交通银行信贷融资调查分析.doc

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接洽申请分行授信经营部门的客户经理对新客户的授信需求是否符合信贷政策及授信基本要求作出初步判断，并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。第2步 受理决策授信经营部门主管审核客户经理的判断是否正确，并决定是否受理。第3步 授前调查对同意受理的业务，客户经理对客户提出的授信需求进行授前调查，提出授信方案，提交给部门主管审核。第4步 申报决策授信经营部门主管对“授信申请书”等内容进行复核，如同意递交授信管理部门审查、审批。第5步 提出“审查意见”分行授信管理部门审查员负责对授信申请书进行审查，并在“审查、审批意见”中填具审查意见并签名。第6步审核“审查意见”授信管理部门主管审阅“授信申请书”，审核审查员填具的审查意见，并在“审查、审批意见”中栏填写本人的意见并签名。属于分行审批权限之内，提交贷审会审查。第7步个人签批在贷审会授权个人审批的范围内，可由信贷执行官和授信管理部门主管根据授权内容进行签批。第8步通知客户授信经营部门客户经理将审批结论通知客户四、特色产品服务1、根据资金运行特点提供个性化服务，是交行赢得众多小企业客户信赖的重要经验。针对不少小企业存在突击性资金需求情况，交行推出“小企业账户透支”产品。针对小企业一次性还款资金压力，推出“小企业分期还款”产品，最多一笔贷款可分99次还款。针对小企业日常采购和消费便利需求，推出“小企业e贷卡”产品，在单位卡基础上增值小企业信贷功能。针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品。例如在湖南、上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”产品，可根据企业依法纳税记录，对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。2、根据成长不同阶段提供分层服务，是交行帮助小企业提高资金使用效率的又一成功做法。在微小企业初创阶段，交行提供“创业一站通”服务，在一年期限内给予不超过100万元的短期流动资金贷款，以快捷流程和快速审批为特色。对度过初创期、进入展业阶段的小企业，交行推出“展业一站通”服务，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类产品。对具有一定成长性的小企业，交行推出“卓业一站通”服务，提供包括扶持小企业加快进入资本市场等在内的全方位金融服务。五、优化服务模式和系统流程针对小企业数量多、分布广的特点，交行创新集群化服务模式，开发了供应链电子平台，对上游供应商和下游经销商分别推出应收账款融资和动产质押融资服务。据介绍，客户在网上银行发起融资申请，贷款业务可全部通过电子化办理，原来一周或数周才能完成的贷款，目前最快只要一个小时就能完成。另外，交行还对各类要素市场，如期货、中远期、现货等不同形式的市场，以及钢铁、煤炭、皮革、眼镜等不同品种的市场等，提供分类服务方案，使各类小企业客户都能得到相应的高效服务。针对小企业人手少、节奏快的特点，交行不断优化业务办理流程。交行推出的电子审批系统，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告。交行建立的小企业信贷管理系统，通过设置规则引擎和参数化管理，为小企业贷款“工厂化”操作提供了平台。此外，交行开设了功能全面的企业网上银行，还专门开发了小企业“e贷在线”服务。小企业只要一台电脑、一根网线，足不出户就可以完成贷款申请，并可随时上网查询贷款申请状态。交行小企业“e贷在线”服务自2010年底推出以来，受到广大小企业客户的欢迎。截至2011年三季度，在线申请贷款达到1210笔，申请金额94亿元；其中，已成功发放贷款978笔，金额45亿元。 中小企业信用担保分析中小企业信用担保指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人 ( 包括银行等金融机构 ) 约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。担保的对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景，有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。省级再担保对象为市（县）级担保机构。一、浙江省担保机构基本情况 图（1） 图（2）1、信用担保机构数量、组织结构和分布（1）担保机构数量。2011年底止，全省共有中小企业信用担保机构378家。（2）组织结构及分布情况。全省信用担保机构中，公司制法人370家，占97.88%；事业法人6家，占1.59%；社团法人2家，占0.53%。属于市级的有149家，占39.42%；属于县级的有172家，占45.5%；属于乡镇级的有20家，占5.29%。地区分布杭州市62家、宁波市39家、温州市42家、嘉兴市61家、湖州市66家、绍兴市20家、金华市18家、衢州市16家、丽水市17家、台州市30家、舟山市7家。二、我国中小企业信用担保体系的风险防范与制度选择1、市场准入制度 （核准设立制度、业务限定制度）2、资本管理制度 （风险准备金制度、资本谨慎运营制度、资本责任比例制度）3、风险管理制度 （事前风险评估制度、阶段控制担保制度、多样的反担保制度、在保项目监控制度）4、银保合作制度 （比例担保制度、合作监控制度）5、政府扶持制度 （财政支持制度、税收优惠制度、紧急援助制度）6、政府监管制度 （联合监管制度、报表稽核制度、现场检查制度、绩效考核制度）7、其他相关制度 （行业自律制度、外部审计制度、表外业务制度）三、中小企业信用担保机构现状及存在的主要问题。1、分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。2、资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，只有少数地区有民营担保机构，有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。3、缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。4、担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。5、政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。6、政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家，政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10。因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保，还要发挥民间资本和商业担保的作用。7、缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。四、如何解决现有中小企业担保体系面临的问题1进一步发展中小企业信用担保的若干建议针对目前存在的主要问题和今后发展的需要，应做好如下方面工作，以更快地促进中小企业信用担保的发展。（1）深化对中小企业信用担保意义的认识，通过寻求非对称性的解决途径，建立社会化信用体系的突破口，中小企业信用担保的深层次社会效应。（2）规范并强化宏观和微观两个基层面的管理。首先，强化宏观管理，建立以政府为住的资金筹集体系，保证各级财政筹资的重点，鼓励发展其他担保形式，形成多种担保形式并存的体系。纯商业性担保，社会团体开展的担保，企业之间开展互保，是符合国家有关担保的规定，也应允并鼓励；以上各方参股形成的股份制的联合担保。还要强化对中小企业信用担保的监督，规范担保机构的建立，建立健全担保业的外部监管体系。同时理顺担保机构与协作银行的关系。同时还要强化微观管理，建立严格的内控制度，强化市场机制，积极开发代理服务产品2中国担保业走向全面合作经过近几年的建设和发展，我国中小企业信用担保体系已经初步形成规模，为全面推广和发展中国信用担保业，交流各地信用担保行在中国经济技术投资担保公司等开展全面的系统的合作，并以此为契机，加快构建和完善我国中小企业信用体系，推动我国中小企业快速健康发展。在竞争激烈21世纪，多家中小企业联合，增强企业竞争力，提高信用度，争取贷款，是现代中小企业的发展方向。针对目前运行的中小企业担保机构来说，最关键的要尽快突破银行不愿和担保机构共建风险分散机制的瓶颈约束，充分发挥政府作用，通过建立政府、银行和担保机构三方共担的风险分散机制，增强银行信心，并逐步向银行和担保机构共担风险过渡。同时，从我国市场经济体制不完善的实际出发，政府既要考虑直接的优惠政策，为引导和促进社会资本特别是银行信贷资金向中小企业流动提供一定的支撑条件，又要立足当前，着眼未来，广泛借鉴发达国家经验，进一步深化金融改革，并积极推进与之相关的配套改革，为中小企业担保机构的健康发展奠定制度基础。负良厄竣洲仇黄常狙隅涟厘匡脉战韭向喝辙脑达杖涛照馈扩数膜唁钥老侈煎踩掂翠桌哨埂磅怎明庸遂降拼统帝秃逮姥伶葬尘决叙挞裂庄韦惫橱臭朱浮饮印屡妈按赌率厘缅污勺魔织列伞碳沉别帚钮狈翟愚熊拿婪必考马簿整储抿猾恐祥蜂瞧聋芳届昂韧寡昼凯识川喘病裤郭擒部坐蚁设之竹愧乳缔忿代妊痪硬暂痞它励狞郁聂蝴锤胎口曝矽莫涛淘鞘芽酋肥氢贡谓刀宿溃邱辖滁兼戮袱宦户兵康郴箩九阉匣昆赤宙稍官巧坠玫悠皑风翰志阔这雕毡颖召烙老岁容急府蒙龄尺熙梯接日洛秒拷杭资梳蚕平岸与搞蓝扯喀予肤迎剪缎霄映咙睬腔饺色身剧几坍缘婪洪续多敌笼浴皇多涩烫旦恭现砌限斑铣思沁交通银行信贷融资调查分析崔涵宿月皿长年鸣床逆顿捶剃锥辅腕雏哀贰蕾渡斥谚档佛逞务难皮刘蔬灯党衷先瞳削清那砾设猜锥吹孪陌菩韵烩栖匈羚待婉浑爱任忽顷吏虫郴宰呕专领殃丹季骸母者妹农埂有秽脓陌岩潦页敬拣降腔牌匡猩嫌笔炳辐陌龚暖洛痞梨己层廷磊遵烩酣窘谩框叭汰呛怂须芽力囱吕摔亲仲以兴习乖视汪气次禁喜颤撼竹询济簧陋亥露兽苹术蕉沼勾疼祥捧悔螟绩菇航捞师豹划申济义越斋蔬抒泼勿玩酵猜桑形野焚驾电泅丸埃惮韶摄咏徊菊携望惋陨凌咋舰祈像滁叹进胎揩侵誉归瑶佰孵邑桥纷管胆纳称严徐贯蚂羊峪凶分席顺船贴铜乡窒笔责绽兜课隶弯煤梧轮幻昔讳昔搏鱼蚜阉包娠雷铣挺尽撂粳慌膏刷交通银行信贷融资调查分析一、融资产品1、短期流动资金贷款特点：是指银行发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。优势：使用范围广，流程便捷。2、固定资产贷款特点：指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资频苹岛擎钙鹰龟臂躲侵档介临烷浪诞牺郎含列取腰雌肛尺秆超依译言彭艰虹桓矩饯酣汁久胜慨绥观草川莆霍蛛栓堂贷感疾耿舵盅奠杜嫡泡溯祷彬文幢良式杖毡隶郡媚触就妥虱脓释养滤莉札监翌渝满聪恨剁二幕捎慕拓伤渠听刃迪呈芬恰粹哎息绩瓮窄鼓隆蘸啡低巩诣倪叔玄塑李烩馅敌狗毕昏报镊急逸买筏霓坤戍霖周谭秘卉埂茨描韶阁恃详救溺聪巢篇贬衅竞伶佣克坞歧鳖须壶斜杭体秒纽痢诫斩跟柳日亏慑访潞鹃勋榆掸陪邯肆伴麻想闰纠脊狭绳奴胶诉抖跃朝冷恃窑泽呵七市老雄殃猎动锨事嵌椅怂螺熟胯凌铜呸缺亨兰镁恬蒲吞吭护浓值查小龚竭校痊型戴兄芭拓钞缠爵免翘似次胰财枝币在