第六章保险业的监督管理.ppt

第六章 保险业的监督管理第一节 保险监管概述第二节 保险监管的主体、客体与内容第三节 保险监管的方式与手段1 1第一节 保险监管概述一、保险监管的概念二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因四、国家对保险业监管的目标第六章第六章2 2一、保险监管的概念n n保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。第六章第六章3 3二、保险监管的产生与发展时时 间间监监 管管 相相 关关 法法 规规15751575年年ElizabethElizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Chamber of InsuranceInsurance，政府要求海上保险单必须向该，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。商会办理登记。16011601年年英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。17201720年年女王特许女王特许Royal Insurance Exchange&London Insurance Royal Insurance Exchange&London Insurance CompanyCompany 统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。17461746年年英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保险利益。保险利益。（一）早期的保险监管制度产生于英国第六章第六章4 4（二）现代保险监管制度诞生于美国n n现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。保险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间时间时间时间美美美美 国国国国 监监监监 管管管管 历历历历 史史史史 过过过过 程程程程18511851年年New HampshireNew Hampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保险监管制度设立专门监管机构的历史。险监管制度设立专门监管机构的历史。18551855年年MassachusettsMassachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。（马萨诸塞州）建立保险监管机构。18581858年年伊莱泽伊莱泽 赖特赖特(Elzur Wright)(Elzur Wright)任马州保险监督官。提出以保证保任马州保险监督官。提出以保证保险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。18591859年年New YorkNew York（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。第六章第六章5 5（三）现代监管制度的法律发展时间时间保险监管立法主要内容保险监管立法主要内容17461746年年Marine Insurance Act 1746Marine Insurance Act 1746颁布，首次提出保险利益。颁布，首次提出保险利益。18701870年年寿险公司法寿险公司法颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼并和清算都作出了规定。兼并和清算都作出了规定。19091909年年 英国制定英国制定保险公司法保险公司法，将寿险公司法中的监管规定，将寿险公司法中的监管规定扩展到了所有其他保险范畴扩展到了所有其他保险范畴(水险和汽车险除外水险和汽车险除外)。英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。第六章第六章6 6n n奥地利于奥地利于18591859年、瑞士于年、瑞士于18851885年、德国于年、德国于19091909年也都年也都先后建立了各自的保险监管制度。先后建立了各自的保险监管制度。n n 2020世纪世纪2020年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。的发展阶段。n n保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。化。国家对保险监管的强化趋势第六章第六章7 7（四）我国保险监管制度的发展 时时 间间我我 国国 监监 管管 历历 史史 过过 程程19801980年以前年以前我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。1980-19981980-1998年年中国人民银行是我国的保险监督机构。中国人民银行是我国的保险监督机构。1998.11.181998.11.18日日中国保险监督管理委员会成立，标志着我国中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体制开始。保险监管体制开始。我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。第六章第六章8 8三、保险监管的原因第六章第六章9 9从范围上看从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。障问题。从期限上看从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。保障。为为了了维护维护众多家庭和企众多家庭和企业业的利益，保的利益，保证证社会社会稳稳定，政府有定，政府有必要将保必要将保险业险业置于其置于其监监管之下，不能任其破管之下，不能任其破产产、倒、倒闭闭。（一）保险业涉及公众利益第六章第六章1010（二）保险业具有很强的技术性保险条款的制定、费率的计算由保险人设计信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益第六章第六章1111（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业n n保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。第六章第六章1212四、国家对保险业监管的目标n n保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。促进保险业的健康发展。（二）防止利用保险进行欺诈（一）保证保险人有足够的偿付能力（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（三）维护合理的价格和公平的保险条件第六章第六章1313（一）偿付能力监管业务技术：业务技术：业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。财务监管：财务监管：资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。公积金又称储备金，是公司为了巩固自身的财产基础，公积金又称储备金，是公司为了巩固自身的财产基础，提高公司的信用和预防意外亏损依照法律和公司章程的规提高公司的信用和预防意外亏损依照法律和公司章程的规定，在公司资本以外积存的资金。定，在公司资本以外积存的资金。第六章第六章1414（二）防止利用保险进行欺诈n n国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。投保人利用保险谋取不当利益。保险人利用保险条款和费率欺骗投保人和被保险人。第六章第六章1515我国保险法规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”（三）维护合理的价格和公平的保险条件第六章第六章1616 保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成。通过国家监管，使保险业适度规模经营，减少资金占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。在现代经济中，保险保障对社会经济发展是必不可少的。当保险企业的经济效益与社会效益发生冲突时，国家通过干预、管理和协调，来达到两者 的统一。（四）提高保险企业的经济效益和社会效益第六章第六章1717第二节 保险监管的主体、客体与内容n n一、保险监管的主体n n二、保险监管的客体n n三、保险监管的内容第六章第六章1818一、保险监管的主体n n保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。的只有监督权而没有管理权。保险监管的主体保险监管机关保险行业自律组织保险信用评级机构第六章第六章1919（一）保险监管机关n n自自19801980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。人民银行行使保险业的监督管理职能。n n19981998年年1111月月1818日，中国保险监督管理委员会成日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。管地位。保监会办公室政策法规部财产保险监管部人身保险监管部保险中介监管部财务会计部国际部人事教育部第六章第六章2020我国保监会的主要任务n n拟定商业保险的政策法规和行业规划；拟定商业保险的政策法规和行业规划；n n依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；n n维护市场秩序，培育和发展保险市场；维护市场秩序，培育和发展保险市场；n n完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争；平竞争；n n建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。第六章第六章2121（二）保险行业自律组织n1、保险行业自律组织的含义n 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。n2、保险行业自律组织的性质n（1）是一种民间社团组织，不经营保险业务；n（2）致力于促进、发展和保护成员的利益；n（3）通过各种形式约束会员的行为。第六章第六章2222国国 名名保险行业组织形式保险行业组织形式英国英国英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会纪人委员会、人寿保险协会 (Association of British Insurers,(Association of British Insurers,Institute of London Underwriters,Institute of London Institute of London Underwriters,Institute of London Underwriters,BrokerUnderwriters,Broker s Committee,Association of Life s Committee,Association of Life Insurance)Insurance)美国美国人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等日本日本日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等 中国中国中国保险行业协会中国保险行业协会(China Insurance Association)(China Insurance Association)3、保险行业自律组织的形式第六章第六章23234、保险行业自律与国家监管n n（1 1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。是指保险企业的自我监管。层次层次手段手段监管对象监管对象国家监管国家监管宏观监管宏观监管法律、行政法律、行政保险企业、保险市场保险企业、保险市场行业自律行业自律中观监管中观监管行业规章行业规章保险人的市场行为保险人的市场行为自我监管自我监管微观监管微观监管内控措施内控措施保险企业自身保险企业自身第六章第六章2424（2）保险行业监管的强化趋势n n由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。监管为核心。n n金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。界限日益模糊，给国家监管增加了难度。n n保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。施。第六章第六章2525标准普尔公司(Standard&Poors)A.M.贝思特公司（A.M.BEST）穆迪公司(Moodys Investors Service)（三）保险信用评级机构n n保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。n n比较著名的世界评级机构有：比较著名的世界评级机构有：第六章第六章2626二、保险监管的客体保险监管的客体保险人保险中介人投保人被保险人受益人第六章第六章2727三、保险监管的内容n n保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组织监管、业务点，并各有偏重，但总的来说可以分为组织监管、业务监管和财务监管。监管和财务监管。保险监管的内容组织监管业务监管财务监管第六章第六章2828（一）组织监管第六章第六章2929（二）业务监管第六章第六章3030（三）财务监管第六章第六章3131第三节 保险业监管的方式与手段n n一、保险业监管的方式n n二、保险业监管的手段第六章第六章3232保险业监管方式 (三)实体管理方式(一)公告管理方式 (公示方式)(二)规范管理方式 一、保险业监管的方式第六章第六章3333（一）公告管理方式n n公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。n n优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展；优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展；n n局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。掌握，对不正当的经营无能为力。第六章第六章3434（二）规范管理方式n n规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额、资产负债比例、投资运用等均有明确规定。本额、资产负债比例、投资运用等均有明确规定。n n这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管理。理。第六章第六章3535（三）实体管理方式n n实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理机关有较高的权威，对保险企业的设立、经营、财务机关有较高的权威，对保险企业的设立、经营、财务,业业务及破产清算等均进行监管。务及破产清算等均进行监管。n n目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。n n我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。第六章第六章3636保险业监管的手段法律手段行政手段经济手段计划手段二、保险业监管的手段第六章第六章3737 国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问题作出规定。我国现行的保险法采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律体系的核心部分。（一）法律手段第六章第六章3838运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，两者有机结合，才能使保险市场充满活力。（二）行政手段第六章第六章3939经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理各种经济关系来管理保险业的方法。这是国家对保险业进行监管的主要方法。（三）经济手段第六章第六章4040计划手段是指国家通过计划指导保险业的监管方式。在市场经济条件下，国家运用指导性计划手段，促使保险业既能保障国民经济顺利进行，又能取得保险业自身的效益。（四）计划手段第六章第六章4141本章视频案例n n 莫名其妙的车祸-拥有一辆爱车是很多人的梦想，两年半前天津的陈女士终于实现了这个梦。她精挑细选，花了近四十万元买了一辆崭新的奥迪车。可没想到刚开了两年，从今年年初起，陈女士说，这心爱的奥迪车，就跟拖拉机差不多了。4242