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银行小企业抵押放大贷业务管理暂行办法

第一章 总则
第一条 为规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）小企业抵押放大贷业务管理，防范和控制业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和《银行信贷管理办法》等本行相关管理制度，制定本办法。
第二条 本办法所称小企业抵押放大贷业务（以下简称“放大贷”），是指本行向生产经营正常且能够提供优质房产抵押的小微型企业，以“1（房产抵押）+N（其它补充担保）”组合方式为借款人提供融资支持的授信业务。其中，“N”(其它补充担保)包括但不限于个人连带责任担保、应收账款质押、股权质押等。
第三条 本办法所称借款人，是指经国家工商行政管理机关依法核准登记，并经本行认定的小微型企业。
第四条 放大贷业务适用范围包括：贷款、保函、承兑、贸易融资、信用证等授信业务。第五条 相关单位职责。
（一）总行小企业金融部：
1. 负责放大贷业务相关制度的制定、修改和解释工作；
2. 负责放大贷业务的推动、实施细则的核准、营销指导、监督检查工作。
（二）总行授信审批部：
1. 负责授权范围内放大贷业务的审查审批工作；
2. 参与放大贷业务相关制度的制定、修改。
（三）总行风险管理部：
1. 负责放大贷业务相关文本的法律审查工作；
2. 负责放大贷业务的信贷资产风险分类的审核、认定工作；
3. 参与放大贷业务相关制度的制定、修改。
（四）各经办机构：
本行各分支机构负责放大贷业务的受理、贷前调查、授权范围内审批、抵押登记手续办理、放款、授信后管理、抵押权利凭证保管等职责。

第二章 授信条件第六条 授信条件。
借款人申请放大贷业务应符合以下条件：
（一） 经营管理规范，资信情况良好，具备按期还本付息能力；
（二） 借款人与本行授信业务合作2年（含）以上，合作关系良好；
（三） 借款人在本行信用等级为BBB级及以上；
（四） 法定代表人及实际控制人无不良信用记录；（五）借款人须在本行开立结算账户，且主要结算在本行办理；
（六）用以抵押的房产须归属借款人、借款人的法定代表人、实际控制人或股东名下，可以为住宅、商业用房（含写字楼、商铺、商住），原则上已使用年限须在15年以内：
1. 住宅类房产。抵押物为住宅类房产的，抵押人须提供一套本人名下房产作为第二住所；
2. 商业类房产。抵押物为商业类房产的，抵押物须处于当地核心地段或成熟商业圈内；对于所有权人仅拥有所有权无经营权的商铺，不予办理此项业务。

第三章 授信要素第七条 授信额度。
放大贷授信额度主要根据借款人在本行的信用评级、借款人房产抵押融资额度和其它补充担保方式融资额度综合确定，最高不得超过下表所列上限且不得超过人民币1000万元，北京、上海、可提高至1500万元。

信用等级

抵押物类型

融资最高上限

（按抵押物评估价值放大）

A
级以下

A
级及以上

住宅类房产

120
%

150
%

商业类房产

100
%

120
%

注：信用等级的划分按《关于印发<银行小企业客户信用评级管理办法>的通知》（宁银发[2013] 626号）执行。其它补充担保方式若包含个人连带责任担保，个人连带责任担保必须对融资额度全额覆盖。若其它补充担保方式仅为个人连带责任保证，融资额度原则上不超过房产评估价值的 100%。
第八条 期限。
放大贷业务授信额度期限根据借款人的经营情况、还款能力、实际融资用途等因素合理确定，最长不超过1年；具体用信时，抵押率超过70%的额度，用信期限不超过6个月。
第九条 授信用途。
融资仅限于借款人正常生产经营过程中流动资金周转需求，不得用于固定资产投资、股本权益性投资及股票、期货投资。

第四章 业务办理流程第十条 授信受理。
借款人申请授信时，应向经办机构提供以下资料：
（一） 抵押房产权属证明、有处分权人同意抵押的证明；
（二） 抵押房产价值评估报告；
（三） 反映资金需求的有关资料；
（四） 其它补充担保方式证明文件；（五）一般授信业务所需其它资料。
第十一条 贷前调查。
经办机构除按照《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等相关规定做好对包括企业经营能力、资信状况、管理层水平、财务状况等基本情况的调查外，还应特别注意对企业借款用途、抵押房产、还款来源、其它补充担保方式进行调查，加强对抵押物估值及相应评估机构的管理，确保抵押物评估的公允，防止估值过高引发相关风险。
第十二条 审查审批。
本行有权审批部门应按照《银行信贷管理办法》、
《银行授信工作尽职实施细则（试行）》等相关规定，做好审查审批工作。
第十三条 签订合同并办理相关担保手续。
业务审批通过后，经办机构应与借款人签订借款合同，与抵押物所有权人签订抵押合同，办理抵押登记手续。
其它补充担保方式具体业务办理条件、流程等参照本行相关管理办法办理。
第十四条 办理用信。
经办机构应按照本行规定办理用信手续，用信时须先使用抵押方式额度，再用其它担保方式额度。
第十五条 办理放款。
经办机构应按照本行相关规定办理放款。

第五章 贷后管理
第十六条 放大贷业务放款后，各经办机构应按照《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试
行）》、《银行小企业授信后管理办法》等相关规定，进行贷后跟踪检查和管理，重点监督信贷资金流向、抵押物价值变动情况。对于可能出现的贷款风险，经办机构应及时预警，采取措施，做好风险控制工作。
第十七条 如出现以下不利情况，本行应采取有效措施控制风险：
（一） 借款人未按约定用途使用本行信贷资金；
（二） 借款人或抵押人、出质人面临重大诉讼事项或出现重大纠纷；
（三） 抵质押物市场价值面临巨大波动或被公、检、法查封；
（四） 借款人销售收入、利润较上年同期明显下滑；
（五） 借款人发生兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等重大变革并危及本行债务安全；
（六） 本行认为对还款存在不利影响的其它情况。

第六章 附则第十八条 本办法由银行总行负责制定、解释和修改。
第十九条 本办法自公布之日起施行。
第二十条 各分行须结合实际，制定相应的实施细则报总行，内容包括但不限于：借款人准入条件、明确放大贷业务的合作评估机构、明确抵押物的具体区域和范围等，经总行小企业金融部同意后方可办理。