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农村信用合作联社贷款三查制度
第一章 总 则
第一条 贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）是农村信用社防范信贷风险，提高信贷资产质量的重要环节。为切实坚持贷款“三查”制度，努力做到贷前调查全面细致、贷时审查严肃认真、贷后检查跟踪到位，确保信用社信贷资金的安全性、流动性、效益性，按照《贷款通则》、《担保法》等金融法律、法规以及上级联社的有关规定和要求，特制定本制度。
第二章 贷前调查
第二条 信用社信贷受理岗接到借款人书面借款申请和提供的相关材料后，按序登记受理客户的借款申请登记簿和业务咨询登记簿，按照信贷业务的准入条件初审后，2日内必须给予申请人明确的回复（受理或退回）。
对同意受理的信贷业务，客户经理要根据客户行业特点，以及需要重点关注的内容，制定合理的贷前调查方案，调查方案要详细说明调查方式、内容以及需要走访对象等。调查工作必须由两名客户经理共同参与。调查内容要全面、真实，有明确的调查结论。每笔借款都要明确主责任人和次责任人，要有与客户的面谈记录和贷前调查报告，调查人员要签字确认，对调查报告的真实性、完整性负全责。
第三条 自然人客户贷款的调查内容
（一）客户所提供资料的完整性、真实性、有效性；
1、调查客户提供的复印件是否与原件相符；
2、调查借款人是否具有完全民事行为能力；
3、调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；
4、调查借款人生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策和环保政策；
5、借款人如果是个体工商户，调查其营业执照、代码证、贷款卡以及所属行业的特行证等证件是否齐全、有效；
6、调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户。
（二）客户的信用及品行状况：
1、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常；
2、调查了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，了解客户对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；
3、调查客户的品行状况和经营管理能力等。
（三）调查客户家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；
（四）调查客户借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性；
（五）调查客户在金融机构有无不良贷款，是否与信用社发生过不良纠纷；
（七）调查担保人的资格及代偿能力；
（八）分析现金流量是否为正值；
（九）调查抵（质）押物是否存在重复抵押，以及抵押物的合规性及变现能力；
（十）其它需调查的内容。
第四条 企业客户贷款的调查内容
（一）客户所提供资料的完整性、真实性、有效性：
1、调查客户提供的复印件与原件是否相符；
2、调查客户从事的生产经营活动是否合法合规，是否符合国家产业政策、环保政策和社会发展规划要求；
3、调查客户提供的企（事）业法人营业执照、代码证、贷款卡以及所属行业的特行证等证件是否齐全、有效；
4、调查客户法人代表和授权委托人的身份证明是否真实、有效；
5、调查客户申请书的内容是否真实、齐全、完整，是否符合其经营项目和生产周期；
6、调查客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户。
（二）客户的信用记录及品行状况：
1、调查客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，了解对外提供的担保是否超出承受能力等；
2、调查客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等。
（三）客户的资产、生产经营状况：
1、分析客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；
2、调查客户生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等。
（四）调查客户贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；
（五）调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；
（六）分析还款来源和还款计划的可能性；
（七）调查客户在金融机构借款及货款回笼情况；
（八）分析客户现金净流量是否为正值；
（九）调查担保人资格及代偿能力；
（十）调查抵（质）押物的合规性及变现能力；
（十一）按贷款五级分类要求对企业进行分析评价；
（十二）调查客户有无不良信用记录或不良行为；
（十三）调查特殊行业是否持有有权机关颁发的营业许可证；
（十四）其他需调查的内容。
第五条 贷前调查要严格按规定进行，实行面签制度，要有与客户详细的面谈记录。
第六条 根据调查情况，客户经理要认真撰写贷前调查报告。贷前调查报告内容应包括：
（一）客户基本情况；
（二）申请贷款金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；
（三）客户财务状况、经营效益及市场分析；
（四）客户的信用情况；
（五）贷款风险评价；
（六）客户的综合评价；
（七）担保情况的调查；
（八）调查结论及理由。
第七条 调查人须在调查报告上签字，并对调查报告的真实性、完整性负全责。
第八条 调查工作结束后，客户经理应填写《贷前调查承诺书》。将调查情况录入信贷管理系统。并填制《信贷资料交接清单》将客户贷款资料全部提交审查岗。
第三章 贷中审查
第九条 信用社贷款实行“审贷分离”制度，实行双人审查。贷款审查岗应对调查岗移送的信贷资料严格按照国家政策、信贷规章制度进行审查，审查要有记录，审查结论要明确，重点审查以下内容：
（一）贷款资料的完整性
1、审查客户及担保有关资料是否齐备；
2、贷前调查资料是否齐全。
（二）借款主体的合法性
1、审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件；
2、审查借款人的信用状况（客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录）；
3、审查借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益等财务指标是否符合规定。
（三）贷款的合规性
1、审查贷款最大一户或最大十户是否超过监管部门规定比例；
2、审查贷款风险防范措施是否到位；
3、抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、质押率是否符合规定，是否办理了相关评估登记或止付手续，所有权人和共有人是否出具了同意提供抵、质押的证明；
4、审查贷款是否符合国家环保和产业政策的有关规定。
（四）贷款的合理性
1、审查贷款用途是否合规合法；
2、审查贷款金额、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；
第十条 贷中审查要有记录，审查结论要明确，要提出风险防范措施。
第十一条 审查结束后，审查人员要填写《贷款审查承诺书》，并将审查的贷款资料录入信贷管理系统。根据审查的贷款资料，明确提出审查意见和结论，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。
第十二条 经审查同意的贷款，要撰写贷中审查报告，审查人签署审查意见并签名后提请贷审组（贷审会）审议，报有权审批人审批；
认为不符合国家产业政策和信贷政策，以及信贷规章制度的贷款，退回调查岗，终止办理业务；认为调查不清、结论不明的贷款，退回调查岗重新调查。
第十三条 贷款审查人未能及时发现风险，而造成贷款损失的，要承担主要责任。
第四章 贷后检查
第十四条 贷款发放后，客户经理应定期（大额贷款按月、小额贷款按季）对客户的行业、经营、财务等方面的情况进行贷后检查，全面揭示贷款风险状况，要有详细的贷后检查记录。
（一）检查借款人是否按借款合同规定的用途使用贷款；对未按合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见和建议。
（二）检查借款人、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。
（三）了解掌握借款人、担保人的资产、机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响借款人生产经营。
（四）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
第十五条 贷后检查必须要深入实地，检查内容要全面，要详细填制《信用社贷款跟踪检查表》。对检查过程中发现影响信贷安全的重大事项，应在检查表上填列，及时采取措施防范和化解，并及时报告信用社主任或联社信贷部。
第十六条 贷前调查、贷中审查需逐笔进行；贷后检查按借款户进行检查。
第十七条 未按贷款“三查”规定要求发放和管理贷款，造成信贷资金损失的，联社将追究有关责任人相应的赔偿责任。
第十八条 本制度由农村信用合作联社负责制订、修改和解释。
第十九条 本制度自下发之日起执行。