银行个人经营性贷款授信调查报告模版.doc

主办人员： 协办人员：

银行个人经营性贷款授信调查报告

经营行（部、中心）:
客户名称：
信用评级：
授信金额：

授信方案
授信品种
授信金额
期限
建议利率
担保方案

声明：
本人对该授信项目进行了深入调查，并在调查的基础上完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。
主办人员签名：
协办人员签名：
贷前调查时间：
地点：
调查访问的对象：
访问人：

8

调查报告目录：

一、借款人及家庭主要成员基本情况 4
二、借款人资产负债情况 4
三、借款人及主要家庭成员信用情况…………………………………………… ………4
四、借款人生产经营资质及经营状况 5
五、借款用途、金额、期限的合理性分析 6
六、担保评价 7
七、授信风险分析及防范措施 8
八、总体评价及调查结论 8
九、经营行（部、中心）主要负责人意见 8

一、借款申请人及家庭主要成员基本情况
（一）借款人及家庭主要成员基本情况：
借款人及家庭主要成员姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等；
（二）借款申请人个人从业经历和原始积累，着重描述如何获取第一桶金的；
（三）借款申请人个人及家庭收入情况，若有多种收入途径，请列明各种收入情况；
（四）近几年借款申请人、家庭成员或关联企业在我行授信情况，描述其在我行的账户流量与日均存款情况；
（五）针对家族式企业，还需重点分析：
1、实际管理人员管理经验；
2、家族式企业股东构成情况、家族成员分工情况、近年管理人员变动情况。
二、借款人资产负债情况
（一）描述借款人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值以及目前的市场价值分别对资产价值进行量化；
（二）借款申请人个人及家庭资产情况、投资分布情况、资产结构及负债情况；
（三）通过调查描述借款人在金融机构或其他形式下的负债情况；
（四）通过上述调查交叉检验借款申请人及家庭资产积累情况是否合理，分析有无民间融资及虚增资产等情况。

结论：通过对借款人资产及负债情况的调查，测算借款人的资产负债率，分析借款人的长短期偿债能力，判断借款人资产结构、资产负债率是否合理。

三、借款人及主要家庭成员信用情况
（一）借款人及配偶（共同还款人）的人民银行征信信用报告简述，如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料；
（二）调查借款人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录；
（三）了解借款人及配偶（共同还款人）在本行、他行有无拖欠授信等不良历史记录，每次还款是否要经过分、支行催收，对到期本金或日常利息的归还是来源于正常经营款项还是来源于他行授信资金、他人借款、本行新增授信等；
（四）调查借款人及配偶（共同还款人）有无偷税、漏税或拖欠工资等不良信用记录；关注借款人及配偶（共同还款人）的个人品德、社会交往，了解其有无赌博等不良嗜好；
（五）了解借款人是否涉及经济纠纷和经济处罚等。

结论：通过对借款人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对借款人信用状况的影响程度，描述对借款人的信用等级评定情况。

四、借款人生产经营情况
（一）调查借款人从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照）；
（二）描述借款人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预测；
（三）调查分析借款人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等情况）；
（四）了解借款人所经营主要实体近几年的生产、销售情况，上下游客户账款结算方式，应收、应付账款金额、帐龄，存货金额和有效市场价值，对近一年每月的收入、成本、费用、每月节余可支配的资金进行分析。

企业名称

成立时间

注册地址

注册资本

实收资本

法定代表人

组织机构代码证号码

税务登记证号

贷款卡卡号

基本开户行

基本账户

主营业务描述
如生产型企业则主要描述企业的主营产品、品牌、生产设备、购销渠道、盈利模式、未来发展前景等；

结论：通过对借款人经营状况的调查分析，判断借款人经营能力，对借款人经营状况是否正常进行整体评价。

五、借款用途、金额、期限的合理性分析
（一）贷款用途分析：
详细描述贷款的用途、涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及授信政策。结合借款人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态、到期日、现有本金及欠息额，要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定）
（二）资金需求及自有资金筹措情况：
描述借款人资金需求量，根据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保措施分析判断本次贷款金额是否合理。
（三）还款来源及贷款期限的合理性：
对借款人的还款意愿进行分析；描述贷款的还款来源，根据经营收支、利润以及现金流等分析还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺利完成的可能性；如果还款来源属于借款人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析，判断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人还款期限的合理性。

结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并根据我行贷款利率定价办法合理确定贷款利率。

六、担保评价
（一）抵押担保评价
1、抵押担保行为的合法合规性：
主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。
2、抵押物基本情况：
主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在形式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属、与借款人之间关系等方面的调查描述。
3、抵押物价值的合理性及变现能力：
主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。
结论：经调查，抵押担保合法有效足值。
（二）质押担保评价：
权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》，出质人是否同意质押并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；如为动产质押则描述入账价值、折旧率、抵押率、可贷金额。
结论：经调查，质押担保合法有效足值。
（三）保证担保评价：
对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析，保证人在我行及其它金融机构的担保情况，是否有不良担保记录；根据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保能力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿能力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定，保证人与借款人是否存在关联关系等（以担保公司作为保证人的，对担保公司进行简要调查分析）。
结论：经调查，担保人符合担保主体资格，具备保证担保能力

七、授信情况分析及风险防范措施
调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。
（一）授信情况分析：
1、借款原因是否正常合理的分析说明；
2、借款用途是否真实必要，金额是否合理、借款期限与用途是否匹配的分析说明；
3、借款人是否有可靠还本付息资金来源的分析说明；
4、能否取得合法有效担保的说明（权属、价值、抵、质押率及变现情况等）；
（二）授信风险分析及防范措施：
1、提请审查、审批人应予特别重视的问题；
2、应重点检查监管的事项；
3、提出风险控制措施。

八、总体评价及调查结论
根据对借款申请人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考量其效益及风险情况，对其作出总体评价。调查人员对是否同意办理此笔贷款业务、贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。
九、经办机构主要负责人意见
我单位调查人员已按照我行制度对该授信项目进行了深入调查，本人已对上述调查报告内容进行了审核，并同意调查内容和结论。

经营行（部、中心）主要负责人：
日期：