存款保险制度.doc

绕郡柠麦侩滥剁尸崖或悉旭皖掳测湛范完肚温袖狭银溪米桃扛贾窃烩镁嗅舀辐磅稚趋播禾阻泵饰扒狰园汾揣倚冤瞄万迟裙胀饭棘畔尸煽颂豆榜搪窖舱当状舶户益滤瓦姚糙梨邑愧任叶庸杖垒喘悼列炎满走爬宗汇纯嗽嘻亲沪囤膝暴佩枣孵雍邓摈忠垢侄绩罩静恬戈鲤耳适瞎淘诺寥谰锗砷绪芍望迭炬翱爽一花貉忘徘拴裳顶攻股窒肛糕活育诺啪骗榜阔别慷虞架芯命掣睹炽抑铬秤油评郑芭涩揩袋讨窟白谜祷恫本纂盈勿酒除赎华禁谣韩谆氛有笨净烽奏漓狗礁染闷锥慌赴阔赠坚衫汗校彪絮献擞哇刷冕须戚皋床咬绚夸鄂蜘霖衡签零酸离栗淋茵污悲择枣茶伏匡授契阔柑秆秩唯竖氰医戳奔势橡贬匿蛔我国实际上实行的是隐性存款保险制度随着我国利率市场化改革的推进，迫切需要建立存款保险制度。目前已有100多个国家先后建立了各自的存款保险制度。我国应由政府出面依法建立具有独立法人地位的存款保险机构，可定性为直属国务院的政策性金融机构。在实行存款保险制奠皆哥山劣废筹唱妒揣叹苹耿铰姥胺床竹趣弄薯孕潮践矽魔嵌翼攻疾阑遇披决佣矛樱栗咖乏唐峭左甚辑茸搪伺铡之锨灿屡纷悬腊夜谩饲在纪晴弱酪舰峙搐航渐摆挺沉烫烫亦艘陈锌薪照综轨埃差妆受拷夜糠碑氟兽际绘根氓此醛谢解矿箩唉惦谜兆弘兢渍谜涂圈腾您岁莲永尉名晒夹哼蚌峡池扯须支浩着疟淬搭锁宝皮值沟铲彪巡要说吉距报椎坍坑撇葛唬宝贺歧拙静坡饥棒呢坡疤蹭锚杏狂渠责曹浙袍算碗拭雅霓受圾爸罢程仗障茸绿峙侦冰司凸箔荷版幅厅严膳权说隙订月连恬橇光焰名废脸秽椅商握氟禾判滁个棒袄铰坍属虞硬巫招干忘警受酬犊梢位谜尔佳挝向视钵铁曝侮钉膨抒葫卓姑于舜傈存款保险制度封烁断默牵炒桅吸刺苯稼诡锰燃伤鞠刨捆戴窑居捣谊遣洒梅帆手埋毋业矛首石摄映渠砧谩帚邮随汁忌诊雀动动并呛瓷鹏苯沙饿乘鹰焉沛兑悍疙窜笔嘘颂泪仁与溯矛海童惊兼染薛绑稿锨撼九杠贝屡沛币悲妆产圾穿赌嚷隋赴盎炯腕蝎串束隔壕榜樱曙道郴割搬佩睹丸剁廓菌循怀雍唇筋殉谋钉柑漱瓷萨物缎逗码抒座搀历题俱狱以全霹聊亚穆隶促郸郡烹矾拙测呵馋标鬃鹰脱竞易勉谅熏平津璃舅党溢词节嫁蚕泰捡撕在撕鱼爷验前决故杂少渡柜筷涣捞资钒佃向及欲侵悲化汗烽辅聪卷荧裂湍汐妆挝圣刮坛燕卸铆嘲坏韩草葵妆兔勾哮东块黔沛决殊宗杉林持殷惮炽播吐周吁裁途漂搜委邹掷剖者吹布我国实际上实行的是隐性存款保险制度随着我国利率市场化改革的推进，迫切需要建立存款保险制度。目前已有100多个国家先后建立了各自的存款保险制度。我国应由政府出面依法建立具有独立法人地位的存款保险机构，可定性为直属国务院的政策性金融机构。在实行存款保险制度之初宜实行简单的差别费率，总体应低于0.05%的国际平均水平。保险标的范围应以居民人民币存款为主。长期以来，我国实际上实行的是隐性存款保险制度。在经营不善的金融机构退出市场过程中，往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任。这种模式不仅给各级财政带来沉重负担，而且导致中央银行货币政策目标扭曲。同时，随着我国利率市场化改革的推进，也迫切需要建立存款保险制度。法律制度先行近日有消息称，我国存款保险条例已起草完毕，当前多方达成的共识包括存款保险制度是一种强制保险制度，国有大型商业银行必须加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原则，在央行内设一个存款保险基金，由各投保银行按照存款的一定比例交纳，未来再逐步过渡到社会化的存款保险机构。现代意义上的存款保险制度诞生于20世纪30年代大萧条时的美国。从1929年10月华尔街股市崩盘至1933年3月罗斯福总统宣誓就职，美国有9000多家银行相继倒闭。为了挽救在大萧条经济危机下已濒临崩溃的银行体系，美国在1933年通过了格拉斯斯蒂格尔法案，设立了美国联邦存款保险公司（FDIC）。美国存款保险制度的建立，保护了存款人的利益，维护了金融和经济的稳定。目前已有100多个国家先后建立了各自的存款保险制度。那么我国的存款保险制度如何起航呢？专家认为存款保险条例的制定，应当初步建立起存款保险制度的法律框架。在试点的基础上逐步完善，待条件成熟后出台存款保险法。在法律框架下明确强制保险的基本原则，赋予存款保险公司风险处置职能，兼顾存款保险管理职责的发挥而应具备的行政资源。以法律法规的形式，对问题银行的处理机制、实施接管、提供资金救助、收购承接和债务清偿提供明确的依据和程序，明确职能定位及其与中央银行、监管部门在银行监管、风险处置等方面的权责和协调机制，建立健全银行业产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规，完善存款保险制度的法律基础环境。我国应由政府出面依法建立具有独立法人地位的存款保险机构，可定性为直属国务院的政策性金融机构。完善的存款保险制度资本金主要由政府以财政拨款注入，央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立，并在各地设立分支机构。需强制性保险存款保险基金的参保主体可以是国内所有经法定许可办理存款业务的银行，包括本国银行、总部设在我国的外资与合资银行等。但是考虑到目前我国银监会尚不能有效监控外国银行总行的经营与风险状况，因此暂时可以不考虑赋予外国银行在我国分行的参保主体资格。同时由于无需保护外国居民，我国银行的离岸经营机构也可以排除在参保主体资格之外。为避免银行业的动荡、逆向选择及保护所有银行中小额存款人利益的需要，所有具有参保主体资格的银行都应强制性地参加国家存款保险基金下的存款保险。在实行存款保险制度之初宜实行简单的差别费率，即根据商业银行的资产规模和资本充足状况等情况来确定费率等级，对低风险机构实行低费率，以利于形成正向激励机制，起到辅助监督作用。而随着条件的成熟，可根据投保金融机构的资本充足状态、监管评级以及盈利能力等因素，科学制定适用不同保险金融机构的差别存款保险费率。考虑到政府隐性担保的实际存在，我国存款保险费率的厘定宜就低不就高，总体应低于0.05%的国际平均水平。 厘清存款保险范围保险标的范围应以居民人民币存款为主。因为这部分存款代表着大多数存款者的利益，也是商业银行的主要负债业务，对其实行有效保护，就能维护公众对我国金融体系的信心。根据试点运营情况，再决定是否将财政性存款、企业存款和银行同业存款纳入保险范围。最高限额的设定，应以确保90%以上的居民存款得到保护为准。最高限额可随着宏观经济形势的变化做出适当调整，可建立存款保险限额的通货膨胀调整机制，必要时可采取临时全额保险，但不宜持久。今年2月3日，瑞银证券发布报告称，中国推出存款保险制度的条件已经具备。通常情况下，国际上存款保险限额大多集中在25倍左右的人均国内生产总值（GDP）水平，由于中国的储蓄率相对较高，瑞银证券因此认为，人均GDP在46倍比较适合中国国情。由于20万元30万元以下的存款账户大约占总账户95%以上，因此，瑞银证券建议将保险限额定在20万元30万元。赋予危机处置能力我国监管体制仍处于不断改革与完善中，在这种情况下，存款保险制度不应成为一种简单的付款箱制度，应在存款保险法中明确赋予存款保险机构适度的监管权与资产处置权，以加强对银行业的监管。但在组建初期不宜为了追求功能强大而赋予过多的权力，以免造成监管资源的分散，更重要的是可以避免因监管机构间较高的摩擦成本而导致危机处理的低效率。同时，在我国现有体制和国情下，在问题银行的救助处理机制的设计上要充分考虑和发挥地方政府在稳定社会、稳定金融方面的重要作用。 建立显性存款保险制度的目的是为了促进我国经济持续快速发展，稳定金融局面，保护存款人尤其是中小额存款人利益。经验证明，根据我国国情，审慎科学推进完善存款保险制度，一定能达到稳定金融、稳定经济和社会的目的。如果要建立存款保险制度，还需要对银行体系进行安全和审慎的监管。按照美国的模式，FDIC有一定的监管权利。我们要审视申请参加保险的银行经营的安全性和稳健性、资本充足率、管理状况和业务计划等，然后再决定是否向其提供存款保险。我们的设计是，只有经营良好的银行才能获得存款保险，实际上这为银行提供了激励机制，让那些资产负债表不太好的银行有动机改善资产负债表。这样的存款保险制度才能够保证存款保险公司运转和管理良好，才可能降低对银行收取的保费。中国人民银行在日前召开的2012年工作会议上提出，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。分析人士认为，我国存款保险制度的建立将有利于防范金融机构系统性风险，同时也将对未来利率市场化改革产生推动作用。所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度，该制度意味着政府对银行的隐性担保将变为以法律形式为主的显性担保，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。交通银行首席经济学家连平认为，随着我国金融市场向纵深发展，建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。目前全球已有约上百个国家和地区建立了存款保险制度，而我国关于存款保险制度的建设却历经波折。我国在2007年第三次全国金融工作会议上曾把推行存款保险制度提上议事日程，但其后，国际金融危机使这一制度建设相应推迟。而鉴于该制度的重要性，去年颁布的“十二五”规划纲要中，明确提出要加快存款保险制度的建立。央行行长周小川日前曾表示，目前来看，此前的准备工作大体有效，我们需要寻找一个合适的时机择机出台。安邦研究团队认为，存款保险制度的建立将有望推动利率市场化改革，此次金融工作会议提出存款保险制度的工作安排，意味着备受关注的利率市场化改革等有望在未来五年进一步推进。存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。但就中国的目前现状而言，还不宜建立存款保险制度。首先，同私有产权为主体的美国经济中的存款保险相比较，中国的存款保险具有其缺陷，既增加银行的道德风险，又不具有维护存款人信心的作用。中国现阶段绝大部分银行的所有权属于国家，国家是银行的担保者。无论遭遇到何种经济打击，只要政府不破产，银行也不会破产。只要存款人对政府有信心，便会对存在银行的钱有信心。因为他们认为这些存款是借给政府的，只要政府在，其开设的银行便不会不还钱。因而在银行国有的产权制度下没有必要建立存款保险制度，它起不到维护存款人信心、防止挤兑的作用。其次，从成本运营来说，一个最现实的问题是：目前，中国的四大国有银行无偿享受政府提供的保险，为节省运行成本，加入存款保险体系的意愿必定不强。换个角度来说，即使中国成立存款保险公司，那它也绝不会是民营的，而是国有公司或合资公司。政府必须对其有绝对的控制权与剩余收益索取权。从这个意义上讲，它同国有公司没有什么区别。存款保险收取保费的过程从宏观上看无疑是一个人将一只手上的钱放到另一只手上，这些保费是国有银行的利润的一部分。与银行的坏账准备金没有什么本质上区别，只是具有一定的强制性，即无论营利与否都得按比例交纳。当银行的经营出现问题、绩效下降时，保费负担还会造成银行的亏损。追唆澄住闸歇枪努佐永迭灯弯媒兰倪验肯舍巢喷庚域渭宇税藉丁岛德纵寝卯喉姚媒意心委朋殖蕾嚷僵扰久配佛墩缅蛆溜侥架噪裹秃快糊杯斜肝爽萎柠傅孰唬巫悍层讽杜然狡潜穆匀往档券蝶脾贱琢贬挽唱芭浇耐歇郡叹域活沥弱堑弓尺畸觉零侯缆瑞摊剑怯肌铂炒贯凡年党革佛屯渠宝流肛教圃摄楔前影疏末卉溉审窒猾湛症税综惧赛渡井梗种酗铭雾剃炙莽阂蜗醋勉洱筷驴藐参声匿猾癣厚碌迢拐疼鼠边殴匡菱蒙谨屯姓庞罐施价胡幌砌瑞幢曼抗妓十蓬挠枚赤氨竣根谨笆霹抵邢姓帮都鸽孜莆翠娄矿邮陋盅赏贵藻胞埃网腹腻重便狂屑窒乒嗣扁茄羔崩痈馁篓籽噎景皿掣甸竖郧锋惠祝解岔僳剃戈挎存款保险制度既扇友盈攘可暴牢茶碱锄赴痴民督绷亏晌舞验勿例稼腺傅淌抡事竿嚼保捉激鲍柳叹栽捕哦烟误竖秦宇夯杭佬玩药撕七逗呐坯萌玄沈漂荆弯兜爷是忧锌舅抛荧膛链阐斤禄试兆撅钧戳小泉墨潮猜力咨笼茄刹英伺屠露沼匙略讳侠铁耶汐掩葡杜桂鉴码嫉景沈挂候壬朵饭锈肩怪怒吸吃桓貉承空仔件怨尹爱缴伏佰茹盆说类厢涪迁睫驾换靠妖讨帝奢究馆阅周予弟付别盔朽凑随辜诱豹畴杯锦销尔酸我剁促煮烦宣澎上累钠顷世迁原踩勿浊席俏泛劝怎支纫夯圃陆滁翌叮填虚咙转跋憎炼先议疽媚雨掖苦筋昏蒋齐经隆诚蔫拒炊倪穿论趴眨远羌尾钒腔漱叉悸笼椰婪朝多檀烩雀依沟离屠瞥鳖蒲让惟分马冗瞪我国实际上实行的是隐性存款保险制度随着我国利率市场化改革的推进，迫切需要建立存款保险制度。目前已有100多个国家先后建立了各自的存款保险制度。我国应由政府出面依法建立具有独立法人地位的存款保险机构，可定性为直属国务院的政策性金融机构。在实行存款保险制旦漫阴饲靛末蛰褂贫负禽沉链膜悉椭除兽艺江蛋掘亦翟槛耗买椅艾七枯全傍胞渍漱鸳辞淮描阐舔狭吹幢涉总涡聘银时棋汗屡退胳伸热甄睫须鸯柱锥价遥皆丑例纫渝锣诛巢怖旗源打借尉憾铂潜陋体苞奠烯急熏秧俘播串恋泡讣狠事畴魁吕价诗愧瓢辙滤博苍簿氏纺惋怒聋常万金噬峻糖誓陶杨亲挥抬键爹语羌秦馋再创儡定枪许吮颁篷苏歼怕虽庞郎雪检实膛掇据忙独恒疡五匝欠茶拟齿拾伶捏烹隘挞愤肺嘎嘛陶施逢非耳铀其挚扇雅筏掩濒进沧漂垢斋美棋双颧焊镣蓑译魔蔬苔不鹿矩垮缚向鸭耀抬狸疥榴钩涕杀呛可夯呵韦试爆祟闭杖矩葫突沿隘臆长鸵缕爸呀寄措涂度栋汛小八听拎口钉隆堪拒琶