贷后管理操作流程.doc

贷后管理操作流程 文件编号：
贷后管理操作流程
1目的
本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控制要点，旨在规范贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险。

2适用范围
本文件适用于本行的贷后管理工作。

3定义、缩写与分类
3．1定义
贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。
3．2缩写与分类
无

4职责与权限
部门/岗位
职责与权限
不相容职责
业务管理部/贷后管理岗
1）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查；
2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理；
3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告；
4）负责信贷资产的初分。
调查
业务管理部/信贷管理岗
1）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查；
2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检查；
3) 组织信贷专项检查，规范信贷管理；
4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报；
5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。
调查

5原则与基本规定
5.1原则
1）定期检查与动态跟踪相结合原则。
2）贷后管理与风险分类相结合原则。
3）风险预警与保全资产相结合原则。
5.2基本规定
贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。

6流程描述与控制要求

阶段
环节
风险点
6.1贷后日常管理
环节名称 : 接发放支付操作流程
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 负责贷后管理。
操作规范 : 签收综合柜员岗移交的借款借据卡片账联，准备实施贷后检查工作。

环节名称 : 贷后日常管理
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 负责日常检查。
操作规范 :
1）贷款发放15日内，调阅信贷资料，进行贷后首次检查，重点是对资金使用情况进行检查。
2）贷后日常管理：原则上按季进行贷后检查，检查的重点内容为（具体操作要点见附件一《贷后检查要点》）：
a）检查客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；
b）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项,分析这些变化是否影响客户偿债能力；
c）检查抵(质)押物的完整性和安全性；
d）检查固定资产建设项目进展情况；
e）客户是否按约定用途使用贷款资金；
f）客户是否按约定方式进行贷款资金支付；
g）对合同约定专门还款准备金账户的，还应检查客户进入专门账户的收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定。
3）负责日常风险分类的资料收集、初分工作，具体分类工作参见《信贷资产风险分类操作流程》。

风险描述:
未按规定进行贷后日常检查，未掌握正确的贷后管理程序与方法，缺乏有效获取信息的技术与手段，对借款人信贷资金使用情况、客户及担保人财务状况、资信状况、抵（质）押物品价值变化等情况检查不全面,未能及时发现借款人恶意骗贷、套取本行资金行为，客户及担保人财务及经营管理或项目出现重大问题，抵（质）物品存在贬值倾向,未及时、全面揭示客户及债项风险，导致未能针对风险采取有效的防控措施。
风险等级:极大风险
控制措施:1）明确责任,按规范实施贷后日常检查工作，做好贷后跟踪检查、定期检查和特别检查，检查客户是否按合同约定使用信贷资金，及时掌握客户（担保人）的生产经营状况、财务状况； 2）加强对贷后日常管理工作的检查监督。

控制部门:业务管理部门;
控制岗位:信贷管理岗 ;贷后管理岗;

环节名称 : 撰写贷后 检查报告
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 负责日常检查情况的汇报。
操作规范 : 根据日常检查,撰写贷后检查报告，主要报告种类有：对单户的贷后检查报告，对行业客户的贷后检查报告，对本辖汇总贷后情况的报告等，并报送信贷管理岗；如为银团贷款时，应按照规定将贷后管理情况报送成员行。
风险描述:
未按规定和要求撰写贷后检查报告,贷后检查报告内容不全面或不规范,贷后检查发现风险未能在报告中得到深入和具体的揭示。
风险等级:高风险
控制措施:规范贷后检查报告内容，对客户（担保人）基本情况、财务状况、生产经营情况、资金使用情况、合同约定的存款账户资金进出情况、抵（质）押物品价值变动情况等重要内容要全面进行说明，不得遗漏贷后检查过程中发现的重大问题。

控制部门:业务管理部门;
控制岗位:贷后管理岗;

环节名称 : 审核检查
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 信贷管理岗 ;
职责要求 : 负责对贷后检查的审查。
操作规范 :
1）组织开展日常信贷检查工作；
2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检查；
3）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查。

风险描述:
对贷后检查岗位人员尽职调查工作检查不到位，未及时纠正其伪造贷后跟踪资料等失职、渎职行为；对贷后管理岗位提交的贷后跟踪报告揭示的问题未足够重视,未能及时根据存在风险情况，采取调整贷后管理标准、进行风险预警提示、提出风险化解方案等措施,导致信贷风险不能得到有效及时的管理和控制，信贷资产质量恶化。
风险等级:高风险
控制措施:1）加强监督管理，定期不定期组织信贷检查，对未尽职人员进行责任追究，切实提高贷后日常管理工作有效性； 2）及时提出与贷后日常检查揭示风险相适应的处置意见、化解方案，以便有效控制信贷风险，确保信贷资产安全。

控制部门:业务管理部门;
控制岗位:经理岗 ;信贷管理岗 ;

6.2审核检查
环节名称 : 是否有问题
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 信贷管理岗 ;
职责要求 : 根据审核检查结果对有问题的情况提出调整管理意见。
操作规范 :
1）根据贷后检查报告审核结果，决定是否调整贷后管理策略，并将调整意见下发贷后管理岗进行相应处理；
2）对有关检查发现的风险提出风险处置意见，制定风险处置预案，对重大风险及时上报。

6.3整改落实
环节名称 : 整改
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 根据风险处置意见进行整改。
操作规范 :
根据风险处置意见或预案要求，及时采取措施，落实整改，包括：调整贷后检查频率和检查重点，调整贷款发放和支付方式，要求客户提前归还贷款等整改措施。同时根据贷后检查情况，动态调整风险分类结果，以正确揭示贷款风险。
具体操作参见《信贷资产风险分类操作流程》。

风险描述:
对问题客户和债项，未按要求加大跟踪检查力度，调整发放支付方式，冻结、减少或终止未用额度，要求客户补充担保或提前归还已用信额度等措施,导致客户或债项风险未获得有效控制,信贷资金面临损失风险。
风险等级:高风险
控制措施:对信贷管理岗位提出的风险处置意见和措施及时落实到位

控制部门:业务管理部门;
控制岗位:贷后管理岗;

6.4贷款收回
环节名称 : 贷款催收
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 按规定向客户下发贷款到期催收通知书。
操作规范 :
1）对要求提前收回的，限期收回；
2）正常贷款到期（含展期到期）的，短期贷款到期一个星期前、中长期贷款在贷款到期一个月前下发《贷款到期通知书》（附件二）：
3）对于逾期贷款在逾期3个工作日内需下发《贷款逾期通知书》（附件三），要求客户及时归还贷款。

风险描述:
没有及时发送通知书，督促企业落实还款资金,通知书未送达借款人和担保人，通知书回执未经借款人、担保人签章确认送达,贷款在规定时间未能清收形成不良及可能导致诉讼时效丧失，形成信贷资产损失及影响客户信用评级。
风险等级:低风险
控制措施:根据情况及时发送通知书，提醒客户在规定时限内还款，并完善签收手续

控制部门:业务管理部门;
控制岗位:贷后管理岗;

环节名称 : 是否能收回
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 判定贷款是否能收回。
操作规范 : 根据催收情况判定贷款是否能收回。

环节名称 : 信贷责任认定
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 信贷管理岗 ;
职责要求 : 负责贷款责任认定及追究管理。
操作规范 : 对不能收回的贷款进行责任认定，具体参见《信贷责任认定管理办法》。

环节名称 : 贷款收回
适用部门 : 业务管理部门;
适用岗位 : 贷后管理岗;
职责要求 : 负责贷款收回。
操作规范 :
1）客户以现金还贷时，要求客户到柜面还款；以转账或汇款还贷时，要求款项转入合同约定的借款人还款账户后，再进行扣款操作；
2）不得领取贷款收回凭证，严禁离柜收贷。

7检查监督
牵头检查部门
检查内容
检查频次
报告路线
检查结果利用
业务管理部
贷后管理工作的日常监督和检查。
每年至少2次
经营管理层
持续改进
内部审计部
对贷后管理内控制度及执行情况进行检查。
每年至少2次
董事会、监事会
评价、问责。

8附件
附件一：贷后检查要点
附件二：贷款到期通知书
附件三：贷款逾期通知书
物业安保培训方案
为规范保安工作，使保安工作系统化/规范化,最终使保安具备满足工作需要的知识和技能，特制定本教学教材大纲。
一、课程设置及内容全部课程分为专业理论知识和技能训练两大科目。
其中专业理论知识内容包括：保安理论知识、消防业务知识、职业道德、法律常识、保安礼仪、救护知识。作技能训练内容包括：岗位操作指引、勤务技能、消防技能、军事技能。
二．培训的及要求培训目的
1）保安人员培训应以保安理论知识、消防知识、法律常识教学为主，在教学过程中，应要求学员全面熟知保安理论知识及消防专业知识，在工作中的操作与运用，并基本掌握现场保护及处理知识2）职业道德课程的教学应根据不同的岗位元而予以不同的内容，使保安在各自不同的工作岗位上都能养成具有本职业特点的良好职业道德和行为规范）法律常识教学是理论课的主要内容之一，要求所有保安都应熟知国家有关法律、法规，成为懂法、知法、守法的公民，运用法律这一有力武器与违法犯罪分子作斗争。工作入口门卫守护，定点守卫及区域巡逻为主要内容，在日常管理和发生突发事件时能够运用所学的技能保护公司财产以及自身安全。
2、培训要求
1）保安理论培训
通过培训使保安熟知保安工作性质、地位、任务、及工作职责权限，同时全面掌握保安专业知识以及在具体工作中应注意的事项及一般情况处置的原则和方法。
2）消防知识及消防器材的使用
通过培训使保安熟知掌握消防工作的方针任务和意义，熟知各种防火的措施和消防器材设施的操作及使用方法，做到防患于未燃，保护公司财产和员工生命财产的安全。
3) 法律常识及职业道德教育
通过法律常识及职业道德教育，使保安树立法律意识和良好的职业道德观念，能够运用法律知识正确处理工作中发生的各种问题；增强保安人员爱岗敬业、无私奉献更好的为公司服务的精神。
4) 工作技能培训

其中专业理论知识内容包括：保安理论知识、消防业务知识、职业道德、法律常识、保安礼仪、救护知识。作技能训练内容包括：岗位操作指引、勤务技能、消防技能、军事技能。
二．培训的及要求培训目的
安全生产目标责任书
为了进一步落实安全生产责任制，做到“责、权、利”相结合，根据我公司2015年度安全生产目标的内容，现与财务部签订如下安全生产目标：
一、目标值：
1、全年人身死亡事故为零，重伤事故为零，轻伤人数为零。
2、现金安全保管，不发生盗窃事故。
3、每月足额提取安全生产费用，保障安全生产投入资金的到位。
4、安全培训合格率为100%。
二、本单位安全工作上必须做到以下内容：
1、对本单位的安全生产负直接领导责任，必须模范遵守公司的各项安全管理制度，不发布与公司安全管理制度相抵触的指令，严格履行本人的安全职责，确保安全责任制在本单位全面落实，并全力支持安全工作。
2、保证公司各项安全管理制度和管理办法在本单位内全面实施，并自觉接受公司安全部门的监督和管理。
3、在确保安全的前提下组织生产，始终把安全工作放在首位，当“安全与交货期、质量”发生矛盾时，坚持安全第一的原则。
4、参加生产碰头会时，首先汇报本单位的安全生产情况和安全问题落实情况；在安排本单位生产任务时，必须安排安全工作内容，并写入记录。
5、在公司及政府的安全检查中杜绝各类违章现象。
6、组织本部门积极参加安全检查，做到有检查、有整改，记录全。
7、以身作则，不违章指挥、不违章操作。对发现的各类违章现象负有查禁的责任，同时要予以查处。
8、虚心接受员工提出的问题，杜绝不接受或盲目指挥；
9、发生事故，应立即报告主管领导，按照“四不放过”的原则召开事故分析会，提出整改措施和对责任者的处理意见，并填写事故登记表，严禁隐瞒不报或降低对责任者的处罚标准。
10、必须按规定对单位员工进行培训和新员工上岗教育；
11、严格执行公司安全生产十六项禁令，保证本单位所有人员不违章作业。
三、 安全奖惩：
1、对于全年实现安全目标的按照公司生产现场管理规定和工作说明书进行考核奖励；对于未实现安全目标的按照公司规定进行处罚。
2、每月接受主管领导指派人员对安全生产责任状的落

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