课题-理财规划之风险与保险规划.ppt

主要内容理财规划之风险管理和保险规划理财规划之寿险及方案制定财产保险规划与理财理财规划核心内容财务安全财务安全保险规划保险规划/养老规养老规划划资产增值：投资规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划资产保护：税收筹划 消费支出规划消费支出规划风险管理保险规划风险管理保险规划教育规划教育规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划现金规划现金规划财产分配和传承规划财产分配和传承规划有关保险规划的几个问题有关保险规划的几个问题1.你日常生活中接触过什么风险？2.你听说过有哪些保险?3.你对保险是怎样认识的？4.不同年龄和背景的家庭对保险的需求一样吗？5.如何做保险规划？几个故事：1.一个农夫有一只下金蛋的鹅，有一天他嫌每天一只蛋太慢，就把鹅杀了，结果蛋都没了。2.一个富有的中年人，有房有车，妻儿老小都安排的非常周到，唯独没有想到自己。有一天，他因意外去世了，家里没有了生活来源，所有的一切都成了空中楼阁。3 3汶川地震4地震地震泥石流空难4 4风险和风险管理风险和风险管理5 5一、什么是风险？一、什么是风险？风险风险=不确定性？不确定性？1.1.确定性确定性即不存在怀疑2.2.不确定性不确定性描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了6 6风险的几种不同定义：风险的几种不同定义：1.A.Williams：风险是关于在某种给定状态下发生的结果的客观疑问2.Williams:风险是给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果间的差异3.武并勋（日）：风险是特定环境中和特定期间内自然存在导致经济损失的变化4.John Hall:风险是一定条件下财务损失的不确定性5.Dorfman:风险是随机事件可能结果的差异，或有关损失的不确定性。风险程度是指预期随机事件发生的精确度在特定的客观情况下、特定时期内、某种在特定的客观情况下、特定时期内、某种损失损失发生的不确定性发生的不确定性。究竟何谓风险？7 7（二）风险的特征：客观性、客观性、普遍性、普遍性、偶然性、偶然性、可测性、可测性、可变性可变性究竟何谓风险？（三）风险的构成要素：1.风险因素因素（风险因素是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件）实质风险因素因素，指某一标的本身所具有的风险隐患；道德道德风险因素因素，是与人的品德修养有关的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图，促使风险发生的原因或条件。心理心理风险因素因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。2.风险事故（它是由风险的不确定性状态转化为一种确定性状态，即风险成为现实）3.风险损失（由风险因素导致风险事故所形成的结果）究竟何谓风险？（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质划分）1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利的风险）2.投机风险（指既有损失机会也有获利机会的风险）二、风险的分类二、风险的分类（二）静态风险与动态风险（按产生环境不同划分）1.静态风险（指在社会经济结构不变的条件下，因自然力量不规则变动或反常和人类行为的错误或失当所造成的风险）2.动态风险（是与经济及社会变动有密切关系的一类风险，或者说由政治、经济、科技、发展等社会经济结构的变化引致的风险）二、风险的分类二、风险的分类（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险（按风险的对象不同划分）（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险（按风险产生的原因不同划分）二、风险的分类二、风险的分类（一）损失程度较高（二）损失发生的概率较小（三）损失具有确定的频率分布（四）存在大量具有同质风险的保险标的（五）损失的发生必须是意外（六）损失是可以确定和测量的（七）损失不能同时发生三、可保风险三、可保风险（一）风险管理的含义 风险管理是指经济单位和个人通过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地，以一定的风险处理成本（最小化成本原则）达到有效地控制和处理风险的系列活动四、风险管理四、风险管理2024/5/9周四1414（二）风险管理的基本程序 1.风险识别2.风险估测3.风险评价4.选择风险管理技术5、风险管理效果评价（三）风险处理方法的比较风险的处理，是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。风险的处理方法有：1.避免风险2.自留风险3.损失风险4.损失抑制5.转嫁风险风险管理与保险规划风险管理与保险规划 风险管理是一个组织或个人用以降低风风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的险负面影响（消极结果）的决策过程决策过程。保险规划是指经济单位通过对风险的识保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的全保障和经济利益的行为行为。风险管理管理风险管理的三方面需要风险管理的三方面需要 1 1，安全需要：包括实际的部分（如经济，安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。需要）。2 2，经济需要：任何意外损失成本涉及直，经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。要获得经济上的补偿。3 3，执法需要：保证人民的生命财产安全，执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。是一个国家的法制建设的基本要求。风险管理管理风险管理的一般程序风险管理的一般程序 1 1，确立风险管理目标（损失前目标和损，确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。失后目标）。2 2，风险识别（感知风险是基础，分析风，风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。险是关键）。3 3，风险衡量（损失概率、损失程度、损，风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。失变异性）。4 4，风险处理计划（避免、预防、抑制，风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。自留、转移）。5 5，风险评估（总结绩效，不断完善）。，风险评估（总结绩效，不断完善）。风险管理管理风险衡量的三个指标风险衡量的三个指标1 1，损失概率：在一定时间范围内实际发生损，损失概率：在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量比值。失的数量比值。2 2，损失程度：标的物发生一次风险事故时的，损失程度：标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。（加权平均数，数学期望）平均损失额度。（加权平均数，数学期望）3 3，损失变异性：损失的波动程度，通过损失，损失变异性：损失的波动程度，通过损失变量的方差或标准差来度量。变量的方差或标准差来度量。风险管理管理风险衡量的三项内容风险衡量的三项内容1 1，人身风险衡量。，人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。2 2，财产风险衡量。，财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。3 3，责任风险衡量。，责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。风险管理管理人身风险衡量的三种方法人身风险衡量的三种方法1 1，生命价值法。，生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。2 2，需求法。，需求法。包将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。3 3，资本保留法。，资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与风险发生前的收入基本相符。风险管理管理风险管理的成本和风险转移的二种方法风险管理的成本和风险转移的二种方法风险管理的成本：风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。风险转移的二种方法：风险转移的二种方法：非保险转移：非保险转移：是通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。（包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等）。保险转移：保险转移：是通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。风险管理管理 保险规划2024/5/9周四2323A什么是保什么是保险？B保保险有什么用？有什么用？C保保险的本的本质是什么？是什么？保保险对社会体系？社会体系？思考思考一、什么是保险？一、什么是保险？保保险理理财的含的含义和功能和功能1、保、保险理理财的含的含义 保保险理理财是是用用保保险特特有有的的功功能能，保保障障资产安安全全和和增增值，延延续个个人人的的经济生生命命。所所以以大大家家说，保保险不不会会改改变你你的的生生活活，但但保保险可可以以使使你你的的生生活活不不改改变。由由于于人人寿寿保保险的的特特殊殊性性，在在提提供供保保障障的的同同时也也附附加加了了更更多多的的理理财功功能能，所所以以本本章章所所提提到到的的保保险理理财是是指指运运用用人人寿寿保保险理理财，虽然然财产保保险在理在理财上也有其功用，但是并不如人寿上也有其功用，但是并不如人寿险突出。突出。保保险理理财的含的含义和功能和功能2、保、保险理理财的功能的功能 保保险理理财功功能能之之一一是是筹筹措措资金金，保保险法法中中明明确确规定定了了“现金价金价值不不丧失条款失条款”。在在某某些些保保险合合同同中中也也规定定了了当当客客户资金金紧缺缺时可可申申请现金金价价值的的70%-90%作作为短短期期贷款款。同同时，一一些些新新型型的的人人寿寿保保险产品品不不仅具具有有保保障障功功能能，而而且且具具有有一一定定的的投投资功功能能，就就是是说如如果果在在保保险期期间获得得保保障障的的同同时还有有本本金金的的其其他他收收益。益。保保险理理财的的优势（1）1、税务优势。保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。我国我国1999年年11月月1日开始征收利息税，而客日开始征收利息税，而客户在在购买保保险，获得保得保险金的金的时候是不用候是不用纳税的，具有税的，具有较大大优势。如今我国。如今我国还没有开始征收没有开始征收遗产税，但税，但这是一个是一个发展展趋势。如果开始征收。如果开始征收遗产税，税，购买保保险也是避开也是避开遗产税的好税的好途径。因途径。因为在西方在西方发达国家，一般都要征收达国家，一般都要征收遗产税，因此税，因此很多人很多人为了了节税采取了很多方式，其中很多人都税采取了很多方式，其中很多人都购买保保险，因因为它即可以保障又可以它即可以保障又可以节税，只要将税，只要将遗产继承人确定承人确定为保保险受益人即可。受益人即可。中中华人民共和国保人民共和国保险法法规定：指定受益人的保定：指定受益人的保险金金不作不作为被保被保险人的人的遗产；民法通民法通则中中规定：不作定：不作为遗产的的财富，不能交税富，不能交税。遗产税草案税草案第五条第四款也第五条第四款也规定：被定：被继承人投保人承人投保人寿保寿保险所取得的保所取得的保险金不金不计入入应征税征税遗产总额。保保险理理财的的优势（2）2、债务优势。我国的我国的继承法承法33条条规定：定：遗产继承承应当清当清偿被被继承人承人依法依法应当当缴纳的税款和的税款和债务。但同。但同时保保险法法46条条规定：定：指定受益人的保指定受益人的保险金不作金不作为被保被保险人的人的遗产。所以保。所以保险具具有有银行存款、股票、基金等金融工具所不具行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于的免于债务追追偿功能。功能。保保险理理财的的优势（3）3、抵抗通货膨胀优势。现在将在将10万元存在万元存在银行，期限是行，期限是20年，如果目前的通年，如果目前的通货膨膨胀率率3%，则10万元在万元在满期后已期后已经缩水水为55370元，元，3%的通的通货膨膨胀率将率将这44630元慢慢的吃掉了。大部分具用元慢慢的吃掉了。大部分具用投投资理理财功能的保功能的保险提供双收益，提供双收益，这在提供的同在提供的同时会承会承诺一个保底收益，它一个保底收益，它类似于似于银行的固定利息率，在上基行的固定利息率，在上基础之之上上还会有一个浮会有一个浮动的收益，的收益，这个收益是随着个收益是随着经济的的变动而而水水涨船高，因此很好地避免了通船高，因此很好地避免了通货膨膨胀的的风险。保保险投投资的运用渠道的运用渠道 1、债券申券申购：1995年年5月可以月可以购买企企业债券；券；2、拆借市、拆借市场：1998年年10月月进入同行拆借入同行拆借市市场；3、回、回购市市场：1999年年8月月进入入债券市券市场；4、协议存款：存款：1999年年10月月试办协议存款；存款；5、证券投券投资基金：基金：99年年10月开月开办投投资基基金金业务；6、国内股市：、国内股市：2004年年10月可直接投月可直接投资股股票市票市场。保保险理理财的原的原则 1、遵循保障第一的原、遵循保障第一的原则：保：保险本身的功能是保本身的功能是保险保障（保障（规避避风险和和经济补偿），所以运用保），所以运用保险理理财时应把保障放在首位，其次才是投把保障放在首位，其次才是投资。重投重投资轻保障的行保障的行为不是理不是理财，而是冒，而是冒险。2、遵遵循循本本金金安安全全的的原原则：1和和0哪哪个个更更重重要要？如如果果你你只只注注重重1后后面面有有多多少少个个0，当当某某一一天天1消消失失的的时候候，那那若若干干个个0也也失失去去了了意意义，所所以以应该先先保保住住“1”，那个，那个“1”就是我就是我们理理财的本金。的本金。3、遵循保、遵循保值增增值的原的原则：不要不要让你的你的资金随金随着着时间的流逝而的流逝而变得逐得逐渐缩水，而最少水，而最少应该让你你的的资金在将来的金在将来的购买力水平和力水平和现在一在一样。理理财规划之寿划之寿险及方案制定及方案制定人身保险，已经是生活中的一部分人身保险，已经是生活中的一部分人身保险：一项完整的财务计划 银行储蓄银行储蓄现金周转现金周转选择投资选择投资增加收入增加收入只有人身保险能够立刻保障我们的只有人身保险能够立刻保障我们的财务安全财务安全保保险金金人寿保险是最是最简单、最便宜、最快捷的制造、最便宜、最快捷的制造现金的方法。金的方法。保保费人身保人身保险：协助我助我们先先储蓄后开蓄后开销 A 95%B 5%先先储蓄蓄后后储蓄蓄贫穷富有富有贫穷者往往要者往往要给富有者打工富有者打工先开先开销后开后开销人身保人身保险：一一项有系有系统性的性的储蓄蓄计划划 银行行储蓄蓄人身保人身保险系系统储蓄蓄消消费引引诱提款方便提款方便越越积越多越多剩余有限剩余有限人身保险是最需要时的人身保险是最需要时的现金最佳的投资是最需要现金时，却又最佳的投资是最需要现金时，却又能提供最多现金的投资。能提供最多现金的投资。人身保险是一项时间与金钱的合约。人身保险是一项时间与金钱的合约。她不能为我们留住时间，但是能够她不能为我们留住时间，但是能够为我们制造现金。为我们制造现金。人身保人身保险：为不可捉摸的未来不可捉摸的未来带来明确来明确的保障的保障死亡是人生的死亡是人生的归宿。但什么宿。但什么时候死亡、在什么地方死亡、候死亡、在什么地方死亡、以什么方式死亡却无法以什么方式死亡却无法预测。除非。除非选择自自杀。人人都有生存的人人都有生存的权力，但能活多久，并不是我力，但能活多久，并不是我们所能支配所能支配的。的。人身保人身保险虽然不能然不能为我我们避免死亡，但却能保障我避免死亡，但却能保障我们的的计划不致因我划不致因我们的离去而烟消云散。的离去而烟消云散。人身保险体现我们的生命价值人的生命价人的生命价值是根据所投保是根据所投保险的多少而决定的。的多少而决定的。保保险理理财产品的分品的分类 1、保障型保、保障型保险险种种（1）人寿保）人寿保险（2）健康保）健康保险（3）意外）意外伤害保害保险（4）养老保）养老保险（5）少儿保）少儿保险2、投、投资型保型保险险种种（1）分）分红保保险（2）投）投资连结保保险（3）万能保）万能保险人寿保人寿保险 1、人寿保、人寿保险的含的含义：是指以被保是指以被保险人的生人的生命命为保保险标的，以被保的，以被保险人的生存或死亡人的生存或死亡为保保险事故（即事故（即给付保付保险金条件）的一种人身保金条件）的一种人身保险。2、人寿保、人寿保险的功能：的功能：人寿保人寿保险所承保所承保的的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同可以是生存，也可以是死亡，也可同时承承保生存和死亡，因而具有保生存和死亡，因而具有给付和付和补偿双重功能。双重功能。3、人寿保、人寿保险的种的种类：死亡保死亡保险、生存保、生存保险（养老保（养老保险）、两全保）、两全保险。健康保健康保险 1、健康保、健康保险的含的含义：是以被保是以被保险人的身体人的身体为保保险标的，的，对其因遭受疾病或意外其因遭受疾病或意外伤害事故所害事故所发生的医生的医疗费用或工作能力用或工作能力丧失所引起的收入失所引起的收入损失，以及失，以及导致需要致需要长期期护理的理的损失提供失提供经济补偿的一种人身保的一种人身保险。2、健康保、健康保险的功能：的功能：健康保健康保险关注的关注的不不仅是遭受保是遭受保险事故事故损失后的失后的经济补偿，而且更，而且更加关注加关注预防保健和健康教育，以及生存期防保健和健康教育，以及生存期间的健的健康管理。康管理。3、健康保、健康保险的种的种类：重大疾病保重大疾病保险、医、医疗保保险、收入保障保、收入保障保险、长期期护理保理保险。健康保健康保险重大疾病保重大疾病保险 重大疾病保重大疾病保险是以重大疾病是以重大疾病为给付条件的疾付条件的疾病保病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉脉搭搭桥手手术、癌症、癌症、脑中中风、尿毒症、尿毒症、严重重烧伤等。等。重大疾病保重大疾病保险的特点：的特点：1、一般都、一般都规定了一个定了一个观察期，察期，90天或天或180天（不同公司的天（不同公司的产品可能不同），品可能不同），观察期察期结束束后保后保单才正式生效。才正式生效。2、只保障重大疾病，并且有、只保障重大疾病，并且有严格的界格的界定。不同的条款重大疾病的种定。不同的条款重大疾病的种类不同，有包括不同，有包括10种大病的，也有包括种大病的，也有包括33种大病的。当然种大病的。当然费率也不率也不同。同。健康保健康保险医医疗保保险 医医疗保保险是医是医疗费用保用保险的的简称，是以称，是以约定定的医的医疗费用用为给付条件的保付条件的保险。如果被保。如果被保险人接人接受治受治疗发生医生医疗费用用时，由保，由保险公司按合同公司按合同约定定的比例和限的比例和限额进行行补偿。常常见的医的医疗保保险主要有普通医主要有普通医疗保保险、住院保住院保险、手、手术保保险、综合医合医疗保保险以及意外以及意外伤害医害医疗保保险等。等。医医疗保保险常用的条款包括：免常用的条款包括：免赔额条款、条款、比例比例给付条款和付条款和给付限付限额条款。条款。健康保健康保险收入保障保收入保障保险 收入保障保收入保障保险是以因意外是以因意外伤害、疾病害、疾病导致收入致收入中断或减少中断或减少为给付保付保险金条件的保金条件的保险。当被保。当被保险人人因疾病或意外因疾病或意外伤害害导致残疾，致残疾，丧失失劳动能力不能工能力不能工作以致失去收入或减少收入，保作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内人在一定期限内按照按照约定的定的标准准给付保付保险金。金。收入保障保收入保障保险的特点的特点（1）给付方式一般是付方式一般是按月或周按月或周进行行补偿。（。（2）给付期限可以是短期也可付期限可以是短期也可以是以是长期，甚至期，甚至终身。（身。（3）免）免责期期间保保险人不人不给付付任何任何补偿。（。（4）对于残疾及全残有于残疾及全残有严格的界定。格的界定。常常见的收入保障保的收入保障保险有住院、手有住院、手术津津贴保保险等。等。健康保健康保险长期期护理保理保险 长期期护理保理保险是是为因年老、疾病或因年老、疾病或伤残而需残而需要要长期照期照顾的被保的被保险人提供人提供护理服理服务费用的健康用的健康保保险。保。保险范范围分分为：医：医护人人员看看护、中、中级看看护、照照顾式看式看护和家中看和家中看护四个等四个等级。长期期护理保理保险的特点：（的特点：（1）给付期限有付期限有1年、数年和年、数年和终身。同身。同时也也规定了多种免定了多种免责期。期。（2）保）保费通常通常为平准式。也有固定上平准式。也有固定上调式的。一式的。一般都有豁免保般都有豁免保费保障。（保障。（3）保）保单都是保都是保证续保的。保的。（4）设有不没收价有不没收价值条款，退保条款，退保时具有具有现金价金价值。意外意外伤害保害保险 1、意外、意外伤害的含害的含义：意外是就被害人的主意外是就被害人的主观状状态而言的，指侵害的而言的，指侵害的发生是被害人事先没有生是被害人事先没有预见的，或的，或违背被保背被保险人主人主观意愿的。意外意愿的。意外伤害害保保险中所称的意外中所称的意外伤害是指在被保害是指在被保险人没有人没有预见到的，或到的，或违背被保背被保险人意愿的情况下，突然人意愿的情况下，突然发生生的外来致害物的外来致害物对被保被保险人的身体明人的身体明显、剧烈地侵烈地侵害的客害的客观事事实。2、意外、意外伤害保害保险的含的含义：是指以意外是指以意外伤害害导致身故或残疾致身故或残疾为给付保付保险金条件的一种人金条件的一种人身保身保险。3、意外、意外伤害保害保险的特点：的特点：保保费较低，低，保障性保障性强。养老保养老保险 1、养老保、养老保险的含的含义：商商业性养老保性养老保险是由是由商商业性保性保险公司公司办理，个人自愿投保的用于解决理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保个人养老需求的保险。2、养老保、养老保险的特点：的特点：保能提供保能提供较高的高的保障水平，并且客保障水平，并且客户可以灵活地可以灵活地选择保障程度。保障程度。商商业养老保养老保险是是对社会养老保社会养老保险的一种有效的一种有效补充，充，它不它不仅能提高客能提高客户承受承受风险的的财务能力，更重要能力，更重要的是的是进一步一步为自己自己谋得更多的福利，得更多的福利，让保保险公司公司为自己理自己理财，帮助累，帮助累计养老金，是个人在养老养老金，是个人在养老问题上的明智上的明智选择。同。同时具有理具有理财简单、固定回、固定回报、强迫迫储蓄等蓄等优势。少儿保少儿保险 1、少儿保、少儿保险的含的含义：是是专门为少年儿童少年儿童设计的，用于解决其成的，用于解决其成长过程中所中所需要的教育、程中所中所需要的教育、创业、婚嫁、婚嫁费用，以及用，以及应付孩子可能面付孩子可能面临的疾病、的疾病、伤残、死亡等残、死亡等风险的一种保的一种保险产品。品。2、少儿保、少儿保险的种的种类：（1）教育型少儿保）教育型少儿保险：针对少年儿童在不同的成少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供段的需要，提供相相应的保的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育金，参加工作以后的教育金，教育金，参加工作以后的教育金，结婚婚时的婚嫁金的婚嫁金甚至甚至还有退休之后的养老金等。减有退休之后的养老金等。减轻父母的父母的经济负担，充分体担，充分体现父母父母对子女的呵子女的呵护和关和关爱。（2）健康型少儿保）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医：主要是解决儿童的医疗问题，同，同时提供意外保障。提供意外保障。分分红保保险 1、分、分红保保险简介：介：最早出最早出现在在1776年的英国，年的英国，当当时是是为了抵御通了抵御通货膨膨胀和利率的波和利率的波动而推出的它而推出的它兼具保障和投兼具保障和投资功能，因此一功能，因此一经推出，立即得到市推出，立即得到市场的普遍的普遍欢迎。迎。20世世纪60年代得到了年代得到了较快快发展。展。2、分、分红保保险的特点：的特点：（1）按年度分配）按年度分配红利。在每个会利。在每个会计年度年度结束后，将上一年度束后，将上一年度该类分分红保保险的可分配盈余，按一定的比例，以的可分配盈余，按一定的比例，以现金金红利或利或增增值红利的方式，分配利的方式，分配给客客户，让客客户享受到保享受到保险公司的公司的经营收益。（收益。（2）红利来源于三差益。即死差利来源于三差益。即死差益、益、费差益、利差益。（差益、利差益。（3）红利的分配是有利的分配是有严格的格的规定。一般要将当年度可分配盈余的定。一般要将当年度可分配盈余的70%分配分配给客客户。投投资连结保保险 1、投、投资连结保保险简介：介：最早起源于英国，在最早起源于英国，在20世世纪70年代初一年代初一问世就得到了消世就得到了消费者的普遍者的普遍欢迎，迎，到到80年代得到了很快年代得到了很快发展。目前已展。目前已经成成为欧、美国欧、美国家人寿保家人寿保险的主要的主要险种之一。种之一。2、投、投资连结保保险的特点：的特点：（1）投）投资账户价价值时刻在刻在变动。保。保险公司在公司在为客客户提供人寿保提供人寿保险保障的同保障的同时，会，会设置几个置几个风险不同的不同的投投资账户供客供客户选择，而投，而投资账户的的资产价价值是根是根据投据投资基金在当基金在当时的投的投资表表现来决定的。来决定的。（2）客）客户的收益来源于投的收益来源于投资账户的收益。投的收益。投资账户是一个是一个专项管理的独立管理的独立账户。万能保万能保险 1、万能保、万能保险简介：介：在在20世世纪80年代初年代初问世，世，因万能保因万能保险给人人们提供了很大的提供了很大的弹性，所以被客性，所以被客户认为是一种可以是一种可以满足不同需求的低成本保足不同需求的低成本保险。2、万能保、万能保险的特点：的特点：（1）保）保额自自选，灵活可，灵活可变；（2）投）投资保底，理保底，理财方便；方便；（3）持）持续交交费，奖励多多；励多多；（4）缓期交期交费，保障不，保障不变；（5）保）保单价价值，透明公开。，透明公开。分分红保保险与投与投资连结保保险的区的区别 1、保、保单收益来源不同：收益来源不同：分分红保保险收益来源收益来源于三差，投于三差，投连的收益来源于独立的投的收益来源于独立的投资账户。2、保、保险公司收取的公司收取的费用不同：用不同：人分人分红保保险在保在保险期期间保保险公司不会再另外收取公司不会再另外收取费用；投用；投连保保险公司会每月按一定比例收取公司会每月按一定比例收取账户管理管理费用用和保和保单管理管理费用。用。3、身故、身故给付不同：付不同：分分红保保险是保是保额加加红利，投利，投连是保是保额和投和投资账户价价值比比较取其大。取其大。4、保、保单透明度不同：透明度不同：分分红保保险保保费不透不透明，每年公布一次分明，每年公布一次分红业绩报告，投告，投连保保费透明，透明，每周公布一次投每周公布一次投资单位价格。位价格。万能保万能保险与分与分红、投、投连的区的区别 万能保万能保险是是风险和保障并存，介于分和保障并存，介于分红保保险与与投投连保保险之之间的一种投的一种投资型保型保险。所交保。所交保费用分成用分成两部分两部分门，一部分用于保，一部分用于保险保障，另一部分用于投保障，另一部分用于投资账户。保障和投。保障和投资额度的度的设置主置主动权在客在客户手中，手中，可根据不同需求可根据不同需求进行行调节；账户资金由保金由保险公司代公司代为投投资理理财，投，投资收益上不封收益上不封顶，下，下设最低保底利最低保底利率。客率。客户在投保以后可根据人生不同在投保以后可根据人生不同阶段的保障需段的保障需求和求和财力状况，力状况，调整保整保额、保、保费和交和交费期，确定保期，确定保障与投障与投资的最佳比例，的最佳比例，让有限的有限的资金金发挥最大的作最大的作用，用，这 是其他保是其他保险所不具有的功能。所不具有的功能。人寿保险需求分析人寿保险需求分析 人类对安全保障的追求是一致的，安全人类对安全保障的追求是一致的，安全对不同的人有不同的意义。对不同的人有不同的意义。安全是每一个人对于理财规划追求的重安全是每一个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全，经济安全，财务安要目的，包括人身安全，经济安全，财务安全。只有在合理的经济安全条件下，个人才全。只有在合理的经济安全条件下，个人才能在较高的需求层次上有所选择。因此，一能在较高的需求层次上有所选择。因此，一个合理的经济安全需求层次能够提供给个人个合理的经济安全需求层次能够提供给个人一个更加稳定合谐的生活，并在生命中发现一个更加稳定合谐的生活，并在生命中发现人生更大的意义，实现真正的财务自由。人生更大的意义，实现真正的财务自由。需求分析需求分析人寿保险需求分析人寿保险需求分析 通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这是理财规划的重要组成部分。是理财规划的重要组成部分。是理财规划的重要组成部分。是理财规划的重要组成部分。需求分析需求分析人寿保险的经济基础人寿保险的经济基础 1 1 1 1、人力资本与人的生命价值。、人力资本与人的生命价值。、人力资本与人的生命价值。、人力资本与人的生命价值。人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。本。2 2 2 2、个人生命价值的损失。、个人生命价值的损失。、个人生命价值的损失。、个人生命价值的损失。导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。3 3 3 3、寿险规划的作用。、寿险规划的作用。、寿险规划的作用。、寿险规划的作用。在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障家庭成员的消费能力。家庭成员的消费能力。需求分析需求分析寿险需求确定的环境寿险需求确定的环境 个人做寿险规划决策的时候会受环境的个人做寿险规划决策的时候会受环境的影响，具体包括四种环境：影响，具体包括四种环境：1 1、人口环境、人口环境 2 2、经济环境、经济环境 3 3、政治环境、政治环境 4 4、文化环境、文化环境需求分析需求分析寿险需求确定的程序寿险需求确定的程序 一般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤：一般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤：1 1、收集信息、收集信息：收集与个人相关的各类信息。：收集与个人相关的各类信息。2 2、建立目标、建立目标：建立一个明确具体的财务目标。：建立一个明确具体的财务目标。（1 1）死亡后准备付清的债务；）死亡后准备付清的债务；（2 2）处理死亡的各种费用；）处理死亡的各种费用；（3 3）建立应急基金；）建立应急基金；（4 4）建立子女教育基金；）建立子女教育基金；（5 5）建立配偶的生活费用和退休资金。）建立配偶的生活费用和退休资金。3 3、信息分析、信息分析：分析一个家庭当其重要成员发：分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。生死亡时所可能产生的财务后果。最后算出可使用的资源与需求之间的差额。最后算出可使用的资源与需求之间的差额。需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式 1 1、遗嘱必要生活备用金、遗嘱必要生活备用金=遗嘱必要生活费遗嘱必要生活费-社保金额社保金额-企业抚恤金企业抚恤金-家庭其他收入家庭其他收入（1 1）遗嘱必要生活费）遗嘱必要生活费=遗子必要生活费遗子必要生活费+在世配偶在世配偶必要生活费必要生活费+赡养老人生活费赡养老人生活费（2 2）遗子必要生活费）遗子必要生活费=子女目前月生活费子女目前月生活费1212个个月月（22-22-子女现在的年龄）子女现在的年龄）（3 3）在世配偶必要生活费）在世配偶必要生活费=夫妻月生活费夫妻月生活费 0.5 0.5 12 12个月在世配偶退休前年限个月在世配偶退休前年限（4 4）赡养老人生活费）赡养老人生活费=目前赡养老人月生活费目前赡养老人月生活费 1212个月个月老人的平均余生（老人的平均余生（7676岁）岁）20132013年世界年世界卫生统计报告卫生统计报告需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式 2 2、夫妻退休生活备用金、夫妻退休生活备用金=夫妻必要退休生活夫妻必要退休生活费费+妻子必要退休生活费妻子必要退休生活费-社保养老金社保养老金-家庭其家庭其他收入他收入（1 1）夫妻必要退休生活费）夫妻必要退休生活费=夫妻退休前月生活费夫妻退休前月生活费0.7120.712退休时丈夫的平均余生退休时丈夫的平均余生（2 2）妻子必要退休生活费）妻子必要退休生活费=妻子退休前月生活费妻子退休前月生活费0.7120.712个月个月退休前夫妻的平均余生差退休前夫妻的平均余生差 在我国，养老金替代率由经济体制改革前的在我国，养老金替代率由经济体制改革前的90%90%降到目前的降到目前的40%40%，最终目标是，最终目标是30%30%。需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式 3 3、家庭应急备用金、家庭应急备用金 据据中国统计年鉴（中国统计年鉴（19991999年）年）的资料，的资料，中国人一生中患重大疾病的几率高达中国人一生中患重大疾病的几率高达72.17%72.17%。每一种重大疾病的平均医疗费用在我国目每一种重大疾病的平均医疗费用在我国目前是前是18.618.6万元。万元。人进入人进入3232岁后发病机会将加大，进入岁后发病机会将加大，进入5050岁岁后发病率提高后发病率提高5 5倍。倍。与此相应，一个人一生中后与此相应，一个人一生中后20