海南自贸港建设背景下金融服务乡村振兴创新研究.pdf

30农银学利2023年第4 期银行经营管理海南自贸港建设背景下金融服务乡村振兴创新研究中国农业银行海南省分行课题组摘要：本文系统梳理自贸港建设与乡村振兴的关系，多方面分析自贸港建设背景下乡村振兴金融需求及存在的问题，最后提出海南自贸港建设大背景下金融创新服务乡村振兴的路径和策略。关键词：乡村振兴；海南自贸港；金融服务中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：2 0 9 7-2 3 0 X（2 0 2 3）0 4-0 0 3 0-0 5D0I:10.16678/ki.42-1864/f.2023.04.006一、自贸港建设与乡村振兴的关系海南自贸港建设是按照中央部署，在海南全岛建设自由贸易实验区和中国特色自由贸易港，是党中央着眼于国际国内发展大局作出的重大决策。当前，海南自贸港建设对标世界最高水平开放形态，实施更大范围、更宽领域、更深层次的全面开放，这必须有一个坚实的基础，而乡村振兴就是自贸港建设的重要支撑之一，两者互促共进、相辅相成。（一）自贸港建设是乡村振兴的重要载体自贸港建设必然会带来优质的发展环境，能够有效地凝聚发展力量、激发市场活力和社会创造力，为乡村振兴战略实施提供坚实的环境基础。一是提供优质营商环境。产业兴旺，乡村振兴的基石才能牢固，只有营商环境好，企业才能发展好，市场才能活起来，乡村振兴才能增添更多新动能。海南自由贸易港综合建设方案将营商环境摆在重要和突出的位置，明确要求到2 0 2 5 年营商环境总体收稿日期：2 0 2 3 年0 7 月1 7 日达到国内一流水平，到2 0 3 5 年营商环境更加优化。二是提供优质人才环境。乡村振兴，人才是关键。长期以来，海南乡村中的青年、优质人才短缺，乡村人才整体水平与乡村振兴的要求仍有较大差距，特别是进入新发展阶段，乡村人才供求矛盾更加凸显，而自贸港建设将有效缓解乡村振兴人才紧缺问题。自2 0 1 8 年4 月1 3 日习近平总书记在海南发表“413”重要讲话以来，海南坚持把人才作为第一资源，坚决扛起“聚四方之才”使命担当，坚定实施“百万人才进海南”战略，自贸港人才聚集效应加快形成。三是提供优质试验环境。中央和地方出台了一系列政策，支持海南自贸港建设先行先试，探索更加灵活有效的市场准入政策体系、监管模式和管理体制，为海南发展注入创新动力。自贸港优质的试验环境，给乡村振兴的实施带来新的驱动力，赋予乡村振兴更多的创新力。（二）乡村振兴是自贸港建设的重要支撑广衰农村是最有潜力的蓝海，拥有庞大的市场，这个市场一旦被充分激活，将会释放出拉动312023年第4 期农银学利银行经营管理经济社会发展的无穷动力，在自贸港背景下，乡村振兴将会提供更稳定、可靠的发展支撑。一是提供资源支撑。城乡兼具是海南自由贸易港的重要特征，具备乡村各类资源要素是自由贸易港的重要优势，特别是海南是全国唯一的热带岛屿省份，渔业、种业、热带农业等资源非常丰富，这些资源将成为自贸港建设可持续发展和永续利用的经济战略性资源。二是提供产业支撑。“4 13”重要讲话发表以来，农村工作一直是中央支持海南发展的重点领域，如中央支持海南加快建设南繁国家科研育种基地、建设国家热带农业科学中心，做强做优热带特色高效农业，建设国家热带现代农业基地，促进全域旅游等。三是提供环境支撑。生态宜居是乡村振兴的一项重要任务，乡村振兴战略的实施会不断完善“五网”基础设施建设，能为在自贸港的居住、旅游、货运等方面提供更为便利的条件。二、自贸港建设背景下乡村振兴金融需求及存在的问题实施乡村振兴战略，首先要解决钱从哪里来的问题。要创新投融资机制，加快形成财政优先保障、金融资源倾斜、社会积极参与的多元支持模式，将更多金融资源配置到农村经济社会发展重点领域和薄弱环节，促进农村经济社会发展，满足乡村振兴的多样化需求。（一）自贸港建设背景下乡村振兴金融需求1.基于乡村建设的金融需求。海南“十四五”规划中高度重视乡村建设，把乡村建设摆在自由贸易港建设的重要位置，而基础设施建设是乡村建设和乡村振兴的一个关键环节。在海南，乡村的基础建设与城市相比一直是落后的，农民人均享受的基础设施水平比城市居民低得多，在自贸港建设大背景下，乡村的基础设施建设必须提速升级。比如，“十四五”期间，海南将建设海岛型绿色智慧水网，水网总投资约2 8 0 亿元；海南将打造智能电网综合示范省，到2 0 2 5 年电网累计投资约2 7 0 亿元；到2 0 2 5 年，海南将着力构建现代综合交通运输体系，将累计投资约1 3 0 0亿元。2.基于乡村产业的金融需求。在海南，农业产业在整个经济社会发展中发挥着重要作用，据统计，2 0 1 9 年、2 0 2 0 年、2 0 2 1 年海南热带特色高效农业增加值分别为7 8 5 亿元、8 4 2.8 9 亿元、962.04亿元，增速为3.1%、4.1%、1 4.1%。人行海口中心支行明确要求各银行业金融机构要加大对热带特色高效农业等特色产业的金融支持，满足特色农产品、南药产业以及渔业等融资需求；要围绕农业和旅游、教育、养老等产业融合发展项目，积极创新金融服务模式，促进农村一二三产业融合发展。这当中涉及到农业产业的生产、销售、流通等各个环节，每个环节都有支付、结算和融资的需求，金融需求更为多元化、更为丰富。3.基于农民富裕的金融需求。在自贸港建设和共同富裕大背景下，以及海南全岛同城化的发展战略下，农民的金融需求会拓展到与城镇居民相同以及免税等国际化金融需求，具体包括完善的基础金融服务、财产保值增值、健康养老等方面的金融需求。比如，健康养老金融需求。当前，“健康岛”正成为海南一张亮丽的名片，海南省“十四五”卫生健康规划提出，到2 0 2 5 年，健康产业增加值占全省GDP比重达1 0%，人均预期寿命达到8 1 岁，将进一步增强健康养老金融需求，要求既要提供有针对性的健康养老金融产品，还要应老年客户生活需求，提供更全面的关爱服务。金融机构需要打造“银发”或“养老”品牌，充分发挥金融力量，撬动更多资源参与海南养老服务业发展，不断满足自贸港建设背景下老年人个性化养老服务需求。4.基于乡村改革的金融需求。海南省“十四五”推进农业农村现代化规划提出，要深化农村土地制度改革、农村集体产权制度改革、农垦改革等6 个方面任务，全面激发农业农村发展活力，这一过程需要金融机构提供金融顾问、绿色债券、产业基金等综合金融方案。比如，农村集体产权制度改革金融需求。2 0 1 7 年海南出台了关于稳步推进农村集体产权制度改革的实施意见，明确提出改革目标任务，盘活全省农村资源资产，保护农民集体资产权益，增加农民财产性收入，进一步激发农业农村发展的内生动力。农村集体产权制度改革离不开金融力量的支持，32农银学利2023 年第4 期银行经营管理需要金融机构积极推广“三资”管理平台，提高农村集体资源、资产、资金管理的规范化信息化水平，增强农村资产金融属性。5.基于乡村治理的金融需求。自贸港建设带给海南的变化不仅是城市的高楼大厦拔地而起、各种项目接而至，带给农村发展的影响也会非常深远，农村面貌也会大幅改善。但当前，海南的农村总体发展水平与城市发展水平还有很大差距，农村治理体系、农村公共服务、农村信息化建设还任重道远，需要真金白银投入改善。比如，农村公共服务金融需求。随着乡村振兴战略实施深入推进，新农村建设将进入一个新时期，农村公共服务的地位越来越凸显。提升农村公共服务供给水平，需要大量绿色信贷支持，比如污水处理、垃圾分类、卫生厕所改造等工程，都需要相应地创新信贷产品增加农村环境改善的资金投入。（二）自贸港建设背景下乡村振兴金融发展中存在的问题1.金融资源整合力度需要强化。一是金融机构支持体系不够完善。政府相关配套政策匹配不够细化，农村金融相关扶持政策措施不完善，农村金融基础设施建设、税收优惠、农业保险补贴等政策体系相对不健全。二是金融组织体系不够优化。目前设立在农村分支机构的金融机构仍以银行为主，以支持农村发展、服务“三农”的各类银行金融机构和非银行金融机构尚未形成统一整体，即使是处于支农主力军地位的各类涉农金融机构由于功能定位不明确，职能分工仍存在重叠，农村金融服务体系的组织水平仍函待提升。三是乡村振兴协同推进格局尚未形成，政银企对接机制有待增强。2.有效需求需要进一步培育、激活。一是借贷性资金的有效需求不足。由于海南省农业基础较为薄弱，农业产业化发展较晚，产业结构不优化、产业化程度不高，农产品附加值较低，以及境内农业产业化龙头企业数量不足等原因，造成信贷资金在农村缺乏有效载体，没有较大规模的产业来支撑利用大额资金；农户在生产性支出中自筹资金仍然占据绝大部分，对借贷性资金需求相对较低。二是整体信贷政策门槛过高。农业生产存在周期长、季节性因素影响大、收入不确定性高等特征，银行传统上考虑信贷资金的安全性、流动性和效益性，在审批权限、贷款额度、保证金比例等方面倾向于设置较为严格的风险管控，银行的信贷政策与乡村振兴金融需求不够契合。三是抵押担保障碍依然存在。从目前农村权利交易流通市场来看，普遍存在产权交易不活跃、规范化程度低等问题；从农村产权评估方面看，普遍存在专业评估机构缺失、抵押物价值难以有效释放等问题，农村产权制度仍不健全。3.金融基础设施建设需要进一步加强。一是金融资源配置不均衡。随着普惠金融理念的兴起和国家对普惠金融的重视，海南农村金融得到了快速发展，基本实现了基础金融服务全覆盖，但“三农”金融服务具有明显的地区分布不均衡。海口、三亚、文昌等地的农村金融服务机构较多，中部已脱贫地区的金融机构营业网点布局较少，更多是通过金融服务点或金融服务站提供基础的金融服务。二是农村信用体系建设不够健全。海南省农村信用环境基础薄弱，贷款信用主体的部分农户信用意识缺失，影响着涉农金融业务的发展，在一定程度上阻碍了金融资源进入农村的进程。4.金融产品和服务模式创新需要进一步加大力度。一是农村金融存在同质化现象。建省以来，海南农村金融机构多元化水平得到大幅提升，但仍以银行类为主，且银行类金融机构如政策性、商业性、合作性银行发展战略定位、所提供的金融服务同质化现象较为严重，农村金融服务供给种类有限，服务方式较为单一，大多数银行金融机构客户以农村龙头企业和精英农户为主，无法满足现阶段收入水平日益提高的农民的金融需求，比较优势形成的差异化发展战略没有得以充分发挥。二是产品创新活力不强。当前农村金融服务产品体系仍以类型相似的基础信贷和结算业务为主，金融产品和服务的创新仍存在不及时、种类较少、针对性不强等问题，适应不同农业主体特点的特色贷款种类、线上贷款种类和规模少，难以适应乡村振兴的新需求。三是贷款方式和期限与农业生产周期不匹配。其涉农贷款仍以抵押担保方式为主，信用方式的贷款占比较低，“银担贷”332023年第4 期农银学利银行经营管理处于起步推广阶段，政府增信、农村产权增信等需要完善，加之信贷风险分担机制不健全，风险主要集中在资金投放机构，也在一定程度上制约了金融机构进行产品创新发展的能动性。三、自贸港建设背景下深化乡村振兴金融服务的策略和路径海南自贸港建设为乡村振兴战略的实施注入了新的动能，也对金融服务乡村振兴提出了更高要求。要探索自贸港背景下金融支持乡村振兴的长效机制，必须着力解决五大问题。（一）党建引领解决好融合机制问题坚持和加强党对农村工作的全面领导，是新时代党的农村工作的重要特征。充分发挥农村党建对乡村振兴金融服务的引领保障作用，关键在于厘清农村党建作用于乡村振兴金融的机制，找准发力点，推动形成农村党建与乡村振兴金融服务互促互进、相互融合的良好局面。一是强化顶层设计。金融机构服务国家全面实施乡村振兴战略，应坚守党管农村金融的政治站位，牢牢站稳以农村党建引领保障乡村振兴金融服务的政治立场，不断增强金融工作的政治性和人民性，确保金融服务乡村振兴不偏主线、不离中心，始终沿着中央确定的方向前行。二是压实压紧责任。引领践行党全面领导农村工作的要求，依托抓基层党建的评价考核机制，推动农村各级党组织主动担负起保障乡村振兴金融可持续经营的责任，切实维护良好的乡村信用环境。三是推进党业融合。在农村基层党组织引入农村金融做法，着力推动党建和业务融合发展。比如农行海南分行“党建+信用村”模式，该模式以党建为统领，变党员下乡为党支部下乡，变单一金融服务为党建、金融、智慧场景多元服务，变人力苦干为科技巧干，乡村资源要素得到盘活，初步形成了党建与业务深度融合、城乡金融协同发展的良性局面。二深化改革解决好发展方向问题自贸港建设背景下的乡村振兴金融改革是一个持续不断的过程，这既包括优化乡村振兴金融生态体系以适应乡村振兴全面的金融需求，又包括如何发挥自贸港建设独特优势，大幅提升服务乡村振兴能力。一是推动乡村振兴金融法制化。乡村振兴金融市场发展，靠政策，更要靠法制。自贸港发展离不开健全的法制，中华人民共和国海南自由贸易港法为自贸港建设提供坚实法制基础，对于乡村振兴金融来说，法制是最有效的工具，要出台相关法律文件，进一步规范乡村振兴金融发展的激励约束机制、信息披露机制、考核评估标准，以及相关配套措施，切实用法制把乡村振兴金融更好融合到自贸港建设中。二是推动乡村振兴金融国际化。海南自贸港力求实现最高水平开放，全方位融入世界经济，国际化是自贸港的标志。直观而言，乡村振兴事关农业农村，而国际化事关开放交流，两者的关系虽然没有明显的交集，但深入研究，两者是互补和促进的关系。乡村振兴金融要利用好自贸港对外扩大开放契机，将全球高端人才和金融要素引进来，积极借鉴国外银行关于乡村和涉农金融业务创新经验，全方位满足自贸港涉农外贸企业的金融需求。三是推动乡村振兴金融商业化。从自贸港未来乡村振兴金融发展模式的改革趋势来看，随着乡村经济发展和改革的深入推进，乡村振兴金融服务的主体、方式也在发生明显变化，对乡村振兴金融体系、产品、服务的发展不断提出新的挑战，也对乡村振兴金融发展模式提出了新的要求，需要考虑到乡村金融需求主体与需求结构的变化，朝着以商业化为主导的模式转变。（三）日明确重点解决好支持领域问题自贸港建设给乡村振兴金融发展带来机遇的同时也提出了挑战，只有准确识别机遇和及时调整金融支持农业发展重点才能不断推进乡村振兴目标的实现。一是巩固脱贫攻坚成果领域。坚持把巩固拓展脱贫攻坚成果作为推进乡村振兴的前提，强化脱贫人口防返贫政策支持，按照“四个不摘”要求，助力守住不发生规模性返贫底线。二是农业产业化龙头企业服务领域。龙头企业起到中流砥柱的作用，一边连着农民、一边连着市场，是引领带动乡村全面振兴的生力军，是推进农业农村现代化和打造农业全产业链的中坚力量，必须切实做好龙头企业的金融服务。三是特色农业产业服务领域。发挥金融服务“三农”专业性优势，农银学利2023年第4 期34银行经营管理聚焦海南培育1 7 大重点产业，做强冬季瓜菜、水稻、水产养殖（海洋牧场特色养殖）等6 个优势产业，以及培育发展南繁种业、甘蔗、胡椒等1 1个潜力产业，持续深化农业产业化联合体金融服务，优先对重点联合体提供信贷支持，助力特色农业规模化、集约化、品牌化。四是特色乡村服务领域。加快推进农村集体经济组织“三资平台”落地，支持农村集体经济组织提升村务管理数字化、信息化水平，进一步拓展农村集体经济组织及成员金融服务广度和深度。支持农村产权改革，持续做好农村土地经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款。（四）创新产品解决好服务手段问题创新是推动发展水平的重要原动力，金融服务乡村振兴必须注重创新工作。一是创新乡村建设金融服务。海南自贸港乡村建设的重点仍是以“五网”为主，金融机构要围绕“五网”建设规划，加大表内外创新、境内外联动、商投互动和金融资产服务创新，有效支持乡村基础建设。二是创新乡村产业金融服务。加大对农业重点领域支持力度，满足农业产业化龙头企业的融资需求，延伸农业产业链，推动一二三产业融合发展。同时，结合当地资源赋，引入特色产业带动发展，比如农行海南分行为特色村居引入千亩凤梨和光伏产业。三是创新农民群体金融产品。共同富裕背景下，农民群体对金融服务的批量化、个性化提出更高要求，金融机构要掌握新时代农民群体的消费规律，因地制宜探索服务新时代农民群体的金融服务模式，比如围绕农村消费升级，根据当地资源慕赋、市场信用环境和辖区乡村振兴发展规划，可以采取统一授信的方式，将安家贷、信用卡分期、汽车分期、家装分期、个人综合消费贷等产品和服务“打包”式提供给农民，提高金融服务运作效率。（五）强化防控解决好支持保障问题自贸港的很多政策属于先行先试，机遇和风险共存，作为经营风险的机构，金融机构必须进一步完善风控措施，做到可持续发展。一是健全联动机制。风险牵一发而动全身，特别是农业农村生产涉及多个主体和环节，要打通政府、银行、企业、农户等主体的沟通壁垒，搭建信息共享平台，健全联动沟通机制。金融机构要持续关注外部环境、政府政策、企业经营、农户生产情况，对已发生的风险或者潜在风险及时形成会商机制，确保风险能尽早发现、尽快解决。二是创新防控手段。当前金融科技发展日新月异，银行也搭上了科技“快车”，不断创新丰富金融服务“三农”产品的形式，给乡村振兴金融创新带来了新的发展机遇，但是同时也滋生了潜在的风险。金融机构应与时俱进，将云计算、人工智能等新技术纳入防控手段之中，根据金融产品以及服务主体的不同，制定差异化的风险监管模型，不断提升监管和监测的能力和水平，在推进乡村振兴金融创新发展的前提下，有效应对金融科技带来的不确定性。三是完善信用风险防控。信贷支持是乡村振兴的关键环节，也是金融风险防控的重要对象，金融机构要坚持信贷投放和风险防控两手抓，加强信用业务全流程风险管控，针对涉农信贷专业性强的特点，强化集中专业管理，提升信用风险管理合力，同时定期开展客户风险摸排，提前掌握可能劣变为不良的贷款，并针对性找出解决路径，确保金融服务乡村振兴的可持续性。四是优化农村信用环境。加强农村地区的金融知识宣传和普及，建立多元化、多层次的金融知识宣教体系，持续向公众传递正确的金融理念。同时，金融机构要规范展业流程，将消费者权益保护要求融入产品和服务全过程，切实保障农村地区的消费者权益。参考文献1刘桂平.关于中国普惠金融发展的几个问题 .中国金融，2 0 2 1(1 6):9-1 2.2周劲松，邱世如，王红雁.抢抓海南自贸港建设机遇推进业务高质量发展 .农业发展与金融，2021(07):25-27.3杨儒楷.金融在乡村振兴中的作用、现存问题及破解路径 J.领导科学，2 0 2 1(0 8):8 6-8 9.4海南省国民经济和社会发展第十四个五年规划和二O三五年远景目标纲要 N.海南日报，2 0 2 1.【课题组成员：吴金铎（组长）齐成义刘河军徐博尊王福宽（执笔人）沈磊（执笔人）