金融系统之个人贷款篇模版.docx

、个人贷款篇

一、个人贷款包括哪些类型？
银行提供的个人贷款的主要包括按揭贷款、消费贷款及经营性贷款等。
1、 按揭贷款
住房按揭贷款：指用于购买住房的商业性贷款，客户自筹一定比例的首付款，剩余部分向银行申请贷款。分为一手住房贷款和二手住房贷款。贷款期限最长可到30年，一般采用按月还本付息还款方式。
商业用房按揭贷款：指用于购买商业用房的商业性贷款，商业用房包含商铺、写字楼等业态。客户自筹一定比例的首付款，剩余部分向银行申请贷款。分为一手商业用房贷款和二手商业用房贷款。贷款期限最长一般10年，采用按月还本付息还款方式。
2、消费贷款
消费贷款是根据个人信用状况、提供的担保条件等，为消费者提供的用于消费用途的贷款，一般金额较小、担保条件多样，资信良好的客户还可获得信用贷款。提款方式灵活，多数银行提供线上提款服务。主要包括：综合信用贷款、出国留学贷款，以及其他消费场景的消费贷款。
3、经营性贷款
个人经营贷款是指以支持实体发展为发展原则，向从事生产经营活动借款人发放的，用于解决生产经营过程中资金需求的贷款。借款人应具有合法的经营主体，贷款用于合法且符合国家政策导向的经营项目运营或资金周转。担保方式多样，包括不动产抵押（包括住房、商业用房、厂房、土地等），权利质押（包括存单、保单、国债等），或采取保证或信用等方式。用于购货等流动资金需求的贷款期限一般不超过1年，用于固定资产等用途的贷款期限可适当加长。
我国消费金融正处于高速发展阶段，非银行类参与机构也较多，如消费金融公司、互联网电商平台、互联网金融平台等，也推出种类繁多的消费贷款。如我们常用的花呗、借呗、京东白条、微粒贷等本质上也是消费贷款的一种。
二、办理贷款时，要关心哪些贷款要素，注意哪些陷阱？
办理贷款时，消费者要关心贷款利率、贷款期限、还款方式、提前还款条件等，多一份细心，事前了解清楚，做到心中有数，减少后期不可预期问题的发生。一是贷款利率“货比三家”，不同机构间贷款利率报价并不完全一致，同等条件下选择利率最优惠的机构，省下来的钱都是自己的。二是贷款期限选择要根据自己能承担的还款能力而定，建议家庭月收入除去还贷支出外，应留足生活所需及应对不可测事件的开支，提倡合理负债。三是还款方式、提前还款条件等细节问题了解清楚，并仔细核对合同条款。
办理贷款时，同时要注意防止一些陷阱。一要注意贷款机构的资质是否符合规定，尽量选择银行等正规金融机构，警惕一些不良公司冒充有资质公司，以“快速、秒批、无门槛”为诱饵进行放贷，误导消费者。二要注意个人信息的安全保护，勿将其交给销售人员、中介代理人员，以防个人信息泄露；应与贷款机构直接对接，保护自己信息的安全。三要注意防范各种巧立名目的额外收费用，强行要求购买其他产品要引起警惕，尤其注意不要在贷款下来之前支付任何前期费用。
三、可以通过哪些渠道办理银行贷款？
银行贷款最主要的申请渠道是银行网点，借款人可以直接向银行工作人员咨询贷款条件和资料信息，并办理贷款手续。其次是电子渠道，为方便客户办理贷款，各商业银行大多开通了线上申请渠道，如手机银行APP、网银、微信公众号等。此外还有第三方渠道，借款人还可以通过房地产开发商、二手房中介、汽车经销商、移动公司等银行合作方提出借款申请，但还需到银行办理面谈面签手续。
贷款办理程序如下：申请贷款、提交资料、面谈面签、贷款审批、签署合同、办理抵押（如有）、贷款发放。
消费者从银行类金融机构获得消费贷款，一般除贷款利息外，再无其他成本。其他金融机构提供的消费贷款，可能存在其他名目的费用支出，如手续费、担保费、资金安排费等。消费者要擦亮双眼，谨慎判断利息以外的收费合理性，并要求出具正规的收费凭据，做好自身权益的保护。
四、如何选择住房贷款的还款方式？
住房贷款常见的还款方式有“等额本金”和“等额本息”两种，其中“等额本金”还款法每个月归还的贷款本金一致，每月还款总额（本金+利息）逐月递减。“等额本息”还款法每月还款总金额（本金+利息）一致。两种还款方式本质上并无差异，每月还款金额中的利息，均是由贷款剩余本金与贷款利率计算出来。那么我们如何选择还款方式呢？
对于资金实力较强，还款压力不大的客户，建议选择“等额本金”还款法，虽然前期还款压力较大，但偿付的利息总额较少。而对于普通的工薪族，建议选择“等额本息”还款法，这种还款方式下，虽然整个贷款周期利息支出较多，但每月还款金额固定，前期还款压力较小，且便于消费者有计划地控制家庭收入支出。
五、个人住房贷款定价基准转换成LPR后对还款有影响吗？
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，根据中国人民银行公告（2019）第30号要求，从2020年3月1日起，开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，即定价基准从贷款基准利率转换为LPR。存量浮动利率个人贷款指的是2020年1月1日前金融机构已发放和和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外）。
存量浮动利率个人住房贷款转换的LPR统一参考2019年12月20日的LPR，加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
如小李的房贷是2017年10月12日放款的，贷款期限30年，当时执行的利率是基准利率4.9%下浮10%，那么就是4.9%*0.9=4.41%。如果在近期转化成LPR定价方式，应按照2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）进行转化，利率定价变为变为LPR-0.39%（4.8%-4.41%=0.39%），该加点数值在合同剩余期限内固定不变。到了下次重定价日（10月12日或1月1日，客户可选择），根据当时最新的LPR-0.39%得出新的利率。当然，小李也可以选择转换为固定利率，那么在剩余的贷款期限内本笔贷款的利率将维持不变，一直是4.41%。
贷款参考LPR定价或是参考基准利率定价，仅是参照的定价基准和定价计算方法的不同，总体对后续还款影响很小。但当前LPR正处理下行通道，因此更建议参照LPR浮动利率定价。当然，LPR长期变化趋势无法预测，选择哪种转换方式还是要消费者根据自身情况进行判断及选择。
六、通过网络办理贷款有哪些注意事项，如何保护自身权益？
网络借贷平台良莠不齐、鱼龙混杂，由于门槛低、放贷容易，加上有些网络借贷平台运营不规范，除了利息之外，还收取很多中介费、手续费、担保费等隐形费用，利息披露也不透明。如不擦亮眼睛，易导致纠纷或损害消费者利益的情况发生。现梳理四大注意事项，帮助大家在办理网络贷款时保护自身权益。
一是办理前检查该平台是否正规，查看平台官网是否有相关经营许可证，注意其证书上的经营范围。二是贷款到账前不要支付任何费用，如中介费、手续费、担保费等隐形费用均有不合理收费之嫌，正规的贷款公司在没有发放贷款前，不会向借款人收取任何费用；如果要提前收费用的，一定要谨慎支付，要求对方提供收费标准。三是要合理借贷,保持好自己月均收入与月均还贷的平衡性，不要过度借款，以免遇到还不上借款的情况就通过其他的借贷平台借款偿还，这样拆东墙补西墙的做法导致借款的数额越来越大，最终因无力偿还借款而走向极端的情况屡屡发生。四是看清平台对利息的表述，一般银行等贷款机构表述均为年利率，若平台上表述为日利率、日息、月利率等，请先转换成年利率以便与银行利率进行对比。
常见贷款利率一般为年利率，大家比较好理解。而网络贷款普遍使用日利率、日息、月利率等概念，表面上看上去很优惠，实际上可能远远高出银行贷款利率，给借款人带来巨大的经济负担。以下用公式简单转换成年利率便于大家理解网络贷款实际利率水平：
月利率=日利率×30；年利率=月利率×12
如合同中约定贷款日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%×30=1.5%，年利率就是1.5%×12=18%，也就是说一万块贷款每月会产生10000×1.5%=150元利息，每年会产生10000×18%=1800元利息。
七、如何保护好自己的信用？
征信是依法采集、整理、保存、加工的自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
个人征信很重要，所有不良记录都会对我们的工作和生活造成影响：1、影响申请贷款，如果有不良征信记录，在银行就无法贷到款，甚至信用卡也办不了；2、影响出行，比如无法乘坐飞机、火车等；3、影响就业，很多大公司在员工入职前会进行背景调查，如果查到有不良征信记录，将无法入职；4、影响家庭，不良征信记录除了对自己有影响外，对家庭也有一定影响，比如夫妻双方之间有一方有不良信用记录，那么另一方想贷款买房买车，也会被拒绝。
如何保护好自己的信用：一是妥善保管身份证件，身份信息不要随意提供给他人，防止他人冒用本人身份办理业务，产生金融债务。二是贷款或信用卡消费要量入为出，管好自身财务状况，避免因无法偿还欠款而产生的不良记录；认真履约，在贷款还款日之前，足额还款到还款账户，保持良好记录。三是个人基本信息发生变化时，要尽快联系银行更新信息；经常核对信用卡状态，避免卡片被盗而产生欠款。四是如为他人担保，首先要深入了解被担保人的资信状况，慎重考虑后方可决定；在签署合同时需看清贷款担保条款，确认自己的责任，最后在放款后要及时提醒被担保人按期足额还款，避免逾期。
对征信记录异议的处理渠道：对于非个人原因造成的信用记录，如果当事人持有异议，可以持个人有效身份证件，亲自或授权委托他人及时向业务发生机构或人民银行分支机构征信查询网点提出异议申请，并提供必要的证明材料以便进行有效验证即可，后续如有结果，经办机构将及时进行回复。
八、如何识别“套路贷”？
套路贷是犯罪分子以借款的名义，实际目的是占有被害人财产的行为。假借贷款之名，通过虚增债务、签订阴阳合同、虚假诉讼、胁迫逼债等方式，侵害金融消费者合法权益，是一种违法行为。 
常见的套路贷有以下套路：一是包装成“民间借贷”，合同借款金额大大高于实际借款金额，签订虚高借款合同。二是制作银行流水，将合同借款金额转给借款人后以现金方式收回，造成虚高合同金额已全部出借给借款人的假象。三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。四是在借款人无力马上还款时，重复上述套路，恶意垒高金额。五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，索要借款人房屋等财产。
为了避免遭受这些损失，我们应该如何识别“套路贷”呢？
1.看是否持有合法证照。目前国内所有金融机构都要持牌经营，消费者可以查阅机构经营范围是否有借贷业务。
2.无需审核、无抵押迅速放款的往往暗藏玄机。正规的金融机构发放贷款需要资质审核进行风控，“套路贷”便以“无抵押、迅速放款”为条件吸引借款人,所以无需审核借款人还款能力、无任何条件贷款，需要高度怀疑其真实的目的。
3.注意各种名目的收费。正规的金融机构其利息收入已经包括了这些经营成本，如果贷款机构设立各种名目收取管理费、中介费、手续费、资金安排费等，应警惕“套路贷”之嫌。
4.看放贷金额和合同金额是否一致。如果合同金额高于放贷金额就要多个心眼，极有可能就是收“砍头息”，两张欠条更是满满的套路。如果资金已经进入账户，贷款机构又以其他名目收回，那么基本已经中招。
5.看借款机构是否会频繁变更经营地址。如果你的贷款机构不关心你能否按期还款，甚至在不通知你的情况下偷偷转换场所，通常存在问题，这会导致你还款无门造成违约，进而产生高额的违约金。