保险行业投资政策环境分析.304三、中国车险费率市场化政策环境有待完善.305第二节中国汽车保险市场投资动态.308一、广汽集团挺进汽车保险市场.308二、一汽五子公司合资设立专业汽车保险公司.309三、瑞士再保险公司瞄准中国高风险汽车保险业务.309四、上海汽车集团斥巨资进军汽车保险市场.310第三节保险公司进入汽车保险业应对汽车金融公司的战略分析.310一、保险公司与汽车金融公司相比在汽车保险业务存在的优势.310二、汽车金融公司作为汽车保险代理人具有强势谈判能力.311三、未来汽车金融公司或成保险公司的竞争对手.313四、保险公司应对汽车金融公司发展的战略对策.315第四节 车险经营的现实矛盾分析.317一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾.317二、车险经营中规模与效益之间的矛盾.318三、车险与非车险的结构性矛盾.319四、车险经营的内部矛盾.32012产经报告汽车保险第五节汽车保险经营的精细化分析.320一、汽车保险面临更为复杂的局面.320二、汽车保险的精细化经营管理.321三、严格规范汽车保险未决管理.324四、汽车保险精细化经营的创新.325第十四章2012-2016年中国汽车保险业的前景趋势分析.327第一节2012-2016年中国保险业的发展前景及趋势.327一、中国保险市场仍有广阔的发展前景和潜力.327二、中国保险业的发展重点及方向.329三、差距是中国保险业未来发展的最大潜力.332四、中国保险业未来三大走向分析.333第二节2012-2016年中国汽车保险业的发展前景及趋势.334一、中国汽车保险业发展空间广阔.334二、电话直销将成为未来车险业务的主流发展方向.334三、网络销售将是车险市场消费的大趋势.335第十五章汽车保险行业投资战略研究.337第一节汽车保险行业发展战略研究.337一、战略综合规划.337二、技术开发战略.337三、业务组合战略.337四、区域战略规划.337五、产业战略规划.338六、营销品牌战略.338七、竞争战略规划.338第二节 对中国汽车保险行业品牌的战略思考.33913产经报告汽车保险一、企业品牌的重要性.339二、汽车保险行业实施品牌战略的意义.339三、汽车保险行业企业品牌的现状分析.341四、汽车保险行业企业的品牌战略.341五、汽车保险行业品牌战略管理的策略.342第三节汽车保险行业投资战略研究.347一、汽车保险行业投资战略.347二、20122016年汽车保险行业投资战略.34814产经报告汽车保险图表1 2012-2016年全球汽车投保率情况预测.70图表2 中国车险产业链结构.102图表3中国太保财务指标.166图表4 中国太保利润表.169图表5中国太保资产负债表.171图表6近4年中国太平洋保险（集团）股份有限公司总资产周转次数变化情况.174图表7近4年中国太平洋保险（集团）股份有限公司固定资产周转次数情况.175图表8 中国平安财务指标.178图表9 中国平安利润表.181图表10 中国平安资产负债表.183图表11近4年中国平安保险（集团）股份有限公司总资产周转次数变化情况.189图表12近4年中国平安保险（集团）股份有限公司固定资产周转次数情况.190图表13近4年天平汽车保险股份有限公司流动资产周转次数变化情况.191图表14近4年天平汽车保险股份有限公司销售毛利率变化情况.191图表15近4年天平汽车保险股份有限公司资产负债率变化情况.192图表16近4年天平汽车保险股份有限公司产权比率变化情况.192图表17近4年天平汽车保险股份有限公司已获利息倍数变化情况.193图表18近4年天平汽车保险股份有限公司总资产周转次数变化情况193 图表19近4年天平汽车保险股份有限公司固定资产周转次数情况193 图表20近4年安邦财产保险股份有限公司流动资产周转次数变化情况15产经报告汽车保险.194图表21近4年安邦财产保险股份有限公司销售毛利率变化情况.194图表22近4年安邦财产保险股份有限公司资产负债率变化情况.195图表23近4年安邦财产保险股份有限公司产权比率变化情况.195图表24近4年安邦财产保险股份有限公司已获利息倍数变化情况196图表25近4年安邦财产保险股份有限公司总资产周转次数变化情况.196图表26近4年安邦财产保险股份有限公司固定资产周转次数情况196图表27 中国人寿财务指标.198图表28 中国人寿利润表.201图表29中国人寿资产负债表.203图表30近4年中国人寿保险（集团）公司总资产周转次数变化情况208图表31近4年中国人寿保险（集团）公司固定资产周转次数情况208图表32 2010-2011年我国华南地区机动车交强险投保率情况.228图表33近4年我国华南地区汽车保险行业销售毛利率变化情况.228图表34近4年我国华南地区汽车保险行业资产负债率变化情况.229图表35近4年我国华南地区汽车保险行业固定资产周转次数情况229图表36 2010-2011年我国华北地区机动车交强险投保率情况.230图表37近4年我国华北地区汽车保险行业销售毛利率变化情况.230图表38近4年我国华北地区汽车保险行业资产负债率变化情况.231图表39近4年我国华北地区汽车保险行业固定资产周转次数情况231图表40 2010-2011年我国华中地区机动车交强险投保率情况.232图表41近4年我国华中地区汽车保险行业销售毛利率变化情况.232图表42近4年我国华中地区汽车保险行业资产负债率变化情况.233图表43近4年我国华中地区汽车保险行业固定资产周转次数情况233图表44 2010-2011年我国东北地区机动车交强险投保率情况.23416产经报告汽车保险图表45近4年我国东北地区汽车保险行业销售毛利率变化情况.235图表46近4年我国东北地区汽车保险行业资产负债率变化情况.235图表47近4年我国东北地区汽车保险行业固定资产周转次数情况235图表48 2010-2011年我国西北地区机动车交强险投保率情况.236图表49近4年我国西北地区汽车保险行业销售毛利率变化情况.237图表50近4年我国西北地区汽车保险行业资产负债率变化情况.237图表51近4年我国西北地区汽车保险行业固定资产周转次数情况238图表52 2010-2011年我国汽车整车制造业主要经济指标情况.258图表53 2010年我国汽车整车制造业不同规模企业发展情况.259图表54 2010年我国汽车整车制造业不同所有制企业发展情况.259图表55 2010-2011年我国汽车整车制造业成长能力.259图表56 2010-2011年我国汽车整车制造业偿债能力.260图表57 2010-2011年我国汽车整车制造业盈利能力.260图表58 2010-2011我国汽车商品进口额情况.260图表59 2010-2011我国汽车商品出口额情况.26117产经报告汽车保险第一章汽车保险行业概述第一节汽车保险的概念及起源发展一、汽率保险的概念机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输 工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保 险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。二、汽车保险的起源发展国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的汽 车保险出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各 国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了 严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年H月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896 年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模 汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发 汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出 了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车 保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件,保险责任也扩大到了汽车的失窃。三.中国汽车保险的发展进程1.萌芽时期18产经报告汽车保险我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在 鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之 旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分 有限。2.试办时期新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保 险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽 车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开 始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。3.发展时期我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应 公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产 保险市场份额的2%o随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动 车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽 车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了 20亿元，占财产保险份额的37.6%,第 一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大 险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监 会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及 19产经报告汽车保险保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面 规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。第二节汽车保险的分类、职能及作用一、汽车保险的分类机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分1 0基本险分为车辆损失保 险和第三者责任保险。基本险1）车辆损失保险在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保 险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或 树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；非碰撞责任,则可以分为以下儿类：A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。在除外责任方面，保险人对战争、军事行动或暴乱等导致的损失，被保险人 故意行为或违章行为导致的损失，被保险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履 行相应的义务（如增加挂车而未事先征得保险人的同意等）的情形下出现的损失,保险人均不负责赔偿。需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同 规定，但并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将 其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。20产经报告汽车保险2）第三者责任保险机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险 的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此,在实践中通常作为法定保险并强制实施。机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员 在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁 时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：A、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保 险人负责的范围。B、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补 偿。这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金 额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保 险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管 的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在 第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶 证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。附加保险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆 保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附 加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任保险等，保险客 户可根据自己的需要选择加保。二、汽车保险的事能21产经报告汽车保险保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保 险的基本职能。生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽 车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高,科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来 越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。机动 车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及 风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以 缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础 上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作 为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆 的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与 转嫁。机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁 中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。三、汽车保险的作用1、汽车保险是保险公司根据社会上汽车发生意外事故的损失概率，制定出 汽车保险的具体条款及办法。车辆所有人依照保险规定参加保险，将汽车在使用 中无法预计的意外损失，变为固定的，少量的保险费用支出，把风险转嫁给保险 公司。而保险公司将参加保险车辆所缴纳的保险费集中起来，建立保险基金，一 旦保险车辆发生意外事故造成经济补偿，保险公司根据保险条款的规定及时进行 22产经报告汽车保险经济补偿，确保车辆所有人的运输生产和经济核算的正常运行，以及保障第三者 受害人得到经济补偿。汽车是现代道路交通的告诉运输工具，运输效率高，但发生交通事故的可能 性大，经济损失严重，建立汽车保险业务，运用保险的方法来解决交通事故后的 一系列经济补偿问题，对于减轻汽车使用者的后顾之忧，有效地稳定企业或个人 的成本核算，保证税利计划的完成，具有很多的作用。2.车辆保险的条件及种类。（1）汽车保险的条件汽车要参加保险，必须具 备下列条件：1.具有检验合格证。车辆要有汽车制造厂出场时具的检验合格证,但旧车必须有年检合格证，凡拼装和规定报废的汽车不能投保。2.装有正式车辆 号牌。车辆必须是经过车辆管理部门检验合格的，并核发有正式车辆号牌的车 辆。试车号牌，临时号牌，移动号牌的车辆布恩那个投保，但有教练号码的车辆 可以投保。3.行驶证有效。车辆要有车辆管理部门对车辆检验合格后，填发的 机动车行驶证，方可投保。4.配有正式驾驶员。保险车辆的驾驶员须是经过车 辆管理部门考核领取与驾驶车辆相符的驾驶证的人员。驾驶证上准驾车类与投保 车辆不符的不可投保。（2）车辆保险的种类车辆保险分为车辆损失保险和第三 者责任险两种。驾驶员及单位可以一并投保，也可以选择其中之一投保。保险公 司按承保类别负保险责任。为了使个人或单位能得到完整的经济保障，保险时应 尽可能地一并投保。车辆损失险主要是指车辆本身包括随身车用的零、部件和设 备，在停放和行驶中的保险。第三责任险主要指被保险人或其允许的驾驶人员在 使用保险车辆时发生意外事故,致使第二者遭受人身伤亡或财产的直接损毁的保 险。（3）保险责任与除外保险凡参加车辆保险的单位或个人，成为被保险人，保险公司一方称保险人。1.车辆损失险的保险责任。保险车辆在保险期限内，不 论是在行驶中或停放中，由于下列原因造成的损失，保险公司均承担保险责任，负责赔偿。2.车辆损失险的除外责任由于下列原因造成保险车辆的损失，费用支 出，保险公司概不负责。由于发生战争，军事冲突或暴乱及扣押、罚没。酒后开 23产经报告汽车保险车，无有效驾驶证、人工直接供油受本车所载物撞击。被保险人或驾驶人员的故 意行为。因自然磨损，腐蚀，轮胎自身爆裂或车辆自身故障造成的车辆损失。保 险车辆遭受受灾害或事故致使被保险人停业，停驶的损失及各种间接损失。其他 不属于保险责任范围内的损失和费用。3.第三者责任保险的保险责任及除外责任被保险人或其允许的驾驶人员在 使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁 损，在法律上由保险公司承担经济赔偿责任。但由此产生的善后工作，不由保险 公司负责，而由被保险人负责处理。确定第三者责任保险的第三者，有以下区分 标准：1.凡保险车辆上的驾驶员，售票员，装卸工，乘客，搭客等均不属于第三 者。2.私有保险车辆的被保险人及其家庭成员，无论是在车上，车下都不属于第 三者。3.保险车辆上的财产，被保险人及其驾驶员所有或代管的财产，均不属于 第三者。以上情况造成的损失，保险公司不责任赔偿。此外，被保险人的违章驾 驶或故意行为造成的第三者损失，保险公司也不负责赔偿。第三节汽车保险的要素、特征及原则一、汽车保险的吴素保险的要素亦称“保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。在这一问题 上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素有三，即前提要素、基础要 素和功能要素。（一）危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起 损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能 发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本 24产经报告汽车保险不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意 义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无 法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生,很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁 都无法预知。所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发 生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发 生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事 人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等,或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将 造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这 种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘 若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险 业务了。（二）众人协力是保险成立的基础前已述及，保险是建立在“我为人人，人 人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要 求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单 位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保 险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外 损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能 有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组 织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体 25产经报告汽车保险现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为儿仃人或儿千人，但为了 达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所 能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。保险需要众 人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别 是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的 分担即应缴的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如 下后果：一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少 数投保者也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系 就会受到破坏。此外，作为“出卖保险的保险人，同样是有风险的，这种风险 就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正 常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互 助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人 的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法基础之 上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的 保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险 的众人协力得以长久的关键。（三）损失赔付是保险成立的功能？保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为“买保险”，将投保人缴纳保险 费，与保险人确立保险合同关系称之为“付出一笔代价买进一个安全”，但谁都 26产经报告汽车保险明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合 同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”、“花钱 买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方当事人采取了 切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障；第二,投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也 会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人支付一笔代 价（保险费）后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿 的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果 投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补 偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。当然，人 们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经 常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓“经 常微小数额”的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑 是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱“买”来的。应该注 意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就在于:财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利 益，