农村商业银行机动车辆按揭贷款管理制度模版.doc

x农村商业银行机动车辆按揭贷款管理制度第一条 为规范机动车辆按揭贷款业务管理，支持地方经济建设，保证银行汽车信贷安全，实现机动车辆按揭贷款管理制度化、规范化，根据汽车贷款管理办法和x农村商业银行信贷管理基本制度等相关办法，制定本制度。第二条 机动车辆按揭贷款是指：贷款人向借款人发放的用于购买的机动车辆，由特约经销商代理还贷，并由保险公司提供机动车辆贷款保险的贷款。第三条 特约经销商必须是企业法人，机动车辆贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人、法人和其他经济组织。所购车辆需入x县籍，同时需挂户特约经销商公司。第四条 特约经销商必须具备下列条件：一、有行政主管部门核发的有效营业执照；二、在主办行开立基本存款帐户；三、资产负债率不超过70%；四、信用良好，无不良贷款记录；五、本行要求的其他条件。第五条 机动车辆贷款自然人必须具备下类条件：一、个人申请机动车辆贷款必须具备的条件：1、具有有效身份证明，固定和详细住址且具有完全民事行为能力；2、具有稳定的合法收入或足够偿还本息的个人合法资产；3、个人信用良好；4、能够支付本制度规定的首期付款；5、本行要求的其他条件。二、法人和其他经济组织申请机动车辆贷款，必须同时符合以下条件：1、具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；2、具备合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；3、能够支付本制度规定的首期付款；4、无重大违约行为或信用不良记录；5、本行要求的其他条件。第六条 保险公司必须具备下列条件：一、具有行政部门核发的有效营业执照；二、有机动车辆按揭贷款保险的险种；三、有代为偿还被保险的能力；四、本行认为需要的其他条件。第七条 贷款额度：一、运输汽车按揭贷款为不超过实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的60%；二、家用轿车按揭贷款为不超过实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的60%；三、农用车辆按揭贷款为不超过实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的50%。第八条 贷款期限利率：运输汽车按揭贷款最长期限不超过2年；家用轿车按揭贷款最长期限不超过3年；农用车按揭贷款最长期限不超过1年。贷款利率根据当时的政策，按贷款基准利率适当上浮。贷款期限内如遇国家法定利率调整，则按相应利率从次年一月一日起执行新的利率。贷款利率调整后，应按剩余还款年限计算出利率调整后借款人每月需偿还的贷款本息。第九条 贷款调查和审批。贷款调查由经办行实施，机动车辆按揭贷款审批权按x农村商业银行授权管理办法执行，对特约经销商的审批认定和保险公司认定权集中总行授信管理委员会。第十条 机动车辆消费贷款操作流程包括特约经销商和发放贷款两部分，办理机动车辆按揭贷款要严格按照下列操作流程操作：经办机构对特约经销商进行全面审查。其操作流程为：经销商申请调查审查审批签定合作协议。发放贷款操作流程为：借款人申请贷前调查贷款期限和利率审查、审批签发借款合同办理保险、担保等手续(若有需要须办理公证)发放贷款资料归档贷款偿还贷后管理清户。第十一条 贷后管理借款发放后，经办机构要加强贷后管理，定期进行贷款检查。一、经办机构应参照本制度第四条、第五条规定为特约经销商及每个借款人建立独立的信贷档案，加强信贷风险跟踪监测。二、贷后检查：经办行每季进行一次综合性机动车辆按揭贷款贷后检查，掌握全行机动车辆按揭贷款的资产质量状况并研究对策。检查方式：正常贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全项检查。关注类贷款检查时限为2个月不少1次（含）；次级、可疑类1个月不少于1次（含）；对发生突发性严重性问题的贷款应随时检查。三、贷款的催收客户经理要按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示的催收通知，督促借款人清偿违约贷款。第十二条 清户借款人偿还全部本息后，经办机构会计部门出具贷款结清凭证给信贷部门。信贷部门通知借款人，办理注销手续。第十三条 按揭贷款调查人承担调查材料真实性和贷后管理、到期催收责任；贷款审批（核）人承担贷款资料完整性、合规合法性及贷款决策责任。对隐瞒事实，违反机动车辆按揭贷款操作流程和本制度有关规定的，按照省农村商业银行系统工作人员违规行为处罚办法有关规定处罚。第十四条 本制度由x农村商业银行解释和修改。第十五条 本制度自印发之日起施行。2