银行-网贷易业务管理办法模版.doc

网贷易业务管理办法第一章 总则第一条 为提升我行对公客户的融资和支付结算服务水平，推进电子化金融服务的应用,丰富小微企业授信业务产品，依据有关中华人民共和国商业银行法、贷款通则和我行授信政策等关于规定,结合业务实际特点,制订本办法。第二条 网贷易业务是指我行与符合条件的对公客户一次性签订循环贷款协议(网贷易业务协议),在协议规定的额度和有效期内，客户通过我行对公网银系统取得融资用于日常对外支付，从而满足其生产经营中流动资金周转需求的一种短期融资业务。第三条 本产品将传统对公信贷业务与互联网技术相结合，使客户（非银行代管)通过登录我行对公网上银行(专业版）系统在线履行提款和还款，从而更加方便快捷的满足对公客户融资需求。第二章 授信要素第四条 目标客户网贷易授信对象主要为日常经营活动中对外支付结算稳定、资信状况良好、经营管理较好、历史结算交易正常、有短期资金需求的对公客户。第五条 账户管理客户应在我行开立基本存款账户或一般存款账户，作为网贷易业务的签约账户，任一时点单一客户在我行只能有唯一签约账户。网贷易与法人账户透支不可使用客户的同一账户签约办理。网贷易签约账户不可与现金管理签约子实账户相同。客户账户应保有足够的资金余额，以备系统自动扣划相应汇兑费用,否则将未能履行提款支付。第六条 授信额度网贷易授信额度为可公开的综合授信额度,额度最高不得超过*万元,币种限定为人民币，贷款期限不超过一年,并在额度有效期限内可循环使用。单笔业务提款日不得晚于授信额度到期日,单笔贷款的到期日不晚于网贷易额度到期日后半年。任一时点，客户在我行只能有一个有效的网贷易额度。客户在我行启用新的综合授信时,前期综合授信项下网贷易额度即时终止。第七条 额度串用网贷易额度可与短期流动资金贷款额度相互串用，如网贷易额度需与流动资金贷款以外的其他业务品种相互串用，应依照我行授信后管理有关串用规则执行,串用后的额度期限应与批复期限保持一致。第八条 利率网贷易利率应符合总行贷款利率管理的有关规定和要求。第九条 计息方式网贷易业务,按日计息,按月付息，到期一次性偿还本金和利息，利随本清。计息起始日为我行贷记借款人相应货币资金当天（即贷款发生日），至扣款日终止。第十条 贷款期限及还款网贷易协议项下单笔贷款期限由客户在网银提款操作时自主设定,最短为天，最长为年且到期日不晚于网贷易额度到期日后半年。网贷易项下贷款的归还可由客户通过网银自助履行,也可通过柜台办理。第十一条 额度冻结与解冻(一）额度冻结借款人如发生以下情形,经办行应立即申请冻结该借款人网贷易授信额度，同时要求借款人立即偿还贷款余额、利息和关于费用,采取从借款人关于账户内扣款、处理抵质押物或追索保证人责任等有效措施监控风险。1.网贷易单笔贷款业务发生逾期或欠息；2.其它授信品种被冻结或出现不良账务信息；3. 客户经营状况出现严重恶化,不符合我行授信条件；4.客户违反商定用途使用授信资金;5.客户出现违反协议商定的情形;6. 客户出现其他违约情形。(二） 额度解冻当上述所列额度冻结情形解除后，经分行有关业务部门负责人和分行风险管理部门负责人双人签字确认后,方可对网贷易授信额度予以解冻。第十二条 其他要求网贷易业务不支持办理内部联合贷款和银团贷款。第三章业务办理流程第十三条 授信调查客户向我行提出授信申请，经营机构依照我行授信业务操作有关要求开展授信调查,并按规定程序报送有权审批机构审查、审批。第十四条 额度核定有权审批机构依据有关客户资信状况、经营情形、还款能力、风险缓释、综合收益以及在我行日常结算等情形,依照我行一般风险对公授信审批流程及授权权限进行审批。 第十五条 签署协议经营机构应依据有关授信批复和各方商定内容与客户签订网贷易业务协议文本。授信额度启用前,须将综合授信协议、网贷易业务协议、及其他有关的担保协议等资料文件资料送至放款审核机构办理启用手续。网贷易业务协议编号编定规则依照我行法人客户放款审核操作手册中“关于协议文本的注意事项”章节有关要求编定并填写。第十六条 额度启用对公放款审核岗审核网贷易业务协议及其他我行规定的资料文件资料，并在CCM系统中录入相应信息项,建立网贷易额度,确认无误后,办理综合授信额度启用手续。在CEM系统建立网贷易额度时,录入的网贷易额度起始日可以晚于当前日期，额度于录入的起始日当天生效。第十七条 支付方式网贷易协议项下提款方式分为自主支付和受托支付两种方式,币种限定为人民币,详细要求为：(一)自主支付。网贷易协议项下借款人通过自主支付方式提款的，综合授信额度项下网贷易额度不得超过500万元（含),单笔提款金额不得超过50万元(含）。依照自主支付原则,借款人在我行对公网银系统上自助提款,贷款到期日由客户在网银系统中自主选择设定。借款发放后，应要求借款人按借款协议的商定,定时向我行汇总提交关于贷款资金实际支付情形。必要时,客户经理可通过要求借款人提交账务明细、凭证查验、现场检查等方式核查贷款用途。(二）受托支付。网贷易协议项下借款人通过受托支付方式提款的,综合授信额度项下网贷易额度不得超过*万元（含)，单笔提款金额不得超过网贷易额度上限。额度启用后,客户通过网上银行依照系统提示自助提款,并须将费用直接支付给选中的“支付名单”所载贸易对手。系统校验后,全额贷记相应金额货币资金直接对外支付,并扣减该“支付名单”可用支付限额。提款支付时,我行将从客户签约账户扣划汇兑手续费，收费标准按我行网银汇款业务标准执行。客户签约账户余额不足以支付相应汇兑手续费时，无法办理提款支付交易。第十八条 还款付息(一)到期还款。借款人应于单笔贷款月度付息日或本金到期日前在我行商定的签约账户上备足当期应付的利息、本金及其他费用,并授权我行在付息日或到期日有权从其账户中主动划收。如遇还款日为我行非工作日,则顺延至其后的第一个工作日还款,非工作日计入贷款实际占用天数。(二)提前还款。借款人可通过专业版网银进行提前还款,整个流程须在当天营业时间内履行；借款人也可通过柜台办理提前还款业务，详细操作按我行流动资金贷款还款交易操作。第十九条业务办理时间网贷易业务的提款和还款操作可在对公业务营业日：30-17:0内办理(查询时间不受此限制）。第二十条 贷款逾期与欠息如借款人未能及时还本付息,经营机构可依据各方事先商定,视情形从借款人在我行系统内所有分支机构开立的账户中依次扣收借款人应付费用、贷款利息及复利、贷款本金，并暂停其他授信业务。同时,依照我行关于规定进行风险处置。第四章 授信后管理 第二十一条 授信后管理要求网贷易业务的授信后管理纳入全行统一的授信后管理体系,详细要求应依照*银行对公授信后管理工作手册中的关于规定执行，本办法有特别规定的除外。第二十二条 授信用途检查网贷易贷款资金用途须符合国家法律、法规及关于政策规定，贷款资金应当用于客户生产经营所需短期流动资金周转,不得用于国家明令禁止的投资领域和用途,不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资，不得以任何形式流入证券*场、期货*场和股本权益性投资，不得提取现金或将费用直接划入无真实交易背景的企业或个人账户，不得将资金转入他行同名账户。详细授信用途检查可参照我行流动资金贷款管理办法“自主支付”的关于要求，以及授信后管理手册关于规定办理。分行授信后管理岗应通过C系统及时履行授信用途的非现场核查；客户经理应在贷款出账后日内开展授信用途检查,在CEM系统中履行授信用途检查报告,同时加强授信后管理环节及授信用途检查,及时收集发票、货运单据、出入库单等凭证单据，并通过现场及非现场检查方式，核实贷款实际资金支付是否合理合规，交易背景是否真实等。第二十三条 全面检查对于非重点监测客户或预警客户,客户经理按季履行一次全面检查,填写履行一般授信业务贷后检查暨风险分类认定报告,进行风险分类初分，通过多渠道收集客户的经营和财务信息，以及其他有关信息。重点监测客户和一级预警客户按月进行一次现场方式的全面检查，二、三级预警客户按季通过现场或非现场方式履行一次全面检查，现场检查方式占比应不低于2%。第二十四条 内部沟通客户经理应加强前后台之间的信息沟通和对账工作，若发现异常情形应及时采取有效防范和化解措施,并向有关部门报告。第五章 附 则第二十五条 除本办法明确规定之外，网贷易业务其他管理和操作要求依照我行现行关于制度规定执行。第二十六条 本办法由*银行小微金融业务部负责说明和修订。第二十七条 本文自下发之日起执行。