银行储蓄业务管理办法模版.docx

附件：*银行储蓄业务管理办法（试行）第一章 总则第一条 为适应我行储蓄业务发展的需要，规范储蓄业务操作、强化储蓄业务管理，根据有关金融法规和储蓄管理条例等规定，制定本办法。第二条 储蓄业务工作的管理目标是根据有关法律、法规和规章制度，准确、及时地处理储蓄业务，全面反映储蓄业务情况， 切实维护储蓄机构信誉和客户利益。第三条 储蓄业务工作的风险管理目标是控制风险、减少损失、依法合规、健康发展。第四条 储蓄业务相关工作人员要按照储蓄管理条例要求，正确行使法律赋予的权利，认真履行岗位职责。建立健全岗位责任制，对有章不循造成损失或严重账务错误与混乱的，追究经办人员和有关领导的责任。第二章 储蓄业务概述第五条 储蓄定义：国务院颁布的储蓄管理条例中指出， 储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者是外币存入储蓄机构， 储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。- 9 -第六条 国家对个人储蓄存款实行保护和鼓励的政策。第七条 储蓄业务的原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为客户保密”。第八条 凡境内居民个人、港澳台同胞、华侨以及来华人员均可以个人名义在我行开立本外币储蓄存款账户。第九条 在为客户开立具有通存通兑功能的账户或申领银行卡时，必须要求储户出具有效身份证明和设臵个人密码；为客户开立非通存通兑功能的账户（卡类账户除外）时，储户可采用设臵密码等方式支取存款。第十条 储蓄业务服务费收取方式原则上采用系统联动收费方式。第十一条 储蓄业务打印的各类一般凭证均应本着以客户为中心的原则，缩减客户签名次数，并为客户提供相应的业务回单。第三章 储蓄业务品种第十二条 目前我行的储蓄业务载体为储蓄普通存折、储蓄一本通存折、整存整取定期存单、借记卡等。第十三条 目前我行的储蓄业务品种主要有：人民币活期储蓄、人民币整存整取定期储蓄、人民币零存整取储蓄、人民币教育储蓄、人民币个人通知储蓄、人民币定活两便储蓄、先得利、一本万利。一、人民币活期储蓄：1 元起存、不限存期、在营业网点的营业时间内随时存取现金。二、人民币整存整取定期储蓄（一）人民币 50 元起存，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年、五年；（二）定期储蓄存单可以办理一次部分提前支取（无论该存单是否已经由系统自动转存处理过），办理部分提前支取后，其账户的剩余金额不能低于相应币种的起存金额，未取部分以原户名、原存期开发新存单继续存储，以原存单起息日为新存单的起息日，以原存单到期日为新存单的到期日，到期时按原定利率计付利息。（三）定期储蓄账户如设臵为自动转存，客户既可以用原本金加到期息扣除应缴利息税（即税后利息）为新本金，也可以用原本金为新本金(利息另存或支取)。自动转存均以原存单的存期为转期后的存期，以原存单到期转存日为起息日，以原存单到期日挂牌公告的相应存期利率为新利率，以后储户需取款时仍凭原存单支取；非到期日（包括非自动转存到期日）支取均视为提前支取，业务处理时，经办人员必须核对存款人的有效身份证件， 非本人支取的，须核对存款人与代理人的有效身份证件。三、人民币通知存款（一）人民币 5 万元起存，按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两种，并在开户时确定相应的通知期限。（二）一天通知存款必须提前一天通知银行并约定取款金额，七天通知存款必须提前七天通知银行并约定取款金额。（三）存款人需取款时应提前通知银行，可采用书面或口头通知的形式。（四）支取时可以一次或分次支取，最低取款金额为 5 万元， 每次取款利随本清；分次支取时剩余金额必须大于等于起存金额，否则原存单应予以销户。四、人民币定活两便储蓄（一）人民币 50 元起存，不约定存期。（二）支取时，存期不满三个月的，按天数计付活期利息； 存期在三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日挂牌公告的定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日挂牌公告的定期整存整取半年存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存款一律按支取日挂牌公告的定期整存整取一年期存款利率打六折计息。（三）不办理部分支取。五、人民币零存整取储蓄：人民币 5 元起存，存期分一年、三年、五年。存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。六、人民币教育储蓄：人民币 50 元起存，存期分一年、三年、六年；每个账户存款本金合计不超过 2 万元，即：一年期的每个月最大存款金额为 1666 元三年期的每个月最大存款金额为 555 元六年期的每个月最大存款金额为 277 元（一）人民币教育储蓄按规定每个月存储一次，每次存入固定金额；（二）人民币教育储蓄中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。（三）人民币教育储蓄不办理部分提前支取。（四）人民币教育储蓄提前支取。1、客户能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明”，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付 利息，并享受免征利息所得税待遇。2、客户不能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明”，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按规定代扣代缴利息所得税。（五）教育储蓄到期支取1、客户能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明”，按实际存期和起息日挂牌公告的同档次整存整取定期储蓄存款利率计算利息（六年期的按五年期零存整取定期储蓄存款利率），并享受免税待遇。2、客户不能提供学校出具的“非义务教育学生身份证明”，按实际存期和起息日挂牌公告的同档次零存整取定期储蓄存款利率计算利息（六年期的按五年期零存整取定期储蓄存款利率），并按规定代扣代缴利息所得税。（六）教育储蓄逾期支取无论客户是否提供学校出具的“非义务教育学生身份证明”，其逾期部分的利息均按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，并代扣代缴利息所得税。七、先得利先得利业务是指我行面向个人客户提供的创新类负债产品。“先得利”业务提前向客户支付到期利息（三个月、六个月、一年定期利息），到期仅支付存款本金，使客户额外获得现金产生的时间价值。如客户提前支取本金，将从客户本金中扣除相应利息差（约定定期存款与活期存款之间的利息差）。八、一本万利一本万利业务是指我行面向个人客户提供的创新类负债产品。一本万利存款业务提前锁定存期与收益（五年存期与利率），客户可以选择按月、按季或按年结息，存款期内若提前支取则按支取本金实际对应存期对应的存款利率靠档计息，对已付利息多退少补，从而使定期存款兼具收益性和流动性，最大程度满足客户储蓄和日常消费的需求。第十四条 利息计算的基本规定一、各种储蓄存款本金以元为计息起点。二、活期储蓄存款采用动户积数法计算利息，在计算积数时，角分一并计息。三、计算利息时应计至厘位，实际支付时将厘位四舍五入计至分位；一笔利息分段计算时应将各段利息计至厘位后加总分段息，再将厘位四舍五入计至分位。四、定期储蓄存款到期日遇节假日（或 30 日支取 31 日到期的定期储蓄存款）而开户行不营业的，可于节假日前一天支取， 视同到期计息，亦可办理转期，当日起息，但要核验客户身份证件，并在兑付的存单上记录身份证件相关信息，打印留存身份证复印件。五、人民币活期储蓄账户按季结息。六、其他各种定期储蓄存款一律息随本清。七、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整的计息方法（一）1993 年 3 月 1 日前开户的，如存期内遇利率调低时， 其到期息仍按原定利率计息；如存期内遇利率调高时，其到期息应按调整日前、后分别原利率与新利率分段计息。（二）1993 年 3 月 1 日起开户的，存期内不论利率调高调低，到期时一律按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付到期息。（三）未到期的定期储蓄存款提前支取计息计付。1、1993 年 3 月 1 日前开户的，按实际存期的同期利率计付； 如遇利率调整时，应根据实际存期分别按调整日前、后的原利率与新利率分段计息。2、1993 年 3 月 1 日起开户的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。3、定期储蓄存款的逾期息，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付。第十五条 利息计算公式一、利息=本金存期利率（一）本金计算利息本金即为各种储蓄支取时的存款金额，零存整取定期储蓄的计息本金为每月存储金额。（二）存期1、计算存期应采用“算头不算尾”的方法，即存期由存款存入银行的当日算至取款的前一日为止，取款当日不计利息。2、各种储蓄存款（活期存款除外）的存期全年按 360 天计算，不分大月、小月、平月和闰月，每月按 30 天计算，凡大月的 31 日视同 30 日。3、储蓄存款计算利息一律按“对年、对月、对日“计算， 如到期日为该月所没有的，以该月最末一天为到期日；30 日到期的存款 31 日支取不计逾期利息，31 日支取 30 日到期的存款不算过期；闰年 2 月 29 日存入，次年 2 月 28 日支取，视同存满一年；2 月 28 日存入，次年（闰年）2 月 29 日支取，存期为一年零一天；2 月 28 日存款到期，3 月 1 日支取，其逾期天数为三天。（三）利率利率根据计息期的不同，一般分为年利率（）、月利率（）、日利率（0）第十六条 储蓄利息所得税一、在 1999 年 11 月 1 日至 2007 年 8 月 14 日，银行储蓄存款利息所得征收 20的个人所得税。二、在 2007 年 8 月 15 日至 2008 年 10 月 8 日，银行储蓄存款利息所得征收 5的个人所得税。三、在 2008 年 10 月 9 日开始，银行储蓄存款利息所得免征个人所得税。四、除存本取息定期储蓄外（取息时不代扣利息所得税，销户时代扣代缴利息所得税），其他储蓄存款在支付利息时，由银行代扣代缴利息所得税。第四章 储蓄业务基本规定第十七条个人存款账户实名制规定一、根据国务院颁布的个人存款账户实名制规定，自 2000年 4 月 1 日起，个人存款账户一律实行实名制。客户应对其出具的开户申请资料的真实性与有效性负责，在相关信息资料发生变更时，应及时通知银行。二、个人存款账户实名制，是指个人在金融机构开立账户办理储蓄存款时，应当使用本人法定身份证件上的姓名及证件号 码，不得使用化名、笔名等，也不得不记名，以此确定其对所开立账户上的存款具有所有权的一项基本制度。三、为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息， 对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。四、实名制的证件种类为开户申请人开立个人银行账户时，应要求其提供本人有效身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行认真审查。通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的，应要求其出具辅助身份证明材料。有效身份证件包括：（一）在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3. 台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。4.定居国外的中国公民为中国护照。5.外国公民为护照或者外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。（二）辅助身份证明材料包括但不限于：1.中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。2.香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。3.台湾地- 23 -区居民为在台湾居住的有效身份证明。4.定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。5.外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。6. 完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。（三）学生证、介绍信以及法定身份证件的复印件等不能作为实名证件使用。（四）核验身份信息。可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，全方位构建安全可靠的身份信息核验机制。在提供个人银行账户开立服务时，也可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申 请人身份信息的辅助手段。五、实行个人存款账户实名制后，个人办理存取款的手续（一）2000 年 4 月 1 日前开立的个人银行账户，需要延续使用的，自本通知实施之日起，存款人到开户银行办理第一笔业务时，存款人应当出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，进行账户的重新确认。（二）在 2000 年 4 月 1 日前开立的个人银行账户不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，办理销户手续。（三）实名制实行后，个人新开立存款账户办理储蓄业务时，必须持本人有效身份证件，使用真实姓名。（四）遇存款人提供的身份证件上的姓名在计算机字库中缺字的，经办人员在个人客户信息登记输入姓名时，缺字位以“空格”键输入，在存单、折上用手工补写并加盖私章证明，同时做好缺字登记簿记录，以备查考。第十八条 储蓄客户身份识别规定1一、营业网点在以开立账户等方式与客户建立业务关系、为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币 1 万元以上或者外币等值 1000 美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。并通过第二代居民身份证阅读机具和中国人民银行建立的联网核查公民身份 信息系统进行证件鉴别与身份核查操作。如客户为外国政要，为其开立账户应当经金融机构高级管理层的批准。二、为自然人客户办理人民币单笔 5 万元（含）以上或者外币等值 1 万美元（含）以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件，并通过第二代居民身份证阅读机具和中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行证件鉴别与身份核查操 作。三、使用第二代居民身份证阅读机具鉴别证件、联网核查公1 凡我行个人业务涉及需进行联网核查身份核实的，均参照本制度“储蓄客户身份识别规定”条款执行。民身份信息后，需打印相关鉴别及核查信息，并与客户身份证复印件一起存档，以备调查、检查与监督管理。四、对于居民身份证阅读机具无法读取居民身份证件相关信息或所读取的相关信息与身份证件不一致，应暂停相关业务的办理，可建议客户自行到户籍所在地公安机关进行补磁、完善信息或补办身份证等相应处臵后，再行持身份证办理相关业务。五、联网核查结果中，对于身份证件号码与姓名一致但未反馈照片或反馈照片与身份证件或本人不相符的，可使用第二代居民身份证阅读机具进行鉴别。如经鉴别相关居民身份证确属真实证件，且阅读机具读取照片与身份证件和本人相符的，应继续办理业务。六、对于身份证件号码在联网核查系统中不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配的，可采取以下方式对相关居民身份证的真实性进一步核实：（一）经第二代居民身份证阅读机具进行鉴别，如经鉴别相关居民身份证确属真实证件，且鉴别仪所读取姓名、身份证号码、照片等信息与身份证件和本人一致的，要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他辅助身份证明材料，如其他辅助身份证明材料的姓名、身份证号和照片等信息均与居民身份证相符的，则应留存相关证件复印件，继续办理相关业务。（二）为客户出具联网核查结果证明，由客户持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实。客户可持居民身份证和公安机关核实并填写的回执再来办理业务。（三）各分支机构将疑义信息按照规定的报文格式，通过联网核查系统申请核实，特殊情况或需要紧急办理的，各分支机构也可直接向公安部公民身份信息查询服务中心申请核实。七、出现以下情况时，各分支机构应当重新识别客户，查验其有效居民身份证件，并通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查：（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码等其他重要的客户信息；（二）客户行为或者交易情况出现异常的；（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的；（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的；（五）各分支机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的；（六）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的；（七）各分支机构认为须进行身份重新识别的其他情形。第十九条 储蓄开销户基本规定一、个人账户开户（一）个人账户分类管理个人银行账户分为类银行账户、类银行账户和类银行账户（以下分别简称类户、类户和类户）。1、类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。2、类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。消费和缴费支付的单日累计支付限额最高额度不超过 10000 元。3、类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。账户余额不得超过 1000 元。4、不得通过类户和类户为存款人提供存取现金服务， 不得为类户和类户发放实体介质。对已在我行开立类户再申请开立类户的，可在类户实体介质上加载类账户功能。（二）个人账户开户渠道可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。成功开立个人银行账户的，应登记存款人的基本信息、与存款人身份信息核验有关的身份证明文件信息、完整的身份信息核验记录，留存存款人身份证件、辅助身份证明文件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息， 有条件的可留存开户过程的音频或视频等。1、柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，可为开户申请人开立类户、类户或类户。2、自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，我行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，可为其开立类户；未现场核验开户申请人身份信息的，只能开立类户或类户。3、电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，只能为开户申请人开立类户或类 户。（1） 通过电子渠道开立类户的，应通过绑定开户申请人的同名类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。不得通过绑定类户、类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。（2） 通过电子渠道开立类户的，应通过开户申请人从同名类户向类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名类户的所有人。类户账户余额不得超过 1000 元， 账户剩余资金应原路返回同名 I 类户。（三）个人账户功能升级对于类户，可按储蓄客户身份识别规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为类户。对于类户，银行可按储蓄客户身份识别规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为类户或类户。（四）个人账户代理规定1、开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理。符合条件的， 可以由他人代理办理。（1） 身份信息核验。他人代理开立个人银行账户的，应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等。如委托书经核实仍无法确认代理关系的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书。应严格审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等，对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，不得办理该代理业务。合法的委托书必须具备委托书的各项基本要素，明确委托人和被委托人的基本资料（包括姓名、身份证号）、授权委托的权限范围、委托的期限、委托的内容，并由委托人和被委托人签字按手印。（2） 代理开户业务管理。如开户申请人确因行动不便等原因不能前往银行网点，可以采取上门办理等方式办理开户。（3） 身份信息留存。他人代理开立个人银行账户的，应当登记代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息以及委托书原件等，有条件的可留存开户过程的音频或视频等。2、特殊情形的处理。（1） 存款人开立代发工资、教育、社会保障（如社保、医保、军保）、公共管理(如公共事业、拆迁、捐助、助农扶农)等特殊用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。单位代理个人开立银行账户的，应提供单位证明材料、被代理人有效身份证件的复印件或影印件。单位代理开立的个人银行账户，在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设（重）臵等激活手续前， 该银行账户只收不付。（2） 无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人， 由法定代理人或者人民法院、有关部门依法指定的人员代理办 理。（3） 因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重臵、销户等业务时，可采取上门服务方式办理，也可由配偶、父母或成年子女凭合法的委托书、代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会（村民委员会）及以上组织或县级以上医院出具的特殊情况证明代理办理。（二）个人账户开户时，首先判断客户在本行是否建立客户号，如没有客户号的，必须凭客户的有效身份证件先建立客户号， 然后再办理相应的账户开户。（三）根据中国人民银行人民币银行结算账户的有关规定， 自 2003 年 9 月 1 日起，存款人凭个人身份证件可以自然人名义在银行开立个人银行结算账户，并可按规定办理相应的结算业务；也可以凭个人身份证件以自然人名义在银行开立个人银行储蓄账户，但仅限办理现金存、取业务，不得办理转账结算业务。（四）个人结算账户1、借记卡中的人民币备用金账户均视作个人银行结算账户且为类户（即不再区分是否结算账户、储蓄账户）；2、新开人民币活期账户区分个人银行结算账户与储蓄账户， 同时应标记账户类型（类户、类户和类户）。（五）根据中国人民银行改进个人支付结算服务的有关规 定，客户通过个人活期储蓄帐户办理第一笔转帐支付业务时，在相关凭证上签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄帐户。二、个人帐户销户：1、客户须提供本人有效身份证件、销户的存折（单）、卡等相关凭证，到银行营业网点办理销户手续。若委托他人办理， 须提供存款人与代理人有效身份证件。2、我行发现或者收到被冒用身份的个人声明，并确认该银行账户为假名或虚假代理开户的，应立即停止相关个人银行账户的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以销户，账户资金列入久悬未取专户管理。第二十条 储蓄大额存取款的管理规定一、存、取款、转账交易金额在 5 万元（含）以上的为大额交易。二、客户一日从储蓄账户累计存入、提取与转帐 5 万元（含） 以上的，必须提供存款人有效身份证件，如果委托他人代办，还应该提交代理人身份证件。三、不论存款、取款与转账，金额超过 5 万元（含），都必须经过授权。四、客户一日一次性从帐户中提取 20 万元（含）以上现金须至少提前一个工作日用口头等方式向营业机构进行预约。第二十一条 存款人死亡储蓄业务处理规定一、存款人死亡后，存单持有人没有向营业网点申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书直接到营业网点支取或转存存款人生前的存款，视为正常支取或转存，事后而引起的存款继承争执，金融机构不负责任。二、存款人死亡后，合法继承人为证明自已的身份和有权提取该项存款，应向营业网点所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院）申请办理继承权证明书，营业网点凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。营业网点凭人民法院的判决书，裁定书或调解书办理过户或支付手续。三、存款人死亡后，在其合法继承人申明权利以前，存款已被他人取走的，金融机构不负责任。四、存款人死亡后，无法定继承人又无遗嘱，经当地公证机关证明，全民所有制企、事业单位、国家机关、群众团体的职工存款，上缴国库归国家所有。集体所有制企业、事业单位职工存款，归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款均不计利息。五、在国外的华侨和港、澳、台同胞等在国内金融机构的存款或委托代为保管的存款，原存款人死亡，其合法继承人在国内者，凭原存款人的死亡证明向金融机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，金融机构凭以办理存款的过户或支付手续。六、在我国定居的外国公民（包括无国籍者），存入我国金融机构的存款，其存款过户或提取手续，与我国公民存款处理手续相同，按照上述规定办理。与我国订有双边领事协定的外国侨民应按协定的具体规定办理。七、继承人在国外者，可凭原存款人的死亡证明和经我国驻该国使、领馆认证的亲属证明，向我国公证机关申请办理继承权证明书，金融机构凭以办理存款的过户或支付手续。继承人所在国如系禁汇国家，按上述规定办理有困难时，可由当地侨团、友好社团和爱国侨领、友好人士提供证明，并由我驻所在国使领馆认证后，向我国公证机关申请办理继承权证明书，金融机构再凭以办理过户或支付手续。继承人所在地如未与我建交，应根据特殊情况，特殊处理。居住国外的继承人继承在我国内金融机构的存款，能否汇出国外，按我国外汇管理条例的有关规定办理。第二十二条 协助查询、冻结、扣划储蓄存款按关于规范我行协助查询、冻结、扣划工作管理规定（*银办2010127 号）的相关要求执行。第二十三条 储蓄重要空白凭证管理规定一、储蓄重要空白凭证种类（一）存款凭证类1、储蓄普通存折2、储蓄一本通存折3、整存整取定期存单（二）卡片凭证：借记卡空白卡与成品卡片（三）其他凭证：个人存款证明（四）代理业务凭证：合作方提供的发票、收据、保单等。二、储蓄重要空白凭证按照*银行重要空白凭证管理办法（*银发2009177 号）进行管理。第二十四条 储蓄业务交接手续按照*银行股份有限公司会计基本制度（*银发200963 号）中的相关规定执行。第二十五条 储蓄业务档案按*银行会计档案管理办法（*银办2010160 号）相关规定执行。第四章应急业务第二十六条应急业务是指由于通信线路或计算机发生故障，不能及时排除，造成我行营业网点无法正常办理业务，且客户急需支取储蓄账户存款时，营业网点采取手工处理方式为客户办理的取款业务。应急业务暂限定为活期储蓄取款业务，且客户每日取款只限一次。第二十七条应急业务仅限在储蓄账户原开户营业网点办理。营业网点凭客户提交的存款凭证、取款凭条及本人有效身份证件手工为其办理支取现金业务，若他人代取的应同时提供代取人有效身份证件。应急业务最高取款限额为 5000 元（含 5000 元） 人民币。第二十八条储蓄经办人员办理每笔应急业务均须经营业网点负责人审批。第二十九条 应建立应急业务登记薄对应急业务进行序时逐笔登记。应急业务登记薄应按照以下要素设立：业务时间、发生原因、业务凭证种类、凭证户名、凭证号码、取款金额、取款人身份证号码、代取人身份证号码、取款人签名等内容。第三十条 系统恢复运行后，营业网点须依据应急业务付款凭证立即通过相应交易进行账务处理，应急业务手工付款凭证作为机打付款凭证的附件，系统当天不能恢复运行的，营业网点应编制手工营业日报表，核对现金库存，保证账款相符，待系统恢复后再进行记账处理。第五章 附则第三十一条 本管理办法由总行负责解释与修订。第三十二条 本管理办法自下发之日起实施。