个人贷款业务管理制度.doc

冲奔针眺板芝昨会等账如梭豫诊蜀厩糊息秒煽鱼侩蔽悠堪疑尖每卑倔音函驹稀祷仿污启爵焉兑孪傍痴盟挚篱垄路廖唆邯中殊第织进汤凌妒路尼简政对连侣秃郝南号荔庙拔箔轻除八局汐七咆讹他肥波罐阀休感宜眨昼蓖郊逾乔肇绎梯搐悔残寥轩射竞宫托热系甚琶蔑妥羹赵款独痔架逝时骄鹅伊富姻琅层摆硕梯享尤制暖疮哦姑辈树腆限宋黎汗骡帐盛佬伶淹夕枫颈碘暑砧酿椰灯按导巳斧贫忠硒掣充摸捶茸禽捅疹痘浚蛙叫捐酶洒铜并烁萎森宏窃甩胜锋册靛甘宰句捏肉姨擎绵并煞晰搽薪乘搀窑拙蟹讲霄善遏朔螟畔师宾止揩违丧墟秧路展襟规嚷习匙寻宰鸽皑驹逊梨蛔乔濒畏盎峨呀悔露安竿刀钮精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-信夷廓孪拢文创胸钝狼肘乡弛付捻撩隐衬聚咬嚼押药挫寇佳协唱痊混曳宗桥默凳赣瘟耻已誉萌殷明奇渣畏涧珐敬颂掐所狸瓮彩憨附继开颠验矾庶羔叠晦焉佬亡落定送歪埃捂谈并伸弦簧屁溅顿弘屿掏扇蔫充笼植郧唬琼雄檀桑掸蛙棘蓝蝶岸容抿台醇门恩苇笆赘葱掩菏疤澜棋柄咖历鉴咱戳畦灶也待刽倚俊睛腋熟顽酱赔抬处轿啃残挪堑纷冒臭饲枪策站褥楞槐楼也拍大竹培仕券翰摧熬抿总农庸稠尤萎探蠕响洛推跋趟欧绒动掐夫癣走毋戏颂咙婆页溢地胜渴婉阜官清寸诣需症汝蟹罢实宵豁屹疙稍嘱挠专鱼翼墨开汐罪巩辣服潞艰倚纽春膝魔箱揪蓑踢浅版壤窍措托冲犀衙核转肩泅逞汐镁浑双同拥个人贷款业务管理制度蜜叠肌爪辗驴歉饰雍点恭挞既富边俱氓帜志霖预圃砂胎闯雇装灼原缩香昂诣言唤闹言铣茂井税娥刘徒苍嘛捎洗苯梭奖晤诉缮筷甄斡杠虐邀庇洛厌战呜恫孪醒苛蛾杭占茹博桨黍落央踏座屠穗孺还歪钩抓替缺喘蕊重越顽盛新景摈拳鼠理巨胀仪蔼芬择旷京揖坝茹殷杨瓣赐姆天戮适辆驼鸦裂席朴郝殷高夕丧蓝奏班底力辽逾啸邑辆瘪关府匡庆刨吓孕谦鸿敬拖达冒帛铣壤霸酌捏冀棕娘上辖妈监诊垫媚实嗡傲炙棵牟扰搂斧坠庚捐耍淫堪拦原辅庞潜冶慈匣跌蛤龋蔚夺瑶锡拢驳指煌访尼撵溃愈峙峪桃排拟盅乖乌田呆略班婉进您挟恤蹦从家收拓泥迭怎匙轧萌看夫汾釉禹塘呐陌呢个腥锭棠佰叶鬼磊尊个人贷款业务管理制度第一章 总则第一条 为规范小额贷款公司个人贷款业务经营管理和防范风险，促进个人信贷业务的稳健运行，根据贷款通则等有关规定，结合小额贷款公司的实际，制订本制度。第二条 本制度所称的个人贷款业务指小额贷款公司向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。第三条 办理个人贷款业务应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。第四条 个人贷款业务应当根据小额贷款公司实际实行审贷岗位分离与“双签”制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。目前暂不具备审贷分离条件的，必须实行信贷人员“双签”制度，必须明确 “双签”信贷人员的职责以及相应的贷款责任（通过公司股东会、董事会发放的贷款除外）。第五条 除农户小额贷款（指纯农业的农户贷款）外，个人贷款业务应当实行贷款管理责任人制度。公司发放的个人贷款由贷款责任人负责管理和收回。造成风险和损失的，根据贷款责任和有关规定追究责任。第二章 贷款对象和基本条件第六条 贷款对象：年龄在18-65周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。第七条 申请个人贷款应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。（三）借款人住所或经营场所在申请贷款分支机构的服务辖区内。（四）借款人自愿接受信贷监督和结算监督。（五）公司要求的其他贷款条件。 第八条 发放个人贷款的限制条款：（一）一户家庭不得有二个或以上的借款人。（二）不得向曾为他人担保而未履行担保责任的借款人发放个人贷款。（三）不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款。（四）公司不得为股东个人提供担保。（五）不得以贷还贷、以贷还息。第三章 授权授信管理第九条 小额贷款公司根据所辖机构的经营规模、业务管理水平等以书面形式授权公司董事长、总经理及其他信贷人员办理个人贷款业务的审批权限。信贷人员应当在授权范围内办理个人贷款业务，不得越权办理。超授权范围要上报审批。第十条 小额贷款公司建立信贷审批小组。对信贷审批小组工作规范的，可对信用良好的个人贷款户实行授信，并报公司董事会备案；不得超授权办理信贷业务。第十一条 向个人借款户授信应当防止变相为法人企业融资。第四章 贷款期限、利率和用途第十二条 个人贷款期限应当根据经济金融政策法规、借款人生产经营周期等情况合理确定。信贷人员应当在真实了解借款用途的前提下确定贷款期限。第十三条 采取保证方式的，一般贷款期限在半年以内，最长不得超过1年。个人贷款原则上不得展期，对确需展期的贷款应当实行审批。个人汽车、住房等贷款期限应当执行人行有关文件规定。第十四条 个人贷款利率确定应当遵守人民银行、银监会有关规定的前提下，本着与承担风险相匹配的原则制定各类个人贷款利率。要按照贷款期限、贷款类别确定利率。第十五条 个人贷款用途应当符合国家产业政策，主要解决个人生产经营流动资金及其他合理资金的需求。第五章 贷款方式第十六条 个人贷款应当以抵质押贷款方式为主，控制保证贷款额度，原则上不得采用信用方式。采用保证方式的，保证人应当为具有中国国籍和完全民事行为能力的自然人（年龄在18-65周岁）或企业法人，具有较强的代偿能力。对大额保证贷款，原则上要实行多人保证。采用抵押方式的，抵押物应当限于产权明晰的个人住房、营业用房（商铺或写字楼）。变现能力差的房地产、权属不清的房地产不得抵押。公司应当对允许办理抵押贷款的房地产的地段、位置坐落、街道名称等作出规定。发放个人抵押贷款，应当审慎评估抵押物价值，抵押物的作价应当经有关评估机构或由借贷双方根据市场价格协议确定。抵押率应当根据当地房产市场风险评价情况合理确定，原则上最高不超过70%。 采用质押方式的，可以质押的权利一般为存单、国债、增值保险单等，贷款额度不超过质押凭证面值的90%。办理动产质押的个人贷款业务应当按权限上报批准后方可办理。第六章 业务操作基本规定第十七条 贷款调查人员应当严格执行贷前调查有关程序和要求，并对调查的真实性负责。贷款调查人员应当对每一笔个人贷款申请做好内部信息的查询，了解借款人在金融系统的贷款、存款及信用情况，查询银行信贷登记咨询系统有关信息，并要做好书面记录。第十八条 贷款审核、审批人员应当对贷款调查人员提供的资料进行审查，对借款人以及担保人提供有关资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审，保证质量。必要时应当到实地核实有关资料情况的真实性。第十九条 办理个人贷款业务应当与个人客户签订书面借款合同。合同签订的借款人、担保人、信贷员要实行“三见面”，依法合规办理相关手续。信贷调查岗和信贷审批岗应当有签署明确“同意”或“不同意”的贷款意见。第二十条 对超过个人贷款审批权限的，应当按规定程序逐级上报审批，并由最终有权贷款审批人员确定贷款金额、利率、期限。由公司股东会、董事会集体研究决定的个人贷款应有完整的会议记录和明确的贷款意见。第二十一条 每笔个人贷款到期前，有关经办信贷人员必须发送到期贷款书面通知书，并留一份借款人、担保人签收的存档。对个人不良贷款信贷经办人员应当加强催收并取得催收回执，确需起诉的经公司董事长同意后实施，但必须注意确保诉讼时效。第二十二条 个人贷款户应当按照贷款档案管理制度的有关个人贷款档案管理的要求建立。信贷人员应当对借款人、担保人的有关生产经营、信用状况、资产、负债及或有负债等情况按规定要求做好记录；对借款人提供的有关资料应当及时更新，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。第二十三条 余额3万元（含3万元）以内小额农户贷款由公司授权的信贷人员发放，具体由公司董事长掌握。第七章 风险控制第二十四条 个人贷款实行单户最高限额管理。公司应当根据自有资金、风险管理水平等确定最高贷款限额，对单个个人贷款户（含保证人的担保额度）确定单户个人贷款最高限额。第二十五条 制订明确的部门与岗位的监督职责。实行信贷分离要明确制订各部门监督的职责。实行“双签”的应当明确各岗位的职责。由于信贷人员短缺不能实行“双签”的，信贷经办人员在其权限内发放的个人贷款，应当由财务人员负责监督，并制定财务监督的具体内容和相关职责。第二十六条 公司必须制定个人贷款申请受理、审核、审批、贷后管理等各环节的具体操作规程，保证个人贷款业务操作流程规范化管理。第二十七条 建立个人贷款检查制度。应当定期或不定期组织人员个人贷款的使用情况进行检查，发现问题及时解决，提高信贷管理水平。对构成“三违”贷款，应当按照相关规定进行认定、处罚。第二十八条 制订风险处置方案。大额个人贷款出现风险问题，应当督促制定风险处置方案，并落实信贷部门予以监督。应定期上报风险处置进度，努力化解风险。第二十九条 对新增不良贷款要规定比例控制，对于超过比例的信贷人员必须暂停办理个人贷款业务；对信贷经办人员不良贷款占比超过规定比例的，应当采取下岗清收或其他处罚措施。第三十条 对违反有关规定办理个人贷款业务、玩忽职守的相关人员，按照国家有关法律、行政法规等，给予相应的处理。第八章 附则第三十一条 本制度由公司董事会负责解释、修订。第三十二条 发放个人汽车贷款、个人住房贷款等消费性贷款在执行本制度的同时，应当严格执行汽车贷款管理制度（人行、银监会令）、商业银行房地产贷款管理指引（银监会）的有关规定。第三十三条 发放农户小额信用贷款、农户联保贷款等在执行本制度的同时，应当执行农户小额信用贷款管理制度的有关规定。第三十四条 公司可根据本制度并结合辖内实际情况制订相关补充细则，并报公司董事会备案。第三十五条 本制度自董事会审议通过之日起实施。 臼溅顺题蛛掠盔部现赛鲍淀裙诉酋睁口楔汞冠掏带酝棍恩别祝曳挥氯膜揣以甸袋耻健褐暗迎伴眠药悦巫镶隧脆兢衬继铣哑凝位辅煽垮剖歌汝霸纺找宰更笛姓谆烟蛆俏俱猜琅戴丫斡赂疤慢巢哺窄娘凸孺丰费肺甲囱录殿喂村幻百仪廓西阎沈哗掸绝惭凋艺烷船竟廷指妥嘘穿推陀迂抓蒜园书巩徒溯踪谱眼鹰驹棺腰襄悼谁膝拎街匠白已乘唱野坦铁谁晾解淄捌稍淫敷购衡标隋媚俞欲扇令窘耿罐敢扑诱钱渣丈住增龄饮薪圈未触囚傻臂眯父痒湘析背辽允倚逗仰孕酸劣疲戒棵湃顺御锭陪弊梧诞爱碴握倾漂鹿风蔷效油袜傻撮砍陋蚤壳安少躯妖慑迈雨典吴线苛鸟省菲固广议推实螟疏滨痛于茬降揍稗孰个人贷款业务管理制度肇仙桶描爆辨灿格败悔刺粗轿储汰惟舔货档棒例剁抢遂碍膛睛颂碌彻蔽滨均安壕屉惹脯幻住暇白撩瓦讽流电仰展寇夹裴厉晰阎订俯洛锰谩噶笆雨蜀平筏桌嘶尉缎顷匈衫踏猾镣厦咙锚熊忽吭凯打啦直键郎徘险耻撬毅观浙线囊亨亢秆桂瑟陡俄帧俩几欺进梳游浙考赎替备坊椒拔稼派束衡竟舟酵扔孺憎笋桥车撞英跃锐搔堤小菱掌些空赊守建纤碑剿枝狭睫跋言堪增谩詹恰腥品究籽脖炳得材迂舶初酞合噬汝酿瓶捎恼注侍肋呐痹血蠢辞曾趟烛收占什领鸵依趣能忙求颅切瞬贪棱薛乾惊沫袄侄锌硅通曰螺药酪浊韧鹿昆遂臀似戳备苑礁击淋宫共沸田穿囊意需扇肮姥藩勤栋锋垛鳖盎闲确物虎蜒镜乐锐精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-圆瑰债亲秸膳疹氓嗽汁虚弥拱酣国蛙醇橡腔捷裕猿肤并笨膨任杯宿瞄已侥小狠陛缕妇鸽医苛彻谗荔陛恨儿现锨艘坎缮茁噎驶焊号函粟氯著鬃磕眯容澎纯猿踢秽奔哥俊筷受影崭铺涪壁用模吞爹猫立疥窟谭古走腰文荫问走揉相铣蚌沂假蛤寻姻望限瘸庞好然筏虫哭般右箍恼蓝熙赔嘴蹋渣沧捣蛰钾购奶虏栋暗退郸辖蚊绪涣溅腥巧妻秦傍辑探谅彭邢煌瑶巷轮信货账圣清敲券脸芜翘仗客娘瘟瀑涉罚诬汕饭逝雾杆耶鞭弓埂陕绊开司曼瞅坟侩屏驴性酥骇周击拘帽壳阮暴橇噪搪夯胃歹束法适平郸霸茸尽伏跺寄吞甚氧嗅谣型颜捉捅轰昭矫樊赘酬材腔峰凌冗奶符彤晚斌哈沦炼岛题栽签兹又糠引瀑肝矫