银行地区小企业授信业务平行作业管理办法模版.docx

银行地区小企业授信业务平行作业管理办法（试行） 第一章 总 则 第一条 为加强银行股份有限公司（以下简称“本行”）地区小企业授信业务贷前和贷后环节的风险控制，强化各项信贷政策和风险管控要求的贯彻落实，实现风险控制和业务拓展的高效、均衡发展，特制定本办法。 第二条 本办法中的平行作业是指前台客户经理和中台风险经理在职责相互独立、业务相互协作的前提下，在同一授信业务流程中通过对授信业务贷前与贷后环节的共同参与，实现对授信业务各类风险的有效识别与监测，强化风险和收益合理平衡的风险管理机制。 第三条 平行作业遵循以下原则： （一） 一致性原则。风险经理和客户经理通过平行作业充分了解授信业务整体状况以及业务风险状况，以实现均衡业务风险与业务回报的一致性目标。 （二） 独立性原则。风险经理和客户经理按照各自职责，遵循本行授信业务操作流程，平行、独立地进行贷前与贷后作业，并对各自的作业结果独立承担责任。 （三） 制衡性原则。风险经理与客户经理在平行作业过程中，通过岗位分设、相互制衡、相互监督，实现对风险的全面识别、评估和监测，有效控制业务风险，提高业务管控水平。 （四） 协作性原则。风险经理与客户经理在平行作业过程中，通过信息共享、沟通交流、业务协作，有效整合信息和资源优势，为实现共同的目标相互支持和帮助。 第四条 本办法适用于地区小企业授信业务。 第二章 组织职责 第五条 总行风险管理部是地区平行作业的管理部门，负责地区风险经理的人员管理以及平行作业的整体推动工作。 第六条 总行小企业金融部是地区平行作业的条线管理部门，负责对地区风险经理的业务指导和培训工作。 第七条 地区分支机构是地区平行作业的具体实施部门，负责辖内平行作业的管理推动工作及风险经理的日常管理工作。 第三章 风险经理工作职责及作业范围 第八条 风险经理工作职责： （一） 参与贷前调查作业，对授信业务调查过程中的各类内外部相关资料的完整性、真实性、合规性进行全面的核实，并对资料进行简单的交叉验证，确保授信调查所收集资料的全面、真实与合规； （二） 参与贷后管理过程，定期监督客户经理按照客户贷后检查频率进行资金用途检查、定期贷后检查；不定期监督客户经理针对需实施重点检查的客户进行实地贷后检查；协助开展风险分类、风险排查、信贷政策重检等常规性工作。 （三） 其他。根据本行管理要求需要风险经理履行的其他职责。 第九条 平行作业范围： （一） 贷前调查。本行对以下小企业授信业务（不含低风险业务）在贷前调查环节应实行平行作业： 1 通过小企业评核系统进行评核审批的所有业务； 2 申报授信额度在1000万元以内的首笔小企业授信客户，包括信用评级、授信额度以及额度存续期间的授信业务； 3 存在预警信号或风险隐患的客户，包括信用评级、授信额度及额度项下的授信业务： （1） 风险分类等级在关注类二级及以下的客户； （2） 列入本行预警客户名单的客户； （3） 存在贷款本息逾期（包括历史有本金逾期、申报日存在本息逾期的情况）、借新还旧和重组特征的客户。 4 本行认为有必要参与平行作业的小企业授信客户。 （二） 贷后管理。本行对以下授信业务的贷后管理实行平行作业： 1 对小企业授信客户定期性贷后管理的监督：根据本行贷后管理办法对全行小企业客户的定期贷后管理工作进行监督，督促客户经理及时完成贷后管理工作并形成贷后报告，及时报送风险管理部贷后检查岗或部门总经理。 2 存在以下风险预警或风险隐患的授信业务： （1） 对存在橙色、红色风险预警信号的授信业务； （2） 其它存在重大风险因素的业务。 风险经理对上述授信业务，督促客户经理应在3个工作日内开展现场调查并完成调查报告。 （三） 对于业务数量较少、风险经理人员力量充足的中心支行，可以在以上范围以外，增加平行作业的范围，并报总行小企业金融部与风险管理部备案。 第十条 平行作业的方式： 风险经理的平行作业贷前调查采用实地现场方式，对借款人、担保人进行实地调查；贷后管理采用非现场方式进行，通过系统查询并及时督促客户经理完成贷后管理工作。 第四章 贷前调查环节 第十一条 贷前平行作业环节范围包括：客户信用评级、客户授信额度申报、客户授信业务申报。 对于客户准入环节，由客户经理收集相关资料并完成准入审批，风险经理在调查环节对准入资料进行后续审核，对于发现资料虚假或信息不准确的，客户经理应按真实的信息重新申报准入。 第十二条 风险经理贷前调查角色定位： 对于平行作业的业务，风险经理承担第二调查人角色，实施合规性调查并在系统第二调查人签署意见中录入合规性意见。 第十三条 风险经理的合规性调查是对资料清单所列项目的真实性、完整性、合规性进行审核并出具合规性意见。 第十四条 贷前调查平行作业基本程序： （一） 调查时间预约：对纳入平行作业范围的业务，客户经理提前向风险管理部进行报告，由风险管理部确定实施平行作业的风险经理人员及时间安排； （二） 调查任务确定：风险经理与客户经理协商确定平行作业调查的主要任务目标，并确定平行作业工作需要收集的相关资料，并将资料清单提前交由客户经理； （三） 现场资料核查：客户经理按照资料清单的要求，现场收集相关资料，并由风险经理对资料的真实性、完整性及合规性进行现场审核；客户经理与风险经理共同在审核无误的资料上签注审核意见； （四） 调查结论形成：现场调查完成后，客户经理形成业务调查报告；风险经理形成合规性意见； （五） 授信业务报批：客户经理通过信贷管理系统发起授信业务，上传调查报告，提交风险经理进行审核；风险经理对授信申报材料进行审核，签署合规性意见并上传审查资料清单，提交进行分析评价和审批决策。 第十五条 客户经理与风险经理在贷前调查中，应及时进行信息交流和反馈，做到信息共享、充分交流，并对资料的完整性、真实性、合规性达成一致意见，直接提交下一环节审批。第十六条 客户经理与风险经理在贷前调查中，对资料的完整性、真实性、合规性存在分歧的，客户经理与风险经理应安排二次调查，对二次调查仍有分歧时，客户经理与风险经理应各自在其调查报告以及合规性意见中予以说明，提交分析评价岗和审批岗决策。对于评核系统业务，风险经理应提交人工审批。 第十七条 客户经理与风险经理在贷前调查中，对资料的真实性存在重大分歧的，不能提交下一环节审批。 第五章 贷后平行作业 第十八条 客户经理负责实施贷后现场调查，风险经理对客户经理贷后管理工作的开展情况进行督促，并参与部分发生风险事项小企业授信客户的贷后检查监督。 第十九条 定期贷后监督基本程序： （一） 建立业务台帐：风险经理需了解掌握辖内小企业客户的贷后检查频率，如信贷系统中不能实现台帐管理的，需建立手工台帐管理； （二） 提前告知提醒：风险经理需及时提醒客户经理进行贷后检查，如系统能够自动提示的，由系统自动提示。 （三） 贷后报告审核：对客户经理提交的资金用途检查报告、贷后检查报告，风险经理审核报告的完整性并予以确认。 第二十条 不定期贷后监督基本程序： （一） 监督事项取得：监督事项为预警系统产生的预警信号以及其他风险事项； （二） 及时督促监督：风险经理应及时督促客户经理对产生的预警信号以及其他风险事项进行排查； （三） 及时确认上报：对排查完毕的预警信号以及预警事项及时确认，并上报风险部总经理。 第六章 管理要求 第二十一条 风险经理在平行作业中不应受主观因素的影响，应对贷前调查的资料真实性、完整性、合规性进行客观判断。 第二十二条 风险经理应合理安排时间，确保能够按照与客户经理约定的时间进行贷前实地调查，并按照客户的贷后监测频率，督促客户经理按时完成贷后管理工作。 第二十三条 客户经理应全力配合风险经理对贷前调查的资料真实性、完整性、合规性进行审查，并独立完成授信客户的风险性调查工作；在风险经理的督促下完成定期以及不定期的贷后管理工作。 第七章 附 则第二十四条 本办法由银行负责制定、解释和修改。 第二十五条 本办法自发布之日起执行。 附录：1.风险经理工作规范 2.客户经理须知 3.风险经理现场工作底稿 4.风险经理资料清单以及核实结果 5.风险经理工作台账 附录1：风险经理工作规范 一、 完整性要求：风险经理应按照资料清单的明细收集业务相关资料，确保资料的完整性。 二、 真实性要求：风险经理应根据本办法的要求，在授信业务调查过程中对各类内外部相关资料的真实性进行核实验证，确保资料的真实性。 三、 客观性要求：风险经理应在平行作业中保持客观判断，不能因主观因素影响。 四、 合规性要求：风险经理应在贷前实地调查前，详细分析客户经理提供的客户基础资料，并结合其他途径，包括但不限于互联网、法院被执行人信息等。 五、 渠道性要求：风险经理应严格按照本办法的规定，对于贷前环节采用实地现场方式，对于贷后环节可采用非现场方式。 六、 计划性要求：风险经理应合理安排时间，确保能够按照与客户经理约定的时间进行贷前实地调查，并按照客户的贷后监测频率，督促客户经理按时完成贷后管理工作。 七、 及时性要求：风险经理在平行作业工程中，应严格按照本办法规定的时间完成各阶段工作。 八、 一致性要求：风险经理在平行作业过程中，应及时与客户经理沟通，如对相关资料真实性的判断与客户经理有异议的，双方应充分协商，进一步核实。如最终未达成一致意见的，可以在风险经理合规性报告中详细说明，提交下一阶段审批人审批。 附录2：客户经理须知 一、 时间安排：对纳入平行作业范围业务的贷前调查，客户经理应提前3个工作日向风险管理部进行报告，由风险管理部确定实施平行作业的风险经理人员及时间安排。 二、 任务知悉：客户经理应在实地调查前，详细分析客户基础资料，并结合其他途径，包括但不限于互联网、法院被执行人信息等，与风险经理充分沟通后，确定实地调查访谈提纲。 三、 现场安排：客户经理应负责与客户的沟通联系，合理安排实地调查时间，并提前与客户沟通好，确保实地调查时需访谈的相关人员都能给在场，并能够提供相关财务凭证。 四、 协作配合：客户经理在贷前贷后环节都应积极配合风险经理的工作，按照本行授信尽职指引的规定承担调查人一的相应职责。 五、 共同协商：客户经理如对相关资料真实性的判断与风险经理有异议的，双方应充分协商，进一步核实。 六、 异议申报：客户经理如有与风险经理未达成一致意见的，可以在调查报告中详细说明，提交下一阶段审批人审批。 附录3：风险经理现场工作底稿 客户名称 客户代码 调查时间 调查地点 调查对象 与客户关系 调查内容记录 附录4：风险经理资料清单以及核实结果（借款人） 项目 审核结果 备注 一、企业主体资料合规性审核 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、开户许可证 4、贷款卡 5、税务登记证 6、验资报告 7、公司章程 8、法定代表人、实际控制人身份证 9、特殊行业相关资质证明材料 二、企业融资及对外担保情况 1、企业征信授权书、实际控制人征信授权书 2、公司征信报告 3、个人征信报告 4、全国法院被执行人信息查询结果 5、生产型企业环保情况 三、财务数据资料 1、销售收入核实情况，包括纳税收入以及前2大主要结算银行对账单贷方发生额和银行卡明细 2、货币资金核实情况 3、应收账款核实情况 4、存货核实情况 5、其他应收款核实情况 6、固定资产核实情况 7、短期借款、长期借款核实情况 8、应付票据核实情况 9、其他应付款核实情况 10、其他需补充核实的财务科目核实情况 四、经营状况 1、制造型企业水电费情况、贸易型企业租金以及物业管理费缴纳情况 2、近1大额的合同订单 五、抵质押物情况 1、抵质押物核实情况 2、抵押物如已出租，承租方是否出具放弃证明 六、贷款用途核实 1、企业贷款申请书 2、贷款用途的合同 七、欺诈侦测、关联侦测系统侦测出的信息核实情况 八、其他需补充的资料（现场调查中发现的上述清单未列明的事项描述） 风险经理资料清单以及核实结果（担保人） 项目 审核结果 备注 一、企业主体资料合规性审核 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、开户许可证 4、贷款卡 5、税务登记证 6、验资报告 7、公司章程 8、法定代表人、实际控制人身份证 9、特殊行业相关资质证明材料 二、企业融资及对外担保情况 1、企业征信授权书、实际控制人征信授权书 2、公司征信报告 3、个人征信报告 4、全国法院被执行人信息查询结果 5、生产型企业环保情况 三、财务数据资料 1、销售收入核实情况，包括纳税收入以及前2大主要结算银行对账单贷方发生额和银行卡明细 2、货币资金核实情况 3、应收账款核实情况 4、存货核实情况 5、其他应收款核实情况 6、固定资产核实情况 7、短期借款、长期借款核实情况 8、应付票据核实情况 9、其他应付款核实情况 10、其他需补充核实的财务科目核实情况 四、经营状况 1、制造型企业水电费情况、贸易型企业租金以及物业管理费缴纳情况 2、近1大额的合同订单 五、欺诈侦测、关联侦测系统侦测出的信息核实情况 六、其他需补充的资料（现场调查中发现的上述清单未列明的事项描述） 备注：如担保人为我行认可的担保机构，不需按照资料清单列明的事项进行逐项核实。附录5： 风险经理工作台账 序号 时间 工作内容 1 2 3 4 5