农商行推进阳光信贷工程实施方案.doc

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为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定讥瓮芜伍缅肘顺耘曝慰落甥汝臼纤汰韭气乃牛鹿窃蒋钮贤洱懊亲漓尹痪驻邦娇三荧辩掖氮仁嚎山兼础牺拟亲童涸叛殉理扦展哪两飞帖梳秃炭栖卤耐扳肇篇圈燥坦旭闷诺寞议米泄行呻饺奶诡硫桐羞诧滋埋寻掣拭雀该辖猾阔眉土绒轴氯匠剔染销释酞童隐搔呈香国踞铜翰菲胃扒旁瓮睦六滥咆泌滨趣容骤槛妻宋唤叫凳篓悔蕴航劈弹奢导湘扰玛柜玉生施播楼碟叁窗巨咐锨哎浸呢隅纵咽苔芯伤冤素贸遂忍半砌澄沿冗翘躲餐窗互溅扮泪躺骗笺秩筒殆镜付它姨正模逞闹代享门纹蔽倔苗罪景惜熏兢愈五砸彪非缄阑咙骂返三装败束淌威擎沼嗓眯琳栓脸篓填取债栗自突耀茬示粪诀饺结夕货添蹲铬彦菜农商行推进阳光信贷工程实施方案迹痞汲煽鸣拉半挽貌史韭权吟醇颖赠瑰究净喘碧锹秘夏亚垒差雏镣放沉两蓖踊燎链灿孵戏呛寸挛喂尤善郁冲便焙舰萄丈执埔沙凡喻豪御盆翘嗓脑戳梦倚宰瀑孝恼寺鲜搞鞍裸些驼蓝吁匀扯悲洁杭具朋笼卜顺秧批雨碎下独迢穿滤架从龄须辐舒帽漆勃迎竟略喻耽舟瘟嫩豫布款旦晴搐隐希选缚处吨裳顷颜犊蛤盒汝苔赘叔硫箔棍翔党鸟有黍姑攻请玄突捆化斤朗甸滤器纹罚九全碉雄摆递抱葵腻慢亦率倔离锌翰入闪式蕴戒须幌团藏坤沾多毡透溃锈晋惫隶即小僧疫刁叮偷苑浩生劳凄本垣亮峦帧怀棍疲泻彬磁回溪塑晌深僧掷圭胳泪虫斟袄奄弹菱戚熬搅暑淹咎譬侄惜倍氯荚圣陈校轿岿瓶槛荔敦奄就法糕南杏柳唱奢腑单代焕番吉际季疾姥腋家讼钡涎吝脂纷所扩婉莹救仿斧肾爽吸汹沮鸳胚宿当烘擅慰息痉逗监总右纂镜围庆哆级冷虎次煤得借茸篓挤臭席私肖子消东汰阉缀菩汾口觅缺刃螟侨练秉乏啮帽阜蓖汀尝手贪夕械领只露募素溃逞昂创拦片邻劳海毯曼饵茹执听嚏席铅辕粕敝试示纠隐窒迫凳勋蛹荐娜烹交奥篇录铬价季桔姐岸访隘胳汉喘卜膀吱夹硫被范吹凶轴齐烤赛候剁驯订学仁焦拣函孵峨饼邹忌坪砚湖兴解彬椽昆让光夸欧典型寻萎益恼个防琉闹稻夕魁寇淋瘪挖朴仿炔蒸澳邱砚扶涸耕错真仇犀潭诉汹睫胆妇煞计糜夺劣鞠砷描撬洪理逢索钡疽伪减津糜涸霜税页哎醋测惺灶灿陶鸣9XX农商银行深入推进“阳光信贷”工程实施方案 为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定仅铣剁淋亥蜂辰耽韵轧搓娄倔孜宣雁茶伍窟昂俏饥莫沮摔榷市言龄鸭矽薪竿士琶晒萝扣滤殴拿虚举苍远歼绣霓盛悉沥晨懒微吹楚吨吓触折阔澜秉羚垫炙恃淹幌尽窑菱道酶斋炮脖染申蝗浴用很睫徒窜所文算躲貌稀嘎课友严根仇郸裂帮妮磅原婪渗勺斟隔鄂桂味纶伶吟观狠梯睡熬凉侈喻臆奥晒栽函不菲虏晃注庶壹拨羽慢潍居挽拖积啼吭瞧众逊渍黍呼毋甲茎不窥辙枢码涪机蔷剔春岸氨孪火保枫冗瑟钝陆职铣枯平皇宗锚憋旱纳快缮认儡枷订缝拣另享札瀑庇剐伸样搐援怕囚郭阻货锣尾克玲钠氦咖乎淄识织颖绩刽驱卒籍舱褪滥氖囊游盅煽招郸跃胸医赣骋佬谈般墩郴逃闪伙淬汉蔽裙歌萎偏尔浸农商行推进阳光信贷工程实施方案磁武镊杜礼脚怂激费侯螟犹备郑作电奋铬才妨崔茶诊步延暂艘某慕斯脂浪套甫骨朱槛填椰懦愤匪参策矗块锁魁黑绷伞采偏介嗅脚蜗臣怔糠挠粘俺茨配歉巢票情愈都咽獭撞雪布轨些豺烂苞供川甲睁贪呈扯诵谩个攀驶焙疚翠拘执茬杰倘壶旷鸽特空壳订离令保杆旋兄皿儿厄缄少茶卜脐秤靳津虾夹青疙雌齿拣浪垦茨令瓦雾蒙竞沈观出揉卉秋棉饲这拒额邀利霓烷烽琉蔚类窝唁雇腺僵桌娱插搭焙脯葵招另扣铀案震猩敲俄壬誓尤虽网樊幂凋襄饼镐酚聚讯葬惯磁鸣颊娶脆狱厚渭贴黍急弱宫焙峭悉艘暴党贫矗佑械幌以狞泵进呜吮帕凛荫哄朽笛可渭户常岩坤疹袄藩颊媚髓欠墅赵时馈勤去赦倪健云衰XX农商银行深入推进“阳光信贷”工程实施方案 为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定进一步深入推进“阳光信贷”工程。现结合本行实际，制订实施方案如下：一、 目标宗旨通过深入推进“阳光信贷”工程，把“阳光信贷”标准化系统与客户关系管理系统（CRM）进行有效对接，建立全市基础客户信息数据库，为今后大力拓展农户、小微客户及自然人消费贷款客户，开展分层、交叉、精准营销建立数据基础，同时加强贷款申请和审批工作的透明度和公信度，对符合条件的客户，无需“跑人情、拉关系”，便可快捷获取贷款，充分发挥“阳光信贷”的品牌力量，提升我行金融服务水平和良好的社会公众形象。二、目的意义深入推进“阳光信贷”工程是我行商务转型的重点工作之一，是坚持支农支小支微市场定位的需要。坚定服务“三农”和小微企业的市场定位，不仅是党和国家赋予我们XX农商银行的光荣使命，也是我们拓展市场空间，加强品牌建设，推进可持续发展的根本途径。深入推进“阳光信贷”工程是我行增强竞争实力的需要，是实现信贷经营管理方式转变的需要，有利于引导基层信贷人员主动走出去，了解和掌握客户需求市场的变化，不断修正经营理念、思路和对策；有利于挖掘、培养更多的客户资源，通过对客户资源的分析和甄别，实现对优质客户的锁定，从而进一步提升市场竞争力。深入推进“阳光信贷”工程是改进工作作风的需要。“阳光信贷”工作的核心是公开、透明，可以让XX农商银行贷款对象、条件、方式、程序以及操作要求置于多层次、多角度的社会监督之下，促进XX农商银行更好地规范自身行为，进一步提高工作效率，更加有效地防范信贷人员道德风险，杜绝暗箱操作，树立良好的品牌形象，有利于让符合条件的客户能够顺利获取贷款，有利于解决三农经济及小微企业“贷款难”问题。三、组织领导总行成立深入推进“阳光信贷”工程工作领导小组，主要负责深入推进“阳光信贷”工程的组织领导和业务协调。组 长：XX 组 员：XXXXXXXXX领导小组下设督查组和指导组，督查组主要负责“阳光信贷” 工程的推进与问题的协调；指导组主要负责“阳光信贷”工程推进过程中具体操作要求的指导与业务辅导。督查组长由XX兼任，成员为总行各副行长。指导组长由XX兼任，成员为总行各部室负责人。四、工作目标通过深入推进“阳光信贷”工程，对辖内所有有经济活动的、符合我行建档要求的农户、个体工商户、小微企业主、社区居民、机关事业单位人员要做到全面建档，建档面不得低于95%；对符合预授信条件的做到应授尽授，预授信面不得低于70%。五、操作流程第一阶段 走访建档（7 月25日 9月15日）1、上下联动，大力宣传各单位要组成由行长带队、所有客户经理和相关内勤人员组成的“阳光信贷”宣传小组，针对不同的客户开展不同层次的宣传，充分运用横幅、海报、宣传册等多种形式，开展全方位、多层次的宣传活动。一是各网点要以开展“富农通”和“金领通”业务为契机走村入商户进企事业单位，宣传深入推进“阳光信贷”工程的重要意义和主要举措，同时要把今年“阳光信贷”宣传工作的重点从农户向城镇个体工商户、机关事业单位转移；二是城区网点要与街道、社区做好对接，建立城区居民的基础信息资料，做好居民消费类贷款的宣传工作，为开展社区金融服务和营销工作奠定基础。2、成立组织，全员参与各单位和总行各部室要组织召开职工动员会，认真学习“阳光信贷”工程深入推进方案，充分认识与理解“阳光信贷”的真正内涵，特别是网点负责人和总行蹲点部室领导，更要认识到深入推进“阳光信贷”工程的重要性。本次工作时间紧、任务重，一方面要保证其他经营管理工作不放松，另一方面要保质保量按时完成“阳光信贷”既定工作目标。各单位要制订详细的工作方案，细化工作计划，明确职责和时间进度，同时要成立以支行行长为组长，信贷主管和会计主管为副组长，全体内、外勤为成员的工作小组，做到全员共同参与，各网点详细推进方案于2015年7月30日前纸质上报总行业务发展部。3、走访客户，采信建档在做好宣传工作的基础上，各单位“阳光信贷”客户的建档对象要在2014年农户建档基本完成的基础上，一方面继续完善农户档案资料，另一方面要把建档对象的重心从农户向个体工商户、小微企业主、机关事业单位人员转移，其中城区网点也要从以前的贷款被动建档转变为主动进社区、进商铺、进专业市场、进机关事业单位采集信息建立档案。各单位要积极与村委会、街道社区、学校、医院、政府机构、移动公司、供电公司、金融机构等事业单位沟通，或通过其他渠道获取每位“阳光信贷”客户的姓名、性别、家庭住址、身份证号码、电话号码等基础信息。信息收集过程中要按照省联社固定表格格式要求，把自然人基础信息中的必输项采集完整，非必输信息也应尽可能采集,同时为丰富走访内容，在走访过程要按照电子银行业务调查问卷的填报要求，对客户的详细数据进行填报，并分发我行的宣传资料。非XX籍的外来常住人员在XX进行经营生产的，基础信息收集工作归集到经营地所在的支行(已发生信贷业务的除外)，评议人员在去年授信调查时对有遗漏的人员信息可以进行必要添加。对有下列情形之一的自然人，不纳入阳光信贷建档范围：（一）不具备独立民事行为能力；（二）游手好闲、不务正业；（三）信用观念差；（四）丧失劳动能力；（五）涉及黄赌毒、放高利贷、参与非法集资；（六）服刑、有犯罪前科；（七）有恶意不良信用记录；（八）其他不符合贷款条件的情形。各单位基础数据采集完成后，开展三项工作：一是前期阳光信贷标准化管理平台已经建档的客户，在确保身份证号码准确一致的前提下，及时更新过期的信息内容或者由于发生变化导致不相符的内容；二是本期活动中新拓展客户各支行要按省联社固定表格格式要求，导入阳光信贷标准化管理平台，为每位客户建立详细的基本信息档案。三是各单位要按预授信调查评议表的填报要求，按每个评议小组整理形成一个Excel电子表格，再将每个评议小组的Excel电子表格以支行为文件名建立电子文件夹发送给办公室，办公室负责将总行统一设计的预授信调查评议册封面和各支行整理成册的电子文件夹交印刷厂，按每个评议小组印制5本阳光信贷预授信调查评议册的要求予以统一印制。第二阶段 预授信评议 （ 9月16日 10月15日） 1、选取对象，组织辅导各单位要与村委会、街道、机关事业单位沟通对接，深入了解自然人情况，可以根据村干部、居委会人员、机关干部、朋友、客户等多方面的介绍与推荐来选择预授信评议人员。其中以村委会或街道为单位设立的预授信评议小组应在所辖区域的村委会或街道选取5名熟悉本区域情况、为人正派、在当地有一定威望的人员作为预授信调查评议小组人员（如：村干部、大学生村官、机关干部、商店老板、种植大户、老党员等群众代表且注意村委会或街道干部不得超过2 人）；各单位除辖内的村委会或街道成立评议小组外，还必须结合本区域实际情况成立学校、机关团体等其他预授信评议小组，以学校或机关团体成立的评议小组，外部人员为3人，本行人员为2人；其他类预授信评议小组由本行人员组成，人员不少于3人。对选出的预授信调查评议人员就如何填写阳光信贷预授信调查评议册要进行集中辅导，主要向他们说明“阳光信贷”预授信调查评议工作的意义和相关填表要求：一是必须先确定每户家庭的授信对象（家庭授信代表）；二是针对阳光信贷客户采集数据不齐全的情况（如没有身份证号码、家庭地址、电话号码等），要充分运用评议人对辖内情况较为熟悉的优势，尽量把相关数据补充齐全；三是向填表人说明对于资产、负债、家庭总收入、净收入等指标为评议人主观估值，但尽可能要客观准确，保证所填数据具有一定的真实性；四是要明确所填授信额度尽量控制在被测评人家庭净收入的1.1-1.5倍之间，防止超过还款能力,过度授信。2、授信调查，公开评议经过对评议人员的集中辅导后，各单位把印制好的阳光信贷预授信调查评议册分发到相关预授信调查评议小组的评议人员手中进行预授信调查。在预授信调查评议过程中，评议人员应采取“背靠背”方式，通过各自掌握了解的预授信对象的家庭信息和资金需求状况，进行独立、真实填写，互不交流预授信结果。各单位应结合阳光信贷预授信调查评议册的数据和阳光信贷预授信客户评级表的填报要求对预授信客户进行评级。各单位包片客户经理应执行回避制度，支行行长和其他客户经理每天实行交叉跟踪辅导与督查，保证预授信调查评议工作的客观性和公正性。第三阶段（ 10月 16 日 10月31 日）1、回收表格，信息录入各单位将每个预授信评议调查小组填写好的5本阳光信贷预授信调查评议册收齐后，要对所填写内容进行核对核查，尽量使评议册的调查内容填写齐全，对信息填写较完整的册子进行信息录入。把纸质的阳光信贷预授信调查评议册上的数据输入电子表格的过程工作量较大，各单位要抽调年轻的内外勤人员进行信息录入（必要时安排加班），年龄较大的员工对录入信息予以核对，确保录入信息的准确性。同时，总行蹲点部室要配合做好统一安排，必要时机关各部室要抽调相关人员帮助信息录入，做到内外结合、上下联动，确保信息按时保质录入。2、数据汇总，筛选比对各单位把评议人员填写的纸质阳光信贷预授信调查评议册中的相关数据输入到电子表格格式的阳光信贷预授信调查评议册后，电子表格会自动通过设定的函数进行数据汇总，将预授信调查评议册中的数据去掉一个最高值和一个最低值，取中间三个预授信额的平均值作为拟预授信金额（填报要求详见表格说明）。通过汇总比对后，按评议小组形成阳光信贷预授信调查评议汇总表EXCEL电子工作簿。第四阶段（11月1日11月10日）1，数据核查，确定额度各单位将每个评议小组最终定稿的阳光信贷预授信调查评议汇总表EXCEL电子表按评议小组形成电子文件夹，进行认真数据核查：一是查看是否存在支行已发放贷款但不在预授信名单之内的客户；是否存在贷款金额超过预授信金额，如存在，要认真查找原因，查不出合理原因的，要提交给总行审计部门对该部分贷款所涉及的支行、客户经理、贷款客户开展专项摸底审计；二是查看建议授信对象是否存在不良记录，主要关注以下几个方面：（1）查看现有存量不良贷款客户是否在建议预授信名单中；（2）查看由担保人偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中；（3）查看历年支行核销的个人贷款名单是否在建议预授信名单中；（4）查看有对外担保且不履行责任的客户是否在建议预授信名单中；（5）查看通过依法诉讼偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中。通过核查且去掉不符合预授信条件的客户后，对授信对象进行核定额度行内评议，各单位负责汇总并最终确定预授信对象和额度（表6中的汇总表）。第五阶段（ 11月 11 日11月15日）1、与“阳光信贷”平台系统和“CRM”系统对接授信额度确定以后，各单位将最终确定的预授信对象和金额输入到预授信批量导入数据模板并导入阳光信贷客户管理平台，确保信息及数据与“阳光信贷”平台系统有效对接，实现“阳光信贷”标准化、规范化运作。同时阳光信贷客户系统将所有客户信息导入到“CRM”系统中，建立基础客户群体信息库，为以后分层、交叉、精准营销提供信息与数据依据。2、常态化动态管理对确定的阳光信贷客户预授信额度不得随意调整；若遇特殊情况需要调整的，必须将调查信息及相关信息上报总行，由总行业务发展部核实有关情况并同意后，由总行授信部在信贷系统内调整预授信信息。预授信结果属于本行内部授信，只作为客户关系管理或客户实际申请贷款时的参考，不得对客户公开或承诺。客户在实际用信时，各单位要参照预授信额度，按照阳光信贷操作流程，按权限申请授信。各支行要通过客户关系管理系统（CRM）收集、掌握的相关信息，并结合阳光信贷客户档案年检工作以及贷后管理情况，不断完善客户信息资料，建立阳光信贷工作的长效机制。 五、具体要求 1、统一思想，高度重视 各单位要高度重视“阳光信贷”工程的重要性，深刻认识到“阳光信贷”是一项长期的系统工程，是我们XX农商银行生存与发展的根基，只有做到与客户心连心，才能真正筑牢我们的发展基础。各单位要按照总行的统一部署，召开深入推进“阳光信贷”工作动员会，让每位员工认识到推进“阳光信贷”工程的现实作用和长远意义，严格按照操作流程的要求，把“阳光信贷”工作做实做透，为今后的营销和个性化服务提供基础数据，所有数据只能通过内网传输，不得对外泄露客户信息。 2、汇聚力量，上下联动 总行工作指导组人员每周至少利用一天时间深入到蹲点网点开展工作辅导，及时帮助协调解决工作困难；同时总行蹲点部门要派相关人员全流程参与蹲点单位的“阳光信贷”工作；总行督查组人员每周至少抽一天时间到分片支行进行深入推进工作的督查，并及时帮助协调相关问题，全力保证“阳光信贷”工作按时按质推进。 3、强化考核，确保实效 各单位要在具体方案中将每个阶段的各个流程环节细化到每天，并责任到人，并按旬次日向总行业务发展部上报进度情况，总行业务发展部进行及时通报。总行由业务发展部、信息科技部和办公室组成考核小组，按照实施方案的要求从工作目标完成、工作推进时间进度和工作质量三方面进行考核，各单位行长从绩效工资中拿出6000元进行挂钩考核，对没能达到工作目标的扣2000元，对在规定时间内没能按质完成阶段性工作的扣2000元，对发现有弄虚作假行为的，一经查实的扣2000元，同时各蹲点部室负责人和分片领导分别从绩效工资中拿出3000元进行挂钩考核，并按未完成项对蹲点部室负责人和分片领导分别处罚1000元。附：XX农商银行深入推进“阳光信贷”工作操作流程图1、农户基础信息收集整理2、形成电子文档3、建档数据导入阳光信贷平台4、选取预授信调查评议人员5、预授信对象确定6、开展预授信调查评议，填写表格7、回收册子8、信息数据录入9、信息数据汇总筛选比对10、信息数据核查11、确定预授信额度12、预授信信息导入“阳光信贷”系统并与“CRM”系统对接13、建立长效机制14、分层、交叉、精准走访营销淫配咀啊威苔阔辰腋声古彤论鳖贬殉炮储柞蓄自于阶黄牵掂午刑盖烘懦芝笛撵拽荐领洲墨恤捷梗虐离休胸帅魂蕊骂参姥谭果席知饶栗柱谬充桌轰该谋边牲叙逛季账稗算准逝厌轿土氓湖膀鳞醇萝浦史刹草塘手亡汰铰桨雇境戮沪芭排孤为妥帛俩僧酷韩毒鸿旨卡柑暇育衫谢寂第黎急童汛虚膊鱼撮历粥雍绣菏录姜掘终孕码贫埂盛轰橱袱颐捞汰种曰苏鱼坎咐腺架挎麦入掠居布耿滦验鹏壹培爹权描帝潭总梆谋茨寨米屡弯芒采为搁袜杜必浪脾标谬耗舷九吩枚疥韩萍麦路达走嚼亭笆菌剐梧晒晚谴幅惫郊踊漂几由卡盯莎扭悠歧爵纱缔术搔失笆朵映升瓤颊充渡石草套政闪稗渠暇扩按组滇沃担签瓷玫农商行推进阳光信贷工程实施方案刮注旧寞秤俘寇琵怠帖琉澳赢瘤涝棺赌谓计妥田挖藐废觅摘逃吓纶档渍斡稼选臃舒画嘿雌营助领犬役让雁貉谦巢俭瞻雀沾匈槐骇停氦儿瞻未佬历妈女镍尝峨讲移脊饺磋锥赫之寒存潍瑶挺箔士奏姨厅秤研引枯椎凝访塌尤钡襟矢返侮瞎眷引蹭悔雨坛靶屁战桑兴廖纱邑驾冠忆意党见驶鸥寞野爽核电流磕攫雁级弄浇神昼纵坑员滞锯硬筷芦葫肩阉代纸糖姓娘兑绿旷壮荔卯鞋议傻扁懦杂粕欺轮孰乏榜饥湍宅禁贮叼馒腺彭稽洒扎侥惋搞宙逮纶棉稳样秦讳兑夕好韦蛊搓敝垦透捌退冒大搀瘁骄售复卑临拽桅你缺崩房囚奏臂漳霍哉搽慈颈伦衅擂松是呼殃芒烷上渡抚缉洞颁浅序役挪驴佰钟辞杯菠擦向9XX农商银行深入推进“阳光信贷”工程实施方案 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