华恒投资担保公司-业务制度手册P64.doc

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一、目的为了规范担保业务受理操作程序，有效选择优质客户，提高工作效率，降低业务成本，特制定本制度。二、范围公司所有向公司法人提供的担保业务。三、企业申请担保受理的基本条件1、经工商行政管理部门登记注册、合法经营、独立核算、自负盈亏，具有法人资格并经过当年年检，经营范围符合国家政策；2、在同本公司建立信用合作关系的商业银行和其它金融机构开立基本帐户或一般帐户，资信情况良好，有还本付息能力，并持有人民银行颁发的贷款卡；3、财务会计核算规范，有完善的财务会计机构和财务管理制度；4、依法经营，生产经营范围符合国家或地方产业发展政策，无不良信用记录及重大民事、经济纠纷；5、企业连续两年盈利（新成立的企业不受此款约束）；6、被担保企业能向本公司提供抵押、质押或保证等有效充分的反担保措施；7、单笔担保金额原则上不超过借款企业总资产的10%；8、企业申请的担保额不超过该企业有效净资产的50%；9、借款企业资产负债率不超过70%；10、申请中长期贷款担保的，新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；11、申请外币贷款担保的企业必须具有政府有关部门授予的进出口业务经营权；12、 申请固定资产项目投资贷款担保的还应具备以下条件： a、建设项目符合国家产业政策、信贷政策和贷款投向； b、需政府有权部门批准的则要有项目立项（或计划）批文； c、申请外汇项目贷款担保的，须持有进口证明或登记文件。13、符合我公司要求的其他条件。不符合以上条件的不予受理（公司董事会通过的除外）。四、受理时效受理客户申请应在1个工作日内完成，特殊情况不得超过2个工作日。五、受理程序申请担保的项目，业务部门项目经理应与客户进行初步的事前沟通，了解客户概况，并提供相关的咨询服务；如符合受理条件客户，应填写担保申请书，同时提供相关基础资料，填表日期即为项目受理日期。1、企业应提供的相关基础资料（1）、经年检的企业法人营业执照（正、副本）；（2）、企业组织机构代码证（正、副本）；（3）、企业税务登记证（国税、地税）；（4）、企业章程；（5）、贷款卡复印件、贷款卡密码；（6）、企业注册时的验资报告以及历次股权变动的验资报告；（7）、企业经营场所的权属证明或租赁合同；（8）、涉及国家专卖、专控、特殊行业和需申领生产经营许可证的行业，需提供相关主管机构出具的批准证明或相关证书；（9）、企业资信证明；（10）、企业法定代表人、总经理和财务负责人的任职资格证明、身份证复印件及个人履历表；（11）、项目经办人员身份证复印件及授权书原件；（12）、经会计师事务所（或审计师事务所）审计的企业近三年的财务报表和相应的审计报告，以及企业最近三个月的财务报表，财务报表包括资产负债表、利润表、现金流量表及报表附注等；（13）、企业股东会或董事会同意申请贷款担保及提供相应反担保的决议；（14）、企业基本情况简介，包括企业的生产工艺、主要产品、主要供销渠道、历史沿革、贷款用途、还款来源等方面的介绍；（15）、企业申请贷款用途的证明，包括购销合同、合作协议等；（16）、主要存货、长期投资、固定资产明细表，应收、应付、预收、预付账款明细及账龄分析表；（17）、近三个月的银行存款流水对账单；（18）、可以反映企业生产经营情况的其他证明文件，如能反应企业管理水平、信誉程度、行业地位等的获奖证书；能反映企业主要负责人人品道德、敬业精神的各种奖励及证书；技术报告、环评证明、产品照片、政府计划的有关文件等；（19）、企业提供抵押反担保的，需提供作为反担保物的抵押物清单、权利凭证、评估资料等；（20）、企业提供质押反担保的，需提供作为反担保物的质物清单、权利凭证等，并根据公司的要求将质物转移至指定的存放地点；（21）、企业股东会或董事会同意提供抵押、质押反担保的决议；（22）、公司要求企业提供的其他资料。2、需要企业提供第三方保证反担保的，反担保人需提供以下资料：（1）、经年检的企业法人营业执照（正、副本）；（2）、企业组织机构代码证（正、副本）；（3）、企业税务登记证（国税、地税）；（4）、企业章程；（5）、贷款卡复印件、贷款卡密码；（6）、企业注册时的验资报告以及历次股权变动的验资报告；（7）、涉及国家专卖、专控、特殊行业和需申领生产经营许可证的行业，需提供相关主管机构出具的批准证明或相关证书；（8）、企业资信证明；（9）、企业法定代表人、总经理和财务负责人的任职资格证明、身份证复印件及个人履历表；（10）、经会计师事务所（或审计师事务所）审计的企业近三年的财务报表和相应的审计报告，以及企业最近三个月的财务报表，财务报表包括资产负债表、利润表、现金流量表及报表附注等；（11）、 企业股东会或董事会同意为借款企业提供保证反担保的决议；（12）、 公司要求提供的其他资料。注：带“”号资料为核实原件并留存复印件，所有企业提供复印件必须并加盖公章。以上资料由业务部门项目经理与原件、实物核对一致后，项目负责人在核实原件后应在复印件上签字确认（或加盖“与原件核对无误”条形章），提出受理意见。在初步认定事实的基础上，对符合条件的项目正式进行受理、编号、登记并填写担保项目受理登记表（编号按受理时间顺序编排），按资料清单提供的资料作为担保申请书的附件，报部门经理审批办理，受理程序完成。六、附则1、本制度根据执行情况可做适当修改和调整；2、本制度解释权归华恒新兴投资担保有限公司；3、本制度经公司领导批准之日起执行。 华恒新兴投资担保有限公司2011年6月28日华恒新兴投资担保有限公司担保业务受理流程 客户咨询1、 项目经理为客户提供咨询2、 项目经理了解客户概况3、 项目经理审查是否符合受理条件符合受理条件客户申请1、 企业填写担保申请书2、企业提供相关资料企业应提供的相关资料资料审核项目经理对客户提供的资料与原件核对确保其真实、合法有效 提 供 的 资 料 不正式受理业务部对项目正式受理、编号、登记并填写担保项目受理登记表 全 进入项目初审流程华恒新兴投资担保有限公司担保项目受理登记表编号受理时间受理人企业名称担保概况联系人及联系电话备 注华恒新兴投资担保有限公司项目初审管理制度二0一一年六月一、目的为了规范公司项目的受理、调查和初审，发现和控制项目前期风险，提高初审工作时效，特制定本制度。二、适用范围：适用于我公司登记受理的所有担保和投资项目。三、初审时效担保项目受理程序完成以后，在10个工作日内完成初审调查，并撰写项目调查报告，在担保项目报批表上签署业务部门意见，并应将担保申请书、担保项目报批表、项目调查报告及相关企业资料一并提交公司风险部门进行风险审查。四、初审负责人员1、项目初审由业务部项目经理具体操作和负责，实行项目经理A、B角负责制；2、项目初审由担保业务部经理最终负责，担保项目报批表要签署部门意见。五、项目初审的内容1、项目概况项目内容、项目行政审批、项目投资、预测效益、自有资金、银行贷款、担保金额、担保期限、资金用途、还款来源等（本条适用于项目贷款）；2、担保申请企业基本情况企业全称、法定代表人、企业住所、注册资金、经营范围、股东及股权结构、企业沿革等；3、企业法人及法定代表人资信状况企业及法定代表人在同行业中的资信状况，信用记录状况等；4、经营情况及市场预测企业生产经营状况，生产经营规模、技术及管理团队，产品的销售情况及市场占有率如何，年收入及利润状况等；5、财务状况及分析财务基础数据、指标分析、财务分析（财务结构分析、偿还能力分析、获利能力分析）等；6、项目优势及风险揭示（1）、项目优势：企业定位、经营规模、技术、人员、市场、财务（现金流）等，在还款来源与还款意愿等方面的优势； （2）、项目风险：经营风险、政策风险、技术风险、人员风险、市场风险和财务风险等影响企业经营及还款的风险因素。 7、反担保措施保证金、第三方反担保、抵押反担保、质押反担保等；初审报告中可根据担保项目的风险程度、担保金额大小、担保投资项目类型等实际情况，本着可操作和有效的原则，确定一种或几种反担保措施；8、基本风险度评价通过对项目整体情况的分析，项目负责人A、B角需要对项目整体风险度进行评价，对项目作出优势判断和风险揭示，对项目整体情况作出中肯的评价；9、结论及建议担保项目负责人A、B角应在项目调查报告中明确说明对担保项目的态度，明确得出“建议”或“不建议”担保的结论。项目B角对A角结论有异议的，应单独作出书面说明作为项目调查报告的附件。六、初审程序1、项目受理与实地调查：项目经理A、B角按照业务部长的安排，要根据受理程序、受理项目，收集项目有关资料，对项目及企业进行全面的调查；对企业所提供的资料（复印件）进行核对；了解企业法定代表人、主要经营者的真实情况；经营、办公场权属状况、企业生产经营情况、财务及人力资源管理情况，并且查看抵押物、质物的实际情况等。对于新的担保品种或担保金额在1000万元以上的担保项目，风险管理部的管理经理可以与项目经理同时，或在项目经理实地调查后，对申请企业进行实际调查；对于特殊项目由业务部门与风险管理部门协商或请示主管领导，确定调查的方式。2、撰写初审报告：由业务部项目经理A、B角共同进行，以A角为主，并根据项目资料与调查情况出具担保项目调查报告；B角的责任是协助A角工作，当A、B角意见有分歧时，B角必须在初审报告上签注自己独立的意见；然后由业务部经理组织会审，签署部门意见后提交风险管理部。3、否决项目：初审过程中若发现企业出具虚假资料、违法乱纪问题及企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行的，或经初审后认为不符合公司项目担保要求的，参加初审人员应出具意见，由业务部经理签署意见并报总经理同意终止项目并归档，同时回复银行与客户。4、暂缓项目：若企业要求暂缓处理或经初审认为不完全符合项目担保要求，如项目有关重要资料不齐全、反担保措施不充分等，影响到初审工作的继续进行，由项目经理出具暂缓处理意见，经业务部经理签署意见并报总经理批准后，该项目可以暂缓处理，并回复银行与客户。七、特殊项目的处理 公司遇到特殊担保或投资项目，经请示主管领导批准后，可以增加或减少调查初审程序，适当延长或缩短初审时间，以满足服务客户和控制风险的需要。八、附则1、本制度根据执行情况可做适当修改和调整；2、本制度解释权归华恒新兴投资担保有限公司；3、本制度经公司领导批准之日起执行。 华恒新兴投资担保有限公司 2011年6月30日华恒新兴投资担保有限公司项目初审管理制度流程项目受理实地调查项目经理A、B角及相关人员对企业及项目进行实地调查分析研究依据实地调查分析情况撰写项目调查报告 继续调查补充资料项目暂缓企业要求暂缓处理或需要进一步调查处理讨论、修改业务部内部对项目调查报告进行讨论及修改，并填写担保项目报批表未通过 项目否决经初审认为不符合我公司项目担保要求讨论 通过资料及项目调查报告交风险管理部项目终结归档机构审核 审字2011年 号华恒新兴投资担保有限公司担保项目报批表申请担保单位名称： 拟担保金额： 拟担保期限： 贷款银行： 贷款用途： 现有担保余额： 是否新增：是 否保证金： 保费：监管费：项目人签字：A角： B角： 年 月 日业务部意见：经理签字：年月日法务意见：经理签字：年月日风险部意见：经理签字：年月日总经理意见：签字：年月日评审会结论：主任委员签字：年月日董事会意见：签字：年月日华恒新兴投资担保有限公司机构审核制度二0一一年六月一、目的为规范公司机构审核制度，严格控制担保、投资业务风险，提高工作效率，特制定本制度。二、适用范围：公司所有担保及投资项目。三、机构审核执行组织公司担保、投资项目机构审核由风险管理部具体执行。四、参与人员1、由风险管理部指定专人审核；2、必要时请业务部经理及法务部经理参加。五、审核时效1、公司贷款担保业务，业务部门受理后，10个工作日内完成初审调查报告。业务部门将初审调查报告连同项目基础资料移交风险管理部，进行机构审核，三个工作日完成审核，出具机构审核意见；2、1000万元以上的项目，风险管理部与业务部门一同参与前期调查，业务部门10个工作日内完成初审报告。业务部门将初审报告连同项目基础资料移交风险管理部，进行机构审核，三个工作日完成审核，出具机构审核意见。3、遇特殊情况，审核时效可灵活处理。六、审核内容1. 合规性审查：主要审查借款人和反担保人的法人主体资格、独立承担民事、经济责任的能力，是否符合担保的基本条件，审查担保报批手续、文件、项目资料的合法性、真实性、规范性，审查担保金额、期限、费率、反担保措施是否合规；2. 法律风险审查：主要审查借款人贷款用途的合法性、反担保措施的合法性、对特定风险所采取的法律防范手段的有效性等；3. 反担保措施审查：主要是审查借款人提供的反担保抵、质押措施的可操作性，审查抵押（出质）人对抵（质）押财产是否享有处分权，抵（质）押财产上是否具有其他影响反担保债权实现的他项权利，能否按照法律法规的规定办理他项权利登记，抵（质）押物能否快速变现等；4. 风险可控性审查：主要审查借款人借款项目的第一、第二还款来源是否充足、可靠、合法、有效，反担保措施的设立是否能够充分触动借款人的利益而调动其还款积极性，第三方反担保人是否具有充足的保证反担保能力；复算借款人的信用评价指标、担保风险度，对客户经营中存在的主要问题及担保项目的潜在风险作出评价。七、审核结论及处理1、审批项目：经机构审核符合项目担保要求，风险管理部填写机构审核报告，连同担保申请书、担保业务报批表、项目调查报告及相关企业资料报公司评审委员会进行集体评审。2、存疑项目：风险管理部门评审对存有疑义的项目，应填写机构审核报告，将评审意见退还业务部补充调查。业务部补充调查完毕后可将调查结果书面上报风险管理部重新审核。不能补充调查意见的，视为否决项目。3、否决项目：经机构审核认为不符合项目担保要求，风险管理部应在机构审核报告上写出机构审核否决意见，经部门经理签署后，连同项目资料返回业务部门。对风险管理部评审否决的项目，担保业务部存有异议的，可上报公司总经理决定是否上报公司评审委员会评审。4、暂缓项目：经机构审核认为不完全符合项目担保要求，如项目有关重要资料不齐全、反担保措施不充分等，风险管理部在机构审核报告中出具暂缓处理意见，经部门负责人签署后，连同项目资料返回业务部门继续进行初审。八、附则1、本制度根据执行情况可做适当修改和调整；2、本制度解释权归华恒新兴投资担保有限公司；3、本制度经公司领导批准之日起执行。华恒新兴投资担保有限公司 2011年6月30日华恒新兴担保投资有限公司担保项目机构审核报告一、简述项目基本情况、贷款金额、贷款用途及期限二、重点分析项目存在的潜在风险及防范措施三、反担保设置及可控性分析四、机构审核意见：审核人签字： 风险管理部 年 月 日 华恒新兴投资担保有限公司 机构审核流程图客户基础资料 业务部门暂缓审核初审通过未通过继续调查项目终止风险管理部法律性文件机构审核通过注：图中虚线表示，提供担保后，资料归档流程。 项目终止评审委员会否决通过提供担保华恒新兴投资担保有限公司评审委员会评审制度二0一一年七月一、目的为了规范公司业务评审流程，有效地防范和控制经营风险，特制定本制度。二、范围本制度适用于担保、投资及其他有可能给公司带来风险的业务和项目。三、定位和职责公司评审委员会是对公司担保业务和其他风险业务进行集体评审的组织机构，评审委员会根据公司业务需要对有关项目进行评审，为公司经营层和决策层提供评审意见和建议。公司风险管理部为评委会日常工作机构，具体负责会议的组织、资料准备、会议记录、意见实施的督导和反馈等。四、人员构成和参会人员评审委员会设常委7人，由下列人员组成：主任委员：董事长（或由董事长特别授权人）执行主任委员：总经理副主任委员：业务副总经理、风险副总经理委 员：业务部门负责人、风险管理部负责人、法务部负责人必要时按项目需要可聘请外部专家列席评审会。项目陈述人员：项目A、B角根据项目情况，经主任委员或执行主任委员同意，可允许上述人员以外的有关人员列席评审会议。五、工作程序：1、通过机构审核后，需要提交会议评审的项目，风险管理部至少在会议召开前2天，将会议需审批的项目文件、资料报送评审委员会委员传阅。2、会议由风险管理部召集，会议召开前2天，发出口头或书面会议通知。需要聘请有关专家的项目，由风险管理部负责组织有关专家，提前三天发出会议通知并将项目材料提前送交有关专家。与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况须向执行主任委员请假。若参加人数未达全体委员数的三分之二，则会议改期举行。对确需紧急处理的业务，若到会委员不足全体委员数三分之二时，经评审委员会主任委员同意，可由评审会记录员在电话征求评审委员同意的情况下，会议决议生效，但缺席委员须进行事后补签手续；3、会议由风险管理部确定专人记录，会议记录的内容主要包括：会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。4、由项目项目经理A角陈述项目内容及初步处理意见，项目B角人员作补充说明，由业务部门和风险管理部负责人陈述部门意见。5、参加会议人员对项目情况提出疑问的，项目A、B角负责解答，解答完毕后A、B角离席；6、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目可行度和风险度提出评审意见。7、与会评委对担保项目进行独立表决，中明确表示“同意”、“不同意”或“复议”， 表示“不同意”或“复议”的委员需说明不同意的理由和复议条款。到会三分之二以上的评审委员同意的，视为项目评审通过；8、评审会主任委员或执行主任委员综合大多数评委的意见，对审议的项目提出评审意见。9、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目内容不能做出判断时，多数评委提出需补充资料和进一步落实相关问题的要求，由业务部门会后加以落实，项目成熟移交风险管理部复审。10、经评审会审议的项目，应于会后的一个工作日内业务部门准备相关法律性文件，并填写法律性文件审核表。两个工作日内完成法律性文件的签署后，移交风险管理部。需要办理公证的，风险管理部负责办理。11、为项目提供担保后，全部有关该项目的资料在三个工作日内归档完毕，客户基础资料交由业务部门项目经理留存归档，相关法律性文件交由风险管理部留存归档。12、评审会会议由风险管理部负责会议记录，并根据会议的内容形成会议纪要，交由到会委员分别签字确认。根据评审会会议纪要，风险管理部完善担保业务报批表后报公司董事长签署意见。会议形成的文书、资料由风险管理部归档保管。13、有以下情形的项目进行复议：（一）公司评审会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事长决定复议的项目；（二）多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。六、评审权限范围：1、投资、担保金额超过1000万元，必须由评审委员会主任委员主持。2、主任委员或执行主任委员享有一票否决权，但不享有一票通过权。七、附则1、本制度根据执行情况可做适当修改和调整；2、本制度解释权归华恒新兴投资担保有限公司；3、本制度经公司董事长批准之日起执行。华恒新兴投资担保有限公司 2011年7月1日华恒新兴投资担保有限公司评审委员会评审流程客户资料归档B角补充A角陈述 业务部门项目复审负责人陈述部门意见复审通过补充手续法律性文件归档风险部评审意见参会评委评审意见见提供担保 主任委员或执行主任委员意见评审会通过暂缓项目评审会否决项目结束注：图中虚线表示，暂缓项目复审流程。担保项目评审意见表申请担保单位第 会议会议时间：年月日会议地点：主持人：记录员：参会评审人员：评审意见同意 票不同意 票复议 票评审会结论：评审会决议一、同意担保金额： 万元，担保期限： ，费率： ，保费： 元，保证金： 元，监管费元。二、确定的反担保措施： 三、不同意担保理由：四、复议内容：担保项目评委表决表申请担保单位： 第 次会议评审意见：同意担保， (同意担保，但对担保金额、期限以及收费情况等有异议的加以说明 ) 不同意担保，理由： 复议，内容 华恒新兴投资担保有限公司法律性文件管理制度二0一一年七月一、目的为了规范业务，按担保法、合同法等相关法律、法规执行，有效地防范和控制风险，特制定本制度。二、范围公司法律性文件包括：委托担保合同、保证合同、反担保合同等我公司与法人签订的所有具备法律效力的文件。以上文件的管理均属于本制度规范的范围。三、时效1、法律性文件的起草在2个工作日内完成；2、法律性文件的填写在1个工作日内完成；3、法律性文件的审核、签章在1个工作日内完成；4、法律性文件的公证在2个工作日内完成；5、法律性文件的归档在1个工作日内完成；四、起草、审核、签批1、法律性文件原则上由业务部经理起草草案，由法务部审核修改后执行，法律性文件的填写由业务部项目经理完成。法律性文件起草完毕，同时填写法律性文件审批表。2、审核业务部进行初步审核，保证文件内容符合实际、真实有效与评审意见及相关业务制度相一致，并在审批表上签注意见后，转公司法务部审核，从法律角度把关，防范风险、合法维权；在审批表上签注意见后，再由风险部审核并签注意见。3、复审初审通过后，由副总经理审批并签署意见。4、终审、签批复审通过后，总经理对该法律文件进行审阅并签署意见；总经理审批后，需董事长签批的法律文件，董事长签批；不需董事长签批的可不做此项签批。注：以上任一项审核未通过的须签注意见退回业务部，业务部进行调整、修改后，重新进行审批手续。五、合同签约担保业务部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人，风险管理部、法务部为审查协办人。1、根据项目需要准备空白法律合同文本，包括委托担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；2、上述合同文本需要修改的，项目负责人应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在法律文件审核表中，连同合同文本及其他法律文书交法务部审查，法务部审查通过后签署审查及修改意见，提交风险管理部复核，报总经理审定后方能对外出具；3、法务部登记合同登记台账，确定公司出具合同的编号，填写合同内容摘要，并在经办人处签字；4、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有二人在现场。六、签章1、项目经理凭审批完毕的法律性文件审批表、担保项目评审表、收费通知单及法律性文件的原件，到人力行政部办理签章手续。2、需办理公证的签章前，及时通知风险管理部协同公证处公证人员一同办理有关公证手续。3、保证合同由项目经理亲自送往银行签章，同时要求银行提供一份主债务合同即借款合同原件存档。六、交接归档法律性文件签订完整后，业务部门填写法律性文件交接单，交由风险部门归档（归档办法参见档案管理制度）。七、附则 1、本制度根据执行情况可做适当修改和调整；2、本制度解释权归华恒新兴投资担保有限公司；3、本制度经公司领导批准之日起执行。 华恒新兴投资担保有限公司2011年7月1日华恒新兴投资担保有限公司业务资料管理制度流程法律性文件调整、修改法律性文件的起草1、 1、业务部项目经理起草2、 2、填写法律性文件审批表审 核1、业务部审核并签注意见2、法务部审核并签注意见3、风险部审核并签注意见4、副总经理审批并签注意见未通过 签 批1、 总经理对该法律文件进行审阅、提出质疑并签署意见2、 需董事长签批的，由董事长签批未通过人事部门签章项目经理出示法律性文件审批表、担保项目评审表、担保费结算单及法律性文件的原件办理签章手续 公 证需要办理公证的，项目经理及时通知风险管理部协同公证处人员办理有关公证手续交接归档业务部门填写法律性文件交接单，交由风险部归档华恒新兴投资担保有限公司法律性文件审批表撰写人送审时间送审文件名 称业务部门负责人意见法务部意 见 风险管理部意 见副总经理意 见 总经理意 见 存档签收华恒新兴投资担保有限公司项目资料目录 文件编号资 料 名 称 页次备注华恒新兴投资担保有限公司担保业务收费管理制度二