银行小企业法人授信业务贷后管理操作规程试行-模版.doc

中国**银行小企业法人授信业务
贷后管理操作规程
（试行，*年版）

目 录
第一章 总 则 1
第二章 岗位职责 1
第三章 贷后检查操作流程与要求 3
第一节 贷后检查模式 3
第二节 贷后检查分类 5
第四章 逾期、不良贷款管理操作流程与要求 8
第五章 高风险客户退出管理操作流程与要求 9
第六章 附 则 10

第一章 总 则
第一条 为规范小微金融服务平台（以下简称平台）上线后小企业法人授信业务贷后管理工作，有效防范业务风险，促进业务稳健发展，依据有关《中国**银行小企业授信业务管理办法（*年版）》《中国**银行小企业法人授信业务基本操作规程（*年版）》（**发〔*〕27号）有关规定，拟定本规程。
第二条 本规程包括的贷后管理工作主要有：贷后检查、逾期或不良贷款客户管理、高风险客户退出管理等内容。
第三条 本规程适用于开办小企业法人授信业务的各级分支机构。
第二章 岗位职责
第四条 客户经理岗/贷后检查岗
（一） 负责发起第一次跟踪检查、贷后日常检查、还款资金贯彻情形检查，对于贷后检查中符合风险分类调整条件的，应发起风险分类调整。
（二） 负责逾期贷款或不良贷款客户日常管理工作。
（三） 负责新增、维护、删除高风险退出客户名单及高风险退出客户的日常管理工作。
对于客户经理岗负责贷后检查工作的，上述职责由客户经理岗承担；对于专职贷后检查岗负责贷后检查工作的，上述职责由贷后检查岗承担。
第五条 贷后管理岗
（一）负责在权限范围内审核或抽查贷后检查及风险分类工作。
（二）负责贷后检查岗发起的逾期贷款、不良贷款客户信息维护及日常管理的审核、复核工作。
（三）负责贷后检查岗发起的高风险退出客户信息维护及日常管理的审核、复核工作。
（四）通过查询贷后检查清单，督促贷后检查岗做好贷后检查工作。
第六条 业务主管岗
（一） 负责在权限范围内复核或审核贷后检查及风险分类结果。
（二） 负责客户经理岗发起的逾期贷款、不良贷款客户信息维护及日常管理的审核、复核工作。
（三） 负责客户经理岗发起的高风险退出客户信息维护及日常管理的审核、复核工作。
（四） 通过查询贷后检查清单，督促客户经理岗做好贷后检查工作。
第七条 上述岗位配置依照《中国**银行小企业授信业务管理办法（*年版）》有关规定执行。
第三章 贷后检查操作流程与要求
第一节 贷后检查模式
第八条 一级分行应视情形在辖区范围内采取统一的贷后检查管理模式，贷后检查分为如下几种模式：
（一）模式一：客户经理岗负责贷后检查的一级支行
管户客户经理应在手机APP或平台上发起贷后检查工作，录入贷后检查信息，提交业务主管岗复核，对于授信余额在一定金额（详细金额由一级分行视情形在辖区范围内确定）以上的非低风险业务客户，应报上级行贷后管理岗审核。
直辖*、计划单列*分行或直辖*、计划单列*分行的二级分行（若有）和二级分行小企业金融部贷后管理岗应对客户经理岗发起的贷后检查工作进行定时抽查，登记抽查台账（台账由分行自行设计，包括（但不限于）客户信息、抽查建议或意见、复核建议或意见等，下同）。贷后管理岗审核后应提交业务主管岗复核。其中，授信余额在300万元以下（含300万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的20%；授信余额在300万元至500万元之间（含500万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的40%；授信余额在500万元以上的未经上级行贷后管理岗审核的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的50%。
（二）模式二：专职贷后检查岗负责贷后检查的一级支行
贷后检查岗应在手机APP或平台上发起贷后检查工作，录入贷后检查信息，提交业务主管岗复核。对于授信余额在一定金额（详细金额由一级分行视情形在辖区范围内确定）以上的非低风险业务客户，应报上级行贷后管理岗审核。
直辖*、计划单列*分行或直辖*、计划单列*分行的二级分行（若有）和二级分行小企业金融部贷后管理岗应对贷后检查岗发起的贷后检查工作进行定时抽查，登记抽查台账。贷后管理岗审核后应提交业务主管岗复核。其中，授信余额在300万元以下（含300万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的15%；授信余额在300万元至500万元之间（含500万元）的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的30%；授信余额在500万元以上的未经上级行贷后管理岗审核的非低风险业务客户，每年抽查率不得低于年初存量客户数的50%。
（三）模式三：客户经理岗负责贷后检查的二级分行/一级分行
管户客户经理应在手机APP或平台上发起贷后检查工作，录入贷后检查信息，提交贷后管理岗复核，审核后提交业务主管岗审核。
（四）模式四：专职贷后检查岗负责贷后检查的二级分行/一级分行
贷后检查岗应在手机APP或平台上发起贷后检查工作，录入贷后检查信息，提交业务主管岗审核。
上述审核或复核后，认为检查不全面的，应退回管户客户经理（或贷后检查岗）要求重新检查。审核或复核同意的，应在平台中签署同意建议或意见并终止流程。对于发现预警信号的，应依照《中国**银行小企业法人授信业务风险预警操作规程（试行，*年版）》（**制〔*〕185号）的要求，发起人工风险预警。
第二节 贷后检查分类
第九条 依照检查时限要求，贷后检查分为定时检查（非即时检查，下同）和即时检查，定时检查包括小企业法人授信业务第一次跟踪检查、贷后日常检查、还款资金贯彻情形检查。即时检查是指依据有关客户风险情形，除上述检查频次外的其他临时性检查。
（一） 第一次跟踪检查
1. 管户客户经理（或贷后检查岗）应在贷款发放后1个月内履行第一次跟踪现场检查。对采用线上模式发放的快捷贷业务，除第一次支用贷款的新客户外，可不单独开展第一次贷后检查。发票、入库单等需分阶段收集的单据，应于贷款发放2个月内收集完毕，通过即时检查—第一次跟踪检查录入手机APP或平台中。对于贷后检查中符合风险分类调整条件的，应发起风险分类调整。
2. 管户客户经理（或贷后检查岗）应通过手机APP或平台发起贷后检查工作，录入调查报告、发现问题、影像资料文件资料。影像资料文件资料包括企业大门、企业经营场地或生产车间、能够证明贷款用途的有关资料文件资料、检查人员现场检查影像等。
3. 第一次跟踪检查过程中，管户客户经理（或贷后检查岗）应通过调查客户与支付对象是否存在真实合理的经营往来，审核购买原材料、半成品、产品的入库单等有关凭证的方法，重点检查客户是否按商定用途使用资金。对于信贷资金划转至他行同名账户，或客户内部职工或员工或其他关联方的，管户客户经理（或贷后检查岗）应要求客户提供转至他行后的银行对账单、资金转出凭证等。
（二） 贷后日常检查
1. 依照检查频次和重点不同，贷后日常检查分为例行检查和全面检查，对于两项贷后检查工作需在相同时间履行的，仅履行贷后全面检查工作即可，年检可与全面检查合并。对于贷后检查中符合风险分类调整条件的，应发起风险分类调整。检查频次要求如下：
检查对象
例行检查频次
全面检查频次
备注
正常类贷款客户
经营车辆按揭贷款业务（以下简称经车业务，等额本息还款方式）
非直客模式下，每季度进行1次电话回访
直客模式下，原则上每月进行1次GPS定位查询，电话回访1次

每半年履行1次现场检查

对于存在多笔借据的客户，按第一笔借据起期计算频次；若其中一笔为关注类及以下贷款，则按此笔借据起期计算频次；对于属于例行检查不同分类的贷款，依照较严格的频次和检查方式开展。

快捷贷业务（不包括采用线上模式发放的快捷贷业务）
每季度履行1次非现场检查
其他业务
每季度履行1次现场检查
关注类及以下贷款及风险隐患客户
经车业务（逾期10天以上、等额本息还款方式）
非直客模式下，每季度进行1次电话回访
直客模式下，原则上每月进行1次GPS定位查询，电话回访1次
其他业务
每月履行1次现场检查
授信金额500万元以上客户
-
每月履行1次现场检查（除开展第一次跟踪检查月份）
注：经车业务采取阶段性等额本息还款方式的，宽限期终止后，检查频次按等额本息还款方式的检查频次执行。
2. 检查重点包括：贷后例行检查旨在检查客户是否正常经营，贷后全面检查旨在对客户经营环境、履约合作情形、经营、财务、对外担保、投资、担保物、重大事项等方面的全面检查。
3. 管户客户 经理（或贷后检查岗）通过手机APP或平台发起，录入调查报告、发现问题、指标信息、影像资料文件资料。现场检查影像资料文件资料包括企业大门、企业经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货、担保物实景（若有）检查人员现场检查的影像等。非现场检查影像资料文件资料包括非现场检查查询资料文件资料等。
（三） 还款资金贯彻情形检查
1. 对于采用部分还款方式的贷款，需进行还款资金贯彻情形检查。还款资金贯彻情形检查由管户客户经理（或贷后检查岗）通过现场检查和非现场检查相结合的形式开展的方式开展。对于贷后检查中符合风险分类调整条件的，应发起风险分类调整。详细频次规定如下：
检查对象
检查时间
备注
采用“按月（季）还息、到期一次性还本还款法，一次性还本付息法，按周期结息任意还本，按周期结息按还本计划表还本”还款方式的贷款
贷款本金到期前1个月

贷款本金到期前3天，手机APP弹出还款提示，提示记录可关闭

贷款本金到期前3天

贷款本金到期当天
2. 管户客户经理（或贷后检查岗）通过手机APP或平台发起，录入调查报告、发现问题、指标信息、影像资料文件资料。
3. 检查重点包括：了解、贯彻客户的还款意愿、还款资金来源、预计还款时间等信息，并对潜在风险客户实施应急预案，启动客户退出程序，对正常还款的客户，维护好客我关系，做好续贷工作，防止客户流失。
第十条 贷款经办行贷后管理岗（无贷后管理岗的一级支行应指定专人）应每月汇总当月贷后检查工作的整体情形和重点客户贷后管理情形，并向分管行领导报告，同时抄送同级风险管理部。
第十一条 客户经理岗（或贷后检查岗）通过手机APP或平台发起贷后检查，无需在公司信贷系统中重复操作贷后检查功能，也无需填写纸质贷后检查报告。
第十二条 对于低风险业务也依照第九条贷后检查频次和检查方式开展；对于产品制度要求须加大贷后检查频次的，也应依照第八条规定的流程在手机APP或平台上发起即时检查；对贷后检查频次和重点有不同规定的产品，依照详细产品制度执行。
第十三条 对于超期未履行的各类贷后检查，平台将删除相应待检查记录，同时将其标记为“超期未检查”状态。二级分行（若无二级分行则为一级支行）贷后管理岗或业务主管岗应于每月初登录平台，查询贷后检查执行情形，梳理“超期未检查”状态清单，定时督导贷后检查工作。
第四章 逾期、不良贷款管理操作流程与要求
第十四条 逾期、不良贷款客户维护
客户经理岗（或贷后检查岗）应通过手机APP或平台，对当月逾期超过10天的客户发起逾期贷款管理，及时录入逾期原因、当前处置进度、下一步措施、预计回收时间等信息；对当月风险分类进入不良的客户发起不良贷款管理，及时录入担保方式、不良形成原因、移交情形、责任认定情形、诉讼执行情形、处置进度等信息，并应逐月动态更新有关进度情形。次月，如对客户再次进行逾期原因维护，须通过平台进行维护。
第十五条 逾期、不良贷款客户复核、审核
业务主管岗或贷后管理岗通过平台查询逾期、不良贷款客户维护状态及详情，在权限范围内进行复核、审核。
第十六条 逾期、不良贷款客户管理
各级机构应每月前5个工作日内履行辖内上月逾期、不良贷款客户的检查分析工作。总行不定时检查一级分行逾期、不良贷款客户管理工作贯彻情形。
第五章 高风险客户退出管理操作流程与要求
第十七条 拟定高风险客户退出计划
一级分行应于每年初差异化拟定辖内年度高风险客户退出计划，明确年初退出率下限、退出客户筛选条件、退出工作进度要求等，年度内每月逐户统计退出进度，同时抄送同级风险管理部。
第十八条 高风险退出客户维护
二级分行应于每年初组织开展风险客户核查工作，辖内客户经理岗（或贷后检查岗）在平台维护退出客户名单，逐户拟定退出方案和时间计划，并在年度内动态新增、修改、删除退出客户名单及退出进度等情形。通过灵活运用退出策略，做到一户一策、一户多策。
第十九条 高风险退出客户复核、审核
业务主管岗或贷后管理岗通过平台查询高风险退出客户维护状态及详情，在权限范围内进行复核、审核。
第二十条 退出工作跟踪监测
各级机构应不定时监测抽查辖内各分支机构高风险退出客户管理工作贯彻情形。
第六章 附 则
第二十一条 本规程由总行小企业金融部负责说明。
第二十二条 本规程中援引的其他资料文件将来存在修订或废止情形的，以调整、完善后要求为准；未来因平台升级改造、贷后管理模块信息增加等进行调整的，将另行通知。
第二十三条 本规程自*年**月1日起施行，施行后，《中国**银行小企业法人授信业务基本操作规程（*年版）》（**发〔*〕27号）中第六章第一节贷后检查条款不再执行，其他总行有关资料文件规定与本规程不一致的，以本规程为准。