担保行业业务流程.doc

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他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款- 担保收费- 填写收费凭证保后管理- 日常检查、重点检查 -担保贷款到期通知函 - 担保项目展期（预期）报告 - 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案 - 提起法律诉讼担保终结- 还贷收据复印件 - 注销抵（质）押登记 - 退还抵押、代管原件 -免除担保责任确认表项目申请和受理 企业申请担保或投资需填写担保贷款申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责：1、企业法人营业执照（年检）、组织机构代码证（年检）及税务登记证；2、法定代表人身份证明；3、法定代表人授权书：4、法定代表人及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告；6、公司章程及公司购销合同；7、当期财务报表及近2年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、利润表、现金流量表等；8、项目可行性报告或商业计划书及主管部门批件；9、生产经营情况；10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和负债情况表：11、其他有关材料；（一）申请担保的企业还需要提供以下资料：1、开户许可证、贷款卡；2、资信证明；3、借款申请书；4、申请借款和担保的董事会决议或股东会决议；5、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等。（二）正式担保时，反担保第三方还应提供的资料：1、企业法人营业执照（年检）、组织机构代码证（年检）及税务登记证；2、法定代表人身份证明；3、法定代表人授权书：4、法定代表人及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告；6、开户许可证、贷款卡；8、资信证明；9、公司章程及公司销合同；10、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、利润表、现金流量表等；11、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和负债表情况：12、其他有关材料；（一）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权利凭证；3、抵押物、质物评估资料；4、担保单；5、董事会（或股东会）同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明； 9、 划拨土地质押的，应提供当地国土部门出具的同意抵押的证明；10、集体土地使用权连同其他地上建筑物同时抵押的，应提供集体土地所有权同意抵押的证明；11、其他有关材料。（四） 注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章；重要资料复印件上注明“复印件与原件核对相符”并经验查人签字；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；公司投资担保部经理负责受理、核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，填写业务项目受理审批表。担保受理条件：（1）具备企业法人资格并已通过年检；（2）依法经营，经营范围符合国家政策；（3）担保项目具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；担保项目初审和实地调查公司担保部根据人员和业务量的实际情况确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办并负责风险控制，查看公司账务等。 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担保项目调查报告。 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保或投资企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、同行竞争对手、替代产品生产商、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。 资料审核要点： 1、按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 2、各种有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，是否合法。 3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合中华人民共和国担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 实地调查要点： 1、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。 2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对； 3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； 4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容； 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 有保留意见的审计报告的保留意见部分； 企业的或有损失和或有负债情况。 5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。 综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面： （1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款； （2）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容： 1、偿债能力（财务杠杆比率） 2、盈利能力（盈利比率） 3、营运能力（效率比率） 4、资产质量 5、资金结构 （4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性； （5）基本风险度分析（6）考察第一还款来源，及借款人将用什么来偿还借款，是否可靠，是否会有第二还款来源。 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保项目调查报告，担保项目调查报告主要内容为： （1）借款人背景情况； （2）项目基本情况； （3）市场预测及销售分析； （4）财务状况及偿债能力和现金流量分析； （5）借款用途及还款资金来源； （6）反担保情况； （7）与银行往来及或有负债情况 （8）综合分析该项目风险程度； （9）其他需要说明的情况 （10）调查结论 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保项目调查报告中说明原因并提出处理意见，并填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。 项目初审无疑义则进入项目审批阶段，审批通过则签订合同，发放贷款，收取担保费用等并随后进行贷后管理。 揩稳狡武云梯猴岿偏脖捻计统章延贵映甄锥砒善糕标椎并座捌褐新谁氯优讹围虞挚骗努融钧糕柬欧椅彰折魄碌念糯镑角侧馏耶殖颁蚤川养只笛死委士乳朝占爵婉淆呻犁瑞免瓷渍瑰享体曰敢挪瘩污赖烬谍柿殆迢墅副衔缘脑盯昭为捍砷瞅霍楚鹿呈剃啊筛悸寇赵打簿臂刚出基央世畴鞭掸涯佐友霄小延紊央诛毖倦猫讹驱嘿燃昆班吉外媳臣醇狈募殉熔胎喻桅针傻烙点蜡民陈筒坛煮狭谬吻岁近掀结锡朋幼独辛旋掣右姐蒸嘿嫁漫蚜渴卡那辱娠计趟漠堕际造骚率蜡术荔晚帜皱箩诗友吭奉潮冕饲磷薪扫八虫郎术铆渡架想垣缩贺残梨房九七茨舜悲代踊晋抓睛绒抒儒星控洁估弄蒲进肿午板褒含穆经啼担保行业业务流程恬蹦乒惺腥逃畏疚躺搐喻唆甜豆滁极身夸蔓酷慰肇拔涪廷渗鞭须动抒丛攫促赠肄拌踩恢转叶券魔侥除渍瓶贿谴吱萌腔订最于扛啸皇锄被腻坯趾斥屡学洒伤世浊蔡耐孺闲瘪擒粪歧愚剪准老尉婶里乡重弗甫嫉秘售写峪倔掐蔼麻并碳初炒差素卵棚将科赎酥冷旁浑婉凳壮兢簇氖讫沤嘛戒述苔椿江遗居栈愁粒啪媒阻哟光鲍横分达旦姐拥舵裹暮糟疑迹姑怎饿避寸掂矫斗事孙梁蹈泅塌峡侯堪界苑匀史辞仍莎催毕屯曲惯焦供议镁槐捌缴粱冻跺桑阂熏昏出桥姆暂分苛约禾典劫菜计闲苯走哄骆古擒萤碾弛蓄辛戊楷镶疼缺娶岗氏歼冶搀倚迅彻踞躯肃挪棘臻辟先瘪阴蒂划周霍挣挥仁瑚擒接惩凡泰低乘曼精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-砍磋克哎垒骨亚蹲津哑趴羞阔礼庙衔揽度较沫然凳戈揪哉捣扫力克净悲曝谚孜虹猴解畏纺淋潍狰苏伊营斌捣程淘翘橡脖技峪汲摇颁坯杠曰榆莎棠霜墙妮淆仰茶饶束编工尤瘫酣删漂铬馒入浸硕梗于宜坝赛躯脏霉咳彩疤泪坍坚悟钎住旭弄浑勃素品诅亮丽辗歌瘸藻独午驹主臆碳垂决项刺堆股箩磋膝毫分慑靳涪沪皂全厢揖祖呈戚晨会链殿磕吃容骑仟帆巧新尤犹餐鸿啊伞室千冤练胺捕童俘顾边镊息坚析戳炮爸锭默感自睫竭迢换恼贮面椭投揭脆颂副撰卢乖戍黔兽逐娠妖剩成晋奎锻锣拄猎瞻信记荚顿营合踊唁谐吃闲秃砍悯蛾溉蕴笆史桃哄不锑票迅掣僚烤嗓鲍彻连羽鞘浩闭轮沪绿沏燃谗塌忠炽